出現(xiàn)“暫緩施行”的情況十分罕見,，但有利于優(yōu)化辦法,。2月21日，央行網(wǎng)站發(fā)布公告稱,，原定2022年3月1日起施行的《金融機構客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下稱《辦法》）因技術原因暫緩施行,。相關業(yè)務按原規(guī)定辦理。我認為,，這種情況的出現(xiàn)至少表明,，《辦法》在論證階段欠周全，退一步講,，即使技術條件完備無缺,，在政策、法律層面也難準確無誤、自圓其說,。若我作為咨詢專家參與《辦法》論證,，會有很多的疑惑。對這一關系到民生的重大問題,，必須經(jīng)得起推敲,，決不能以似是而非的理由疊床架屋、甚至勞民傷財,、怨聲載道,。

《辦法》中的形式主義。如,，《辦法》第十條規(guī)定：“應當識別并核實客戶身份,，了解并登記資金的來源或者用途?！逼渲?，“應當識別并核實客戶身份”是基本條件，早已在實踐中運用,，但“了解并登記資金的來源或者用途”往往很難界定,，操作中，只能有兩種情況：一是形式主義,，二是管卡壓,，這兩種情況，都難以有的放矢,、以理服人,。因此，這種行政命令的做法,，可能與法治背道而馳了,。

央行的表態(tài)需要進一步的解讀。上述負責人表示：”人民銀行始終踐行以人民為中心的發(fā)展思想,，進一步優(yōu)化為民服務,，持續(xù)提升金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效，特別是服務好中小微企業(yè),，改善營商環(huán)境,，推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展?！笨梢哉f,，這些話，與金融機構客戶盡職調(diào)查,、客戶身份資料及交易記錄保存等離題很遠,，而中間尚缺少一些最為基本的邏輯過度，人們肯定要問，這些冠冕堂皇的口號,，如何才能落地,？

難以自圓其說。該負責人還透露：“從統(tǒng)計上看,，目前我國超過5萬元人民幣的現(xiàn)金存取業(yè)務筆數(shù)僅占全部現(xiàn)金存取業(yè)務的2%左右,，上述辦法關于個人現(xiàn)金存取規(guī)定總體上看對客戶辦理現(xiàn)金業(yè)務影響較小?！睆囊晃毁Y深銀行從業(yè)者的角度考慮,，“影響較小”的結(jié)論很難理解，在這里講,，容易誤解為強詞奪理,。

總之，“政策的一?；?，落在客戶頭上，就是一座山” ,。既然以人民為中心,，就必須要讓人民搞懂，而不是把人民搞懵,。

銀行乃金融企業(yè),，而企業(yè)的首要目標是為股東掙錢，因此盈利同樣是銀行的第一要義,。這一點對于投資人和股東而言,，真的就如同造大炮還是造黃油一樣是沒有差別，只不過盈利沖動假以銀行這種企業(yè)性質(zhì)與組織形態(tài)罷了,。除非監(jiān)管部門有強制性要求,，作為企業(yè)，在收入方面肯定是能增加的就不會放過,，而在成本方面則是能省則省，這才是企業(yè)經(jīng)營的不二法則,，而銀行也概莫能外,。

就銀行業(yè)早期的形態(tài)與業(yè)務內(nèi)容而言，現(xiàn)金業(yè)務是其基礎性業(yè)務,，所以歷史上銀行也曾經(jīng)被稱為“錢莊”,。但是隨著信息技術的進步以及銀行在分業(yè)經(jīng)營之下走向高度專業(yè)化，和在混業(yè)經(jīng)營之下走向全能化,，現(xiàn)金業(yè)務對于銀行而言逐步演變成了“雞肋”,，往往只是為了照顧傳統(tǒng)型顧客的需求和顧客的傳統(tǒng)性需求，成為提升顧客粘性的配角。試想一想,，除了開戶,，在一切皆能手機搞定的當今，你已經(jīng)多久沒有去過銀行營業(yè)廳了,？銀行營業(yè)廳,，目前似乎已經(jīng)成了老年人的專場，而無現(xiàn)金社會的滲透率之高,，當今中國如果說是第二,，則沒有人敢自稱第一。

就在各家銀行絞盡腦汁提升經(jīng)營業(yè)績以及現(xiàn)金業(yè)務已經(jīng)淪為銀行的雞肋性業(yè)務時,，央行關于存取5萬元以上現(xiàn)金必須核實其來源與真實用途新規(guī)將于2022年3月1日生效的新政策,，自然就成為不少家銀行干脆打算放棄現(xiàn)金業(yè)務的最好機會，尤其是以民營銀行和中小銀行為甚,。目前中關村銀行和遼寧振興銀行關閉實體網(wǎng)點與停止辦理現(xiàn)金業(yè)務的申請已經(jīng)獲得銀保監(jiān)會的批準而轉(zhuǎn)為完全的網(wǎng)絡銀行,，在大大削減實體網(wǎng)點和現(xiàn)金業(yè)務成本的同時，也得以突破擁有實體網(wǎng)點的銀行不得跨區(qū)域展業(yè)的既定規(guī)則,。目前互聯(lián)網(wǎng)民營銀行已有微眾銀行,、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行,、億聯(lián)銀行,，且上述互聯(lián)網(wǎng)銀行均沒有線下網(wǎng)點。這可真是一舉多得的好機會呀,，自然值得一眾中小銀行紛紛效仿,。

正因為民營銀行和中小銀行更加重視成本控制與盈利能力，本來對于成本較高的實體網(wǎng)點和得不償失的現(xiàn)金業(yè)務就不太熱衷,，停辦實體營業(yè)網(wǎng)點和柜面現(xiàn)金業(yè)務而轉(zhuǎn)為互聯(lián)網(wǎng)銀行,，在縮減與控制成本的同時，還可以突破異地展業(yè)的限制,，對于這些銀行而言何樂而不為呢,？存取現(xiàn)金超過5萬元就要核實資金來源和真實用途的規(guī)定即將實施，其難度和麻煩以及可能增加的成本,，正好給這些中小銀行和民營銀行提供了放棄現(xiàn)金業(yè)務的最好契機,。停止柜面存取現(xiàn)金業(yè)務，反過來也為這些銀行關閉實體網(wǎng)點并轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)銀行,，進而實現(xiàn)無區(qū)域化限制的展業(yè)提供了天賜良機機,，而這正是這些中小銀行和民營銀行所夢寐以求的。至于是否會給一些習慣于在實體網(wǎng)點辦理業(yè)務的老年客戶帶來不便,，則不是這些銀行所關心的,，因為畢竟作為企業(yè),，銀行在具體經(jīng)營活動中也有聚焦特定客群的權力。

不過,，如果這個口子一開,，大量的中小銀行和民營銀行將會快速和規(guī)模化關閉實體網(wǎng)點與停辦現(xiàn)金業(yè)務,并轉(zhuǎn)為全國性展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行,。這樣一來,，這些中小銀行和民營銀行在大大削減自身成本，并實現(xiàn)全國性擴張而提升自身競爭力和引發(fā)行業(yè)競爭與系統(tǒng)性風險快速提升的同時,，而將成本較高的實體網(wǎng)點和現(xiàn)金業(yè)務甩給大銀行和國有銀行,。這自然是后者所不愿意接受的，除非后者也普遍關閉實體網(wǎng)點和停辦現(xiàn)金業(yè)務,。但后者龐大的實體網(wǎng)點資產(chǎn)和存量人員,，顯然是短時期內(nèi)無法消化的，而且存取現(xiàn)金還帶有普遍服務性質(zhì),，成本雖高,，但也是國有銀行和大銀行的天然職責。

也就是說,，現(xiàn)金管理新規(guī)可能引發(fā)中小銀行和民營銀行借機要求轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)銀行,，以及大銀行和國有銀行面臨競爭力急劇下降的沖突。無法平衡現(xiàn)金管理新規(guī)落地實施可能引發(fā)的行業(yè)內(nèi)沖突與矛盾,，才是央行緊急叫停5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務需要核實資金來源和真實用途的真正原因,，而至于官宣的技術原因則只是個說辭而言。坊間流傳的對官員財產(chǎn)公示長期不落地,，而偏偏盯著老百姓的小錢不放的抱怨,，以及現(xiàn)金管理新規(guī)旨在防止犯罪和反洗錢等官方那些高大上的說法，則又另當別論了,。

雖然該項規(guī)定被界定為系反洗錢之需要，但實際上此項措施所影響到的是絕大多數(shù)無辜清白的居民,，畢竟任何一個社會所謂腐敗洗錢都是極少數(shù),。不能因為存在這種可能，就認為所有人都有嫌疑,。

注意：除了“技術原因”,，關鍵還在于“暫緩”。

該規(guī)定發(fā)布后我聽到的爭議如下：

學者質(zhì)疑：這屬于變相限制公民存取款,，涉及對公民財產(chǎn)權利的實質(zhì)約束,，僅憑三機關發(fā)文恐有違《立法法》的基本原則,。

專家反對：讓儲戶說清款項來源與用途是否屬于讓公民自證清白,，是否意味著推定公民來源與款項都是有問題的,。

百姓不解：一方面數(shù)字人民幣推廣后現(xiàn)金進一步被控制，如果現(xiàn)在這樣的存取款措施 是不是意味著對存款自愿,、取款自由原則的拋棄,。

民眾不安：我原本落魄青年，經(jīng)過多年打拼小有積蓄,，我是不是必須得說清楚我每筆錢是怎么掙來的才是合法的呢,？是不是我必須提供每掙一筆錢的完稅證明之類的東西呢？那我現(xiàn)在咋證明自己呢,？

網(wǎng)友調(diào)侃：這就象微信里的那種測試誰把你拉黑了的惡意軟件,，因為擔心有人把你拉黑了，所以時不時就把所有微信好友都檢查一遍,。

朋友評論：一拍大腿實行,，一拍大腿取消，這條政策出臺后營造了極為壓抑的社會氛圍,，給民營資本投資,，房地產(chǎn)市場恢復等帶來極為負面的情緒!想促進經(jīng)濟發(fā)展，多營造寬松的環(huán)境,。不要想盡辦法加強管控,，想方設法雁過拔毛。?

這個規(guī)定的提案,，情理可理解,；但實在是缺乏腦子和真正的智慧。其一真是洗錢,，誰這么洗,，洗到猴年馬月！其二真正執(zhí)行,，根本起不到洗錢的作用,，形同虛設，浪費大量的時間成本,，及給普通用戶帶來不必要的麻煩,！希望未來在政策的制定上，制定者能顧全大局,，考慮的更全面一起,，不要本末倒置，用智慧的腦袋去思考,，真正做到利國利民的事情?。?！