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5月LPR非對(duì)稱下調(diào):5年期下調(diào)15個(gè)基點(diǎn),1年期不變

2022-05-20 10:00
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備受關(guān)注的5月貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)出爐,,中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布,,2022年5月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為:1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為3.7%,與上月持平,,5年期LPR為4.45%,,較上月的4.6%大幅下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)。盡管本月的中期借貸便利操作中,,作為中期政策利率的MLF利率未變,,但在降準(zhǔn)、壓降存款成本等因素影響下,,市場(chǎng)對(duì)5月LPR下調(diào),,預(yù)期強(qiáng)烈。 | 相關(guān)閱讀(澎湃)
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高格析

高格析

經(jīng)濟(jì)學(xué)者

銀行讓利580億給存量個(gè)人房貸客戶

據(jù)央行2022年一季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告,,3月底個(gè)人住房貸款余額38.8萬(wàn)億,,以此計(jì)算,5年期LPR下調(diào)15個(gè)基點(diǎn),,相當(dāng)于給背負(fù)房貸的家庭發(fā)放了580億元的紅包,,這直接增加了房貸家庭的可支配收入。

考慮到企業(yè)中長(zhǎng)期貸款非常少(截止3月底只有14萬(wàn)億),,5年期以上的貸款更加少,。這次降息,對(duì)企業(yè)貸款利息負(fù)擔(dān)影響比較?。ㄗ畲笥绊懖贿^(guò)200億元的利息支出),最大的受益者就是貸款購(gòu)房者,。這顯示出,決策層刺激住房消費(fèi)的意愿非常強(qiáng)烈,。

現(xiàn)在這個(gè)時(shí)機(jī),,也許是購(gòu)入房產(chǎn)的最佳時(shí)刻,如果純粹是自住的話,。利息低,、開(kāi)發(fā)商優(yōu)惠力度也大,。但是若再想通過(guò)買(mǎi)房賺錢(qián),難度會(huì)非常大,,關(guān)鍵是房產(chǎn)的流動(dòng)性太差,。

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張林

張林

評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)研究員

LPR降低一點(diǎn)都不意外,無(wú)論從哪個(gè)角度看,,降息比之降準(zhǔn)更符合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)境況,。尤其是考慮到長(zhǎng)期限的居民和企業(yè)貸款需求那么疲弱,恐怕也少有行業(yè)能夠保證在未來(lái)的十年里每年都能保持4%至5%以上的營(yíng)收或利潤(rùn)增長(zhǎng),,有什么基本面能夠還支持利率價(jià)格那么高呢,?
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的潤(rùn)滑劑,不能成為抽水泵,,能享的了非市場(chǎng)化利差的福,,也就應(yīng)當(dāng)能夠在一段艱苦的日子里共克時(shí)艱。況且沒(méi)有融資需求的釋放,,竭澤而漁,,銀行等金融機(jī)構(gòu)自身的利益也將從基礎(chǔ)上惡化。
至于認(rèn)為降息就會(huì)帶來(lái)資本外流的擔(dān)憂,,其實(shí)是倒因?yàn)楣?。金融市?chǎng)上的利率或者利息有許多種,資產(chǎn)也有許多種,,不能籠統(tǒng)的說(shuō)降息和資本外流之間的關(guān)系,,比如,LPR降了但是政策利率并沒(méi)有降,,再比如一個(gè)公司的股票因?yàn)閮攤鶋毫档投赡芑貓?bào)率走高,。這是其一。其二,,資本因感覺(jué)到風(fēng)險(xiǎn)而流動(dòng),,這種流動(dòng)帶來(lái)資產(chǎn)價(jià)值變化而表現(xiàn)為利息的變化,比如國(guó)際投資者增持美債,、資本流回美國(guó)而帶來(lái)美債收益率或者說(shuō)利率下行,,不能得出因美債收益率下行而帶來(lái)資本流出美國(guó)的結(jié)論,這個(gè)錯(cuò)誤結(jié)論與事實(shí)是相反的,。同樣的,,是經(jīng)濟(jì)基本面不好才帶來(lái)市場(chǎng)信心不足,資本才想要流出,,只有出臺(tái)各種有利于微觀主體和家庭的政策,,才能穩(wěn)住資本的信任和信心,降低利息當(dāng)然是穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的一部分。
最后,,僅僅有降息還是不夠的,,特別是房地產(chǎn)這樣關(guān)乎長(zhǎng)期預(yù)期的投資和消費(fèi),一定是在樂(lè)觀情緒和穩(wěn)定周期中才能做出的決策,,當(dāng)前看扭轉(zhuǎn)預(yù)期走弱依然有賴于疫情沖擊的盡快解除,。

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陳興

陳興

中泰證券宏觀首席分析師

降息落地后,貨幣政策走向何方,?

1. 不一樣的非對(duì)稱降息
本月大幅下調(diào)5年期以上LPR利率15BP,,而1年期LPR利率維持不變,這次利率調(diào)降實(shí)屬“前所未見(jiàn)”,。首先,,本次降息是央行首次僅調(diào)降5年期以上LPR利率,而維持1年期LPR利率不變,;其次,,從2019年底到目前為止,經(jīng)歷多輪調(diào)整,,5年期LPR利率整體下行幅度總計(jì)僅20BP,,單次調(diào)降15BP可見(jiàn)政策力度之大;最后,,在央行存款利率市場(chǎng)化改革的新機(jī)制之下,,4月最后一周全國(guó)金融機(jī)構(gòu)加權(quán)平均利率較前一周下行約10BP,在銀行負(fù)債成本降低的帶動(dòng)下,,近期MLF利率維持不變,,而LPR主動(dòng)下調(diào)。一方面,,5年期以上貸款中,,個(gè)人住房貸款占比相對(duì)較高,5年期以上LPR利率大幅下調(diào),,顯示出政策層面對(duì)于穩(wěn)地產(chǎn)的決心增強(qiáng)和對(duì)實(shí)體部門(mén)需求端的支持加大,。另一方面,金融機(jī)構(gòu)負(fù)債端成本前期已有明顯下降,。在前期存款利率已有下行,,疊加4月降準(zhǔn)釋放長(zhǎng)期資金約5300億元的基礎(chǔ)上,銀行負(fù)債端的成本明顯降低,,而如何解決有效需求不足的問(wèn)題才是政策發(fā)力所在,。

2. 房貸利率或?qū)⒈平?017年
在國(guó)內(nèi)疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的沖擊影響加深的背景下,經(jīng)濟(jì)下行壓力有所加大,,一方面,,受到疫情沖擊,工業(yè)生產(chǎn)進(jìn)一步放緩,投資端也全面走弱,;另一方面,,4月消費(fèi)增速延續(xù)走低,,地產(chǎn)銷售面積同比增速降幅進(jìn)一步擴(kuò)大,。此外,4月社融和信貸數(shù)據(jù)較弱,,居民部門(mén)新增住房貸款同比大幅負(fù)增,、社融和M2增速之差的持續(xù)走低均反映出疫情等因素壓制下融資需求的疲軟。同時(shí),,今年4月城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率升至6.1%,居民的就業(yè)情況承壓,使得預(yù)期進(jìn)一步轉(zhuǎn)弱,。

要完成全年的經(jīng)濟(jì)任務(wù),,除政府以外,其他部門(mén)也有加杠桿的必要,。從各部門(mén)杠桿率變化的經(jīng)驗(yàn)規(guī)律上來(lái)看,,企業(yè)加杠桿難以獨(dú)自完成,必須有居民加杠桿來(lái)配合,,而居民加杠桿的抓手或在于地產(chǎn),。央行在一季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中強(qiáng)調(diào)“支持各地從當(dāng)?shù)貙?shí)際出發(fā)完善房地產(chǎn)政策,支持剛性和改善性住房需求”,,此前對(duì)于房貸利率下限的松動(dòng)調(diào)整以及本次降息均寄望于地產(chǎn)銷售狀況的改善,,從而使得經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)保持合理區(qū)間運(yùn)行。我們認(rèn)為,,在實(shí)體部門(mén)需求和預(yù)期持續(xù)低迷的背景下,,寬信用政策加碼確有必要。3月融360披露的首套房貸利率是5.28%,,如果把兩次利率下調(diào)的幅度合并,,意味著首套房貸利率要降至4.93%,這基本上回到了2017年年中時(shí)期的房貸利率水平,。

3. 持續(xù)性有待觀察,,貨幣政策重在“擴(kuò)量”
在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下,降息能夠在一定程度上帶動(dòng)信貸恢復(fù),,起到穩(wěn)增長(zhǎng)和保就業(yè)的作用,。但考慮到國(guó)內(nèi)本土疫情的蔓延還未結(jié)束、地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)還未充分釋放,,從經(jīng)濟(jì)環(huán)境的壓力上來(lái)看,,如果要實(shí)現(xiàn)全年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目標(biāo),仍需更多穩(wěn)增長(zhǎng)政策的配合。我們認(rèn)為,,后續(xù)貨幣政策的重點(diǎn)或在持續(xù)推動(dòng)信貸規(guī)模增長(zhǎng),,連續(xù)降息的概率不大:一方面,房貸是商業(yè)銀行最為優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)之一,,從這個(gè)角度來(lái)看,,如此大力度的降息很可能寄望“畢其功于一役”;另一方面,,央行緩解銀行信貸供給的流動(dòng)性,、資本和利率三大約束,并不斷推出各類專項(xiàng)再貸款工具,,引導(dǎo)增加信貸投放,,加之美聯(lián)儲(chǔ)加息縮表節(jié)奏較快,匯率和資本流動(dòng)或?qū)捤尚纬芍萍s,。

4. 權(quán)益關(guān)注后周期消費(fèi),,債市謹(jǐn)慎為上
本次5年期LPR利率大幅調(diào)降,一定程度上能夠?qū)χ虚L(zhǎng)期貸款起到促進(jìn)作用,。對(duì)于資產(chǎn)配置而言,,歷史上降息往往帶來(lái)債券收益率的階段性下行,不過(guò),,本次5年期LPR利率調(diào)整幅度較大,,但并未同時(shí)調(diào)降MLF利率,這意味著銀行要消化降息的大部分成本,。而在資金成本沒(méi)有下降的情況下,,加上政策效果著力于帶動(dòng)地產(chǎn)改善來(lái)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì),對(duì)于債市而言,,可能還會(huì)面臨調(diào)整壓力,,短期依然建議謹(jǐn)慎為上。相對(duì)而言,,權(quán)益市場(chǎng)或更為受益,,如果疫情后續(xù)轉(zhuǎn)好態(tài)勢(shì)不改,隨著地產(chǎn)銷售,、投資等基本面數(shù)據(jù)得到改善,,那么地產(chǎn)企業(yè)“去庫(kù)存”或?qū)?dòng)后周期可選消費(fèi)的改善。



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張奧平

張奧平

經(jīng)濟(jì)學(xué)家,、新質(zhì)未來(lái)研究院院長(zhǎng)

此次5年期LPR下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)也是自2019年LPR定價(jià)機(jī)制改革以來(lái)5年期LPR最大單次降幅,,超出市場(chǎng)預(yù)期。

LPR是由具有代表性的報(bào)價(jià)行,,根據(jù)本行對(duì)最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率,,以MLF(中期借貸便利)利率加點(diǎn)的方式報(bào)價(jià),,即“LPR=MLF政策利率+商業(yè)銀行加點(diǎn)”,各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主要參考LPR進(jìn)行貸款定價(jià),。LPR報(bào)價(jià)行報(bào)價(jià)時(shí)將綜合考慮自身資金成本,、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)和市場(chǎng)供求等因素。LPR會(huì)及時(shí)充分反映市場(chǎng)利率變化,。

疫情以來(lái),,2020年4月,1年期LPR下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)至3.85%,,5年期LPR下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至4.65%,;隨后LPR連續(xù)19個(gè)月維持不變。直至2021年12月,,新一輪降息周期開(kāi)始,1年期LPR下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)為3.8%,,5年期LPR為4.65%維持不變,。2022年1月,1年期LPR為3.7%,,5年期LPR為4.6%,,分別再次下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)與5個(gè)基點(diǎn)。2022年2月,、3月,、4月LPR保持不變。2022年5月,,1年期LPR為3.7%維持不變,,5年期LPR下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)為4.45%。

時(shí)隔3個(gè)月后,,LPR啟動(dòng)降息,,且是大幅調(diào)降5年期LPR15個(gè)基點(diǎn)。其主要原因是,,降低企業(yè)與居民貸款利率,,促進(jìn)企業(yè)中長(zhǎng)期貸款與居民貸款,讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)重拾發(fā)展信心,。

5月開(kāi)始,,新一輪疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響雖然正在邊際轉(zhuǎn)弱,但大量市場(chǎng)主體,、中小企業(yè)的信心仍未恢復(fù),。從經(jīng)濟(jì)先行指標(biāo),4月份的社融數(shù)據(jù)來(lái)看,,不僅同比大幅少增9468億元,,存量社融增速下降0.4個(gè)點(diǎn)至10.2%,。同時(shí),嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題已存在較長(zhǎng)時(shí)間,,即政策驅(qū)動(dòng)相關(guān)科目強(qiáng)于市場(chǎng)自主融資意愿相關(guān)科目(代表市場(chǎng)主體沒(méi)有融資發(fā)展信心),;短期貸款強(qiáng)于長(zhǎng)期貸款(代表需要短期生存經(jīng)營(yíng)資金,沒(méi)有長(zhǎng)期項(xiàng)目可投資)的特征,。

因從寬貨幣(增加基礎(chǔ)貨幣)到寬信用(實(shí)體使用貨幣),,中間隔著一層關(guān)鍵的“寬信心”。當(dāng)前因信心不足,,實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)寬信用依舊存在著較大障礙,。此次,LPR降息的核心原因便是打通實(shí)體“寬信心”這關(guān)鍵一環(huán),。

此外,,5月15日,人民銀行,、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問(wèn)題的通知,,對(duì)于貸款購(gòu)買(mǎi)普通自住房的居民家庭,首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)減20個(gè)基點(diǎn),。

此次降息后,,首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限幅度可至4.25%。這也將支持居民剛性和改善性住房需求,,促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的同時(shí),,刺激總需求,實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長(zhǎng),。

5月18日,,國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在云南主持召開(kāi)穩(wěn)增長(zhǎng)穩(wěn)市場(chǎng)主體保就業(yè)座談會(huì)中提出,“果斷作為,,加大宏觀政策調(diào)節(jié),。已出臺(tái)政策要盡快落到位,中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和政府工作報(bào)告確定的政策上半年基本實(shí)施完畢,;各地各部門(mén)要增強(qiáng)緊迫感,,看得準(zhǔn)的新舉措能用盡用,5月份能出盡出,,確保上半年和全年經(jīng)濟(jì)運(yùn)行在合理區(qū)間,,努力使經(jīng)濟(jì)較快回歸正常軌道”。從會(huì)議的相關(guān)表述來(lái)看,,宏觀政策邊際寬松立場(chǎng)明確,,增量政策工具也正在加速推出。

預(yù)計(jì),,伴隨著宏觀,、微觀,、產(chǎn)業(yè)等政策密集落地,與集中發(fā)力進(jìn)行逆周期調(diào)節(jié),,4月大概率將是年內(nèi)經(jīng)濟(jì)的低點(diǎn),,二季度末經(jīng)濟(jì)將開(kāi)始逐步走向新一輪復(fù)蘇期。

但是,,當(dāng)前大部分市場(chǎng)主體,、中小企業(yè)因受到疫情以來(lái)的多輪不確定性事件沖擊,對(duì)未來(lái)發(fā)展的信心依舊較弱,。對(duì)此,,我們提出以下三點(diǎn)政策建議:發(fā)行特別國(guó)債籌集資金,給中小企業(yè)發(fā)錢(qián),;給中低收入群體發(fā)消費(fèi)券,;保持資本市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行,加快建設(shè)更加成熟的資本市場(chǎng),。

對(duì)于市場(chǎng)主體而言,,也應(yīng)重拾信心,走在新一輪經(jīng)濟(jì)周期的曲線之前,,抓住長(zhǎng)期確定性的增量機(jī)遇。

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魏衡

魏衡

某公募基金首席理財(cái)策略分析師

LPR不對(duì)稱降息,,上一次是1年期LPR降幅大于5年期,,現(xiàn)在是5年期降幅大于1年期。
通常情況下,,銀行給企業(yè)的流動(dòng)性貸款利率是參照1年期LPR,,所以降低1年期LPR會(huì)傾向于理解為給實(shí)體企業(yè)降成本;而銀行的按揭貸款利率是參考5年期LPR,,所以降低5年期LPR會(huì)傾向于理解為振興房地產(chǎn),。

回到今天的LPR降息來(lái)看,救房產(chǎn)的態(tài)度是更加明確了,,而為什么沒(méi)有順便降1年期LPR呢,?這大概說(shuō)明決策層認(rèn)為目前實(shí)體企業(yè)信貸需求疲軟的背后原因不是利率高了,而是信心不足/找不到投資方向等其他原因,,救實(shí)體穩(wěn)就業(yè)穩(wěn)預(yù)期是需要用其他的政策工具來(lái)完成,。

最后,LPR超預(yù)期大降,,擱前兩周,,人民幣匯率肯定得又崩一輪,結(jié)果今天人民幣匯率波瀾不驚,,只能說(shuō)全球資金終于意識(shí)到,,雖然中國(guó)經(jīng)濟(jì)很難,,但是在這個(gè)比爛的時(shí)候,已經(jīng)是很不錯(cuò)了,。

怎么說(shuō)呢,,感謝同行襯托唄。

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江瀚視野

江瀚視野

盤(pán)古智庫(kù)高級(jí)研究員,,金融學(xué)碩導(dǎo)

說(shuō)是在看到這次LPR超預(yù)期的下降,,很多人都在很詫異,想知道到底發(fā)生了什么,,我們又該怎么看這件事呢,?
首先,對(duì)LPR超預(yù)期的下降,,雖然說(shuō)是超出了大多數(shù)人的預(yù)期,,但是實(shí)際上這個(gè)下降是符合大家大部分的想法的,因?yàn)樵诋?dāng)前整個(gè)市場(chǎng)發(fā)展的過(guò)程之中降息實(shí)際上已經(jīng)是一個(gè)市場(chǎng)發(fā)展的主旋律了,,也是符合國(guó)家政策一直以來(lái)的要求,,所以在這樣的情況之下,LPR的下降,,實(shí)際上對(duì)于整個(gè)市場(chǎng)的積極意義無(wú)疑是非常明確的,,這也是為什么我們看到當(dāng)前整個(gè)市場(chǎng)對(duì)于這個(gè)下降表示了非常歡迎的態(tài)度。
其次,,對(duì)于大部分的買(mǎi)房者來(lái)說(shuō),,這次LPR的下降,與大部分買(mǎi)房者和有比較多房貸的人來(lái)說(shuō),,無(wú)疑是一件比較好的事情,,因?yàn)楫?dāng)前的房貸利率基本上都是以LPR掛鉤為邏輯的。所以在這樣的大背景之下,,買(mǎi)房者無(wú)疑能夠用更低的成本來(lái)承擔(dān)房?jī)r(jià),,這對(duì)于當(dāng)前進(jìn)一步刺激房地產(chǎn)市場(chǎng)的需求,推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)向一個(gè)更好的方向發(fā)展,,通過(guò)一定程度的金融政策,,可以有效的推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步回暖,幫助房地產(chǎn)市場(chǎng)重新進(jìn)入規(guī)范化發(fā)展的一個(gè)通道之中,,這是當(dāng)前整個(gè)市場(chǎng)最大的積極意義,。
第三,我們也要關(guān)注到這個(gè)下降可能帶來(lái)的一些國(guó)際市場(chǎng)的影響,,當(dāng)前國(guó)際市場(chǎng)實(shí)際上是在加息的市場(chǎng)環(huán)境之中,,而我們的市場(chǎng)操作又是偏降息的玩法,在這樣的情況之下,,很有可能導(dǎo)致整個(gè)息差水平會(huì)提升,。這種息差水平的提升如果比較大的話,,很有可能就會(huì)導(dǎo)致資本市場(chǎng)大量的熱錢(qián)流出,這無(wú)疑對(duì)于當(dāng)前的A股資本市場(chǎng)是有一定的負(fù)面作用,,其中的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑需要我們進(jìn)一步關(guān)注,。
第四,從長(zhǎng)期市場(chǎng)發(fā)展的角度來(lái)看,,當(dāng)前整個(gè)市場(chǎng)進(jìn)入降息通道之后,,實(shí)際上會(huì)進(jìn)一步的推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期可持續(xù)的發(fā)展,將會(huì)有助于房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步進(jìn)入良性循環(huán),,降低購(gòu)房者的購(gòu)房負(fù)擔(dān),,從而進(jìn)一步的提高整個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)效率。而且對(duì)于已經(jīng)有房貸的人來(lái)說(shuō),,進(jìn)入降息通道之后,,無(wú)疑生活的成本會(huì)進(jìn)一步降低,從而進(jìn)一步刺激大家有更多的可支配收入,,幫助消費(fèi)水平進(jìn)一步提升,。

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不再猶豫

不再猶豫

從今天起,關(guān)心糧食和蔬菜

房地產(chǎn)企業(yè)就好像是被病毒封閉在小區(qū)的居民,,天天盼望著投喂,,央媽天天喊著降息保供,一點(diǎn)起色也沒(méi)有,??墒侨バ^(qū)外面看看,不是沒(méi)菜沒(méi)肉,,而是道路不通,運(yùn)力不足,,商戶不開(kāi)(對(duì)房地產(chǎn)融資的各類限制)背后原因是對(duì)病毒心里沒(méi)譜(對(duì)行業(yè)的信心喪失),。這時(shí)候但凡能上門(mén)送菜的騎手(還能提供融資的機(jī)構(gòu))還要被居民罵為什么運(yùn)費(fèi)這么貴,菜價(jià)這么貴,,要理解一下騎手的苦衷,。

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