????在這次金融危機中,，一些全球銀行業(yè)巨頭轟然倒塌,，還有一些銀行則瀕臨破產(chǎn)邊緣。這場金融危機改變了美國人的借貸觀念,。盡管大多數(shù)人仍然把資金存進或大或小的銀行,，但一些涌動的暗流顯示，不論是普通消費者還是大型跨國企業(yè),，都已經(jīng)不再把大型金融機構(gòu)視為資金來源,。

????《財富》雜志列舉了三大信號，說明美國有可能正存在微妙的“去銀行化”趨勢,。

1) 打養(yǎng)老金的主意

????對于以養(yǎng)老金賬戶做抵押獲取貸款的想法,，大多數(shù)金融理財師會大聲說“不”。然而富達投資公司（Fidelity Investments）上周發(fā)布的一份報告顯示,，由于經(jīng)濟低迷,，越來越多的人將這條建議置之腦后，在他們的收入高峰時期（35歲至55歲期間）以養(yǎng)老金賬戶作抵押借款,。

????一份對1100萬養(yǎng)老金賬戶持有人的調(diào)查顯示,， 21.9%的受訪者在今年3月至6月期間背負有以養(yǎng)老金賬戶作抵押的未償付貸款，這一比例為近十年以來的最高值,，2001年1-3月,，這一數(shù)字為18.1% 。

????富達投資公司的報告還顯示,，由于財務困難,， 2010年第二季度，從401（K）計劃中提前取錢的人數(shù)比去年同期增加了2.2%,。而那些一年前曾經(jīng)以“困境提款”的理由從養(yǎng)老金賬戶取錢的人當中,，45%的人今年又一次這樣做，他們把取出的錢用于各種用途,，包括避免被趕出租賃的房屋,，或者避免房產(chǎn)被銀行收回。

????“困境提款”要求申請人必須證明自己的財務困難，而從養(yǎng)老金賬戶貸款則并不需要理由,。貸款限額一般約為5萬美元,，或是申請人401（K）賬戶金額的一半。有人認為從養(yǎng)老金賬戶借錢的好處是：他們在本質(zhì)上是向自己而非銀行支付利息,。

????確實,，大多數(shù)金融理財師會說，打養(yǎng)老金的主意無論如何是個壞主意,，因為這么做不但要支付額外稅費,，還要接受罰款,，而且將來退休時,，賬戶上可能金額不足。但是至少對一部分人來說,，在前所未有的困難時代,，必須采取“非常規(guī)”的辦法。

2) 直接向私人投資者貸款

????為了使資金來源多樣化,，而不是全部依賴于銀行,，美國一些規(guī)模最大的企業(yè)越來越多地向私人投資者貸款?！督鹑跁r報》（Financial Times）本周報道說,，私募交易正處于上升趨勢，即“企業(yè)直接向私人投資者貸款”,?！督鹑跁r報》稱，這個信號表明,，銀行在這次金融危機中幸免于難之后,，近期并不熱衷于大量增加商業(yè)貸款。

????《金融時報》引用湯森路透（Thomson Reuters）的數(shù)據(jù)稱,，今年上半年,，企業(yè)總共在私人投資者市場籌集了274億美元，而去年全年的數(shù)字是285億美元,，相比之下,，今年比去年有了大幅提高。中端市場企業(yè)通常對私募渠道大為青睞,，把它視為與投資人建立關(guān)系網(wǎng)絡的好辦法,。但今天，包括喜力啤酒（Heineken）和千年管道公司（Millennium Pipeline）在內(nèi)的大型跨國企業(yè)也在迅速進入這一市場,。

????銀行也不是完全在考慮之外,。私募資金在一定程度上位于銀行貸款和債券市場之間。銀行通常會對私募行為提供幫助，比如幫助多個投資人和借款者達成協(xié)議——當然了,，他們提供的服務是要收費的,。

3) 向朋友和鄰居借錢

????在網(wǎng)絡世界里，急需借款的人越來越多地求助于個人對個人貸款（peer to peer lending）,。

????社交借貸網(wǎng)站（social lending sites）很受自雇者的歡迎,，此外，有些人的信用資料對銀行或信用合作社來說比較難于評估,，他們也傾向于使用這類網(wǎng)站,。這類網(wǎng)站中名氣最大的是Prosper.com和Lending Club。根據(jù)所使用的社交借貸服務的不同,，借款人可以借到7000至25萬美元,。他們可以拿這筆錢用于任何用途，從繳納學費到支付創(chuàng)業(yè)成本,。

????近年來,，銀行收緊了信貸標準，提高了對信用評分和債務收入比的要求,，而個人對個人借貸已經(jīng)成為頗受歡迎的替代傳統(tǒng)銀行貸款的辦法,。今天，由于貸款成本上升,，信貸標準提高,，對于很多人而言，任何替代傳統(tǒng)銀行的辦法都是值得嘗試的選擇,。

????譯者：珠珠