????作者：John Elliott

????印度人民存款多擔(dān)投資少,。在11億印度人中，80%以上都有存錢的習(xí)慣,，其中三分之一喜歡把錢存在家里,，還有一多半愿意存在當(dāng)?shù)劂y行。因此,，三分之二的存款均屬于安全的流動(dòng)資產(chǎn)，而投資股市,、保險(xiǎn)或其它金融工具的錢不到25%,。

????紐約人壽保險(xiǎn)（New York Life）和Max India合資成立的壽險(xiǎn)公司最近進(jìn)行的研究調(diào)查顯示，如果印度人規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的心態(tài)能有所改變,，這個(gè)國(guó)家將為結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品和人壽保險(xiǎn)創(chuàng)造巨大的商機(jī),。

????這家合資公司還聲稱,，印度不同于大多數(shù)國(guó)家，政府沒(méi)有為老人,、病人和窮人提供社會(huì)保障網(wǎng)絡(luò),，因此“人壽保險(xiǎn)有可能成為重要的風(fēng)險(xiǎn)防范手段”。

????但是為什么印度人寧愿把錢藏在床墊底下也不愿意購(gòu)買保險(xiǎn)或其他金融產(chǎn)品呢,？外國(guó)銀行家或許會(huì)認(rèn)為這是因?yàn)橛《冗€是一個(gè)新興的經(jīng)濟(jì)體，絕大多數(shù)人口都很貧窮,，落后的思維模式不足以了解其它儲(chǔ)蓄方式的好處。然而,，這只是原因之一,。

????大多數(shù)家庭存錢是為了應(yīng)急或是應(yīng)付其它不時(shí)之需,，但不是為了養(yǎng)老。印度國(guó)家經(jīng)濟(jì)應(yīng)用研究委員會(huì)（NCAER）是一家位于德里的大型經(jīng)濟(jì)政策中心,。該機(jī)構(gòu)對(duì)63,000人進(jìn)行的調(diào)查顯示,，超過(guò)80%的受訪者聲稱自己存錢是為了應(yīng)急、給孩子置辦婚禮（這些婚禮通常都很奢華）,、支付各種應(yīng)酬的開(kāi)銷,，以及為子女交學(xué)費(fèi),。

????當(dāng)然，這份報(bào)告還漏掉了一些理由,。婦女往往認(rèn)為男人沒(méi)有存錢或投資的頭腦,，因此她們會(huì)把家庭財(cái)富都藏在家里。而且印度存在龐大的地下經(jīng)濟(jì),，很多人在財(cái)務(wù)申報(bào)時(shí)都隱瞞積蓄,，以逃避政府監(jiān)控。

????這使得印度家庭缺乏保障,，只有少數(shù)家庭有足夠的儲(chǔ)蓄應(yīng)付長(zhǎng)期需要,。調(diào)查發(fā)現(xiàn),，如果喪失了主要收入來(lái)源,，96%的家庭的儲(chǔ)蓄不夠維持一年的生計(jì),。然而，這份報(bào)告還指出,，大多數(shù)受訪者“表示對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況有信心”，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為自己能找到新工作,，或者可以向親戚朋友借錢,。

????傳統(tǒng)上，印度家庭都認(rèn)為年輕一代會(huì)照料長(zhǎng)輩,，但兩種社會(huì)變革正在沖擊這個(gè)觀念。首先,，預(yù)期壽命已超過(guò)65歲（很多人的壽命比這要長(zhǎng)得多）,，這比1970年高出15歲，是1947年印度獨(dú)立時(shí)水平的一倍還多,。此外,，年輕人也沒(méi)錢照料雙親和祖父母。

????其次,，大家族幾代同堂的傳統(tǒng)也分崩離析。尤其在城市,，很多年輕人婚后都會(huì)搬到外面居住,。有些甚至在婚前就分家了,。這種情況在幾年前還非常少見(jiàn),。

????70%的印度人居住在農(nóng)村,，他們與城市居民差別巨大。農(nóng)村人更喜歡存錢,，而城里人則更了解人壽保險(xiǎn)等金融工具。

????總的來(lái)說(shuō),，城市和農(nóng)村表達(dá)出同樣的信息,。如果人們的心態(tài)加快轉(zhuǎn)變，人壽保險(xiǎn)和其他存款工具就會(huì)有巨大的商機(jī),。該報(bào)告指出，印度城鎮(zhèn)人口收入比農(nóng)村高85%（盡管不同地區(qū)之間存在巨大差異）,。印度家庭的平均年收入為1,626美元,，開(kāi)支為1,222美元,。剩余的404美元可以用于儲(chǔ)蓄或投資,。四年來(lái)，共同基金管理的資產(chǎn)增長(zhǎng)了近800%,。但印度8-9%的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率去年有所放緩,，共同基金的增長(zhǎng)也隨之減速。

????不過(guò)只有24%的家庭購(gòu)買了人壽保險(xiǎn),。據(jù)該報(bào)告估計(jì),，有2,100萬(wàn)個(gè)家庭已經(jīng)具備條件,，“可能成為壽險(xiǎn)客戶，為從業(yè)者創(chuàng)造豐厚利潤(rùn)”,。這吸引了眾多外國(guó)保險(xiǎn)公司，包括美國(guó)國(guó)際集團(tuán)（AIG）,、大都會(huì)人壽保險(xiǎn)（Metlife）,、保誠(chéng)金融集團(tuán)（Prudential Financial）、紐約人壽保險(xiǎn),、安聯(lián)保險(xiǎn)（Allianz）、ING和標(biāo)準(zhǔn)人壽（Standard Life）,。此外,，還有更多的保險(xiǎn)企業(yè)正排隊(duì)準(zhǔn)備進(jìn)入印度市場(chǎng)。