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“我在村鎮(zhèn)銀行工作過一段時(shí)間,，感覺最深的是定位混亂,，村鎮(zhèn)銀行到底是干嘛的呢？我們最害怕的是縣長的電話,?！痹谡劶按彐?zhèn)銀行存款“爆雷”事件時(shí)，一位金融圈資深人士如是說,。

在發(fā)酵近四個(gè)月后,，這一震驚全國的“爆雷”事件處理可以說初步告一段落。7月17日,，銀保監(jiān)會就依法依規(guī)處置河南安徽5家村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)等熱點(diǎn)問題進(jìn)行了回應(yīng),，此前在7月15日地方金融管理部門也啟動(dòng)了首批賬外業(yè)務(wù)客戶資金墊付。

備受煎熬的儲戶們也可以稍稍心安,，但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)稱不上最終的勝利,，因?yàn)楹幽虾桶不諆傻匕l(fā)布的墊付公告都在一開頭就表示“根據(jù)案件查辦和資金資產(chǎn)追繳情況”，而如此復(fù)雜的大案,，無論是案件查辦還是資金資產(chǎn)追繳都會是一個(gè)極其艱難的過程,，不會那么快見終章。

而對村鎮(zhèn)銀行困境與出路的審視,，恐怕更是才剛剛開始,。

2006年12月，原銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,，提出在湖北、四川,、吉林等6個(gè)省份的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn),。2009年7月，原銀監(jiān)會再發(fā)文,，計(jì)劃3年內(nèi)在全國設(shè)立1293家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),，其中村鎮(zhèn)銀行占1027家。

河南村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)步伐也是在這一時(shí)期開始加快,。據(jù)公開資料,，到2011年，河南省新組建村鎮(zhèn)銀行23家，組建進(jìn)度居全國第二,、中部第一,；累計(jì)組建村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)40家，覆蓋全省51個(gè)縣份,，位居全國前列,。此次涉事的5家村鎮(zhèn)銀行中，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行,、開封新東方村鎮(zhèn)銀行均于2011年成立,。

又十年過去，截至2021年年底,，我國村鎮(zhèn)銀行法人機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)到1651家,，在全國4602家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中數(shù)量最多，占比超過1/3,，資產(chǎn)總額為1.94萬億元,，縣域覆蓋率約為71%。

回頭來看,，較低的門檻確實(shí)給村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展帶來了天然的優(yōu)勢,。一是注冊資本方面，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本最低僅為100萬,，堪稱是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中最低的門檻,。二是特有的發(fā)起人制度，即主發(fā)起人持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的15%,，且發(fā)起人中至少有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),，這些要求都不難達(dá)到。三是股東方面,，任何性質(zhì)的資本都可以參與村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立,，同時(shí)對于股東各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)要求也遠(yuǎn)沒有民營銀行那么嚴(yán)格。

不過,，這些便利的進(jìn)入條件,，也為日后村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)埋下伏筆。

無論是還在查辦的存款“爆雷”案,，還是已成機(jī)構(gòu)日常的各種罰單（僅今年就已有115家村鎮(zhèn)銀行被中國銀保監(jiān)局及其派出機(jī)構(gòu)行政處罰,，罰單達(dá)到210份），都表明這些年來,，在機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增長的同時(shí),，村鎮(zhèn)銀行與生俱來的一些缺陷顯然并未改善，甚而有所惡化,。

如前所述,，“定位混亂”就是村鎮(zhèn)銀行的突出問題,。上海交通大學(xué)中國金融研究院副院長劉曉春近期在接受采訪時(shí)坦言，在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初,，他就感覺設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的邏輯并不很順，或者比較牽強(qiáng),?！拔覀兛赡軟]有去仔細(xì)研究：為什么當(dāng)初農(nóng)村信用社會脫離農(nóng)村？如果不想清楚這一點(diǎn),，農(nóng)村信用社或者農(nóng)商行到底怎么改革,，還是沒有一個(gè)明確方向。比如一方面要求農(nóng)商行不能離開縣,，必須以縣級為法人單位,，但同時(shí)又要成立新的村鎮(zhèn)銀行來為農(nóng)村服務(wù)，這里本身就有一個(gè)矛盾,?！?/p>

他指出村鎮(zhèn)銀行目前存在的幾個(gè)問題。第一,，中國經(jīng)過40年改革開放,，所謂“農(nóng)村地區(qū)”現(xiàn)在已經(jīng)是五花八門，很多“農(nóng)村”已經(jīng)城市化,、工業(yè)化了,，如果用同一套標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，本身是會有問題的,。第二,，原來的農(nóng)信社全部在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下、按行政區(qū)劃,，只要有行政區(qū)劃就有信用社,，不管當(dāng)?shù)厝硕嗳松伲?jīng)濟(jì)總量有多少,，但是現(xiàn)在設(shè)立的大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都在縣城,，某種程度上是遠(yuǎn)離農(nóng)村的，又沒有或者少有分支機(jī)構(gòu),，所以能不能真正服務(wù)到村鎮(zhèn),，實(shí)際上是有矛盾的；第三,，當(dāng)大銀行,、農(nóng)商行體系和郵儲銀行都已經(jīng)下沉?xí)r，網(wǎng)點(diǎn)角度看村鎮(zhèn)銀行并沒有填補(bǔ)任何“空白”,，同時(shí)還面臨其他銀行競爭,。

“作為銀行,，放貸款是需要有存款的。目前村鎮(zhèn)銀行也好,，民營銀行也好,，成立以后的一個(gè)最大問題就是存款沒有來源。一家新的銀行,，老百姓對你不了解,，尤其是周圍已經(jīng)有各種熟悉的銀行，更不會到你這里去存款,。但沒有存款就很難去發(fā)展,，盈利能力也很小?！眲源罕硎?。

而在近十年前，筆者采訪過的一家國有銀行控股的村鎮(zhèn)銀行行長就曾說過類似的話,。由于他所管理的村鎮(zhèn)銀行只有一家網(wǎng)點(diǎn),，而且尚未建立廣泛的知名度，要吸引個(gè)人存款很難,，因此絕大部分存款都是企業(yè)存款,，這其中又有很多是通過貸款業(yè)務(wù)吸引的存款，本身就比較矛盾,?！拔覀兪堑胤秸猩桃Y進(jìn)來的，地方政府想給我們存款,，但財(cái)政部規(guī)定不能將財(cái)政存款放在村鎮(zhèn)銀行,，這實(shí)際上是不公平的，我們也是國有控股,，應(yīng)該享受平等的待遇,。”

他所期盼的這種平等待遇直到現(xiàn)在也并未實(shí)現(xiàn),。不僅如此,，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國地方金融研究中心主任、首席專家夏蜀博士近日撰文稱,，由于對村鎮(zhèn)銀行特有的公益性認(rèn)知不清,，各方面的政策支持都不到位：一是支農(nóng)再貸款政策難以惠及；二是財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)不能及時(shí)足額到位且期限太短,；三是25%的企業(yè)所得稅稅率水平與純商業(yè)性機(jī)構(gòu)的一致,，遠(yuǎn)高于農(nóng)信社12.5%的水平；四是對發(fā)起行“兜底式”的制度設(shè)計(jì),，缺乏相應(yīng)的配套性政策和激勵(lì)性措施,；五是未按照“微小”銀行的機(jī)構(gòu)特征,，在風(fēng)險(xiǎn)管理政策上提供相應(yīng)的制度安排。

對村鎮(zhèn)銀行公益性匹配政策的不到位,，勢必影響其財(cái)務(wù)運(yùn)營的可持續(xù)性,。許多村鎮(zhèn)銀行近年來的存貸款規(guī)模出現(xiàn)增長萎縮乃至停滯狀態(tài)，虧損面增大,。夏蜀以西部某省2018年的數(shù)據(jù)為例,，該省全省村鎮(zhèn)銀行利息收入同比下降8.41%，而營業(yè)費(fèi)用較同期上升10.33%,，增速高于全省銀行業(yè)平均值23.23個(gè)百分點(diǎn)，全省村鎮(zhèn)銀行虧損達(dá)3.1億元,，同比擴(kuò)大2.37億元,，單家村鎮(zhèn)銀行平均虧損達(dá)424.67萬元。

根據(jù)企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù),，截至目前,，僅357家村鎮(zhèn)銀行披露了2021年度財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，雖然其中有352家實(shí)現(xiàn)盈利,，但盈利超過1億元的村鎮(zhèn)銀行僅有4家,。

夏蜀指出，服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)本是村鎮(zhèn)銀行的基本定位,，但從實(shí)際情況來看，恰恰是業(yè)務(wù)脫農(nóng)脫小,、信貸投向城市金融領(lǐng)域的村鎮(zhèn)銀行,，盈利水平較好、業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展較快,，形成業(yè)務(wù)“做大”監(jiān)管過不去,、“做小”市場過不去的尷尬局面，村鎮(zhèn)銀行普遍產(chǎn)生了在支農(nóng)支小定位下的“戰(zhàn)略迷失”,。近年來,，全國新設(shè)村鎮(zhèn)銀行不僅處于停滯狀態(tài)，甚至許多發(fā)起行批量出售,、轉(zhuǎn)讓以及吸收合并村鎮(zhèn)銀行的股權(quán),，不言而喻地折射出這種“戰(zhàn)略迷失”。

就農(nóng)村金融市場而言,，大中型銀行在網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模,、利率定價(jià)、授信額度,、金融智能化等方面均全面優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行,，當(dāng)其進(jìn)入這片藍(lán)海市場營銷農(nóng)戶和小微企業(yè)客戶時(shí),，不僅村鎮(zhèn)銀行資本實(shí)力弱、渠道模式單一,、社會認(rèn)知度低的天生“短板”變得更為突出,，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)持續(xù)下滑態(tài)勢，而且村鎮(zhèn)銀行填補(bǔ)“三農(nóng)”和小微企業(yè)“最后一公里”金融服務(wù)的功能也大有被取代之勢,。

“村鎮(zhèn)銀行是否有存在的價(jià)值,？村鎮(zhèn)銀行該往何處去？如果不從根本上解決其‘戰(zhàn)略迷失’困境,，村鎮(zhèn)銀行的生存將面臨巨大問題,，更遑論高質(zhì)量發(fā)展?！毕氖裰毖?。

值得注意的是，村鎮(zhèn)銀行因規(guī)模小而難以吸引到專業(yè)化人才,，相應(yīng)的公司治理,、股權(quán)治理的風(fēng)險(xiǎn)都較大。近年來頻繁的股權(quán)變更和交易,，加大了本就股權(quán)關(guān)系復(fù)雜的村鎮(zhèn)銀行的公司治理風(fēng)險(xiǎn),。而當(dāng)這些潛在隱患未除、又遇到實(shí)體經(jīng)濟(jì)不振時(shí),，由于村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的群體本身就是風(fēng)險(xiǎn)抵御能力更差的農(nóng)戶和小微企業(yè)等群體,，因此其爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的概率也進(jìn)一步上升。

中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告2021》顯示,，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中,，農(nóng)合機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)最高，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為271家和122家,，數(shù)量占全部高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的93%,。同時(shí)，監(jiān)管也在加快處置農(nóng)村中小銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn),。在今年5月20日銀保監(jiān)會通氣會上,，監(jiān)管層稱從2018年以來，累計(jì)處置高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村中小銀行627家,，處置不良貸款2.6萬億元,，金額超過前十年的總和。除此之外,，監(jiān)管層又再次提及“鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)銀行,、保險(xiǎn)公司和其他適格機(jī)構(gòu)參與并購重組農(nóng)村中小銀行”，并會落實(shí)鼓勵(lì)中小銀行兼并重組支持政策,。

近日,，寧夏銀保監(jiān)局批復(fù)同意寧夏平羅農(nóng)商行吸收合并平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行,。批復(fù)要求，寧夏平羅農(nóng)商行應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)要求辦理吸收合并籌建事項(xiàng),，并督促平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行完成解散相關(guān)事宜,。公開資料顯示，平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行,、大股東為寧夏黃河農(nóng)商行,。而寧夏黃河農(nóng)商行同時(shí)也是此次吸收方平羅農(nóng)商行的第一大股東，持股比例45.3%,。

一個(gè)值得關(guān)注的數(shù)據(jù)是,，截止到2021年年底，全國農(nóng)村商業(yè)銀行1596家,，農(nóng)村信用社577家,，這兩者合計(jì)2000多家，已經(jīng)超過村鎮(zhèn)銀行了,。“而且服務(wù)對象和定位幾乎一模一樣,，但農(nóng)信社歷史更悠久,、根基更深。所有這一切,，確實(shí)指向村鎮(zhèn)銀行存在的必要性,。”劉曉春說,。

毫無疑問,，在存款“爆雷”事件最終塵埃落定后，村鎮(zhèn)銀行整體的命運(yùn)走向也將越來越清晰,。（財(cái)富中文網(wǎng)）