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設(shè)計(jì)理想的醫(yī)保體系

設(shè)計(jì)理想的醫(yī)保體系

Shawn Tully 2009年08月18日
使多數(shù)美國人獲得醫(yī)保的最佳方法是使醫(yī)保盡可能的便宜,,但不是通過大肆補(bǔ)貼掩蓋其真實(shí)成本,。

????《財(cái)富》一名編輯探索了奧巴馬醫(yī)保體系的浮沉,并提出了自己的解決方案,。

????作者:Shawn Tully

????這是《財(cái)富》自由編輯肖恩?塔利的一系列醫(yī)保專欄文章中的第一篇。

????讓我們做一會(huì)兒夢(mèng):想象下美國能重新來過,,創(chuàng)造出盡可能好的醫(yī)保體系,,以代替目前搖搖晃晃的體系——所有人一致認(rèn)為它需要修理。

????我們相信,,給我們帶來世界最好的雜貨店,、汽車和私人郵遞服務(wù)的自由流通力量,,同樣能帶給我們高品質(zhì)且低價(jià)格的醫(yī)療保健,基于此信念,,讓我們來設(shè)計(jì)一個(gè)立足市場、顧客驅(qū)動(dòng)的計(jì)劃,。

????簡言之,在上述情況下,,使最大數(shù)量的美國人獲得醫(yī)保的最佳方法是使醫(yī)保盡可能的便宜,,但不是通過大肆補(bǔ)貼掩蓋其真實(shí)成本,而是通過允許市場帶來真正競爭和顧客選擇的益處,。

????這將有兩個(gè)極大的好處,。首先,,數(shù)百萬缺乏保險(xiǎn)的美國人將因?yàn)橐粋€(gè)最簡單的原因——他們負(fù)擔(dān)得起——購買,。其次,,現(xiàn)在有保險(xiǎn)的人未來能留下的收入將多很多,,而不用將增加的薪水都用來繳納高漲的醫(yī)保費(fèi)用,。

????那么我們?cè)鯓幼龅竭@一點(diǎn)?

????解決辦法是從兩方面入手:鼓勵(lì)顧客過度使用和浪費(fèi)醫(yī)療服務(wù)的體系導(dǎo)致需求膨脹,;而有限的供給則推高了核磁共振檢查,、透析治療和醫(yī)生出診的價(jià)格。

????這些問題之所以存在,,不是因?yàn)楣┣蠓▌t在醫(yī)學(xué)領(lǐng)域不管用——令人震驚的是,,這種錯(cuò)誤認(rèn)知獲得了廣泛的信任,。一旦擺脫掉束縛,,它們通常會(huì)奏效,。但一大堆法律法規(guī)和壟斷限制使得該市場無法正常運(yùn)轉(zhuǎn)。解決方法不是——像奧巴馬計(jì)劃要求的那樣——增加這種約束,,而是盡可能消除此類障礙,。

????因此,,目標(biāo)是使消費(fèi)者當(dāng)家作主,,使美國人能自由決定如何把自己的錢花在醫(yī)保上,,使他們能尋找性價(jià)比最高的醫(yī)保服務(wù),,并能留下花剩下的錢,。市場就應(yīng)該這么運(yùn)作。

????但在醫(yī)保中不是這么回事,。大多數(shù)美國勞動(dòng)者無法控制每年花在他們醫(yī)保上的數(shù)千美元。由于稅法一個(gè)過時(shí)的特點(diǎn),,雇員的醫(yī)保是由雇主購買,其福利也基本是由后者決定,。

????上述解決方案聽來簡單,,實(shí)際上也是如此,。要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)真正的市場,,我們需要將公司現(xiàn)在給雇員花的錢交到后者手中。這樣,雇員擁有自己的醫(yī)保單,,并能將它帶到下一份工作?,F(xiàn)在,數(shù)以百萬計(jì)的員工守著工作完全就為了保住自己的醫(yī)療福利,。解放他們的結(jié)果將是一場革命,,醫(yī)保提供者將打造出一系列新計(jì)劃——覆蓋范圍廣的、扣除額高的以及各種中間類型的——以滿足自己開支票的消費(fèi)者之需求和預(yù)算,。

????巴拉克?奧巴馬總統(tǒng)(President Barack Obama)擁護(hù)的眾議院法案的做則法恰恰相反,。美國人需要完全自由購買適合自己的計(jì)劃。相反地,,奧巴馬計(jì)劃不允許他們有多少選擇,。這是因?yàn)閷?duì)于美國政府將批準(zhǔn)銷售的所有醫(yī)保計(jì)劃,奧巴馬計(jì)劃設(shè)定了極其嚴(yán)格的最低標(biāo)準(zhǔn),。

????舉例而言,,美國人將不得不為心理健康福利以及其未滿26歲的“孩子”的保險(xiǎn)買單。很多美國人可能想要這類覆蓋范圍廣泛的保險(xiǎn),,但還有數(shù)百萬人并不想要,。那為何將此類昂貴的計(jì)劃強(qiáng)加到所有人頭上?

????通過設(shè)定極低的扣除額——導(dǎo)致奧巴馬提出的所有醫(yī)保計(jì)劃極端昂貴的又一特點(diǎn)——法律將幾乎淘汰了高扣除額的保險(xiǎn),。而這類保險(xiǎn)正是數(shù)百萬美國家庭現(xiàn)在所擁有的,也是另外數(shù)千萬家庭想要的,,但將來他們就享受不到了,。

????奧巴馬法案阻止保險(xiǎn)公司對(duì)生活方式不健康的客戶——吸煙者和不健康飲食導(dǎo)致的膽固醇較高者——收取比定期運(yùn)動(dòng)、注意體重的美國人更高的保費(fèi),。這實(shí)在不是削減成本之法,。自由市場計(jì)劃將允許保險(xiǎn)公司向進(jìn)行預(yù)防保健護(hù)理、小心保健的人群提供折扣,。它將基于人們的真實(shí)或預(yù)計(jì)花費(fèi)對(duì)其收取保費(fèi),。

????因此,年輕健康的員工支付的保費(fèi)將比即便也是健康的62歲老者低得多,,因?yàn)檫@些年輕人需要的保健較少,。奧巴馬醫(yī)保計(jì)劃不允許基于成本收取保費(fèi)。通過一個(gè)名為“社區(qū)評(píng)級(jí)”的機(jī)制,,它將迫使年輕健康者支付大大高于其花費(fèi)之保費(fèi),,給予年齡較大的美國人大幅補(bǔ)貼,而后者通常比年輕人掙得多,,能夠負(fù)擔(dān)得起更高的保費(fèi),。

????在這個(gè)時(shí)候,需要強(qiáng)調(diào)的是美國政府在醫(yī)保中需要扮演重要角色,。為了使自由市場解決方案奏效,,政府必須保護(hù)那些因原有狀況負(fù)擔(dān)不起放松管制市場中醫(yī)保的美國人,。否則,政府的主要任務(wù)是創(chuàng)造條件讓市場以盡可能低的價(jià)格提供盡可能高品質(zhì)的醫(yī)保,。

????奧巴馬計(jì)劃的失敗即在于此,。由于該計(jì)劃要求高標(biāo)準(zhǔn)一攬子保單,并阻止對(duì)健康的生活方式進(jìn)行激勵(lì),,它將大大增加普通保單之成本,,以及提供醫(yī)保的總成本。其解決方式是大肆補(bǔ)貼這些保單,,于是消費(fèi)者不會(huì)面對(duì)它們的真實(shí)成本,。但此方法只會(huì)加重醫(yī)保對(duì)美國經(jīng)濟(jì)造成的總負(fù)擔(dān)。該負(fù)擔(dān)大部分將被轉(zhuǎn)移到聯(lián)邦支出中,;這就能解釋國會(huì)預(yù)算辦公室(Congressional Budget Office)為何將2013年至2019年的“改革”成本定為超過1萬億美元,。

????這個(gè)重?fù)?dān)不會(huì)完全落在國會(huì)預(yù)算上。它也會(huì)殃及年紀(jì)較輕的美國人,,他們被迫支付大大高于其花費(fèi)的保費(fèi),。事實(shí)上,這將像是對(duì)二十多歲和三十多歲員工征收的一種稅,。在4600萬未參保人中,,有很大一部分是年輕員工,他們放棄醫(yī)保是因?yàn)閲曳ㄒ?guī)——例如奧巴馬想在全國范圍內(nèi)實(shí)行的那些——使得醫(yī)保過于昂貴,。

????對(duì)此,,奧巴馬的解決方案是,要求所有美國人必須參保,,否則就對(duì)其進(jìn)行罰款,。在減少未參保人數(shù)方面,很難說奧巴馬的“命令”將比那些通過增加競爭大大降低醫(yī)保價(jià)格的政策更管用,。

????老實(shí)說,,對(duì)于數(shù)百萬美國人——他們已經(jīng)習(xí)慣了坐享自己公司付費(fèi)的過分慷慨的醫(yī)保——而言,,突然讓他們自己負(fù)責(zé)自己的醫(yī)保,,可能聽來有些可怕。沒人喜歡改變,,而且最初對(duì)比保單的困惑以及對(duì)提供保單之保險(xiǎn)公司的不信任可能令很多人感到受挫,。

????沒錯(cuò),有些人群將從奧巴馬計(jì)劃中獲益,,但其他人的利益將受損,。例如,年紀(jì)較大的員工將繼續(xù)獲得高額補(bǔ)貼。在自由市場計(jì)劃下,,他們的保費(fèi)將上漲,,但或許漲幅沒有他們擔(dān)心的那么大,因?yàn)楦偁幖觿p低或者至少穩(wěn)定所有保險(xiǎn)之成本,。

????自由市場計(jì)劃提供了放松管制的簡單化,,而長達(dá)1,100頁的眾議院計(jì)劃則極盡繁冗之能事,該計(jì)劃主張通過命令,、精算等值,、利潤封頂、罰款,、處罰以及價(jià)格管制來強(qiáng)制執(zhí)行人們永遠(yuǎn)不會(huì)用自己錢買單的計(jì)劃,。

????下一篇:實(shí)現(xiàn)一個(gè)好得多的計(jì)劃的四個(gè)要點(diǎn),其他事情由市場——1億多自己開支票的消費(fèi)者——處理,。

????譯者:熊靜

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