????《財富》（中文版）-- 在2008-2009年金融危機爆發(fā)后,，全球經(jīng)濟持續(xù)衰退,。時至今日，銀行仍然在充滿競爭和變數(shù)的市場環(huán)境中奮力應變,。那些能夠改變后危機時代市場格局的因素雖然尚未充分發(fā)揮作用,，但是其對銀行的切實影響已經(jīng)開始顯現(xiàn)，全球銀行業(yè)再平衡的規(guī)律已經(jīng)浮出水面,。

????五大關鍵趨勢正在改變后危機時代的銀行業(yè)格局,，包括：

????持續(xù)變化的監(jiān)管框架與風險文化。金融危機的爆發(fā)使銀行業(yè)遭受重創(chuàng),。巨大的損失迫使銀行拋售資產(chǎn),，引發(fā)了大規(guī)模的市場緊縮與整合,，并帶來了前所未有的資產(chǎn)減值。目前,，銀行仍然在消化金融危機帶來的損失,。在此過程中，銀行管理層,、投資者,、市場以及監(jiān)管機構可謂是在“顯微鏡”下監(jiān)控著銀行的穩(wěn)定性和風險管理。再加之客戶保護力度不斷增強,、稅收體制日趨透明,，銀行勢必將承受更為高昂的成本，而高效和靈活對銀行的重要性將達到前所未有的高度,。

????數(shù)字化和數(shù)據(jù)變革,。許多曾經(jīng)備受期待的技術創(chuàng)新現(xiàn)已日趨成熟，并在不斷為整條銀行業(yè)價值鏈創(chuàng)造新的機會,。越來越多的銀行核心業(yè)務流程受益于這些數(shù)字化技術,，得以更快、更經(jīng)濟,、更精準地運行,。與此同時，在日新月異的客戶期望和需求的推動下,，數(shù)字化分銷平臺的使用在不斷增長,。波士頓咨詢公司（BCG）的研究顯示，未來全球零售銀行業(yè)中,，通過互聯(lián)網(wǎng)和移動渠道完成的銷售與咨詢所占份額將從2012年的15%增至2020年的40%以上,。新興市場受傳統(tǒng)非數(shù)字化基礎設施的束縛較少，往往更易于實現(xiàn)跨越式發(fā)展,，領先于發(fā)達市場,，成為銀行業(yè)數(shù)字化應用的佼佼者。

????悄然轉(zhuǎn)變的客戶行為,。銀行客戶希望獲得更快的業(yè)務辦理速度和更靈活的互動方式,。然而，能滿足此類期望的銀行卻為數(shù)甚少,。銀行客戶對定制化服務和透明度的期望值不斷提高,。在選擇銀行時，也傾向于采納更多方意見,，親朋好友的反饋變得至關重要,。如今，客戶比以往更加愿意嘗試不同銀行的服務,，這使客戶口碑變得前所未有的重要,。在公司銀行以及資本市場與投資銀行領域中,，加強稀缺資金的管理以及鞏固與高潛力客戶的關系變得日益關鍵,。然而,，許多銀行連客戶口碑這一利器都尚未有效撬動。

????不斷涌現(xiàn)的新競爭者,。來自于銀行業(yè)以外行業(yè)的創(chuàng)新模式開始對銀行核心業(yè)務發(fā)起猛攻,。網(wǎng)絡銀行和P2P支付公司已經(jīng)在市場中占據(jù)了寶貴的一席之地，雖然份額尚小,，但是卻呈現(xiàn)出蓬勃增長的態(tài)勢,。由于不存在任何歷史遺留的轉(zhuǎn)型包袱和技術難題，網(wǎng)絡銀行得以持續(xù)并且高速地推出創(chuàng)新產(chǎn)品與服務,。傳統(tǒng)銀行不應該輕視這些新晉力量,，因為這些力量最終有望與傳統(tǒng)銀行體系相抗衡。

????多速發(fā)展的全球市場,。如今,，全球銀行業(yè)所處的經(jīng)濟環(huán)境呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢：眾多新興市場高速增長（但是增速有所放緩），英美市場正在復蘇,，大部分歐洲市場則依舊停滯不前,。特別是在新興市場中，一些大型銀行的競爭力顯著增強,，并在創(chuàng)新的道路上一馬當先,。此外，在客戶行為,、人才資源以及監(jiān)管格局等方面,，不同地區(qū)之間的差異依然顯著?？鐕y行如何在適應本地化特色與管理全球性企業(yè)之間找到合理的平衡點,，是其面臨的重大挑戰(zhàn)。

????叩啟成功之門：采取行動,，重返競爭舞臺

????為避免被趕超,，銀行應該謹慎評估究竟哪些潛在挑戰(zhàn)會帶來長遠的重大危機，并針對這些挑戰(zhàn)做出預先調(diào)整,。我們總結(jié)出七條能夠幫助銀行走向成功的舉措建議,，這些建議適用于發(fā)達市場和新興市場中的各類銀行及業(yè)務：

????讓首席執(zhí)行官成為投資人。伴隨不斷加快的市場變化步伐,，首席執(zhí)行官的職責也有所轉(zhuǎn)變,。銀行的首席執(zhí)行官必須采用全新的戰(zhàn)略規(guī)劃方式。他們必須形成清晰明確的投資理念,，專注于為銀行創(chuàng)造長期價值,，并以此來對競爭中的權衡取舍進行評估和決策,。資本配置和杠桿在此規(guī)劃中的核心地位不容忽視。首席執(zhí)行官務必要將投資眼光放得更加長遠（至少三至五年）,，并且對潛在投資方案進行更為廣泛和全面的評測,。

????全面簡化銀行業(yè)務。為緩解監(jiān)管規(guī)定,、客戶需求和技術變革的日益復雜化,，銀行應該嚴格簡化其業(yè)務的方方面面。銀行若未能積極推行簡化措施,，則將被迫面對控制力日漸減弱,、成本不斷飆升以及變革方案難以成功落地等問題。銀行必須在產(chǎn)品,、渠道,、組織和流程這四大維度上全面部署簡化方案。

????重塑客戶體驗,。銀行若想提高自身市場份額與客戶錢包份額,，就必須圍繞客戶體驗和需求對運營模式（包括組織結(jié)構、價值主張及分銷渠道）進行重塑,。在各地銀行紛紛關閉和減少網(wǎng)點的過程中,，一大趨勢日漸凸顯，即人與人之間的交互正在逐漸轉(zhuǎn)向數(shù)字化平臺（比如短信和視頻聊天）,。盡管面對這一趨勢,，網(wǎng)絡銀行與客戶的互動日益增多，但必須承認的是,，實體網(wǎng)點在提供優(yōu)質(zhì)服務和業(yè)務咨詢等方面依然至關重要,。銀行應該精準定位客戶體驗的每一個環(huán)節(jié)，識別對客戶而言的“關鍵時刻”,，并且確保服務成本與客戶價值的緊密契合,。

????確保內(nèi)嵌的強大的合規(guī)與風險管理能力。對于銀行而言,，應對日益復雜的監(jiān)管環(huán)境是一項極為嚴峻的挑戰(zhàn),。首先，銀行應該在各業(yè)務領域內(nèi)構建一個清晰而統(tǒng)一的合規(guī)與風險管理框架,。在此過程中,，銀行必須明確制定三道防線的具體職責。業(yè)務部門應該對自身的風險敞口負主要責任,，這包括執(zhí)行,、合規(guī)以及有效的風險控制。合規(guī)部門應該將各項監(jiān)管規(guī)定轉(zhuǎn)化為清晰,、可行,，且在全行內(nèi)能夠統(tǒng)一執(zhí)行的具體標準,，并進行相應的風險指導與監(jiān)督。

????推行以數(shù)據(jù)為中心的策略,。若要充分挖掘蘊藏于海量客戶數(shù)據(jù)中的真正價值,，銀行必須更高效地進行數(shù)據(jù)采集和分析，并切實將從數(shù)據(jù)中提煉的洞察作為決策的關鍵依據(jù),。銀行必須優(yōu)化最基礎的數(shù)據(jù)采集和驗證流程,，確?？蛻魯?shù)據(jù)的完整性,、連貫性、統(tǒng)一性和全面性,。除此之外,，銀行還需要采取一種有力的方法，將結(jié)構化的內(nèi)部數(shù)據(jù)與非結(jié)構化的外部數(shù)據(jù)有效整合在一起,，從中提煉出更為深刻的洞察,。

????驅(qū)動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心絕非僅限于提升效率,，而是在于全面優(yōu)化客戶體驗,。數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求銀行實現(xiàn)“端到端”流程的數(shù)字化發(fā)展，這一舉措是銀行改善多渠道客戶體驗,、豐富客戶洞察以及全面簡化客戶流程的關鍵所在,。在資本市場與投資銀行領域，數(shù)字化流程還能夠幫助銀行實現(xiàn)全面的直通式交易處理,。

????先發(fā)制人并靈活應變,。面對日新月異的市場環(huán)境，企業(yè)的最佳回應方式就是在變革的威力尚未全面凸顯之時,，對自身的戰(zhàn)略和組織迅速進行調(diào)整,。對于銀行而言，這是一個全新的挑戰(zhàn),，因為在過去,，它們只需要在事后略作調(diào)整，就足以應對市場變化,。成功的轉(zhuǎn)型需要分兩步走,。在短期內(nèi)，銀行應針對當前的主要威脅,，迅速進行適度的組織架構和業(yè)務重組,。在此基礎上啟動專注于增長和創(chuàng)新的第二階段。在這一階段,，銀行應該制定全新戰(zhàn)略,，重構運營模式,，以更為新穎的方式為新客戶創(chuàng)造價值。這絕非一項簡單的任務,，它要求銀行必須持之以恒,，踐行全面變革，而不是僅僅聚焦于產(chǎn)品,。

????綜上,，為了應對嚴峻的挑戰(zhàn)并把握寶貴的機遇，企業(yè)需要具備非凡的膽識并勇于出擊,。銀行必須主動調(diào)整,，而非被動應對。在日新月異的市場環(huán)境中,，這是一項艱巨的任務,，銀行需要在眾多領域中夜以繼日地進行調(diào)整。同時,，銀行還需要加大投資,，在管理、人才和技術方面培養(yǎng)一系列新的能力,。銀行若能做到這些,，則將有望占領先機，并成功維持在新常態(tài)中的領先地位,。行動緩慢的銀行勢必會進一步落后,，并在重返競爭舞臺的道路上面臨更加難以逾越的阻礙。（財富中文網(wǎng)）

????本文選編自波士頓咨詢公司的研究報告《新常態(tài)下全球銀行業(yè)的再平衡》,，作者Lionel Aré是波士頓咨詢公司資深合伙人兼董事總經(jīng)理,、BCG金融機構專項的全球領導人，常駐巴黎,。其他作者還包括Aymen Saleh,，F(xiàn)rancesco Legrenzi和Thomas Hosking。