2月20日,，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布最新貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR），1年期LPR保持3.45%不變,，5年期以上LPR下調(diào)25個(gè)基點(diǎn),，由4.2%調(diào)整至3.95%。5年期以上LPR下調(diào)25個(gè)基點(diǎn),，為2019年換錨以來最大降幅,，房貸利率進(jìn)一步接近歷史最低水平,。

消息一出,，輿論也表現(xiàn)出極大熱情，各路專家紛紛發(fā)表看法,，認(rèn)為這是“史無前例的救市大招”,、這是購房的最佳時(shí)機(jī)、樓市將迎來小陽春,、購房者應(yīng)當(dāng)加快購房速度,，否則，將錯(cuò)過良好機(jī)會(huì),。甚至有專家揚(yáng)言,，“現(xiàn)在不買房，五年又白忙,?！?br />
我不知道，這些專家說話的底氣來自哪里,，有沒有好好用腦子想問題,，是不是清楚廣大居民在想什么，是否算過房貸利率下調(diào)的賬,。不錯(cuò),，房貸利率下調(diào)，對(duì)貸款購房的居民來說，確實(shí)會(huì)省下一些利息開支,。但是,，對(duì)正在等待觀望的居民來說，是否也具有很強(qiáng)的吸引力呢,？降低房貸利率到底能給他們帶來多大的實(shí)惠呢,？

這里，我們不妨來算一算賬,。先來算利率下調(diào)前的賬,，按最低3.7%的利率計(jì)算，如果貸款100萬元,，期限30年,，采用等額本息還款方式，30年的總利息為65.7萬元,。再來算利率下調(diào)后的賬,，按最低3.45%的利率計(jì)算，總利息為60.7萬元,。也就是說,，30年節(jié)省下來的利息為5萬元。

為什么不用簡單的利息差算賬,，而要先計(jì)算出兩種方式的總利息,，就是要告訴購房者，也告訴專家,，盡管下調(diào)房貸利率后,，購房者能夠省下一些利息開支，但是需要支付的房貸利息仍然是一筆巨大的開支,。這些利息開支,，意味著購房者需要白白地為銀行打工多少年，也要省吃儉用多少年,。

也許有人會(huì)說,，30年后，房子就是自己的了,。但是,，償還房貸的30年中，購房者需要犧牲多少其他方面的消息,、犧牲多少自己很想購買的商品,、參加的活動(dòng)呢？生活的質(zhì)量和水平到底是下降了還是提高了呢,？如何選擇租房,，父母可以少為子女擔(dān)心多少,，自己可以少承擔(dān)多少壓力，孩子可以多參加幾個(gè)興趣班,、多外出旅游多少次,。

退一萬步講，這一切都不考慮,，單就購房本身來說,，如果這些利息放在一年一次性償還，對(duì)購房者來說,，或許有點(diǎn)誘惑力,。放在30年算賬，恐怕吸引力就沒有那么強(qiáng)了,。殊不知,，對(duì)當(dāng)下的居民來說，由于企業(yè)經(jīng)營狀況不佳,，就業(yè)難度很大,，收入來源渠道也比較窄，錢的“含金量”很高,。同樣的100元錢,，放在過去或未來，都可能不太值錢,，放在今天卻很有用,。讓居民現(xiàn)在去貸款買房，就意味著讓他們把“含金量高”的錢用到價(jià)值不算高的地方,，就算今后房價(jià)上漲,，也未必很劃算,。至少,，它會(huì)讓居民今天的生活變得困難。一旦失去收入來源,，還有可能面臨斷供等風(fēng)險(xiǎn),。到時(shí)候，新的矛盾又發(fā)生了,。

更重要的,，30年節(jié)省5萬元利息，再來與開發(fā)商降價(jià)售房比較一下,，哪個(gè)更劃算呢,？同樣是房貸100萬的房子，房價(jià)至少應(yīng)當(dāng)在130萬（20%的首付）左右,。如果開發(fā)商降價(jià)10%,，就能節(jié)省13萬元左右,，即便是降價(jià)5%，也能節(jié)省6.5萬元左右,，都高于5%,。如果廣大居民都選擇購房，開發(fā)商肯定不會(huì)降價(jià),，居民能夠得到的,，也就是減少的5萬元利息開支。如果再等等,、看看,，與開發(fā)商比比耐心，按照開發(fā)商的負(fù)債情況,，降價(jià)售房將是唯一出路,。而在這種情況下的降價(jià)，幅度絕對(duì)不會(huì)低于5%,。相反,，房貸利率下調(diào)的實(shí)惠也不會(huì)少，兩者相加,，購房者得到的實(shí)惠自然會(huì)更大,。至于有沒有一套屬于自己的住房，只要生活質(zhì)量不下降,，就可以不去考慮,。

也正因?yàn)槿绱耍瑢?duì)廣大居民來說,，是否選擇購房,，一定要充分考慮自身的經(jīng)濟(jì)條件，考慮收入的穩(wěn)定性,，考慮心理承受能力,。在“房子是用來住的，不是用來炒的”定位下,，房價(jià)不可能再出現(xiàn)持續(xù)上漲現(xiàn)象,，更不可能再大漲。如果那樣,，更應(yīng)當(dāng)選擇租房,，而不要買房。因?yàn)?，房地產(chǎn)市場會(huì)出現(xiàn)更大風(fēng)險(xiǎn),，手中的房子就難以保值了。所以,，不要聽從專家們的胡言亂語,，他們大多成為了利益集團(tuán)代言人,，在為開發(fā)商搖旗吶喊。該不該買房,，要不要買房,，自己決定，不受他人干擾,。不買房,，買其他方面的東西，一樣可以過著幸福美好的生活,。

LPR非對(duì)稱性下調(diào),，房貸利率進(jìn)入“3”時(shí)代，購房者顯然少交了利息,，按30年算也能省不少,。但與高房價(jià)來說，省下來的畢竟是小頭,，大頭還是房價(jià),，能不能買得起，利率降低了能省點(diǎn)則省點(diǎn),，但房價(jià)還是一分不少的要自己承受,，這可能是一些購房者心中盤算的。因此剛需的借機(jī)考慮出手,，不著急的可能還要等等,，看看行情。在去年以來,，房貸利率一降再降,，樓市利好政策不斷出臺(tái)的定勢下，購房者的心態(tài)無疑也在變化,。

今年第一個(gè)月樓市銷售同比,、環(huán)比均呈下降態(tài)勢。一個(gè)是去年初存量購房突發(fā)放量的因素,，一個(gè)是一年來樓市利好政策之下,，人們不斷加大對(duì)未來的預(yù)期,。開年樓市在慣性中行駛,，未見提速。因此下調(diào)LPR,，也是給樓市注入力量,。不過樓市回暖的影響因素呈多樣化，這也讓利率因素影響不一定如預(yù)期那么大,。不過有政策面向市場傳遞利好,，也會(huì)對(duì)市場形勢向好發(fā)展起到底層助推的作用,。