“我在村鎮(zhèn)銀行工作過一段時(shí)間,感覺最深的是定位混亂,,村鎮(zhèn)銀行到底是干嘛的呢,?我們最害怕的是縣長的電話?!痹谡劶按彐?zhèn)銀行存款“爆雷”事件時(shí),,一位金融圈資深人士如是說。
在發(fā)酵近四個(gè)月后,,這一震驚全國的“爆雷”事件處理可以說初步告一段落,。7月17日,銀保監(jiān)會(huì)就依法依規(guī)處置河南安徽5家村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)等熱點(diǎn)問題進(jìn)行了回應(yīng),,此前在7月15日地方金融管理部門也啟動(dòng)了首批賬外業(yè)務(wù)客戶資金墊付,。
備受煎熬的儲(chǔ)戶們也可以稍稍心安,但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)稱不上最終的勝利,,因?yàn)楹幽虾桶不諆傻匕l(fā)布的墊付公告都在一開頭就表示“根據(jù)案件查辦和資金資產(chǎn)追繳情況”,,而如此復(fù)雜的大案,無論是案件查辦還是資金資產(chǎn)追繳都會(huì)是一個(gè)極其艱難的過程,,不會(huì)那么快見終章,。
而對(duì)村鎮(zhèn)銀行困境與出路的審視,恐怕更是才剛剛開始,。
2006年12月,,原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,,提出在湖北,、四川、吉林等6個(gè)省份的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn),。2009年7月,,原銀監(jiān)會(huì)再發(fā)文,計(jì)劃3年內(nèi)在全國設(shè)立1293家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),,其中村鎮(zhèn)銀行占1027家,。
河南村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)步伐也是在這一時(shí)期開始加快。據(jù)公開資料,,到2011年,,河南省新組建村鎮(zhèn)銀行23家,組建進(jìn)度居全國第二,、中部第一,;累計(jì)組建村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)40家,覆蓋全省51個(gè)縣份,,位居全國前列,。此次涉事的5家村鎮(zhèn)銀行中,,禹州新民生村鎮(zhèn)銀行,、開封新東方村鎮(zhèn)銀行均于2011年成立,。
又十年過去,截至2021年年底,,我國村鎮(zhèn)銀行法人機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)到1651家,,在全國4602家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中數(shù)量最多,占比超過1/3,,資產(chǎn)總額為1.94萬億元,,縣域覆蓋率約為71%。
回頭來看,,較低的門檻確實(shí)給村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展帶來了天然的優(yōu)勢,。一是注冊(cè)資本方面,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本最低僅為100萬,,堪稱是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中最低的門檻,。二是特有的發(fā)起人制度,即主發(fā)起人持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的15%,,且發(fā)起人中至少有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),,這些要求都不難達(dá)到。三是股東方面,,任何性質(zhì)的資本都可以參與村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立,,同時(shí)對(duì)于股東各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)要求也遠(yuǎn)沒有民營銀行那么嚴(yán)格。
不過,,這些便利的進(jìn)入條件,,也為日后村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)埋下伏筆。
無論是還在查辦的存款“爆雷”案,,還是已成機(jī)構(gòu)日常的各種罰單(僅今年就已有115家村鎮(zhèn)銀行被中國銀保監(jiān)局及其派出機(jī)構(gòu)行政處罰,,罰單達(dá)到210份),都表明這些年來,,在機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增長的同時(shí),,村鎮(zhèn)銀行與生俱來的一些缺陷顯然并未改善,甚而有所惡化,。
如前所述,,“定位混亂”就是村鎮(zhèn)銀行的突出問題。上海交通大學(xué)中國金融研究院副院長劉曉春近期在接受采訪時(shí)坦言,,在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初,,他就感覺設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的邏輯并不很順,或者比較牽強(qiáng),?!拔覀兛赡軟]有去仔細(xì)研究:為什么當(dāng)初農(nóng)村信用社會(huì)脫離農(nóng)村?如果不想清楚這一點(diǎn),,農(nóng)村信用社或者農(nóng)商行到底怎么改革,,還是沒有一個(gè)明確方向,。比如一方面要求農(nóng)商行不能離開縣,必須以縣級(jí)為法人單位,,但同時(shí)又要成立新的村鎮(zhèn)銀行來為農(nóng)村服務(wù),,這里本身就有一個(gè)矛盾?!?/p>
他指出村鎮(zhèn)銀行目前存在的幾個(gè)問題,。第一,中國經(jīng)過40年改革開放,,所謂“農(nóng)村地區(qū)”現(xiàn)在已經(jīng)是五花八門,,很多“農(nóng)村”已經(jīng)城市化、工業(yè)化了,,如果用同一套標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,,本身是會(huì)有問題的。第二,,原來的農(nóng)信社全部在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下,、按行政區(qū)劃,只要有行政區(qū)劃就有信用社,,不管當(dāng)?shù)厝硕嗳松?,?jīng)濟(jì)總量有多少,但是現(xiàn)在設(shè)立的大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都在縣城,,某種程度上是遠(yuǎn)離農(nóng)村的,,又沒有或者少有分支機(jī)構(gòu),所以能不能真正服務(wù)到村鎮(zhèn),,實(shí)際上是有矛盾的,;第三,當(dāng)大銀行,、農(nóng)商行體系和郵儲(chǔ)銀行都已經(jīng)下沉?xí)r,,網(wǎng)點(diǎn)角度看村鎮(zhèn)銀行并沒有填補(bǔ)任何“空白”,同時(shí)還面臨其他銀行競爭,。
“作為銀行,,放貸款是需要有存款的。目前村鎮(zhèn)銀行也好,,民營銀行也好,,成立以后的一個(gè)最大問題就是存款沒有來源。一家新的銀行,,老百姓對(duì)你不了解,,尤其是周圍已經(jīng)有各種熟悉的銀行,更不會(huì)到你這里去存款,。但沒有存款就很難去發(fā)展,,盈利能力也很小,。”劉曉春表示,。
而在近十年前,,筆者采訪過的一家國有銀行控股的村鎮(zhèn)銀行行長就曾說過類似的話,。由于他所管理的村鎮(zhèn)銀行只有一家網(wǎng)點(diǎn),,而且尚未建立廣泛的知名度,要吸引個(gè)人存款很難,,因此絕大部分存款都是企業(yè)存款,,這其中又有很多是通過貸款業(yè)務(wù)吸引的存款,本身就比較矛盾,?!拔覀兪堑胤秸猩桃Y進(jìn)來的,地方政府想給我們存款,,但財(cái)政部規(guī)定不能將財(cái)政存款放在村鎮(zhèn)銀行,,這實(shí)際上是不公平的,我們也是國有控股,,應(yīng)該享受平等的待遇,。”
他所期盼的這種平等待遇直到現(xiàn)在也并未實(shí)現(xiàn),。不僅如此,,云南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國地方金融研究中心主任、首席專家夏蜀博士近日撰文稱,,由于對(duì)村鎮(zhèn)銀行特有的公益性認(rèn)知不清,,各方面的政策支持都不到位:一是支農(nóng)再貸款政策難以惠及;二是財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)不能及時(shí)足額到位且期限太短,;三是25%的企業(yè)所得稅稅率水平與純商業(yè)性機(jī)構(gòu)的一致,,遠(yuǎn)高于農(nóng)信社12.5%的水平;四是對(duì)發(fā)起行“兜底式”的制度設(shè)計(jì),,缺乏相應(yīng)的配套性政策和激勵(lì)性措施,;五是未按照“微小”銀行的機(jī)構(gòu)特征,在風(fēng)險(xiǎn)管理政策上提供相應(yīng)的制度安排,。
對(duì)村鎮(zhèn)銀行公益性匹配政策的不到位,,勢必影響其財(cái)務(wù)運(yùn)營的可持續(xù)性。許多村鎮(zhèn)銀行近年來的存貸款規(guī)模出現(xiàn)增長萎縮乃至停滯狀態(tài),,虧損面增大,。夏蜀以西部某省2018年的數(shù)據(jù)為例,該省全省村鎮(zhèn)銀行利息收入同比下降8.41%,,而營業(yè)費(fèi)用較同期上升10.33%,,增速高于全省銀行業(yè)平均值23.23個(gè)百分點(diǎn),,全省村鎮(zhèn)銀行虧損達(dá)3.1億元,同比擴(kuò)大2.37億元,,單家村鎮(zhèn)銀行平均虧損達(dá)424.67萬元,。
根據(jù)企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù),截至目前,,僅357家村鎮(zhèn)銀行披露了2021年度財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),,雖然其中有352家實(shí)現(xiàn)盈利,但盈利超過1億元的村鎮(zhèn)銀行僅有4家,。
夏蜀指出,,服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)本是村鎮(zhèn)銀行的基本定位,但從實(shí)際情況來看,,恰恰是業(yè)務(wù)脫農(nóng)脫小,、信貸投向城市金融領(lǐng)域的村鎮(zhèn)銀行,盈利水平較好,、業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展較快,,形成業(yè)務(wù)“做大”監(jiān)管過不去、“做小”市場過不去的尷尬局面,,村鎮(zhèn)銀行普遍產(chǎn)生了在支農(nóng)支小定位下的“戰(zhàn)略迷失”,。近年來,全國新設(shè)村鎮(zhèn)銀行不僅處于停滯狀態(tài),,甚至許多發(fā)起行批量出售,、轉(zhuǎn)讓以及吸收合并村鎮(zhèn)銀行的股權(quán),不言而喻地折射出這種“戰(zhàn)略迷失”,。
就農(nóng)村金融市場而言,,大中型銀行在網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、利率定價(jià),、授信額度,、金融智能化等方面均全面優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行,當(dāng)其進(jìn)入這片藍(lán)海市場營銷農(nóng)戶和小微企業(yè)客戶時(shí),,不僅村鎮(zhèn)銀行資本實(shí)力弱,、渠道模式單一、社會(huì)認(rèn)知度低的天生“短板”變得更為突出,,業(yè)務(wù)呈現(xiàn)持續(xù)下滑態(tài)勢,,而且村鎮(zhèn)銀行填補(bǔ)“三農(nóng)”和小微企業(yè)“最后一公里”金融服務(wù)的功能也大有被取代之勢。
“村鎮(zhèn)銀行是否有存在的價(jià)值,?村鎮(zhèn)銀行該往何處去,?如果不從根本上解決其‘戰(zhàn)略迷失’困境,村鎮(zhèn)銀行的生存將面臨巨大問題,更遑論高質(zhì)量發(fā)展,?!毕氖裰毖浴?/p>
值得注意的是,,村鎮(zhèn)銀行因規(guī)模小而難以吸引到專業(yè)化人才,,相應(yīng)的公司治理、股權(quán)治理的風(fēng)險(xiǎn)都較大,。近年來頻繁的股權(quán)變更和交易,,加大了本就股權(quán)關(guān)系復(fù)雜的村鎮(zhèn)銀行的公司治理風(fēng)險(xiǎn)。而當(dāng)這些潛在隱患未除,、又遇到實(shí)體經(jīng)濟(jì)不振時(shí),,由于村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的群體本身就是風(fēng)險(xiǎn)抵御能力更差的農(nóng)戶和小微企業(yè)等群體,,因此其爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的概率也進(jìn)一步上升,。
中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告2021》顯示,全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中,,農(nóng)合機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)最高,,高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為271家和122家,數(shù)量占全部高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的93%,。同時(shí),,監(jiān)管也在加快處置農(nóng)村中小銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在今年5月20日銀保監(jiān)會(huì)通氣會(huì)上,,監(jiān)管層稱從2018年以來,,累計(jì)處置高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村中小銀行627家,處置不良貸款2.6萬億元,,金額超過前十年的總和,。除此之外,監(jiān)管層又再次提及“鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)銀行,、保險(xiǎn)公司和其他適格機(jī)構(gòu)參與并購重組農(nóng)村中小銀行”,,并會(huì)落實(shí)鼓勵(lì)中小銀行兼并重組支持政策。
近日,,寧夏銀保監(jiān)局批復(fù)同意寧夏平羅農(nóng)商行吸收合并平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行,。批復(fù)要求,寧夏平羅農(nóng)商行應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)要求辦理吸收合并籌建事項(xiàng),,并督促平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行完成解散相關(guān)事宜,。公開資料顯示,平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行,、大股東為寧夏黃河農(nóng)商行,。而寧夏黃河農(nóng)商行同時(shí)也是此次吸收方平羅農(nóng)商行的第一大股東,持股比例45.3%。
一個(gè)值得關(guān)注的數(shù)據(jù)是,,截止到2021年年底,,全國農(nóng)村商業(yè)銀行1596家,農(nóng)村信用社577家,,這兩者合計(jì)2000多家,,已經(jīng)超過村鎮(zhèn)銀行了?!岸曳?wù)對(duì)象和定位幾乎一模一樣,,但農(nóng)信社歷史更悠久、根基更深,。所有這一切,,確實(shí)指向村鎮(zhèn)銀行存在的必要性?!眲源赫f,。
毫無疑問,在存款“爆雷”事件最終塵埃落定后,,村鎮(zhèn)銀行整體的命運(yùn)走向也將越來越清晰,。(財(cái)富中文網(wǎng))