出現(xiàn)“暫緩施行”的情況十分罕見(jiàn)，但有利于優(yōu)化辦法,。2月21日,，央行網(wǎng)站發(fā)布公告稱，原定2022年3月1日起施行的《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下稱《辦法》）因技術(shù)原因暫緩施行,。相關(guān)業(yè)務(wù)按原規(guī)定辦理,。我認(rèn)為，這種情況的出現(xiàn)至少表明,，《辦法》在論證階段欠周全,，退一步講，即使技術(shù)條件完備無(wú)缺,，在政策,、法律層面也難準(zhǔn)確無(wú)誤、自圓其說(shuō),。若我作為咨詢專家參與《辦法》論證,，會(huì)有很多的疑惑。對(duì)這一關(guān)系到民生的重大問(wèn)題,，必須經(jīng)得起推敲,，決不能以似是而非的理由疊床架屋、甚至勞民傷財(cái),、怨聲載道,。

《辦法》中的形式主義,。如，《辦法》第十條規(guī)定：“應(yīng)當(dāng)識(shí)別并核實(shí)客戶身份,，了解并登記資金的來(lái)源或者用途,。”其中,，“應(yīng)當(dāng)識(shí)別并核實(shí)客戶身份”是基本條件,，早已在實(shí)踐中運(yùn)用，但“了解并登記資金的來(lái)源或者用途”往往很難界定,，操作中,，只能有兩種情況：一是形式主義，二是管卡壓,，這兩種情況,，都難以有的放矢、以理服人,。因此,，這種行政命令的做法，可能與法治背道而馳了,。

央行的表態(tài)需要進(jìn)一步的解讀,。上述負(fù)責(zé)人表示：”人民銀行始終踐行以人民為中心的發(fā)展思想，進(jìn)一步優(yōu)化為民服務(wù),，持續(xù)提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效,，特別是服務(wù)好中小微企業(yè)，改善營(yíng)商環(huán)境,，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展,。”可以說(shuō),，這些話，與金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查,、客戶身份資料及交易記錄保存等離題很遠(yuǎn),，而中間尚缺少一些最為基本的邏輯過(guò)度，人們肯定要問(wèn),，這些冠冕堂皇的口號(hào),，如何才能落地？

難以自圓其說(shuō),。該負(fù)責(zé)人還透露：“從統(tǒng)計(jì)上看,，目前我國(guó)超過(guò)5萬(wàn)元人民幣的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)筆數(shù)僅占全部現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的2%左右，上述辦法關(guān)于個(gè)人現(xiàn)金存取規(guī)定總體上看對(duì)客戶辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)影響較小,?！睆囊晃毁Y深銀行從業(yè)者的角度考慮,，“影響較小”的結(jié)論很難理解，在這里講,，容易誤解為強(qiáng)詞奪理,。

總之，“政策的一?；?，落在客戶頭上，就是一座山” ,。既然以人民為中心,，就必須要讓人民搞懂，而不是把人民搞懵,。

銀行乃金融企業(yè),，而企業(yè)的首要目標(biāo)是為股東掙錢，因此盈利同樣是銀行的第一要義,。這一點(diǎn)對(duì)于投資人和股東而言,，真的就如同造大炮還是造黃油一樣是沒(méi)有差別，只不過(guò)盈利沖動(dòng)假以銀行這種企業(yè)性質(zhì)與組織形態(tài)罷了,。除非監(jiān)管部門有強(qiáng)制性要求,，作為企業(yè)，在收入方面肯定是能增加的就不會(huì)放過(guò),，而在成本方面則是能省則省,，這才是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的不二法則，而銀行也概莫能外,。

就銀行業(yè)早期的形態(tài)與業(yè)務(wù)內(nèi)容而言,，現(xiàn)金業(yè)務(wù)是其基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，所以歷史上銀行也曾經(jīng)被稱為“錢莊”,。但是隨著信息技術(shù)的進(jìn)步以及銀行在分業(yè)經(jīng)營(yíng)之下走向高度專業(yè)化,，和在混業(yè)經(jīng)營(yíng)之下走向全能化，現(xiàn)金業(yè)務(wù)對(duì)于銀行而言逐步演變成了“雞肋”,，往往只是為了照顧傳統(tǒng)型顧客的需求和顧客的傳統(tǒng)性需求,，成為提升顧客粘性的配角。試想一想,，除了開(kāi)戶,，在一切皆能手機(jī)搞定的當(dāng)今，你已經(jīng)多久沒(méi)有去過(guò)銀行營(yíng)業(yè)廳了,？銀行營(yíng)業(yè)廳,，目前似乎已經(jīng)成了老年人的專場(chǎng)，而無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的滲透率之高,，當(dāng)今中國(guó)如果說(shuō)是第二,，則沒(méi)有人敢自稱第一,。

就在各家銀行絞盡腦汁提升經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)以及現(xiàn)金業(yè)務(wù)已經(jīng)淪為銀行的雞肋性業(yè)務(wù)時(shí)，央行關(guān)于存取5萬(wàn)元以上現(xiàn)金必須核實(shí)其來(lái)源與真實(shí)用途新規(guī)將于2022年3月1日生效的新政策,，自然就成為不少家銀行干脆打算放棄現(xiàn)金業(yè)務(wù)的最好機(jī)會(huì),，尤其是以民營(yíng)銀行和中小銀行為甚。目前中關(guān)村銀行和遼寧振興銀行關(guān)閉實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與停止辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的申請(qǐng)已經(jīng)獲得銀保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)而轉(zhuǎn)為完全的網(wǎng)絡(luò)銀行,，在大大削減實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和現(xiàn)金業(yè)務(wù)成本的同時(shí),，也得以突破擁有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的銀行不得跨區(qū)域展業(yè)的既定規(guī)則。目前互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行已有微眾銀行,、網(wǎng)商銀行,、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行,，且上述互聯(lián)網(wǎng)銀行均沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn),。這可真是一舉多得的好機(jī)會(huì)呀，自然值得一眾中小銀行紛紛效仿,。

正因?yàn)槊駹I(yíng)銀行和中小銀行更加重視成本控制與盈利能力,，本來(lái)對(duì)于成本較高的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和得不償失的現(xiàn)金業(yè)務(wù)就不太熱衷，停辦實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜面現(xiàn)金業(yè)務(wù)而轉(zhuǎn)為互聯(lián)網(wǎng)銀行,，在縮減與控制成本的同時(shí),，還可以突破異地展業(yè)的限制，對(duì)于這些銀行而言何樂(lè)而不為呢,？存取現(xiàn)金超過(guò)5萬(wàn)元就要核實(shí)資金來(lái)源和真實(shí)用途的規(guī)定即將實(shí)施,，其難度和麻煩以及可能增加的成本，正好給這些中小銀行和民營(yíng)銀行提供了放棄現(xiàn)金業(yè)務(wù)的最好契機(jī),。停止柜面存取現(xiàn)金業(yè)務(wù),，反過(guò)來(lái)也為這些銀行關(guān)閉實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)并轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)銀行，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)無(wú)區(qū)域化限制的展業(yè)提供了天賜良機(jī)機(jī),，而這正是這些中小銀行和民營(yíng)銀行所夢(mèng)寐以求的,。至于是否會(huì)給一些習(xí)慣于在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的老年客戶帶來(lái)不便，則不是這些銀行所關(guān)心的,，因?yàn)楫吘棺鳛槠髽I(yè),，銀行在具體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中也有聚焦特定客群的權(quán)力。

不過(guò),，如果這個(gè)口子一開(kāi)，大量的中小銀行和民營(yíng)銀行將會(huì)快速和規(guī)?；P(guān)閉實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù),并轉(zhuǎn)為全國(guó)性展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行,。這樣一來(lái)，這些中小銀行和民營(yíng)銀行在大大削減自身成本,，并實(shí)現(xiàn)全國(guó)性擴(kuò)張而提升自身競(jìng)爭(zhēng)力和引發(fā)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)快速提升的同時(shí),，而將成本較高的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和現(xiàn)金業(yè)務(wù)甩給大銀行和國(guó)有銀行,。這自然是后者所不愿意接受的，除非后者也普遍關(guān)閉實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù),。但后者龐大的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)和存量人員,，顯然是短時(shí)期內(nèi)無(wú)法消化的，而且存取現(xiàn)金還帶有普遍服務(wù)性質(zhì),，成本雖高,，但也是國(guó)有銀行和大銀行的天然職責(zé)。

也就是說(shuō),，現(xiàn)金管理新規(guī)可能引發(fā)中小銀行和民營(yíng)銀行借機(jī)要求轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)銀行,，以及大銀行和國(guó)有銀行面臨競(jìng)爭(zhēng)力急劇下降的沖突。無(wú)法平衡現(xiàn)金管理新規(guī)落地實(shí)施可能引發(fā)的行業(yè)內(nèi)沖突與矛盾,，才是央行緊急叫停5萬(wàn)元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)需要核實(shí)資金來(lái)源和真實(shí)用途的真正原因,，而至于官宣的技術(shù)原因則只是個(gè)說(shuō)辭而言。坊間流傳的對(duì)官員財(cái)產(chǎn)公示長(zhǎng)期不落地,，而偏偏盯著老百姓的小錢不放的抱怨,，以及現(xiàn)金管理新規(guī)旨在防止犯罪和反洗錢等官方那些高大上的說(shuō)法，則又另當(dāng)別論了,。

雖然該項(xiàng)規(guī)定被界定為系反洗錢之需要，但實(shí)際上此項(xiàng)措施所影響到的是絕大多數(shù)無(wú)辜清白的居民,，畢竟任何一個(gè)社會(huì)所謂腐敗洗錢都是極少數(shù),。不能因?yàn)榇嬖谶@種可能，就認(rèn)為所有人都有嫌疑,。

注意：除了“技術(shù)原因”,，關(guān)鍵還在于“暫緩”。

該規(guī)定發(fā)布后我聽(tīng)到的爭(zhēng)議如下：

學(xué)者質(zhì)疑：這屬于變相限制公民存取款,，涉及對(duì)公民財(cái)產(chǎn)權(quán)利的實(shí)質(zhì)約束,，僅憑三機(jī)關(guān)發(fā)文恐有違《立法法》的基本原則。

專家反對(duì)：讓儲(chǔ)戶說(shuō)清款項(xiàng)來(lái)源與用途是否屬于讓公民自證清白,，是否意味著推定公民來(lái)源與款項(xiàng)都是有問(wèn)題的,。

百姓不解：一方面數(shù)字人民幣推廣后現(xiàn)金進(jìn)一步被控制，如果現(xiàn)在這樣的存取款措施 是不是意味著對(duì)存款自愿,、取款自由原則的拋棄,。

民眾不安：我原本落魄青年，經(jīng)過(guò)多年打拼小有積蓄,，我是不是必須得說(shuō)清楚我每筆錢是怎么掙來(lái)的才是合法的呢,？是不是我必須提供每掙一筆錢的完稅證明之類的東西呢？那我現(xiàn)在咋證明自己呢,？

網(wǎng)友調(diào)侃：這就象微信里的那種測(cè)試誰(shuí)把你拉黑了的惡意軟件,，因?yàn)閾?dān)心有人把你拉黑了,，所以時(shí)不時(shí)就把所有微信好友都檢查一遍。

朋友評(píng)論：一拍大腿實(shí)行,，一拍大腿取消,，這條政策出臺(tái)后營(yíng)造了極為壓抑的社會(huì)氛圍，給民營(yíng)資本投資,，房地產(chǎn)市場(chǎng)恢復(fù)等帶來(lái)極為負(fù)面的情緒!想促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，多營(yíng)造寬松的環(huán)境。不要想盡辦法加強(qiáng)管控,，想方設(shè)法雁過(guò)拔毛,。?

這個(gè)規(guī)定的提案，情理可理解,；但實(shí)在是缺乏腦子和真正的智慧,。其一真是洗錢，誰(shuí)這么洗,，洗到猴年馬月,！其二真正執(zhí)行，根本起不到洗錢的作用,，形同虛設(shè),，浪費(fèi)大量的時(shí)間成本，及給普通用戶帶來(lái)不必要的麻煩,！希望未來(lái)在政策的制定上,，制定者能顧全大局，考慮的更全面一起,，不要本末倒置,，用智慧的腦袋去思考，真正做到利國(guó)利民的事情?。,。?/p>