全國(guó)首例:鼓勵(lì)買(mǎi)房首付分期,房貸斷供不進(jìn)征信

柏文喜
各種花式促銷賣(mài)房最近迅速遍及大江南北與長(zhǎng)城內(nèi)外。
前有河南建業(yè)以小麥,、大蒜高價(jià)折抵首付款,,后有新城控股和某無(wú)錫房企以西瓜、水蜜桃折抵購(gòu)房款等打著助農(nóng)旗號(hào),,既吸引眼球作了營(yíng)銷宣傳,,又能變相突破“限價(jià)令“獲得降價(jià)賣(mài)房之實(shí)的措施。而在地方政府動(dòng)員組織的力量來(lái)賣(mài)房方面,,先是青島西海岸新區(qū)攤派賣(mài)房任務(wù)給并不屬于基層政府組織的居委會(huì)與社區(qū)且要求從黨口對(duì)負(fù)責(zé)人加以考核,,再是以荔枝燉狗肉而知名的廣西玉林市動(dòng)員公務(wù)員深入農(nóng)村走家串戶摸排購(gòu)房需求并發(fā)布多項(xiàng)鼓勵(lì)農(nóng)民進(jìn)城買(mǎi)房的政策措施,而日前更是傳來(lái)了烏魯木齊作為省會(huì)城市第一個(gè)要求公務(wù)員賣(mài)房,、連教師也要承擔(dān)賣(mài)房任務(wù)的消息?,F(xiàn)如今,大力賣(mài)房促銷之事,,簡(jiǎn)直有快要趕上當(dāng)年全民大煉鋼鐵,、全民”除四害“的勢(shì)頭了。
其實(shí)各種花式促銷賣(mài)房,,只不過(guò)反映了房企在流動(dòng)性重壓及受“限跌令“約束的求生欲之下不得不以各種方式創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷的焦慮,,而動(dòng)員公務(wù)員、教師賣(mài)房,,讓社區(qū)與居委會(huì)背賣(mài)房任務(wù)以及公務(wù)員進(jìn)村賣(mài)房,,也只不過(guò)反映了地方政府被土地財(cái)政綁架和在財(cái)政支出壓力山大之下的無(wú)奈選擇。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式,、社會(huì)治理模式和特色政績(jī)觀之下,,對(duì)地方政府而言無(wú)論是招商引資的配套措施,還是改善投資環(huán)境,、基礎(chǔ)設(shè)施與市政建設(shè),,乃至同級(jí)國(guó)企補(bǔ)貼與社會(huì)管控,都需要龐大財(cái)力基礎(chǔ),,而公職人員(公務(wù)員和參公管理人員,、事業(yè)單位、教師等)及其機(jī)構(gòu)維持費(fèi)更是很難壓縮的剛性支出,,這些都需要以轉(zhuǎn)移支付及以土地財(cái)政為核心的稅收外收入作為重要支持,。在逆周期調(diào)節(jié)政策以及疫情造成的增支減收因素明顯增多的情況下,土地財(cái)政在地方收入中的角色擔(dān)當(dāng),,自然也就更為突出了,,而如何增加土地財(cái)政收入也就成了地方財(cái)政解困的主攻方向。
因此,,無(wú)論烏魯木齊還是廣西玉林,,“公務(wù)員賣(mài)房”想想的出現(xiàn)并不偶然,青島西海岸新區(qū)居委會(huì)和社區(qū)承擔(dān)賣(mài)房任務(wù)也并不“出圈“,,公務(wù)員下鄉(xiāng)賣(mài)房和開(kāi)發(fā)商以小麥,、大蒜、西瓜,、水蜜桃折價(jià)抵扣夠房款吸引農(nóng)民買(mǎi)房等,,也可能或明或暗地在全國(guó)更多地地方正在進(jìn)行中。不過(guò),,這些奇招未免都有壓榨盡房地產(chǎn)市場(chǎng)最后一個(gè)銅板而不顧后果的意味,。這另一方面也表明在當(dāng)前的行業(yè)狀態(tài)之下房企的生存焦慮有多大,以及下降的土地財(cái)政收入對(duì)于地方政府的財(cái)政壓力之大到了何種地步,,房企和地方政府只不過(guò)是在政策夾縫中不得不花樣百出地賣(mài)房自救而已,。
除了上述房企與地方政府的各種各樣的創(chuàng)新賣(mài)房方式之外,更為突破行業(yè)認(rèn)知底線的是,,6月29日河南濟(jì)源市印發(fā)了《促進(jìn)房地產(chǎn)平穩(wěn)健康發(fā)展若干措施》,。該《措施》不但明確將首套房首付比例降至20%,還鼓勵(lì)房企對(duì)首付款分期收取,。另外,,《措施》還規(guī)定在2023年5月31日前出現(xiàn)房貸斷供現(xiàn)象的可以延期還本付息且暫不納入個(gè)人征信范圍,最長(zhǎng)可延期一年,。這一由地方政府文件明文將花式賣(mài)房推向極致,,并在按揭貸款的首付比例、首付方式與斷供處理問(wèn)題上明顯“破圈“的措施,,自然立刻引發(fā)了廣泛關(guān)注和熱議,。
很顯然,20%的首付比例已相對(duì)較低,,恢復(fù)到了此輪行業(yè)調(diào)控前的水平,。而首付分期,表面上來(lái)看降低了買(mǎi)房者“上車(chē)“負(fù)擔(dān),,但在首付比例已降至20%的情況下再允許首付分期的話,,也就是說(shuō)可以讓首付能力更差的人可勉強(qiáng)”上車(chē)“,,必然會(huì)加大這些買(mǎi)房者的違約風(fēng)險(xiǎn)。首付比例降低和首付分期,,僅僅降低了買(mǎi)房者的”上車(chē)“門(mén)檻,,但是對(duì)于買(mǎi)房者而言卻是一種過(guò)度加杠桿。在房?jī)r(jià)單邊持續(xù)上漲已一去不復(fù)返的情況下,,沉重的還款負(fù)擔(dān)極有可能導(dǎo)致房?jī)r(jià)稍有下跌即觸發(fā)斷供問(wèn)題,,這無(wú)疑會(huì)大大推高按揭貸款者與銀行雙方的風(fēng)險(xiǎn)。
而首付分期往往要通過(guò)房企分期收取首付與銀行分期發(fā)放按揭貸款相結(jié)合的操作方式來(lái)實(shí)現(xiàn),,這一操作方式本來(lái)就是違規(guī)操作,,暗藏著樓盤(pán)爛尾與斷供的極大隱患,從而造成買(mǎi)房者斷供并失去房產(chǎn),、貸款銀行不良房貸爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn),。因此,降低首付并首付分期的賣(mài)樓方式,,是一種將市場(chǎng)空間用到極致的寅吃卯糧的措施,,不但購(gòu)房者與銀行都面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn),而開(kāi)發(fā)商也未必能夠收到賣(mài)房全款并有著較大的爛尾隱患,,只有政府能夠在短期和缺乏可持續(xù)性的可售房源去化中獲得相關(guān)稅收,,以及在市場(chǎng)缺乏堅(jiān)持基礎(chǔ)的虛假回暖與不可持續(xù)的繁榮中多賣(mài)點(diǎn)兒土地、多收取點(diǎn)兒賣(mài)地款而已,。這顯然是與“房住不炒“和有效防范涉房風(fēng)險(xiǎn)聚集的大政方針是不相符的,,不過(guò)也說(shuō)明了地方政府在財(cái)政支出的重壓下已經(jīng)到了幾乎不擇手段的地步,可謂”窮兇極惡“了,。
因此,,在今年以來(lái)不斷加大穩(wěn)樓市政策力度的前提下,地方政府即使財(cái)政支出壓力再大,,出臺(tái)樓市刺激性政策的前提依然必須要把握好入市資格關(guān),,以避免購(gòu)買(mǎi)力較差的高風(fēng)險(xiǎn)者涌入并進(jìn)一步推高本來(lái)已陷入困境中的行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然,,如果從地方政府層面或者國(guó)家層面上能夠提供必要的外部增信措施以平衡風(fēng)險(xiǎn),,而不是僅僅是要求銀行對(duì)斷供不要列入征信記錄,在短期內(nèi)也不失為促進(jìn)樓市回暖和行業(yè)復(fù)蘇,,改變市場(chǎng)預(yù)期的一個(gè)較好的階段性辦法,。
不過(guò),從中長(zhǎng)期看,,中國(guó)內(nèi)地房地產(chǎn)市場(chǎng)和房地產(chǎn)行業(yè),,確實(shí)到了不得不重新思考自身角色、行業(yè)定位與發(fā)展模式的時(shí)候了。而對(duì)于土地財(cái)政高度依賴的社會(huì)治理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式,,也確實(shí)到了需要認(rèn)真反思與自我調(diào)整的時(shí)候了,。

雪清晨
人急了,啥招都有,。因城施策,,各地樓市競(jìng)相出大招,花樣不斷,,樓市是真的急了嗎?這多大招之后隱含著什么樣的邏輯,?是多贏的權(quán)宜之計(jì),,還是存在著陷阱風(fēng)險(xiǎn)的孤注一擲?
就拿河南濟(jì)源樓市新政來(lái)說(shuō),,首付比例降到20%,,可以1年分期,房貸可斷供不影響征信,,最長(zhǎng)也是1年期限,。有人算賬,算的是網(wǎng)簽時(shí)交的錢(qián),,百萬(wàn)的房子可以算到,,交1萬(wàn)就能網(wǎng)簽。這里背后需要地產(chǎn)商,、銀行等機(jī)構(gòu)去運(yùn)作,。
你只看到了眼前的少交錢(qián),但是之后的本金,,而利息則會(huì)更多,。問(wèn)題是真正想買(mǎi)房的人,買(mǎi)房時(shí)沒(méi)有錢(qián),,一年之后就有錢(qián)了嗎,?而各種換,看似有道理,,最后落腳點(diǎn)還是在買(mǎi)房上,,買(mǎi)得起房就是買(mǎi)得起,買(mǎi)不起還是依舊買(mǎi)不起,。這里只不過(guò)是一些商家給人感覺(jué)的模式聰明運(yùn)作而已,。多年倚靠的土地經(jīng)濟(jì),政府很急,。但是如果不把真功夫用在發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)上,,而是就事論事在樓市的花樣上做文章,表面上看去挺創(chuàng)新,,實(shí)際上成效并不見(jiàn)得大,。如果在這樣的政策之下,,一年以后被拖入泥淖的風(fēng)險(xiǎn),那又該誰(shuí)來(lái)承擔(dān),?