????如果你讀過國會的醫(yī)改方案細(xì)則,，就會發(fā)現(xiàn)當(dāng)前體制中的許多亮點(diǎn)將不復(fù)存在。

????作者：Shawn Tully

????奧巴馬總統(tǒng)力推自己的醫(yī)改方案,，他向國民反復(fù)保證,，可以保留現(xiàn)有的醫(yī)保計劃，而且醫(yī)改還會提高保障水平，更加方便人們就醫(yī),。

????國會主要有兩部醫(yī)改法案,，一部得到眾議院民主黨支持，另一部由參議員愛德華?肯尼迪（Edward Kennedy）主持的衛(wèi)生委員會頒布,。細(xì)讀兩部法案,，與總統(tǒng)的保證恰恰矛盾。當(dāng)然了,，要梳理完這兩部長達(dá)2000頁,、讓人頭疼的法律文書談何容易；但是呢,，法案的每一頁都暗藏種種限制,、罰款、授權(quán),，凡此種種,，均將令你的醫(yī)保計劃大變樣。

????要是你喜歡自己公司的推薦醫(yī)療服務(wù)供應(yīng)商組織(Preferred Provider Organization, PPO)計劃,，想按此計劃看哪位心臟病或者泌尿科專家,，要是你不吸煙、生活方式健康,，你老板就降低你要交的保費(fèi),；要是你喜歡衛(wèi)生儲蓄賬戶(Health Savings Account, HSA)，因?yàn)檫@種賬戶只提供基本保障,，所以保費(fèi)低廉,；要是你干脆覺得自己的錢就該愛咋花就咋花，愿意多花點(diǎn)錢,，買個涵蓋最新藥物和醫(yī)療檢查的保險：要是這樣的話,，你恐將大吃一驚！這兩部預(yù)示醫(yī)療體系“革命”的法案將把上述好處統(tǒng)統(tǒng)消除,。

????簡言之,，奧巴馬的計劃要強(qiáng)制推行覆蓋全民、高成本,、高補(bǔ)貼的醫(yī)療改革,，其中還有許多保障項(xiàng)目是人們絕不會自掏腰包購買的；更為甚者,，落實(shí)該計劃的安排還會有種種限制,，頗像健康維護(hù)組織（HMO）的計劃。該計劃將決定你看什么病,、做什么檢查才能報銷,。如此醫(yī)改可真是革命，但是南轅北轍了。

????下面就看看在奧巴馬醫(yī)改計劃下美國人將痛失的五項(xiàng)自由：

????1.選擇醫(yī)保項(xiàng)目的自由

????國會兩院的法案都要求各州建立醫(yī)療衛(wèi)生“交易所”,，由此提供“合格”的醫(yī)保計劃,，美國人必須購買“交易所”的保險。但問題是,，醫(yī)保計劃不能真正“以質(zhì)取勝”,，原因是聯(lián)邦政府會硬性規(guī)定醫(yī)保計劃的最低保障水平。

????今天許多州都要求“標(biāo)準(zhǔn)保障套餐”,，此乃看病越來越貴的元兇,。各色利益團(tuán)體，從脊椎按摩師到酗酒顧問,，競相游說,，以分得一杯羹。比如康涅狄格州就要求報銷的項(xiàng)目包括接發(fā),、助聽器支出和人工受精服務(wù),。

????參議院法案規(guī)定醫(yī)保須涵蓋處方藥、精神疾病治療和藥物濫用治療,，還規(guī)定為小于26歲的“孩子”提供保障。這還只是“萬惡之源”而已,；今后,，根據(jù)法案，衛(wèi)生與公眾服務(wù)部(Department of Health and Human Services)還將根據(jù)專家委員會的建議增加強(qiáng)制保險項(xiàng)目,。不到法案已成法律,，美國人甚至都不知道自己的保險到底能保障什么，到底要直接或間接為哪些“強(qiáng)險”項(xiàng)目埋單,。

????2. 健康生活則選擇少交保費(fèi)的自由

????同上條“痛失的自由”一樣,，奧巴馬的醫(yī)改計劃將州立法的一大缺點(diǎn)寫入聯(lián)邦法律：社區(qū)統(tǒng)一收費(fèi)。十一個州,，從紐約州到俄勒岡州,，都實(shí)行某種形式的社區(qū)統(tǒng)一收費(fèi)。社區(qū)統(tǒng)一收費(fèi)就是要求所有病人不論年齡或健康狀況,，都要繳納同等水平的保費(fèi),。

????不管實(shí)行什么醫(yī)保計劃，先天身體就不好的人都需要補(bǔ)貼,，但是社區(qū)統(tǒng)一收費(fèi)這種方式很難實(shí)現(xiàn)醫(yī)療均等化,。原因有二：第一，社區(qū)統(tǒng)一收費(fèi)迫使年輕人繳納高于保險成本的保費(fèi),，而年輕人通常收入較低,；相反，有一定工齡的人支付能力高一些，倒能通過統(tǒng)一收費(fèi)少花保費(fèi),。有些州的法律規(guī)定社區(qū)要統(tǒng)一收費(fèi),，讓年輕人吃虧，這正是許多年輕人不參保的主要原因,。

????參議院的醫(yī)保計劃規(guī)定,，保險公司對投保相同健康險的人，收費(fèi)差別不得高出一倍：也就是說,， 要是20歲的人保險成本僅有800美元,，保費(fèi)卻有2,500元；而62歲的人成本為7,500元,，但是最多交5,000美元的保費(fèi)就行了,。

????第二，兩部法案都不再允許保險公司依客戶健康狀況定差額保費(fèi),。對于糖尿病或癌癥患者來說,，此舉實(shí)乃明智；但是對于生活方式健康的人,，他們注意飲食以防止膽固醇過高,，實(shí)行這樣的法律，健康生活讓他們可以少繳保費(fèi)的好處就不見了,。這就好比汽車險公司“一視同仁”：對安全紀(jì)錄良好的駕駛員與事故屢發(fā),、經(jīng)常超速的駕駛員征收同樣多的保費(fèi)。

????3. 選擇高扣除額保險的自由

????消費(fèi)者慎花自己的錢,，市場上就出現(xiàn)相應(yīng)產(chǎn)品幫顧客省錢,。兩部法案將把這樣的保險產(chǎn)品趕盡殺絕。但是有這樣的產(chǎn)品才叫市場??！醫(yī)療市場需要這樣的保險產(chǎn)品增多，而不是減少,。

????現(xiàn)在數(shù)百家公司給總共約500萬名員工提供醫(yī)療衛(wèi)生儲蓄賬戶(Health Savings Accounts,，HSA)。員工存入這個賬戶中的錢是免稅的,，工作單位也會給員工繳納同樣數(shù)額的保費(fèi),。員工可以用這筆錢購買高扣除額的保險計劃——比如超過12,000美元的大額醫(yī)療費(fèi)用。 預(yù)防性醫(yī)療費(fèi)用可以報銷,，但是其他所有的看病和體檢費(fèi)用都由病人從自己的醫(yī)保賬戶中拿錢,。所以，相比那些絕大部分醫(yī)療費(fèi)用都可以報銷的人,，醫(yī)療衛(wèi)生儲蓄賬戶的持有人就非常注意看病要省錢,。

????總體而言,，兩部法案嚴(yán)重阻礙醫(yī)療保險市場朝著消費(fèi)者導(dǎo)向發(fā)展。法案規(guī)定了最低標(biāo)準(zhǔn)的“保險套餐”,，病人將無法選擇只保大病的“瘦身”計劃,。自由市場研究機(jī)構(gòu)美國國家政策分析中心（National Center for Policy Analysis）的約翰?古德曼(John Goodman)說：“政府可以設(shè)定極低的扣除額，讓醫(yī)療儲蓄賬戶喪失生存空間,。法案通過之時,，也就是醫(yī)療儲蓄賬戶的死期?！?/p>

????4．繼續(xù)投保原有計劃的自由

????奧巴馬一直強(qiáng)調(diào),，新醫(yī)改將給人們此項(xiàng)自由；但是法案規(guī)定的好象是另一套,。這值得我們深入研究,，多數(shù)學(xué)者政客尚未涉足該問題。

????法案將投保者分為兩大類,，兩類人能否保留現(xiàn)有醫(yī)保計劃,，境遇迥異。一類人是1974年的《雇員退休保險法案》(Employee Retirement Security Act, ERISA)涵蓋的雇員,。74年的這部法案針對的是自己投保的公司,，這意味著這些公司不用從現(xiàn)金流中拿出保費(fèi)，并沒有真正的保險安排,。這些公司包括通用電氣（GE）,、時代華納(Time Warners)等多數(shù)大公司。

????眾議院的法案規(guī)定,，74年法案計劃下的員工享受“祖父條款”待遇。他們可以唯我所愿：不必購買標(biāo)準(zhǔn)套餐,，不必跟社區(qū)居民一樣繳費(fèi),，即使在法規(guī)限制的州，也可以健康生活者少繳保費(fèi),。

????但接著看下去,。

????法案給符合74年法案的公司五年的寬限期：五年中，這些公司仍可以不管“交易所”提供的“合格”保單,，繼續(xù)推出其他醫(yī)保計劃,。但是五年之后，他們也只好“循規(guī)蹈矩”,，遵守上面談過的種種規(guī)定,。所以大公司職員能保留現(xiàn)有計劃，但面臨嚴(yán)格的截止時間,。再過五年,，不管愿不愿意,，你都得進(jìn)入“交易所”；等著瞧吧,，還可能用不了五年,。

????第二類人的前景要更慘。74年法案規(guī)定以外的雇員,，或者自己買保險,，或者通過小企業(yè)參保。醫(yī)改法案通過后,，針對這些人的各式各樣保險計劃將要“壽終正寢”,，保險公司將不得不只售“交易所”內(nèi)的“合格”計劃。

????醫(yī)改新法生效前參保的員工可以保留原來的醫(yī)保計劃,，但這里還有個陷阱,。萬一原來的計劃變動，比如改變共同繳付的金額,，更改扣除額,，調(diào)整保險涵蓋藥品：哪怕變一點(diǎn)點(diǎn)，你就得退出原計劃,，轉(zhuǎn)而到“交易所”買保險,。由于這樣的保險計劃保單一般一年一變，可能千百萬人12個月后將失去原有醫(yī)保計劃,。

????5. 選擇醫(yī)生的自由

????參議院的法案規(guī)定美國人通過“交易所”買醫(yī)保,，我們現(xiàn)在也明白了，不久絕大多數(shù)人都得到“醫(yī)保交易所”,；法案還規(guī)定要通過所謂的“醫(yī)療之家”(medical home)看病,。“醫(yī)療之家”類似于健康維護(hù)組織：將給你指定一位初級醫(yī)療保健醫(yī)生,，該醫(yī)生決定你能不能看?？漆t(yī)生，決定什么樣的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)最適合你,，比如核磁共振或者其他的掃描,，決定你什么時候確實(shí)需要找心臟病專家或整形外科醫(yī)師。

????這樣的話,，理論上講,，把門的初級醫(yī)療醫(yī)生會引導(dǎo)病人接受性價比最高的檢查和治療。但問題是,，如果醫(yī)生不好好讓病人到專家那治病,，自己會有好處，十幾年前的健康維護(hù)組織計劃下的醫(yī)生就是如此,。初級醫(yī)療大夫?qū)M決斷,，病人忍無可忍,，健康維護(hù)組織廣受詬病，曾欲醫(yī)治醫(yī)療費(fèi)用暴漲的立法提案也胎死腹中,。

????法案并沒有特地取消看病收費(fèi)的醫(yī)保計劃,，交易所仍然提供此種選擇。但是別忘了,，即便有這樣的計劃,，對老弱病殘和少壯青年也得“一視同仁”。病人也就“兵來將擋,，水來土掩”,，少壯時參保健康維護(hù)組織的計劃，得了大病再選擇看病收費(fèi)的醫(yī)保計劃,。古德曼說：“看病收費(fèi)的計劃用不了幾天就得完完,。”

????然而實(shí)際上,，當(dāng)前主導(dǎo)醫(yī)療保險市場的計劃是基于工作單位的靈活安排,，人們愛若至寶；這樣的計劃可能等不了五年就得入土為安——我們還沒來得及談?wù)勊^五年的“寬限期”,。

????公司可以選擇上8%的工資稅,，稅款用來為未在單位參保的人購買保險。此路并非立即可通,，大公司得等幾年才能退出現(xiàn)有醫(yī)保安排,。但此路終將通行，因?yàn)槎惪畹纳蠞q速度將遠(yuǎn)低于企業(yè)醫(yī)保費(fèi)用的漲幅,，尤其是大公司還會以創(chuàng)造就業(yè)為正當(dāng)理由游說政府控制住稅率,。

????最佳出路就是發(fā)展扣除額高的自由競爭模式，不要社區(qū)統(tǒng)一收費(fèi),，不要標(biāo)準(zhǔn)保險套餐,，允許人們跨州購買廉價的醫(yī)療產(chǎn)品或服務(wù)(如此市場化的改革在兩法案中均是談?wù)摻麉^(qū))。我會在《財富》網(wǎng)站上再寫一篇文章,，提出我的應(yīng)對之策。盡管現(xiàn)有的醫(yī)療衛(wèi)生體制弊病多多,，但至少我們尚有五大自由,，而新醫(yī)改出臺，這五大自由就得叫“五大瀕危自由”了吧,。