消費(fèi)貸的監(jiān)管難度大,，各種亂象很難整治,，主要依靠借貸雙方自覺自律。
一是借款人非常多,，貸款筆數(shù)數(shù)量龐大,，很難對貸款去向開展全面的篩查。二是消費(fèi)貸的利率通常偏低,，這給借款人挪作他用,、以錢生錢存留了牟利空間。三是提供消費(fèi)貸的貸款機(jī)構(gòu)多,，管理機(jī)制參差不齊,，存在內(nèi)控制度的漏洞,。四是消費(fèi)貸的資金來源通常有商業(yè)銀行支持的背景,，在監(jiān)管上存在“燈下黑”，或者選擇性忽視其違規(guī)行為,。五是消費(fèi)貸機(jī)構(gòu)的營收機(jī)制偏向營銷上的“薄利多銷”,、貸款額度上的“聚少成多”，貸款機(jī)構(gòu)缺少監(jiān)控資金去向的主觀能動(dòng)性,，對執(zhí)行信貸政策不積極,。
其實(shí)借取消費(fèi)貸用作他途，也是一個(gè)賺錢謀生的手段,，但是在償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制上,，對客戶的信用能力需要有一個(gè)精確的把握。如果貸款只用做消費(fèi),，正如文中所言,，較難履行償還義務(wù),。如果用工資等就業(yè)收入還款，則貸款的意義不大,，完全可以適當(dāng)克制消費(fèi)而不去貸款,。因此在消費(fèi)貸之外，可以考慮開發(fā)新的用于投資的貸款形式,，給借款者提供投資基金,，在保證擴(kuò)消費(fèi)的同時(shí)可以增加投資。如此對經(jīng)濟(jì)增長也具有推動(dòng)作用,。

最近幾年國家可以說是想盡一切辦法來促進(jìn)消費(fèi),，怎奈居民儲(chǔ)蓄率持續(xù)增加，這回算是放了大招,，待看市場如何反饋,。這些年老百姓手里的錢不敢花，畢竟經(jīng)濟(jì)低迷,，買房怕跌,、買股票怕賠、不知道哪天就面臨失業(yè),。應(yīng)該說還是對未來生活的信心不足所以才導(dǎo)致儲(chǔ)蓄率不斷上升的局面,。長期來看完善社會(huì)保障體系，提高居民對未來生活的安定感,，才能夠降低其對儲(chǔ)蓄的依賴,。

可以預(yù)見的是未來儲(chǔ)蓄利率還會(huì)持續(xù)走低，這為保險(xiǎn)理財(cái)市場帶來一定的機(jī)遇,。近年來一些具有長期性與確定性的理財(cái)壽險(xiǎn)保單備受追捧,，這類保單期限多為長期或終身性質(zhì)，且未來收益可以明確地推算出來,，適合追求長期穩(wěn)健收益的投資者,。即便如此，這類保單的約定收益也在持續(xù)下降中,，幾年前5%的產(chǎn)品已經(jīng)成為傳說,，3%的產(chǎn)品可能也要抓緊上車了。