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美國(guó)人正在“撤離”銀行,?

美國(guó)人正在“撤離”銀行,?

Nin-Hai Tseng 2010-09-01
《財(cái)富》雜志列舉了三大信號(hào),說(shuō)明美國(guó)有可能正存在微妙的“去銀行化”趨勢(shì),。

????在這次金融危機(jī)中,,一些全球銀行業(yè)巨頭轟然倒塌,還有一些銀行則瀕臨破產(chǎn)邊緣,。這場(chǎng)金融危機(jī)改變了美國(guó)人的借貸觀念,。盡管大多數(shù)人仍然把資金存進(jìn)或大或小的銀行,但一些涌動(dòng)的暗流顯示,,不論是普通消費(fèi)者還是大型跨國(guó)企業(yè),,都已經(jīng)不再把大型金融機(jī)構(gòu)視為資金來(lái)源。

????《財(cái)富》雜志列舉了三大信號(hào),,說(shuō)明美國(guó)有可能正存在微妙的“去銀行化”趨勢(shì),。

1) 打養(yǎng)老金的主意

????對(duì)于以養(yǎng)老金賬戶做抵押獲取貸款的想法,大多數(shù)金融理財(cái)師會(huì)大聲說(shuō)“不”,。然而富達(dá)投資公司(Fidelity Investments)上周發(fā)布的一份報(bào)告顯示,,由于經(jīng)濟(jì)低迷,越來(lái)越多的人將這條建議置之腦后,,在他們的收入高峰時(shí)期(35歲至55歲期間)以養(yǎng)老金賬戶作抵押借款,。

????一份對(duì)1100萬(wàn)養(yǎng)老金賬戶持有人的調(diào)查顯示, 21.9%的受訪者在今年3月至6月期間背負(fù)有以養(yǎng)老金賬戶作抵押的未償付貸款,,這一比例為近十年以來(lái)的最高值,,2001年1-3月,這一數(shù)字為18.1% ,。

????富達(dá)投資公司的報(bào)告還顯示,,由于財(cái)務(wù)困難, 2010年第二季度,,從401(K)計(jì)劃中提前取錢的人數(shù)比去年同期增加了2.2%,。而那些一年前曾經(jīng)以“困境提款”的理由從養(yǎng)老金賬戶取錢的人當(dāng)中,45%的人今年又一次這樣做,,他們把取出的錢用于各種用途,,包括避免被趕出租賃的房屋,或者避免房產(chǎn)被銀行收回。

????“困境提款”要求申請(qǐng)人必須證明自己的財(cái)務(wù)困難,,而從養(yǎng)老金賬戶貸款則并不需要理由,。貸款限額一般約為5萬(wàn)美元,或是申請(qǐng)人401(K)賬戶金額的一半,。有人認(rèn)為從養(yǎng)老金賬戶借錢的好處是:他們?cè)诒举|(zhì)上是向自己而非銀行支付利息,。

????確實(shí),大多數(shù)金融理財(cái)師會(huì)說(shuō),,打養(yǎng)老金的主意無(wú)論如何是個(gè)壞主意,,因?yàn)檫@么做不但要支付額外稅費(fèi),還要接受罰款,,而且將來(lái)退休時(shí),,賬戶上可能金額不足。但是至少對(duì)一部分人來(lái)說(shuō),,在前所未有的困難時(shí)代,,必須采取“非常規(guī)”的辦法。

2) 直接向私人投資者貸款

????為了使資金來(lái)源多樣化,,而不是全部依賴于銀行,,美國(guó)一些規(guī)模最大的企業(yè)越來(lái)越多地向私人投資者貸款?!督鹑跁r(shí)報(bào)》(Financial Times)本周報(bào)道說(shuō),,私募交易正處于上升趨勢(shì),即“企業(yè)直接向私人投資者貸款”,?!督鹑跁r(shí)報(bào)》稱,這個(gè)信號(hào)表明,,銀行在這次金融危機(jī)中幸免于難之后,近期并不熱衷于大量增加商業(yè)貸款,。

????《金融時(shí)報(bào)》引用湯森路透(Thomson Reuters)的數(shù)據(jù)稱,,今年上半年,企業(yè)總共在私人投資者市場(chǎng)籌集了274億美元,,而去年全年的數(shù)字是285億美元,,相比之下,今年比去年有了大幅提高,。中端市場(chǎng)企業(yè)通常對(duì)私募渠道大為青睞,,把它視為與投資人建立關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的好辦法。但今天,,包括喜力啤酒(Heineken)和千年管道公司(Millennium Pipeline)在內(nèi)的大型跨國(guó)企業(yè)也在迅速進(jìn)入這一市場(chǎng),。

????銀行也不是完全在考慮之外。私募資金在一定程度上位于銀行貸款和債券市場(chǎng)之間。銀行通常會(huì)對(duì)私募行為提供幫助,,比如幫助多個(gè)投資人和借款者達(dá)成協(xié)議——當(dāng)然了,,他們提供的服務(wù)是要收費(fèi)的。

3) 向朋友和鄰居借錢

????在網(wǎng)絡(luò)世界里,,急需借款的人越來(lái)越多地求助于個(gè)人對(duì)個(gè)人貸款(peer to peer lending),。

????社交借貸網(wǎng)站(social lending sites)很受自雇者的歡迎,此外,,有些人的信用資料對(duì)銀行或信用合作社來(lái)說(shuō)比較難于評(píng)估,,他們也傾向于使用這類網(wǎng)站。這類網(wǎng)站中名氣最大的是Prosper.com和Lending Club,。根據(jù)所使用的社交借貸服務(wù)的不同,,借款人可以借到7000至25萬(wàn)美元。他們可以拿這筆錢用于任何用途,,從繳納學(xué)費(fèi)到支付創(chuàng)業(yè)成本,。

????近年來(lái),銀行收緊了信貸標(biāo)準(zhǔn),,提高了對(duì)信用評(píng)分和債務(wù)收入比的要求,,而個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸已經(jīng)成為頗受歡迎的替代傳統(tǒng)銀行貸款的辦法。今天,,由于貸款成本上升,,信貸標(biāo)準(zhǔn)提高,對(duì)于很多人而言,,任何替代傳統(tǒng)銀行的辦法都是值得嘗試的選擇,。

????譯者:珠珠

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