村鎮(zhèn)銀行本身就是一種別扭的存在,。2006年前后中國經(jīng)濟(jì)正處于外需拉動制造業(yè)發(fā)展的最巔峰,，農(nóng)村人口和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)受惠于當(dāng)時相對低端的制造加工，有了一定的融資需求和融資能力,，這是村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的時代背景,。
2007年第一家村鎮(zhèn)銀行設(shè)立，兩三年之后,，隨著次貸危機(jī)帶來全球貿(mào)易大退步以及國內(nèi)經(jīng)濟(jì)大規(guī)模刺激計劃的戛然而止,，經(jīng)濟(jì)增長從外貿(mào)轉(zhuǎn)成基建投資和地產(chǎn)投資，發(fā)展的機(jī)會和人員的流動向城市集中,，城市中的城投企業(yè)又成為地方投融資的主要載體,，金融資源流動也隨之向城市集中，村鎮(zhèn)銀行存在發(fā)展的大背景已然變遷,，在實際經(jīng)營中其在負(fù)債端就面臨不少的攬儲壓力,。
但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和線上融資的出現(xiàn)，使得村鎮(zhèn)銀行陰差陽錯的獲得了擴(kuò)大負(fù)債的機(jī)會,，特別是P2P爆雷,，使得不聰明的資金在高利息的誘惑下流向了村鎮(zhèn)銀行。
但在資產(chǎn)端,，村鎮(zhèn)銀行的治理能力和封控能力不足的問題卻被無限放大了,。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的是縣域經(jīng)濟(jì)，而GDP超過千億元的“縣”屈指可數(shù)只有43個,，哪有那么多優(yōu)質(zhì)企業(yè)和個人能夠在村鎮(zhèn)里被篩選出來,，并形成優(yōu)質(zhì)信貸客戶呢？沒有的,。這使得村鎮(zhèn)銀行天然的被打上信貸扭曲烙印,。
根據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計，2018年以來已經(jīng)處置的村鎮(zhèn)銀行不良貸款規(guī)模達(dá)2.6萬億,，超過以往10年總和,。同時，超過1600家村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總計才只有1.9萬億,。公開統(tǒng)計中村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率只有4%,，以4%的不良率就能在短短4年的時間里形成這么多不良貸款嗎,？現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)的風(fēng)險敞口又有多大,？
當(dāng)然，不否認(rèn)有村鎮(zhèn)銀行能夠發(fā)揮優(yōu)勢,，足以做到金融服務(wù)的下沉并良性發(fā)展,，但尾部村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險或許已經(jīng)頗為嚴(yán)重了,。特別是當(dāng)前疫情沖擊、經(jīng)濟(jì)下行,、融資疲弱,，村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險或許將持續(xù)暴露，希望不要因此再出現(xiàn)一波“金融難民”,。

2012年12月份,，當(dāng)時還是報社記者的我曾經(jīng)報道過中銀富登1.2億詐騙案，這也是村鎮(zhèn)銀行在截至當(dāng)時的6年歷史中出現(xiàn)的首例案件,，受到廣泛關(guān)注,，村鎮(zhèn)銀行在快速擴(kuò)張中管理人才匱乏和內(nèi)控缺失的問題亦凸顯。以下是那篇報道的內(nèi)容,，從中可窺村鎮(zhèn)銀行在過去這十年發(fā)展歷程中潛在的風(fēng)險隱患：

“事發(fā)后我們?nèi)猩舷露荚诩訌?qiáng)內(nèi)控機(jī)制的建設(shè),，包括一些以前看來是常識性的問題現(xiàn)在也要寫到正式的規(guī)章制度中，力圖堵住每個漏洞,?！敝秀y富登一位人士對本報記者透露。

他同時坦承,，管理人才的缺口仍然是村鎮(zhèn)銀行在擴(kuò)張中面臨的一大難題,，尤其是既熟悉當(dāng)?shù)厍闆r又有風(fēng)險管理經(jīng)驗的人才很難招到，目前還有很大的人才缺口,；行長之類的職位可從中行派過來,，似乎容易解決一些，但又面臨上述涉案行長所帶來的歷史遺留問題的挑戰(zhàn),。

“村鎮(zhèn)銀行高管多由主發(fā)起行派出,，自然精兵強(qiáng)將是不可能外流的，這或許是此次事件的一個重要原因,。事實上中銀富登的模式和業(yè)務(wù)比很多村鎮(zhèn)銀行都要好,，但偏偏出事，不管對它自身還是對其它村鎮(zhèn)銀行都是一個警示,。這對監(jiān)管層也是一個提醒,，是不是要鼓勵大家都跨省設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，審批上可能會有些收緊,?！币晃唤咏O(jiān)管層的人士稱。

內(nèi)控漏洞

據(jù)新京報報道,，厲明忠去年出任湖北省谷城縣中銀富登村鎮(zhèn)銀行行長后,，利用村鎮(zhèn)銀行為民間借貸提供擔(dān)保；投資陶瓷廠遭虧損,，又通過高息借款等方式籌集資金,；涉嫌偽造理財產(chǎn)品進(jìn)行合同詐騙,。民間保守統(tǒng)計，受害者達(dá)上百人,，涉案金額達(dá)1.2億元,。

但如果細(xì)查上述涉案行長的過往經(jīng)歷，會發(fā)現(xiàn)他的一些涉案行為在此前任職于中行期間就已存在,。知情人士透露,，出任谷城中銀富登村鎮(zhèn)銀行行長之前，他在襄陽市城區(qū)中國銀行任職,，但不是行長職位,，而擔(dān)任谷城行行長可能為他延續(xù)此前的行為提供了更大的便利。

“我們很多行的行長都是中行派過來或從其他行挖來的,，不可能對他的過往都了解得那么清楚,，這次事件雖然不能說和中銀富登完全沒有關(guān)系，但確實更多的是歷史遺留問題,?！鄙鲜鲋秀y富登人士稱。

其實,，幾乎所有村鎮(zhèn)銀行都面臨這一問題,。上述接近監(jiān)管層的人士稱，由于村鎮(zhèn)銀行是新生事物,，社會認(rèn)知度較低,、經(jīng)營規(guī)模較小。而且多設(shè)立在比較偏遠(yuǎn)或經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū),，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)工作的具備條件的高素質(zhì)人才相比之下更愿意選擇收入穩(wěn)定,、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、有國家背景的金融部門,，村鎮(zhèn)銀行吸納人才困難,，不得不依賴于母行的支持。

“一些村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)控體系可能由母行搬來,，不適于村鎮(zhèn)銀行,，而村鎮(zhèn)銀行自身內(nèi)部控制流程過于簡化，以致漏洞較多,，讓不法之徒有機(jī)可乘,。”該人士稱,。

他表示,，“麻雀雖小，五臟俱全”可謂高度概括了村鎮(zhèn)銀行的管理體制。由五六個人組成的部門,，一個部門經(jīng)理身兼數(shù)職,，再加上從當(dāng)?shù)卣衅傅囊恍缀鯖]有銀行從業(yè)經(jīng)歷和本科以下層次的人員,，勢必使相互制衡,、相互約束的經(jīng)營管理機(jī)制流于形式，加大了操作風(fēng)險,。

公司治理的不健全更是普遍存在的問題,。某農(nóng)信聯(lián)社出臺的《關(guān)于農(nóng)村信用社發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的指導(dǎo)意見》中甚至規(guī)定：“(農(nóng)信社發(fā)起設(shè)立的)村鎮(zhèn)銀行不能擅自向社會公開招聘員工，中層管理人員及員工應(yīng)主要來自于出資發(fā)起的農(nóng)村信用社系統(tǒng),，數(shù)量不低于村鎮(zhèn)銀行員工總數(shù)的80%,。”

受限于這一規(guī)定,，相關(guān)村鎮(zhèn)銀行高級管理層全部由主發(fā)起行上級單位,，即省聯(lián)社指派人員組成，基層員工中除新招聘的大學(xué)生以外也都來自農(nóng)信社系統(tǒng),，其他股東均未派員參與該村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理,，形成了事實上的內(nèi)部人控制?！斑@種狀況,，既不利于公司治理和有效制衡，也不利于村鎮(zhèn)銀行吸引其他銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的優(yōu)秀人才來提升經(jīng)營管理水平,?！痹撊耸糠Q。

審批收緊

作為監(jiān)管層力推的一項支農(nóng)舉措,，村鎮(zhèn)銀行走過近六年,。自2007年3月第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立以來，截至2012年9月底,，我國已組建799家村鎮(zhèn)銀行,。

不過，今年以來村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立速度明顯放慢,。去年底村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為726家,，意味著今年前9個月新設(shè)73家村鎮(zhèn)銀行，而去年全年新設(shè)達(dá)269家,。

“我們還有幾十家村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立申請等待批準(zhǔn),，好幾個月前就上報了，可能是在掛鉤計劃上還有一些問題,，相關(guān)方面對于哪些地方是百強(qiáng)縣或者國家級貧困縣還有一些分歧,。”上述中銀富登人士稱,。

今年7月,，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行有關(guān)事項的通知》(下稱通知),，明確提出要對擬發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(下稱“申請人”)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行實施區(qū)域“掛鉤”原則，即監(jiān)管機(jī)構(gòu)優(yōu)先支持申請人在西部省份集中發(fā)起設(shè)立多家村鎮(zhèn)銀行,，在省份布局上,，“如在東部省份設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，則西部省份個數(shù)不應(yīng)少于東部,?！?br />
在地點(diǎn)布局上，至少應(yīng)按照全國百強(qiáng)縣與國定貧困縣1：2比例掛鉤,，或與西部地區(qū)一般縣(市)1：4比例掛鉤執(zhí)行,；東部地區(qū)一般縣(市)與國定貧困縣1：1比例掛鉤，或與西部地區(qū)一般縣(市)比例掛鉤執(zhí)行,。

“東西部掛鉤的規(guī)定原則上沒有放松,，但掛鉤得很不到位。從現(xiàn)在真正意義上的西部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量和質(zhì)量上就可以看出來,，有條件的地方都在跑政策,，爭取同等西部地區(qū)待遇。掛鉤就是拉郎配,，有太多漏洞可以鉆,。”一位股份行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行人士稱,。

監(jiān)管層亦在考慮調(diào)整村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展思路,，可能更傾向于讓本省的銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行申請審批已經(jīng)收緊,?！白罱袔准毅y行申請在北京設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，但北京局沒有通過,。一方面是北京的金融服務(wù)密集度應(yīng)該不再需要設(shè)立更多村鎮(zhèn)銀行了,，另一方面一些銀行在北京設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行不務(wù)正業(yè)，并不是真正在做支農(nóng)支小的業(yè)務(wù),?！痹撊耸勘硎尽?br />
他還透露,，城商行跨省設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的難度也比以前大了許多,，只有農(nóng)字頭的銀行獲批的可能性較大一些。

一個預(yù)測是,，馬上針對全國村鎮(zhèn)銀行的檢查和治理整頓將會開展,，之后有可能會有更多類似消息爆出。

但是村鎮(zhèn)銀行顯然不能用一刀切的方式全部關(guān)停或取消,，因為從村鎮(zhèn)銀行獲準(zhǔn)設(shè)立,，以及十幾年的金融實踐，已經(jīng)從理論上和具體操作中被證實其合理性和必要性,。

不過村鎮(zhèn)銀行模式或體系的先天不足并沒能在過去10幾年中逐漸補(bǔ)足,，反而因為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的問題被放大，如文中所言,，其地域局限,，攬儲的難度和風(fēng)險等,，都構(gòu)成了對其自身健康發(fā)展的隱患,。

現(xiàn)在首要工作應(yīng)該是排查風(fēng)險，加強(qiáng)監(jiān)管,，同時研究和提出村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展新思路,。