銀行經(jīng)營的最大著力點(diǎn)在哪里,？

對(duì)老百姓來說，銀行與日常生活息息相關(guān),，科技,、數(shù)字化、智能手機(jī)的普及運(yùn)用更加深百姓生活和銀行的關(guān)聯(lián)度,。投資理財(cái),、消費(fèi)樣樣都離不開銀行，可以說,，現(xiàn)代社會(huì)里,，沒有銀行，就沒有便利的日常生活,。對(duì)絕大數(shù)成年人來說,，可以沒有基金賬戶、沒有股票賬戶,，但是銀行賬戶幾乎100%都有而且?guī)缀跆焯旄y行打交道,。

一定意義上說，銀行不僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展最重要的基礎(chǔ)要素之一,，而且也已經(jīng)成為了百姓生活的必選工具之一了,。高質(zhì)量的銀行經(jīng)營不僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必需品，更是提升居民生活水平和生活幸福度的必需品,。所以說,，把銀行經(jīng)營經(jīng)營好，不僅是經(jīng)濟(jì)責(zé)任,，更是社會(huì)責(zé)任,。

回到錦州銀行這個(gè)例子，經(jīng)營不善是其關(guān)鍵所以,。中國的每個(gè)地級(jí)市幾乎都會(huì)有一家自己的區(qū)域名稱命名的銀行，這樣的一家銀行與當(dāng)?shù)卣傩丈畹年P(guān)聯(lián)度最深,、關(guān)系最密切,，與此同時(shí)，在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)關(guān)注度也最大,。按照常理看,，本地銀行受到本地的支持最大，應(yīng)該會(huì)有更好的發(fā)展效益才對(duì),。錦州銀行怎么會(huì)走到今天需要財(cái)務(wù)重組的地步呢,？

我們來看看，高質(zhì)量的銀行經(jīng)營需要什么,？第一,，穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)，包括存款和貸款兩個(gè)方面,。第二,，嚴(yán)格的放貸標(biāo)準(zhǔn)被嚴(yán)格執(zhí)行，主要表現(xiàn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平的不良貸款率,。第三,，合理的資產(chǎn)負(fù)債配比。主要表現(xiàn)是穩(wěn)定,、較低成本的存款負(fù)債來源,，合理的存貸比率，良好的流動(dòng)性,，非貸款金融投資有限的風(fēng)險(xiǎn)控制,。第四，高素質(zhì)的銀行經(jīng)營管理者,。

再來看看錦州銀行的經(jīng)營狀況,，主要以2022年半年報(bào)為依據(jù)。第一,，資產(chǎn)負(fù)債和市場估值情況,。截止2022年6月30日，錦州銀行總資產(chǎn)8266億,，總負(fù)債7556億,，歸母權(quán)益687億。以港股最近收盤價(jià)計(jì)算,，市場給予的估值市凈率0.28倍,，也就是大約192億。這可以看做市場對(duì)其13.1%的關(guān)注類貸款的定價(jià),。第二,，貸款質(zhì)量情況,。2.87的不良貸款率比2021年底的2.75仍有升高。第三,，貸款集中度,。前十大貸款客戶的集中度是20%，但是前五大客戶就占了15.8%,，而且這五大客戶都是制造業(yè)企業(yè),。令人費(fèi)解的是，其個(gè)人經(jīng)營貸款余額只有57.8億,，但是不良貸款率達(dá)到了50.44%,，個(gè)人消費(fèi)貸款不良率也比較高，14.9%,，所幸風(fēng)險(xiǎn)敞口很小,，只有1.3億的總額。公司類貸款和墊款不良率2.69,?？傮w而言，貸款質(zhì)量控制短板較大,。第四,，證券及其他金融投資情況。1674億的總額,，扣除風(fēng)險(xiǎn)最低的11億元國債和588億元金融債券后,，其他金融投資1074億元。半年報(bào)并沒有明確其他金融投資的具體情況,，只披露了以攤余成本計(jì)量的金融投資有1024億元,。第五。存貸比情況,。存款4846億,，貸款5652億，存貸比116.6,，可見錦州銀行的攬儲(chǔ)能力并不強(qiáng),，非存款類負(fù)債占比35.89%。

錦州銀行要想擺脫經(jīng)營囧況的話,，需要在控制貸款質(zhì)量方面狠下功夫,，單純追求做大規(guī)模對(duì)地方銀行來說并不是一個(gè)最優(yōu)選項(xiàng)。做一家經(jīng)營優(yōu)良的小而美,，小而精,，小而強(qiáng)的銀行也未嘗不是一個(gè)最佳選項(xiàng)。

回到銀行經(jīng)營的本質(zhì)看,，銀行看起來是經(jīng)營貨幣存放借貸,，實(shí)際上它是以大數(shù)法則,、分散風(fēng)險(xiǎn)為數(shù)理基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)。銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)都已經(jīng)合并成銀保監(jiān)會(huì)了,，但是還有許多銀行經(jīng)營者沒有轉(zhuǎn)變觀念,，仍然停留在過去那種穩(wěn)賺不賠的幻覺里。保險(xiǎn)公司要想穩(wěn)賺不賠,，需要控制賠付率；銀行要想穩(wěn)賺不賠,，需要控制不良率,。這兩者本質(zhì)上都是相通的。銀行經(jīng)營的最大關(guān)鍵就是提升客戶質(zhì)量,，控制降低不良貸款余額,，特別是把有道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的客戶刪選出來。那些容易造成不良貸款的客戶不僅造成金融資源的浪費(fèi),，拖累銀行經(jīng)營業(yè)績,，其最大的害處其實(shí)是傷害了社會(huì)公眾的利益。這種公共利益的損失反而是很難衡量,，但是確實(shí)存在的,。只有那些有效利用銀行貸款用于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)造財(cái)富的人或企業(yè)才是真真正正地在保護(hù),、增加社會(huì)公眾利益,。

當(dāng)然，所有的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)不一定成功,，這是常理,，但是以穩(wěn)健經(jīng)營、重足抵質(zhì)押物,、主要在擴(kuò)大再生產(chǎn)時(shí)介入為經(jīng)營特點(diǎn)的銀行業(yè)來說,，失敗的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)所導(dǎo)致的銀行貸款損失是極為有限的。這樣情況下造成的不良貸款完全是可以理解,、可以承受的,。

“資產(chǎn)重組”和“財(cái)務(wù)重組”這兩個(gè)詞語是一個(gè)非常具有創(chuàng)新意義的發(fā)明,，也許在今明兩年,，會(huì)看到更多的“重組”字樣。
1.錦州銀行這次財(cái)務(wù)重組,，其實(shí)在前段時(shí)間就有傳聞,。我們認(rèn)為由于最近幾年城投債、地方債,、房地產(chǎn)企業(yè)債,、企業(yè)債各項(xiàng)債務(wù)壓力的原因?qū)ι虡I(yè)銀行的影響非常大,；然而，居民負(fù)債對(duì)商業(yè)銀行影響相對(duì)較小,。
所以,，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行所謂的“財(cái)務(wù)重組”要給予一定的重視,，這個(gè)如果來得太多,，影響面還是會(huì)逐步擴(kuò)大的。
2.未來3-5年,，債務(wù)和銀行,、盈利和虧損、寬松和從緊,，其實(shí)要引起高度的重視,。不光是政府要重視、銀行監(jiān)管部門要重視,，我們這些居民也要重視,；危機(jī)和機(jī)會(huì)，增長與發(fā)展其實(shí)都在一線間,，特別是地方商業(yè)銀行,。

錦州銀行這兩年來經(jīng)歷的一切，值得各路地方性銀行警醒,。錦州銀行于2019年先后出現(xiàn)年報(bào)兩度“難產(chǎn)”,、安永會(huì)計(jì)師事務(wù)所辭任該行核數(shù)師等事件，這都暴露了其嚴(yán)重的流動(dòng)性危機(jī),，不過在之后的的資產(chǎn)重組和增資擴(kuò)股后,，似乎錦州銀行依然沒有走出危機(jī)，還把漢能創(chuàng)始人李河君牽扯了進(jìn)來,。

如今突然爆出財(cái)務(wù)重組,，應(yīng)該是為了對(duì)錦州銀行再次進(jìn)行挽救做出對(duì)努力，不過前幾次重組和改革收到的效果,，不禁讓人對(duì)新的財(cái)務(wù)重組不太能抱什么信心,。