????2014年9月10日北京時(shí)間凌晨，蘋(píng)果發(fā)布了全新的兩款手機(jī)iPhone 6和iPhone 6 Plus,可穿戴智能設(shè)備Apple Watch及移動(dòng)支付服務(wù)Apple Pay,。盡管庫(kù)克的One more thing是Apple Watch,，但我認(rèn)為這次發(fā)布會(huì)的最大亮點(diǎn)不是硬件，而是Apple Pay,。該服務(wù)采納了NFC（近距離無(wú)線通訊）技術(shù),，用戶只需在終端讀取器上輕輕一“靠”，就能通過(guò)“刷”iPhone或Apple Watch迅速完成支付購(gòu)買(mǎi),。蘋(píng)果目前已與維薩,、萬(wàn)事達(dá)和美國(guó)運(yùn)通三大發(fā)卡商合作，覆蓋80%的美國(guó)信用卡用戶以及包括星巴克,、賽百味,、梅西百貨在內(nèi)的22萬(wàn)家美國(guó)零售商及營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。

????在用戶層面,，蘋(píng)果承諾給消費(fèi)者帶來(lái)一個(gè)安全又便捷的支付體驗(yàn),。iPhone首次內(nèi)置NFC芯片，結(jié)合5s推出的Touch ID指紋識(shí)別技術(shù),，使用戶可以憑指紋來(lái)安全輕松確認(rèn)支付,，而之前iOS中具有的移動(dòng)票夾功能Passbook將變身成為移動(dòng)錢(qián)包，可以管理信用卡,，并且添加方式非常簡(jiǎn)單,拍照就能掃描卡號(hào),。同時(shí)，蘋(píng)果和商戶都不會(huì)保存用戶的卡號(hào)等支付信息,，這些信息會(huì)是一次性的,，并且具有動(dòng)態(tài)安全碼加以保護(hù)。如果用戶iPhone丟失后,，可以通過(guò)“查找我的iPhone”服務(wù)停止所有支付行為,。另外，蘋(píng)果強(qiáng)調(diào)“Apple Pay不會(huì)知道你買(mǎi)了什么，在哪兒買(mǎi)的以及相關(guān)的信息,?！保燥@示對(duì)用戶“隱私”的尊重,。Apple Pay 所需的一切都在iPhone6里內(nèi)置,，又一次展現(xiàn)軟硬件和服務(wù)的完美結(jié)合。

????在產(chǎn)業(yè)層面,，蘋(píng)果也凸顯出對(duì)合作伙伴的強(qiáng)大吸引力與掌控力,。由于蘋(píng)果等于巨大的流量與龐大的消費(fèi)力，而且Apple Pay綁定帳戶模式?jīng)]有繞開(kāi)發(fā)卡行,、收單機(jī)構(gòu)和支付終端廠商,，自然能吸引到美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)和零售商。據(jù)外媒報(bào)道,，在iPhone 6支持NFC消息傳出的同時(shí),，麥當(dāng)勞宣稱在全美境內(nèi)所有麥當(dāng)勞餐廳部署支持NFC支付的POS系統(tǒng)，對(duì)所有員工進(jìn)行操作培訓(xùn),，并將在9月15日完成部署,，為Apple Pay接駕。另外,，在商業(yè)模式上,，蘋(píng)果將向發(fā)卡行收取一定比例的費(fèi)用,，而非向加入了 Apple Pay 功能的第三方應(yīng)用開(kāi)發(fā)者或線下和線上零售商額外抽成,。因此，開(kāi)發(fā)者和零售商可以更加放心且有動(dòng)力在自己的商戶和應(yīng)用中加裝蘋(píng)果提供的支付軟硬件,，又一次為生態(tài)圈的發(fā)展繁榮打下了基礎(chǔ),。

????雖然ApplePay最終能否在實(shí)踐中讓各家“皆大歡喜”還有待考驗(yàn)，但華爾街日?qǐng)?bào)一位評(píng)論員認(rèn)為擁有3.75億臺(tái)iPhone用戶,、1.55億臺(tái)iPad用戶,，及發(fā)展了8億綁定信用卡的iTunes消費(fèi)賬戶的蘋(píng)果已經(jīng)擁有了推廣移動(dòng)支付的一切條件。而此次Apple Pay的產(chǎn)品命名也意味著庫(kù)克領(lǐng)導(dǎo)下蘋(píng)果新時(shí)代的到來(lái),。

????與蘋(píng)果低調(diào)布局,、待機(jī)而動(dòng)、并以令對(duì)手措不及防之勢(shì)搭建移動(dòng)支付生態(tài)圈的故事相比,，中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)講述了一個(gè)雷聲大,、雨點(diǎn)小、蜿蜒曲折的故事,。

????從2009年開(kāi)始,，中國(guó)三大運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)相繼啟動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。銀聯(lián)在商戶網(wǎng)絡(luò),、POS終端等基礎(chǔ)設(shè)施上占據(jù)優(yōu)勢(shì),，而運(yùn)營(yíng)商擁有龐大的手機(jī)用戶群和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、對(duì)上游手機(jī),、芯片廠商也有相當(dāng)?shù)挠绊懥?。雙方都是國(guó)企，都希望能夠借機(jī)掌控包含手機(jī)軟硬件,、運(yùn)營(yíng)商,、銀行、商鋪,、用戶在內(nèi)的整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈,。此后，兩大陣營(yíng)進(jìn)行了近3年的近場(chǎng)支付頻率標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng),，相互博弈,，最終中電信、中移動(dòng)妥協(xié),，放棄自己主導(dǎo)的具有國(guó)內(nèi)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn),，于2012年正式采用推進(jìn)中國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)。

????盡管NFC在技術(shù)上已經(jīng)成熟,，但由于牽涉金融,、商業(yè)通訊行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的多重因素，手機(jī),、POS機(jī)產(chǎn)業(yè)鏈卻始終難以打通,。媒體調(diào)查曾披露：用戶如果想用NFC支付，首先需要購(gòu)買(mǎi)一個(gè)支持NFC的手機(jī),，然后去當(dāng)?shù)剡\(yùn)營(yíng)商營(yíng)業(yè)廳更換支持NFC模塊的SIM卡,，下載和安裝手機(jī)錢(qián)包，再用手機(jī)錢(qián)包綁定相應(yīng)業(yè)務(wù)卡,，才能具備“刷手機(jī)”的資格,，而且只限于在支持NFC業(yè)務(wù)的場(chǎng)所去消費(fèi)。這樣的申請(qǐng)過(guò)程繁瑣冗長(zhǎng),，支持機(jī)型,、銀行卡和業(yè)務(wù)場(chǎng)景又少，系統(tǒng)不兼容的矛盾在運(yùn)營(yíng)商,、銀行,、公交系統(tǒng)中普遍存在，顯然不會(huì)有太多消費(fèi)者有意愿去嘗試NFC支付,。

????當(dāng)運(yùn)營(yíng)商,、銀行系主導(dǎo)下的NFC產(chǎn)業(yè)發(fā)展遇阻之際,，互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里、騰訊卻已在各自的入口利用“二維碼”跑馬圈地,，搶占移動(dòng)客戶和線下商戶資源,。與NFC支付涉及手機(jī)廠商、芯片廠商,、電信運(yùn)營(yíng)商,、銀行、銀聯(lián)等企業(yè),，產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)相比,，二維碼支付無(wú)須涉及這么長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，因此發(fā)展更加迅速,。而且,，二維碼使用極為便利：消費(fèi)場(chǎng)所無(wú)需改造硬件，只需安放一個(gè)二維碼標(biāo)識(shí)牌,，用戶掃一掃,，即可輕松支付，為了培育消費(fèi)者二維碼支付習(xí)慣,，騰訊,、阿里不惜引發(fā)多輪“打的”大戰(zhàn)，高額補(bǔ)貼加上便捷的體驗(yàn),，消費(fèi)者自然會(huì)買(mǎi)賬,。

????二維碼開(kāi)始在O2O市場(chǎng)流行起來(lái)，幾乎成了一種標(biāo)配,，銀聯(lián)NFC應(yīng)用一度陷入了焦頭爛額,、被邊緣化的境地。實(shí)際上,，從技術(shù)成熟和安全角度考慮,，NFC比二維碼更適合近場(chǎng)移動(dòng)支付,。2014年3月,，央行終因?yàn)榘踩氨O(jiān)管套利等考慮，叫停了二維碼支付,，更便利的二維碼在嚴(yán)格的監(jiān)管下輸給了更“安全”的NFC,，這就再次為運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)加速推進(jìn)NFC布局、收復(fù)失地留出時(shí)間,。然而,，銀聯(lián)與中移動(dòng)推出的NFC手機(jī)支付中，只有三星S3,、S4,，小米2A等少數(shù)型號(hào)手機(jī)可以使用該功能，在運(yùn)營(yíng)商的推廣范圍內(nèi)，擁有7億張發(fā)卡量,、1000萬(wàn)臺(tái)POS機(jī),、300萬(wàn)支持NFC的“閃付”終端的銀聯(lián)卻無(wú)法找到一個(gè)擁有產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的手機(jī)終端來(lái)調(diào)動(dòng)更多用戶的積極性，與商戶無(wú)縫對(duì)接,。

????此時(shí),，蘋(píng)果手機(jī)最終支持NFC技術(shù)消息傳來(lái)了，其在中國(guó)與銀聯(lián)合作的傳聞也不絕于耳,，形勢(shì)發(fā)生了根本性逆轉(zhuǎn),，銀聯(lián)的NFC支付一下子從“邊緣地帶”走向了“主流市場(chǎng)”。蘋(píng)果產(chǎn)品的黏性能吸引到大批果粉主動(dòng)體驗(yàn)Apple Pay,，如果它能帶來(lái)完美的支付體驗(yàn),，獲得高端用戶認(rèn)可，那么在蘋(píng)果市場(chǎng)形成的NFC消費(fèi)勢(shì)能勢(shì)必迅速?zèng)_擊到非蘋(píng)果市場(chǎng),，倒逼產(chǎn)業(yè)鏈上處于觀望的各方積極支持NFC支付,，而Apple Pay很有可能成為支付行業(yè)的新標(biāo)準(zhǔn)。

????如果蘋(píng)果能夠獲得監(jiān)管放行,，與銀聯(lián)順利達(dá)成合作,，覆蓋大部分銀聯(lián)POS終端，從信用卡延伸到借記卡,，就離在中國(guó)移動(dòng)NFC支付端形成新的壟斷更近了一步,，騰訊、阿里就會(huì)快速改變,，暫棄二維碼轉(zhuǎn)投NFC,，實(shí)現(xiàn)與Apple Pay兼容，而運(yùn)營(yíng)商和銀行也需要重新審視自己在移動(dòng)支付領(lǐng)域的定位和策略,，因?yàn)樽鳛樽畹讓?、最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，支付是規(guī)模經(jīng)濟(jì)和自然壟斷的充分體現(xiàn),，而蘋(píng)果推出Apple Pay的目標(biāo)也絕不僅限于美國(guó)或近場(chǎng)支付,，而是全球移動(dòng)支付乃至金融市場(chǎng)。