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美國人正在“撤離”銀行?

美國人正在“撤離”銀行?

Nin-Hai Tseng 2010-09-01
《財富》雜志列舉了三大信號,,說明美國有可能正存在微妙的“去銀行化”趨勢,。

????在這次金融危機(jī)中,,一些全球銀行業(yè)巨頭轟然倒塌,,還有一些銀行則瀕臨破產(chǎn)邊緣。這場金融危機(jī)改變了美國人的借貸觀念,。盡管大多數(shù)人仍然把資金存進(jìn)或大或小的銀行,,但一些涌動的暗流顯示,不論是普通消費(fèi)者還是大型跨國企業(yè),,都已經(jīng)不再把大型金融機(jī)構(gòu)視為資金來源,。

????《財富》雜志列舉了三大信號,說明美國有可能正存在微妙的“去銀行化”趨勢,。

1) 打養(yǎng)老金的主意

????對于以養(yǎng)老金賬戶做抵押獲取貸款的想法,,大多數(shù)金融理財師會大聲說“不”。然而富達(dá)投資公司(Fidelity Investments)上周發(fā)布的一份報告顯示,,由于經(jīng)濟(jì)低迷,,越來越多的人將這條建議置之腦后,在他們的收入高峰時期(35歲至55歲期間)以養(yǎng)老金賬戶作抵押借款,。

????一份對1100萬養(yǎng)老金賬戶持有人的調(diào)查顯示,, 21.9%的受訪者在今年3月至6月期間背負(fù)有以養(yǎng)老金賬戶作抵押的未償付貸款,這一比例為近十年以來的最高值,,2001年1-3月,,這一數(shù)字為18.1% 。

????富達(dá)投資公司的報告還顯示,,由于財務(wù)困難, 2010年第二季度,,從401(K)計劃中提前取錢的人數(shù)比去年同期增加了2.2%,。而那些一年前曾經(jīng)以“困境提款”的理由從養(yǎng)老金賬戶取錢的人當(dāng)中,45%的人今年又一次這樣做,,他們把取出的錢用于各種用途,,包括避免被趕出租賃的房屋,或者避免房產(chǎn)被銀行收回。

????“困境提款”要求申請人必須證明自己的財務(wù)困難,,而從養(yǎng)老金賬戶貸款則并不需要理由,。貸款限額一般約為5萬美元,或是申請人401(K)賬戶金額的一半,。有人認(rèn)為從養(yǎng)老金賬戶借錢的好處是:他們在本質(zhì)上是向自己而非銀行支付利息,。

????確實(shí),大多數(shù)金融理財師會說,,打養(yǎng)老金的主意無論如何是個壞主意,,因?yàn)檫@么做不但要支付額外稅費(fèi),還要接受罰款,,而且將來退休時,,賬戶上可能金額不足。但是至少對一部分人來說,,在前所未有的困難時代,,必須采取“非常規(guī)”的辦法。

2) 直接向私人投資者貸款

????為了使資金來源多樣化,,而不是全部依賴于銀行,,美國一些規(guī)模最大的企業(yè)越來越多地向私人投資者貸款?!督鹑跁r報》(Financial Times)本周報道說,,私募交易正處于上升趨勢,即“企業(yè)直接向私人投資者貸款”,?!督鹑跁r報》稱,這個信號表明,,銀行在這次金融危機(jī)中幸免于難之后,,近期并不熱衷于大量增加商業(yè)貸款。

????《金融時報》引用湯森路透(Thomson Reuters)的數(shù)據(jù)稱,,今年上半年,,企業(yè)總共在私人投資者市場籌集了274億美元,而去年全年的數(shù)字是285億美元,,相比之下,,今年比去年有了大幅提高。中端市場企業(yè)通常對私募渠道大為青睞,,把它視為與投資人建立關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的好辦法,。但今天,包括喜力啤酒(Heineken)和千年管道公司(Millennium Pipeline)在內(nèi)的大型跨國企業(yè)也在迅速進(jìn)入這一市場,。

????銀行也不是完全在考慮之外,。私募資金在一定程度上位于銀行貸款和債券市場之間。銀行通常會對私募行為提供幫助,比如幫助多個投資人和借款者達(dá)成協(xié)議——當(dāng)然了,,他們提供的服務(wù)是要收費(fèi)的,。

3) 向朋友和鄰居借錢

????在網(wǎng)絡(luò)世界里,急需借款的人越來越多地求助于個人對個人貸款(peer to peer lending),。

????社交借貸網(wǎng)站(social lending sites)很受自雇者的歡迎,,此外,有些人的信用資料對銀行或信用合作社來說比較難于評估,,他們也傾向于使用這類網(wǎng)站,。這類網(wǎng)站中名氣最大的是Prosper.com和Lending Club。根據(jù)所使用的社交借貸服務(wù)的不同,,借款人可以借到7000至25萬美元,。他們可以拿這筆錢用于任何用途,從繳納學(xué)費(fèi)到支付創(chuàng)業(yè)成本,。

????近年來,,銀行收緊了信貸標(biāo)準(zhǔn),提高了對信用評分和債務(wù)收入比的要求,,而個人對個人借貸已經(jīng)成為頗受歡迎的替代傳統(tǒng)銀行貸款的辦法,。今天,由于貸款成本上升,,信貸標(biāo)準(zhǔn)提高,,對于很多人而言,任何替代傳統(tǒng)銀行的辦法都是值得嘗試的選擇,。

????譯者:珠珠

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