村鎮(zhèn)銀行本身就是一種別扭的存在,。2006年前后中國經(jīng)濟正處于外需拉動制造業(yè)發(fā)展的最巔峰，農村人口和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)受惠于當時相對低端的制造加工，有了一定的融資需求和融資能力,，這是村鎮(zhèn)銀行產生的時代背景,。
2007年第一家村鎮(zhèn)銀行設立，兩三年之后,，隨著次貸危機帶來全球貿易大退步以及國內經(jīng)濟大規(guī)模刺激計劃的戛然而止,，經(jīng)濟增長從外貿轉成基建投資和地產投資，發(fā)展的機會和人員的流動向城市集中,，城市中的城投企業(yè)又成為地方投融資的主要載體,，金融資源流動也隨之向城市集中，村鎮(zhèn)銀行存在發(fā)展的大背景已然變遷,，在實際經(jīng)營中其在負債端就面臨不少的攬儲壓力,。
但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和線上融資的出現(xiàn)，使得村鎮(zhèn)銀行陰差陽錯的獲得了擴大負債的機會,，特別是P2P爆雷,，使得不聰明的資金在高利息的誘惑下流向了村鎮(zhèn)銀行。
但在資產端,，村鎮(zhèn)銀行的治理能力和封控能力不足的問題卻被無限放大了,。村鎮(zhèn)銀行服務的是縣域經(jīng)濟，而GDP超過千億元的“縣”屈指可數(shù)只有43個,，哪有那么多優(yōu)質企業(yè)和個人能夠在村鎮(zhèn)里被篩選出來,，并形成優(yōu)質信貸客戶呢？沒有的,。這使得村鎮(zhèn)銀行天然的被打上信貸扭曲烙印,。
根據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計，2018年以來已經(jīng)處置的村鎮(zhèn)銀行不良貸款規(guī)模達2.6萬億,，超過以往10年總和,。同時，超過1600家村鎮(zhèn)銀行的資產總計才只有1.9萬億,。公開統(tǒng)計中村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率只有4%,，以4%的不良率就能在短短4年的時間里形成這么多不良貸款嗎？現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行資產的風險敞口又有多大,？
當然,，不否認有村鎮(zhèn)銀行能夠發(fā)揮優(yōu)勢，足以做到金融服務的下沉并良性發(fā)展,，但尾部村鎮(zhèn)銀行的信用風險或許已經(jīng)頗為嚴重了,。特別是當前疫情沖擊、經(jīng)濟下行,、融資疲弱,，村鎮(zhèn)銀行風險或許將持續(xù)暴露,，希望不要因此再出現(xiàn)一波“金融難民”。

2012年12月份,，當時還是報社記者的我曾經(jīng)報道過中銀富登1.2億詐騙案,，這也是村鎮(zhèn)銀行在截至當時的6年歷史中出現(xiàn)的首例案件，受到廣泛關注,，村鎮(zhèn)銀行在快速擴張中管理人才匱乏和內控缺失的問題亦凸顯,。以下是那篇報道的內容，從中可窺村鎮(zhèn)銀行在過去這十年發(fā)展歷程中潛在的風險隱患：

“事發(fā)后我們全行上下都在加強內控機制的建設,，包括一些以前看來是常識性的問題現(xiàn)在也要寫到正式的規(guī)章制度中,，力圖堵住每個漏洞?！敝秀y富登一位人士對本報記者透露,。

他同時坦承，管理人才的缺口仍然是村鎮(zhèn)銀行在擴張中面臨的一大難題,，尤其是既熟悉當?shù)厍闆r又有風險管理經(jīng)驗的人才很難招到,，目前還有很大的人才缺口；行長之類的職位可從中行派過來,，似乎容易解決一些,，但又面臨上述涉案行長所帶來的歷史遺留問題的挑戰(zhàn)。

“村鎮(zhèn)銀行高管多由主發(fā)起行派出,，自然精兵強將是不可能外流的,，這或許是此次事件的一個重要原因。事實上中銀富登的模式和業(yè)務比很多村鎮(zhèn)銀行都要好,，但偏偏出事,，不管對它自身還是對其它村鎮(zhèn)銀行都是一個警示。這對監(jiān)管層也是一個提醒,，是不是要鼓勵大家都跨省設立村鎮(zhèn)銀行,，審批上可能會有些收緊?！币晃唤咏O(jiān)管層的人士稱,。

內控漏洞

據(jù)新京報報道，厲明忠去年出任湖北省谷城縣中銀富登村鎮(zhèn)銀行行長后,，利用村鎮(zhèn)銀行為民間借貸提供擔保,；投資陶瓷廠遭虧損，又通過高息借款等方式籌集資金,；涉嫌偽造理財產品進行合同詐騙,。民間保守統(tǒng)計,，受害者達上百人,，涉案金額達1.2億元。

但如果細查上述涉案行長的過往經(jīng)歷，會發(fā)現(xiàn)他的一些涉案行為在此前任職于中行期間就已存在,。知情人士透露,，出任谷城中銀富登村鎮(zhèn)銀行行長之前，他在襄陽市城區(qū)中國銀行任職,，但不是行長職位,，而擔任谷城行行長可能為他延續(xù)此前的行為提供了更大的便利。

“我們很多行的行長都是中行派過來或從其他行挖來的,，不可能對他的過往都了解得那么清楚,，這次事件雖然不能說和中銀富登完全沒有關系，但確實更多的是歷史遺留問題,?！鄙鲜鲋秀y富登人士稱。

其實,，幾乎所有村鎮(zhèn)銀行都面臨這一問題,。上述接近監(jiān)管層的人士稱，由于村鎮(zhèn)銀行是新生事物,，社會認知度較低,、經(jīng)營規(guī)模較小。而且多設立在比較偏遠或經(jīng)濟不發(fā)達的農村地區(qū),，在欠發(fā)達地區(qū)工作的具備條件的高素質人才相比之下更愿意選擇收入穩(wěn)定,、營業(yè)網(wǎng)點多、有國家背景的金融部門,，村鎮(zhèn)銀行吸納人才困難,，不得不依賴于母行的支持。

“一些村鎮(zhèn)銀行的風控體系可能由母行搬來,，不適于村鎮(zhèn)銀行,，而村鎮(zhèn)銀行自身內部控制流程過于簡化，以致漏洞較多,，讓不法之徒有機可乘,。”該人士稱,。

他表示,，“麻雀雖小，五臟俱全”可謂高度概括了村鎮(zhèn)銀行的管理體制,。由五六個人組成的部門,，一個部門經(jīng)理身兼數(shù)職，再加上從當?shù)卣衅傅囊恍缀鯖]有銀行從業(yè)經(jīng)歷和本科以下層次的人員,，勢必使相互制衡,、相互約束的經(jīng)營管理機制流于形式,，加大了操作風險。

公司治理的不健全更是普遍存在的問題,。某農信聯(lián)社出臺的《關于農村信用社發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的指導意見》中甚至規(guī)定：“(農信社發(fā)起設立的)村鎮(zhèn)銀行不能擅自向社會公開招聘員工,，中層管理人員及員工應主要來自于出資發(fā)起的農村信用社系統(tǒng)，數(shù)量不低于村鎮(zhèn)銀行員工總數(shù)的80%,?！?br />
受限于這一規(guī)定，相關村鎮(zhèn)銀行高級管理層全部由主發(fā)起行上級單位,，即省聯(lián)社指派人員組成,，基層員工中除新招聘的大學生以外也都來自農信社系統(tǒng)，其他股東均未派員參與該村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理,，形成了事實上的內部人控制,。“這種狀況,，既不利于公司治理和有效制衡,，也不利于村鎮(zhèn)銀行吸引其他銀行業(yè)機構的優(yōu)秀人才來提升經(jīng)營管理水平?！痹撊耸糠Q,。

審批收緊

作為監(jiān)管層力推的一項支農舉措，村鎮(zhèn)銀行走過近六年,。自2007年3月第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立以來,，截至2012年9月底，我國已組建799家村鎮(zhèn)銀行,。

不過,，今年以來村鎮(zhèn)銀行的設立速度明顯放慢。去年底村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為726家,，意味著今年前9個月新設73家村鎮(zhèn)銀行,，而去年全年新設達269家。

“我們還有幾十家村鎮(zhèn)銀行的設立申請等待批準,，好幾個月前就上報了,，可能是在掛鉤計劃上還有一些問題，相關方面對于哪些地方是百強縣或者國家級貧困縣還有一些分歧,?！鄙鲜鲋秀y富登人士稱。

今年7月,，銀監(jiān)會下發(fā)《關于銀行業(yè)金融機構發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行有關事項的通知》(下稱通知),，明確提出要對擬發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的銀行業(yè)金融機構(下稱“申請人”)設立村鎮(zhèn)銀行實施區(qū)域“掛鉤”原則，即監(jiān)管機構優(yōu)先支持申請人在西部省份集中發(fā)起設立多家村鎮(zhèn)銀行,，在省份布局上,，“如在東部省份設立村鎮(zhèn)銀行,，則西部省份個數(shù)不應少于東部?！?br />
在地點布局上，至少應按照全國百強縣與國定貧困縣1：2比例掛鉤,，或與西部地區(qū)一般縣(市)1：4比例掛鉤執(zhí)行,；東部地區(qū)一般縣(市)與國定貧困縣1：1比例掛鉤，或與西部地區(qū)一般縣(市)比例掛鉤執(zhí)行,。

“東西部掛鉤的規(guī)定原則上沒有放松,，但掛鉤得很不到位。從現(xiàn)在真正意義上的西部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量和質量上就可以看出來,，有條件的地方都在跑政策,，爭取同等西部地區(qū)待遇。掛鉤就是拉郎配,，有太多漏洞可以鉆,。”一位股份行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行人士稱,。

監(jiān)管層亦在考慮調整村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展思路,，可能更傾向于讓本省的銀行設立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行申請審批已經(jīng)收緊,?！白罱袔准毅y行申請在北京設立村鎮(zhèn)銀行，但北京局沒有通過,。一方面是北京的金融服務密集度應該不再需要設立更多村鎮(zhèn)銀行了,，另一方面一些銀行在北京設立的村鎮(zhèn)銀行不務正業(yè)，并不是真正在做支農支小的業(yè)務,?！痹撊耸勘硎尽?br />
他還透露,，城商行跨省設立村鎮(zhèn)銀行的難度也比以前大了許多,，只有農字頭的銀行獲批的可能性較大一些。

一個預測是,，馬上針對全國村鎮(zhèn)銀行的檢查和治理整頓將會開展,，之后有可能會有更多類似消息爆出。

但是村鎮(zhèn)銀行顯然不能用一刀切的方式全部關?；蛉∠?，因為從村鎮(zhèn)銀行獲準設立，以及十幾年的金融實踐,，已經(jīng)從理論上和具體操作中被證實其合理性和必要性,。

不過村鎮(zhèn)銀行模式或體系的先天不足并沒能在過去10幾年中逐漸補足,，反而因為經(jīng)濟發(fā)展中遇到的問題被放大，如文中所言,，其地域局限,，攬儲的難度和風險等，都構成了對其自身健康發(fā)展的隱患,。

現(xiàn)在首要工作應該是排查風險,，加強監(jiān)管，同時研究和提出村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展新思路,。