去年,，在被任命為花旗集團(tuán)（Citigroup）消費(fèi)銀行業(yè)務(wù)部門(mén)一把手的當(dāng)周,，鮑史汶（Stephen Bird）旋即前往硅谷拜訪(fǎng)風(fēng)險(xiǎn)投資家馬克·安德森（Marc Andreessen）以及其他技術(shù)公司大拿，希望就如何應(yīng)對(duì)來(lái)自于金融科技新創(chuàng)企業(yè)的挑戰(zhàn)獲得這些大佬的指點(diǎn),。金融科技（fintech）指的是一個(gè)隊(duì)伍迅速擴(kuò)大,，決心要徹底顛覆傳統(tǒng)金融服務(wù)方方面面的科技新創(chuàng)企業(yè)群體。這些新創(chuàng)企業(yè)可能是大型銀行目前面臨的最大威脅,。

Salesforce.com的首席執(zhí)行官馬克·貝尼奧夫（Marc Benioff）給鮑史汶支了一招,。貝尼奧夫告訴鮑史汶,，不要試圖一勞永逸地去改變一家坐擁1.8萬(wàn)億美元資產(chǎn)的銀行的企業(yè)文化或者運(yùn)營(yíng)方式。但是,，如果在花旗內(nèi)部組建一支可以像新創(chuàng)企業(yè)一樣高速和敏捷行事的精英部隊(duì),，那么鮑史汶說(shuō)不定可以取得某些成效,。鮑史汶認(rèn)為要在公司內(nèi)部推動(dòng)巨大變革,，他首先要從小處著手。

如今,，鮑史汶創(chuàng)立的精英團(tuán)隊(duì),，也就是花旗金融科技團(tuán)隊(duì)（Citi FinTech），由大約40名員工構(gòu)成,，他們或是從花旗的各個(gè)部門(mén)精心篩選進(jìn)入團(tuán)隊(duì)的,，或是從亞馬遜（Amazon）及貝寶（PayPal）這樣的技術(shù)公司挖角而來(lái)。為了保持鮑史汶所希望的局外人心態(tài),，這支團(tuán)隊(duì)的辦公地點(diǎn)沒(méi)有被安排在花旗集團(tuán)的曼哈頓總部大樓里,，而是在東河（East River）對(duì)面皇后區(qū)的一棟花旗辦公樓的10層，同在這里辦公的還有花旗的信用卡業(yè)務(wù)部門(mén),。在一面墻上,，掛著有一張5×10英尺的圖，一目了然地列出了花旗金融科技業(yè)務(wù)所有的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,，以及這些新創(chuàng)企業(yè)將對(duì)花旗具體的哪些業(yè)務(wù)線(xiàn)構(gòu)成威脅,，包括支付業(yè)務(wù)、商業(yè)借貸,、財(cái)富管理等等,。而在不遠(yuǎn)的地方，擺著所有新創(chuàng)企業(yè)的必備附設(shè)：一臺(tái)桌式足球機(jī),。

不過(guò),，現(xiàn)年49歲的鮑史汶非常清楚，如果花旗希望在“未來(lái)保持存在感”,，那么這支40人的特種部隊(duì)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,。作為18年的職場(chǎng)老兵，鮑史汶的職業(yè)生涯始于通用電氣（General Electric）,，他在言談當(dāng)中時(shí)常會(huì)蹦出管理智慧的格言和金句,，甚至有些時(shí)候會(huì)用他的蘇格蘭口音[他成長(zhǎng)于格拉斯哥（Glasgow）的郊外]引用通用電氣具有傳奇色彩的首席執(zhí)行官杰克·韋爾奇（Jack Welch）的至理名言。鮑史汶表示,，公司并不是均衡地進(jìn)步的,。他用地球生命進(jìn)化當(dāng)中的一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期來(lái)比喻商業(yè)進(jìn)化，稱(chēng)“寒武紀(jì)式創(chuàng)新大爆發(fā)”推動(dòng)了商業(yè)的跨越式發(fā)展,。

為了提高這一變革性事件在花旗集團(tuán)發(fā)生的概率,，鮑史汶要求其團(tuán)隊(duì)專(zhuān)注于快速的原型開(kāi)發(fā)——以?xún)芍転橹芷谕七M(jìn)項(xiàng)目,。他表示，在經(jīng)歷了10個(gè)月的開(kāi)發(fā)之后,，花旗將在今年第四季度如期推出移動(dòng)銀行應(yīng)用的最新版本,。臉部識(shí)別將是最炫酷的功能。只要看一眼你的手機(jī),，你就可以登錄你的銀行賬戶(hù),。而這樣的項(xiàng)目在過(guò)去可能要花費(fèi)花旗數(shù)年的時(shí)間才有可能完成。

考慮到新晉競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不斷快速涌現(xiàn),，花旗的行動(dòng)再怎么快也不為過(guò),。去年，投資者向金融領(lǐng)域新創(chuàng)企業(yè)的投資總額達(dá)190億美元,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于五年之前的20億美元,。今年3月，研究機(jī)構(gòu)Venture Scanner指出,，其跟蹤的1,379家金融科技公司合計(jì)獲得融資高達(dá)330億美元,。這些新創(chuàng)企業(yè)面臨著巨大機(jī)遇。2015年,，北美地區(qū)的消費(fèi)銀行業(yè)務(wù)收入高達(dá)8,500億美元,。未來(lái)七年，該業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)將增長(zhǎng)近50%,，達(dá)到超過(guò)1.2萬(wàn)億美元的規(guī)模,。

然而對(duì)于大型銀行而言，最嚴(yán)峻的時(shí)期尚未到來(lái),。3月,，花旗集團(tuán)內(nèi)部的研究部門(mén)出爐了一份極度悲觀的評(píng)估報(bào)告。這份長(zhǎng)達(dá)112頁(yè)的報(bào)告標(biāo)題為“數(shù)字化顛覆”（Digital Disruption）,，是為該行的投資銀行客戶(hù)準(zhǔn)備的,。報(bào)告的要旨是：突破性的變革正在到來(lái)?；ㄆ毂硎?，目前金融科技公司奪走了90億美元的業(yè)務(wù)，但是與銀行業(yè)每年的業(yè)務(wù)量相比,，占比很小,。然而，花旗的分析師預(yù)測(cè),，在短短四年之后,，金融科技公司的收入將躍增10倍，超過(guò)1,000億美元,。至2023年,，金融科技公司將占據(jù)北美消費(fèi)銀行服務(wù)市場(chǎng)17%的份額,，即2,030億美元。

如果這一預(yù)言并沒(méi)有引起銀行的普通中層管理人員的注意,，那么下面一條必然不會(huì)逃脫他們的視線(xiàn)：花旗的研究人員預(yù)計(jì),，在未來(lái)的十年，金融科技領(lǐng)域的革命將讓傳統(tǒng)銀行的近三分之一的人員失業(yè),。

這一凄涼的行業(yè)前景展望有助于解釋?zhuān)ㄆ煲约捌渌笮豌y行為什么對(duì)來(lái)自于這一領(lǐng)域的威脅突然間變得嚴(yán)肅起來(lái),，把這些威脅視作是對(duì)銀行霸權(quán)的挑戰(zhàn)?！敖鹑诳萍紱Q然不同,。”鮑史汶稱(chēng),。“它將改變你我的生活,。也將會(huì)改變這家機(jī)構(gòu)以及其他所有銀行,。”

接著,，鮑史汶轉(zhuǎn)而又使用了另外一個(gè)古生物學(xué)里的術(shù)語(yǔ)來(lái)比喻金融行業(yè)的情形,。“我將之描述為滅絕階段,?！彼f(shuō)道?！霸跍缃^階段,，要么你能夠快速適應(yīng)，并且形成新形式的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì),，要么你將銷(xiāo)聲匿跡,。”由此,，花旗正在為自身進(jìn)行一番達(dá)爾文式的適者生存的斗爭(zhēng),。

去年秋天，鮑史汶挖來(lái)了今年45歲的希瑟·考克斯（Heather Cox）,，委以重任,，帶領(lǐng)由鮑史汶自己一手創(chuàng)建的公司內(nèi)部創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)。后者之前效力于第一資本（Capital One）,，當(dāng)時(shí)加入花旗剛剛超過(guò)兩年,，負(fù)責(zé)花旗的另外一個(gè)數(shù)字業(yè)務(wù)部門(mén)。語(yǔ)速飛快,、精力旺盛的考克斯在金融科技領(lǐng)域資歷深厚,。她在E*Trade帶領(lǐng)的團(tuán)隊(duì)曾經(jīng)于2004年首次推出使用掃描儀通過(guò)網(wǎng)站進(jìn)行支票存款,。

或許同樣重要的是，考克斯自稱(chēng)是一名金融科技的鐵粉,，這使得她成為了一名非常好的測(cè)試者,，因?yàn)樗腔ㄆ旌推渌笮豌y行必須贏得的客戶(hù)類(lèi)型。在考克斯的手機(jī)上,，安裝著支付應(yīng)用程序Venmo和Square Cash,，還有股票禮品卡應(yīng)用程序Stockpile。除此之外,，考克斯還安裝了五大傳統(tǒng)銀行和一家證券經(jīng)紀(jì)商的應(yīng)用程序,。考克斯表示,，她在一年半之前開(kāi)始使用Square Cash,，用其支付包括孩子學(xué)費(fèi)在內(nèi)的很多支出，簡(jiǎn)直到了癡迷的程度,。

花旗金融科技部門(mén)的老板可否承認(rèn)自己使用競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品,？當(dāng)然可以，考克斯如是說(shuō),。在最近一個(gè)周二接受《財(cái)富》雜志采訪(fǎng)時(shí),，考克斯穿著一件連帽衫，稱(chēng)她的團(tuán)隊(duì)需要了解如何對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手開(kāi)發(fā)出來(lái)的好東西進(jìn)行“金融科技整合”,，她為此創(chuàng)造了一個(gè)英文詞匯“fintegrate”（即“金融科技整合”——編注）,。

這是擺在銀行面前的挑戰(zhàn)：他們?cè)?jīng)擁有客戶(hù)；現(xiàn)在被金融科技公司挖走了一些,；現(xiàn)在他們要把這些客戶(hù)重新奪回來(lái),。

考克斯對(duì)此心知肚明。她的對(duì)策是：花旗的新版移動(dòng)應(yīng)用程序?qū)⒉捎靡粋€(gè)開(kāi)放式的架構(gòu),，能夠讓花旗的客戶(hù)使用那些最智能的金融科技應(yīng)用程序的最優(yōu)秀功能,。想象一下一家專(zhuān)門(mén)提供銀行服務(wù)的應(yīng)用商店—所有的接入都需要在你的手機(jī)上登陸花旗的賬戶(hù)。

這一招能否奏效,？考克斯表示,，別無(wú)他路?！暗浇裉鞛橹?，這個(gè)‘金融科技整合’的概念我已經(jīng)想了18個(gè)月了?！笨伎怂拐f(shuō),。“但是我們?cè)谶@方面也產(chǎn)生了點(diǎn)新信念?！?/p>

對(duì)于花旗和其他大型銀行而言,，好消息是，它們?cè)诮鹑诳萍脊具€在跌跌撞撞的時(shí)候就已經(jīng)對(duì)未來(lái)的挑戰(zhàn)有所覺(jué)醒,。近期,，不少發(fā)展勢(shì)頭不錯(cuò)的金融科技新創(chuàng)企業(yè)遇到了難關(guān)—最引人注目的就是Lending Club。這家P2P借貸公司的股票自從在 2014年年末上市之后已經(jīng)下跌了80%,，而其身后是像凱鵬華盈（Kleiner Perkins Caufield & Byers）和谷歌這樣的第一流的投資者,。最近，這家公司的董事會(huì)在內(nèi)部調(diào)查之后就管理層在信息披露方面的行為提出了質(zhì)疑,，并且將創(chuàng)始人和首席執(zhí)行官逐出了公司,。此外，專(zhuān)營(yíng)中小企業(yè)貸款平臺(tái)OnDeck也表現(xiàn)不濟(jì),。其他的一些金融科技貸款公司則在為進(jìn)一步放貸而繼續(xù)獲取融資時(shí)發(fā)現(xiàn)困難越來(lái)越大,。

“很多金融科技公司的起步都不錯(cuò)，但是在擴(kuò)大規(guī)模的階段,，它們的日子都不會(huì)好過(guò),。”第一資本公司的新技術(shù)投資部門(mén)負(fù)責(zé)人加的夫·謝吉爾（Jaidev Shergill）在6月舉行的一次金融科技論壇上表示,。

花旗金融科技首席執(zhí)行官希瑟·考克斯（左）與花旗全球消費(fèi)銀行業(yè)務(wù)首席執(zhí)行官鮑史汶

然而，金融科技領(lǐng)域的小伙伴們將會(huì)繼續(xù)顛覆他們的大朋友,，在這一點(diǎn)上,，很少有人會(huì)質(zhì)疑。其一,，新創(chuàng)企業(yè)傾向于專(zhuān)注于一個(gè)領(lǐng)域,，與更為多元化的大型銀行相比擁有聚焦優(yōu)勢(shì)。現(xiàn)在幾乎銀行提供的每一項(xiàng)服務(wù)都有一家或者10家的新創(chuàng)企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng),。目前,，專(zhuān)營(yíng)借貸的公司就有十幾家。支付服務(wù)是另外一大熱門(mén)領(lǐng)域,。甚至是投資銀行這一仰仗人脈關(guān)系的領(lǐng)域里也出現(xiàn)了對(duì)此虎視眈眈的金融科技新創(chuàng)企業(yè),。

在過(guò)去一年左右的時(shí)間里，很多新創(chuàng)企業(yè)涌入到了區(qū)塊鏈這一領(lǐng)域,，也就是構(gòu)成加密貨幣比特幣（Bitcoin）基礎(chǔ)的技術(shù)領(lǐng)域,。這些公司希望參與一切，從資金轉(zhuǎn)賬到交易復(fù)雜的金融工具,，再到為客戶(hù)在買(mǎi)房時(shí)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)過(guò)戶(hù)提供更好的系統(tǒng)—這些服務(wù)在過(guò)去的幾十年里都未曾改變,，并且在絕大部分的情況之下只有銀行可以提供，雖然提供的服務(wù)并不總是令人滿(mǎn)意。

確實(shí),，除了來(lái)自于其他兄弟銀行的競(jìng)爭(zhēng),，在很長(zhǎng)的一段時(shí)間里，銀行業(yè)都沒(méi)有遇到過(guò)真正的競(jìng)爭(zhēng),。當(dāng)然,，并非試圖挑戰(zhàn)的公司不多。在20世紀(jì)80年代,，西爾斯百貨（Sears）收購(gòu)了Dean Witter Reynolds,，并且發(fā)行了探索（Discover）信用卡，希望通過(guò)此番努力躋身主要的金融服務(wù)提供商,。但在十年之后,，西爾斯便出售了這一業(yè)務(wù)部門(mén)。在1994年,，微軟收購(gòu)了稅務(wù)軟件公司Intuit,，希望由此進(jìn)入銀行業(yè)。[比爾·蓋茨（Bill Gates）當(dāng)時(shí)稱(chēng)銀行為“恐龍”,。]但是這番努力同樣付之東流,，而這家軟件巨頭也很快回歸本業(yè)，不再戀戰(zhàn),。另外,，一直有說(shuō)法稱(chēng)沃爾瑪想在其大賣(mài)場(chǎng)里開(kāi)設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，但是因?yàn)殂y行法有規(guī)定,，除了銀行之外,，企業(yè)要想吸收存款（即類(lèi)似于銀行的業(yè)務(wù)）非常之困難，這也讓零售商們一直得靠邊站,。

不過(guò),，在過(guò)去的五年里，技術(shù)進(jìn)步—尤其是智能手機(jī)的大規(guī)模采用—以及監(jiān)管政策的變化向一群非傳統(tǒng)的進(jìn)入者打開(kāi)了通往銀行業(yè)務(wù)的通道,。此外,，在金融危機(jī)之后，很多大型銀行的實(shí)力削弱,，亦推動(dòng)了這一趨勢(shì),。還有，近來(lái)對(duì)于像Uber和Airbnb這樣的試圖顛覆傳統(tǒng)行業(yè)的公司,，資金面似乎青睞有加,，可謂源源不斷。金融科技新創(chuàng)企業(yè)也搭上了這一波浪潮,。

大型銀行已經(jīng)充分意識(shí)到了來(lái)自于技術(shù)公司的這一波挑戰(zhàn),。摩根大通的首席執(zhí)行官杰米·戴蒙（Jamie Dimon）去年在致股東的年度信件里提到：“硅谷正在襲來(lái),。”但在嚴(yán)肅對(duì)待來(lái)自于硅谷的威脅這件事情上,，所有大型銀行里花旗是最認(rèn)真的,。在對(duì)金融科技新創(chuàng)企業(yè)的投資里，花旗力壓各行,，投入也是最大,。

并非所有的銀行都會(huì)受到同樣的打擊。不過(guò),，看起來(lái)花旗集團(tuán)是最容易受到攻擊的一家,。目前，消費(fèi)銀行業(yè)務(wù)占花旗總收入約為51%,，花旗內(nèi)部的分析師認(rèn)為這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域是最容易受到侵襲的,。而支付處理業(yè)務(wù)，也就是在全球范圍內(nèi)為大型企業(yè)進(jìn)行各種資金往來(lái)的業(yè)務(wù),，占花旗總收入的11%,。在國(guó)際支付領(lǐng)域，花旗一直處在領(lǐng)先地位—這也是花旗的市場(chǎng)宣傳語(yǔ)“花旗從不歇息”（Citi never sleeps）的出處所在,。繼消費(fèi)銀行業(yè)務(wù)之后,，支付處理業(yè)務(wù)很有可能是金融科技公司的下一個(gè)重要攻擊目標(biāo)。

“跨境（資金）轉(zhuǎn)賬非常麻煩,?！盧ipple公司的一名副總裁尼勒什·杜撒尼（Nilesh Dusane）說(shuō)道。Ripple擁有類(lèi)似于區(qū)塊鏈的技術(shù),，公司認(rèn)為這一技術(shù)在轉(zhuǎn)賬方面要大大優(yōu)于當(dāng)前銀行使用的系統(tǒng),。在當(dāng)前的系統(tǒng)環(huán)境之下進(jìn)行轉(zhuǎn)賬對(duì)客戶(hù)而言存在著許多痛點(diǎn)。銀行家和企業(yè)家們都表示,，這對(duì)于金融科技公司而言是一大機(jī)遇—對(duì)于花旗以及其同行而言則是一項(xiàng)挑戰(zhàn)。

雖然面臨著共同的威脅,，但是各家大型銀行在金融科技方面所采取的應(yīng)對(duì)方式各不相同,。以美國(guó)銀行（Bank of America）為例，公司將這方面的投入和努力整合在一起,，由首席技術(shù)官凱茜·貝贊特（Cathy Bessant）統(tǒng)領(lǐng),。今年，貝贊特在金融科技以及其他的新技術(shù)項(xiàng)目方面擁有30億美元的“創(chuàng)新預(yù)算”,。在美國(guó)銀行,，如果消費(fèi)銀行部門(mén)的任何負(fù)責(zé)人希望更新該行與某家金融科技公司的移動(dòng)應(yīng)用合作伙伴關(guān)系，那么他必須獲得貝贊特的批準(zhǔn),。

摩根大通銀行（J.P. Morgan Chase）則似乎更加愿意與金融科技公司合作,，而非自行開(kāi)發(fā)技術(shù)。去年12月，摩根大通與美國(guó)中小企業(yè)網(wǎng)貸平臺(tái)OnDeck Capital簽署了一項(xiàng)協(xié)議,，是迄今為止大型銀行與金融新創(chuàng)企業(yè)最為重要的合作協(xié)議之一,。摩根大通還與區(qū)塊鏈新創(chuàng)企業(yè)Digital Asset Holdings簽署了合作協(xié)議。

與此同時(shí),，花旗銀行在應(yīng)對(duì)金融科技問(wèn)題方面采取的是一種分散化的模式——鮑史汶所在的零售部門(mén)就是其中的一部分,。與美國(guó)銀行所不同的是，在花旗銀行,，沒(méi)有一人在整個(gè)公司掌控所有與金融科技相關(guān)的事務(wù),。花旗銀行的每一個(gè)部門(mén)在面對(duì)來(lái)自于金融科技帶來(lái)的挑戰(zhàn)時(shí)都可以自行做出戰(zhàn)略決策,，支出多少也由各個(gè)部門(mén)自行掌控,。鮑史汶和考克斯表示,，零售部門(mén)在技術(shù)開(kāi)發(fā)方面的策略是一部分采取合作，一部分自行開(kāi)發(fā)技術(shù)。

而在花旗銀行的機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)部門(mén),，情況截然不同。在該組織的內(nèi)部,，沒(méi)有專(zhuān)司金融科技的部門(mén),。負(fù)責(zé)該事務(wù)的納維德·薩爾坦（Naveed Sultan）和休伯特·J.P.·喬利（Hubert J.P. Jolly）在花旗銀行位于下曼哈頓區(qū)的全球總部大樓辦公，而不是在皇后區(qū),。他們身著黑色西服和別著袖釘?shù)姆ㄊ蒋B袖襯衫,。他們?cè)诨ㄆ斓陌績(jī)?nèi)接待來(lái)訪(fǎng)的客戶(hù)，這里提供香滑可口的羊肚菌奶味蘆筍濃湯,。這里沒(méi)有桌式足球機(jī),。

在花旗集團(tuán)，直接投資金融新創(chuàng)企業(yè)的部門(mén)不止一家,。位于紐約的花旗投資銀行金融科技總部運(yùn)作著一只投資于新創(chuàng)企業(yè)的基金,，其中包括投資金融科技企業(yè)。另外還有花旗創(chuàng)投（Citi Ventures）,，其運(yùn)營(yíng)總部位于硅谷,，非常專(zhuān)注于金融科技領(lǐng)域的投資機(jī)會(huì)。這些部門(mén)投資的新創(chuàng)企業(yè)并不一定最后要與花旗形成合作關(guān)系,。各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)自行負(fù)責(zé)與這些投資機(jī)會(huì)進(jìn)行談判,。

從目前來(lái)看，花旗的愿意嘗試一切的這種開(kāi)放做法卓有成效,。在技術(shù)創(chuàng)新方面,，花旗持續(xù)處在同行的前列。雖然現(xiàn)在幾乎所有的銀行都已經(jīng)提供電話(huà)支票存款這項(xiàng)服務(wù),，但花旗是當(dāng)年首先提供該服務(wù)的第一批銀行,。而花旗還在繼續(xù)快馬加鞭地實(shí)現(xiàn)更大范圍的數(shù)字化,。

根據(jù)花旗與第三方咨詢(xún)機(jī)構(gòu)合作在一年之前提供的最新數(shù)據(jù)，略超46%的花旗客戶(hù)使用桌面或者移動(dòng)端的在線(xiàn)銀行,，比同行的45%的要略好,。較為搶眼的數(shù)據(jù)來(lái)自于花旗的消費(fèi)銀行產(chǎn)品銷(xiāo)量，其中36%來(lái)自于數(shù)字平臺(tái),，而其他大型銀行的這一數(shù)字則在15%左右,。在過(guò)去的一年里，花旗的移動(dòng)用戶(hù)數(shù)量增長(zhǎng)近26%,。

一些金融科技的企業(yè)家表示,，花旗要比其他的很多大型銀行的行動(dòng)更快。但是在花旗,，誰(shuí)是決策的制定者則總是不那么清晰——這或許是分散化方略的一個(gè)弊端,。

考克斯表示，她認(rèn)為花旗針對(duì)金融科技的舉措的利遠(yuǎn)大于弊,。她指出,，花旗結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于，公司在行動(dòng)上較競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更迅速,，更強(qiáng)有力,，并且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，公司將在同一個(gè)問(wèn)題上擁有多個(gè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行突破,?？伎怂箯?qiáng)調(diào)，花旗將獲得更好的回報(bào),，因?yàn)榭蛻?hù)需要什么是由“一線(xiàn)人員”來(lái)決策的,。她坦言，如果外部合作者感到花旗沒(méi)有“單一的聯(lián)絡(luò)部門(mén)”,，這的確是一個(gè)挑戰(zhàn),。“我們已經(jīng)收到了這樣的反饋,，并且在著手處理,。”考克斯說(shuō),。事實(shí)上，她表示她帶領(lǐng)的團(tuán)隊(duì)正在與金融科技公司開(kāi)展多項(xiàng)合作,，預(yù)計(jì)在今年的晚些時(shí)候會(huì)正式宣布,。

在本文的報(bào)道過(guò)程當(dāng)中，我有機(jī)會(huì)對(duì)花旗銀行金融科技融合的局限性進(jìn)行了測(cè)試,。我是花旗集團(tuán)的一名客戶(hù),，在與鮑史汶和考克斯于皇后區(qū)花旗集團(tuán)金融科技總部約見(jiàn)的當(dāng)天,，我恰巧打算在亞特蘭大購(gòu)買(mǎi)一輛汽車(chē)。為此,，我需要當(dāng)天向經(jīng)銷(xiāo)商轉(zhuǎn)入一大筆資金,。

當(dāng)我問(wèn)鮑史汶能否在線(xiàn)轉(zhuǎn)賬還是說(shuō)必須去網(wǎng)點(diǎn)辦理時(shí)，鮑史汶說(shuō)我遇上了非常棒的時(shí)機(jī),?；ㄆ煸谄湟苿?dòng)手機(jī)的應(yīng)用端已經(jīng)增加了電子轉(zhuǎn)賬功能，意味著現(xiàn)在可以在手機(jī)上完成這筆交易,！但在當(dāng)天的晚些時(shí)候我與考克斯見(jiàn)面時(shí),，她說(shuō)情況并非如此。匯款功能還沒(méi)有嵌入到花旗的移動(dòng)應(yīng)用當(dāng)中,。

不過(guò),，考克斯表示實(shí)現(xiàn)移動(dòng)轉(zhuǎn)賬功能不是什么問(wèn)題。我還可以通過(guò)手機(jī)登陸花旗的網(wǎng)站完成轉(zhuǎn)賬,。但實(shí)際上這樣并不行,，因?yàn)楸仨毻ㄟ^(guò)臺(tái)式電腦登陸網(wǎng)頁(yè)。之后我又被告知如果前往位于大樓底層花旗的柜臺(tái),，那里的工作人員能夠幫助我處理業(yè)務(wù),。

然而，他們也辦不到,。位于底層的這家網(wǎng)點(diǎn)并不提供可以供客戶(hù)使用的電腦,，因此工作人員無(wú)法向我演示如何進(jìn)行在線(xiàn)轉(zhuǎn)賬。但是一名客戶(hù)代表告訴我,，如果前往位于曼哈頓中城（Midtown Manhattan）花旗銀行在第52街（52nd Street）和第五大道（Fifth Avenue）的網(wǎng)點(diǎn),，那里的工作人員將會(huì)告知我應(yīng)該如何操作。

在乘坐20分鐘的地鐵和一小段的步行之后,，我來(lái)到了這家有花旗銀行“智能網(wǎng)點(diǎn)”標(biāo)識(shí)的分行,，在花旗版的天才吧（Genius Bar），我與一名客戶(hù)代表交談,，桌上有三臺(tái)電腦,，還有一道藍(lán)色的光環(huán)。他向我解釋說(shuō),，要完成交易,，不僅要登錄信息，還需要提供我妻子的借記卡的卡號(hào),，雖然是聯(lián)合賬戶(hù),。此外，我還需要提供經(jīng)銷(xiāo)商開(kāi)戶(hù)銀行的9位數(shù)銀行代號(hào)以及10位數(shù)的賬號(hào),。這名客戶(hù)代表走過(guò)場(chǎng)地將流程演示了一遍,。在轉(zhuǎn)賬過(guò)程中,，電腦屏幕上有幾次出現(xiàn)了紅色的警告信息。這名花旗的員工告訴我大可不必在意,。

又是20分鐘過(guò)去了,，交易總算完成了。面帶微笑的花旗客戶(hù)代表站在我的身旁說(shuō)：“瞧,，是不是非常簡(jiǎn)單,？”其實(shí)，一點(diǎn)都不簡(jiǎn)單,。不過(guò),，誰(shuí)也沒(méi)有說(shuō)過(guò)會(huì)有根本性的變化。（財(cái)富中文網(wǎng)）

譯者：立飛

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