????有位長(zhǎng)輩曾對(duì)我說(shuō)過(guò)，人生到哪個(gè)階段就要做哪個(gè)階段的事,。我覺(jué)得很有道理,，投資理財(cái)也是這樣，青年,、中年,、老年理財(cái)就有很多不一樣的地方。

????青年理財(cái)

????對(duì)于大學(xué)剛畢業(yè)的年輕人,，收入和積蓄都不多,，此時(shí)即使獲得高額收益，也賺不了多少錢,。此時(shí)不如把提升自己價(jià)值當(dāng)作理財(cái)?shù)牡谝荒繕?biāo),，從長(zhǎng)期看，投資于自己是最好的理財(cái)方法,。此時(shí)財(cái)富投資是次要的,，如果有20~30萬(wàn)元的本金，買房子不夠,，炒股票也不能保證賺多少錢,，還不如去留學(xué)或讀個(gè)MBA。年輕時(shí)應(yīng)該多走些地方,，多結(jié)交志同道合的朋友,，多請(qǐng)教能幫助自己的貴人，爭(zhēng)取份好工作并有所發(fā)展,，早日走上管理崗位,，尋求更大人生舞臺(tái)，這是最大的理財(cái),。遠(yuǎn)遠(yuǎn)好過(guò)悶在電腦前學(xué)行情,，或鉆研一些理財(cái)小技巧。我不建議這個(gè)階段的年輕人過(guò)早買房,，給自己套上過(guò)于沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān),，可能會(huì)極大影響你的事業(yè)發(fā)展。

????而對(duì)事業(yè)開(kāi)始有起色,，組建家庭的30歲以上的青年,，必須開(kāi)始投資了。此時(shí)收入開(kāi)始增加,，也面臨買房養(yǎng)孩子等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題,，這是人生的第一個(gè)開(kāi)支高峰。只要工作有保障,，此時(shí)的投資可以做得相對(duì)激進(jìn)些,。這時(shí)的投資,，即使虧完了，也有機(jī)會(huì)掙回來(lái),。但此時(shí)投資經(jīng)驗(yàn)較少,，自信心爆棚，容易沖動(dòng)投資,，所以在進(jìn)行任何決策前需仔細(xì)考慮,。

????另外，組建家庭意味著對(duì)他人的更多責(zé)任,，以前從不買保險(xiǎn)的人,，此時(shí)需要考慮保險(xiǎn)了。這個(gè)階段買保險(xiǎn),，是成本相對(duì)較低的。

????中年理財(cái)

????這是人生最輝煌的時(shí)期,，事業(yè)處于一生的頂峰,，收入也最多，同時(shí)中年的后期也會(huì)迎來(lái)人生的第二個(gè)開(kāi)支高峰,，子女高等教育和成家等問(wèn)題迎面而來(lái),。中年人理財(cái)?shù)淖畲筇攸c(diǎn)是要有雙重目的：一是增值，二是為自己養(yǎng)老做準(zhǔn)備,。

????對(duì)增值部分的投資,，中年人仍可以選擇些股票基金、結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品等激進(jìn)品種,。同時(shí),，由于知識(shí)和人脈的積累，有興趣和條件的人可以嘗試些另類投資,，比如收藏品,、PE等。這些另類投資需要的期限較長(zhǎng),，有的需要等5~10年,，但收益往往不錯(cuò)。

????同時(shí)因?yàn)樾枰鎸?duì)家庭責(zé)任和養(yǎng)老問(wèn)題,，所以中年人已經(jīng)不能把全部身家都?jí)涸诠善鳖惛唢L(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上了,。中年人遇到的家庭問(wèn)題最多，上有老,，下有小,，自己也將進(jìn)入老年。此時(shí)除了買保險(xiǎn)之外,，每年需要留部分資產(chǎn),，放在平穩(wěn)安全的品種上,，以備家庭大額開(kāi)支，比如債券投資,、房產(chǎn)投資,、基金定投和黃金。

????所以中年投資的最大特點(diǎn)是要“兩手抓,，兩手都要硬”,，一部分激進(jìn)，一部分保守,。兩者缺一不可,，偏重前者容易對(duì)老年生活造成影響，偏重后者會(huì)失去資產(chǎn)增值的機(jī)會(huì),。

????老年理財(cái)

????老人的理財(cái)情況完全不同,。老年人尤其需要控制風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該投資于穩(wěn)健保守的品種,，如債券,，或收益相對(duì)固定的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)經(jīng)濟(jì)能力寬裕的人,，買房獲取穩(wěn)定租金也是個(gè)可取的辦法,。老年人要降低投資證券市場(chǎng)的資產(chǎn)比率，因?yàn)橐坏┯龅较碌?，老年人可能沒(méi)那么多時(shí)間能等到市場(chǎng)回升,。

????老年人理財(cái)要注意三個(gè)問(wèn)題：

????一是少炒股票。老人心事重,，拿多年積蓄的養(yǎng)老金炒股,，碰到一個(gè)跌停板，就會(huì)是負(fù)擔(dān),，而且長(zhǎng)時(shí)間盯盤也容易影響健康,。很多老人離不開(kāi)股市，原因之一是把股市當(dāng)作社交和消除寂寞的場(chǎng)所,，如果這樣的話也可以,，但適當(dāng)投入?yún)⑴c即可，不能把大部分家當(dāng)都放進(jìn)股市,。建議75歲以上的老人完全不炒股,，65歲以上老人減少炒股。

????二是避免上當(dāng),。目前的很多老年人,，年輕時(shí)沒(méi)機(jī)會(huì)接觸學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)，知識(shí)和信息都處于劣勢(shì),，在一些不良機(jī)構(gòu)的欺騙誤導(dǎo)下,，容易受騙上當(dāng),。老年人總是更容易相信別人，很多金融產(chǎn)品的說(shuō)明書越來(lái)越細(xì)密,，老人往往沒(méi)時(shí)間深入研究,，理財(cái)師怎么推薦就怎么相信。所以,，老人投資需要多花些時(shí)間挑選產(chǎn)品和考察理財(cái)師,，更要記得的是：天上不會(huì)掉餡餅！

????三是懂得花錢,。有個(gè)笑話,，說(shuō)一個(gè)美國(guó)老太臨終前說(shuō)：我終于把銀行的房貸全還清了，而一個(gè)中國(guó)老太臨終前說(shuō)：我終于存了足夠的錢,，一次性買得起房子了,。國(guó)外甚至有老年人算好時(shí)日，把房子抵押給銀行,，用所得貸款消費(fèi)養(yǎng)老,，過(guò)著很舒適的生活，等離開(kāi)世界時(shí)把房子留給銀行,，兩不相欠。中國(guó)的情況比較特殊,，社保體系,、東方式的家庭責(zé)任讓中國(guó)老人很辛苦，不敢消費(fèi),。其實(shí)中國(guó)老人也應(yīng)該想的開(kāi),，花點(diǎn)錢，頤養(yǎng)天年,。（財(cái)富中文網(wǎng)）