這家巨頭在中國市場透露重要信號
劉蘭香
2023-01-16
2020年夏季,，一場百年一遇的干旱侵襲了遼西地區(qū),，盡管還沒到赤地千里的程度，但無水灌溉導(dǎo)致農(nóng)作物大面積減產(chǎn)和絕收,，令當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶記憶猶新,。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到當(dāng)年7月下旬,，遼西的農(nóng)作物受災(zāi)面積就已經(jīng)達(dá)到近600萬畝,。
由于這次災(zāi)害持續(xù)時間長、覆蓋面積廣,，農(nóng)戶受災(zāi)嚴(yán)重,，保險索賠案件也頻繁發(fā)生。但保險公司依賴傳統(tǒng)的查勘定損方式,，無論是保險理賠的時效性還是精準(zhǔn)性都跟不上形勢的發(fā)展,。同時,，道德風(fēng)險的存在也加大了保險理賠的工作難度。另一方面,，旱情發(fā)展在時間和空間上的不確定性,，給政府部門的賑災(zāi)救災(zāi)工作也帶來較大挑戰(zhàn)。政府和行業(yè)對客觀的,、大范圍的,、高時空分辨率的、量化的干旱損失評估需求極為迫切,。
“根據(jù)中國市場的特點(diǎn),，我們開發(fā)了‘信瑞智農(nóng)’農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理平臺，提供一站式解決方案,，包括天氣指數(shù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和實(shí)時作物生長監(jiān)測,，幫助中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提升風(fēng)險管理能力?！痹谀厦乐拗匾r(nóng)業(yè)國哥倫比亞出生并長大的孔奕豐（Ivan Gonzalez）說,。他是2022年7月新上任的瑞士再保險中國區(qū)總裁及中國區(qū)再保險業(yè)務(wù)首席執(zhí)行官。瑞士再保險于 1863 年成立,，總部位于瑞士蘇黎世,，在全球有81個辦公室，大約13,200名員工,。自中國保險市場對外開放以來,，這家《財(cái)富》世界500強(qiáng)企業(yè)成為首批進(jìn)入中國市場的外資再保險公司之一，1995年和1996年分別在北京和上海設(shè)立代表處,。
針對遼西干旱的挑戰(zhàn),，瑞士再保險利用衛(wèi)星遙感技術(shù)針對受災(zāi)區(qū)域進(jìn)行了高分辨率的干旱面積提取和損失量化評估，為政府部門的賑災(zāi)救災(zāi)和保險行業(yè)的精準(zhǔn)理賠提供了科學(xué),、客觀的參考,。衛(wèi)星遙感技術(shù)的主要原理是，利用植物在不同狀態(tài)下的光譜屬性,，借助遙感觀測數(shù)據(jù)綜合分析作物的生長狀態(tài),，從而提取作物受損范圍，且可精確到每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的受災(zāi)面積,。
顯而易見,，新技術(shù)的應(yīng)用和普及正在帶來一場農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的變革。瑞士再保險作為在農(nóng)業(yè)保險方面深耕多年的參與者,，在中國鄉(xiāng)村振興的背景下,，無疑會進(jìn)一步利用科技這一“加速器”?！皬谋ＹM(fèi)規(guī)模來看,，中國目前是全球最大的農(nóng)險市場,。我們預(yù)計(jì)這一領(lǐng)域未來增長潛力巨大?！?孔奕豐毫不掩飾對中國農(nóng)業(yè)保險市場的“野心”,。這是他執(zhí)掌中國市場以來首次接受媒體的專訪。
自2007年中央政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)啟動以來,，中國農(nóng)業(yè)保險規(guī)模迅速壯大,。據(jù)全國農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，2021年我國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)規(guī)模為965.18億元,，同比增長18.4%,，為1.88億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障共計(jì)4.78萬億元。其中,，中央財(cái)政撥付保費(fèi)補(bǔ)貼333.45億元,，同比增長16.8%,。
在中國,，政府部門是農(nóng)業(yè)保險政策的制定者和支持方，因此農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展顯然離不開政府的參與和引導(dǎo),?！霸谶@一領(lǐng)域，我們與政府合作的空間很大,。對各地方,、各部門的政府，我們都會跟他們學(xué)習(xí)并了解市場的本地特征和需求,，然后和他們開展合作,，結(jié)合當(dāng)?shù)匦枨箝_發(fā)解決方案?！?孔奕豐說,。
再保險又被稱為“保險人的保險”，因?yàn)楸ｋU公司一般通過與再保險公司簽訂分保合同,，將其所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任全部或者部分轉(zhuǎn)移給再保險公司,。相對于面對千家萬戶的直接保險公司，服務(wù)保險公司為主的再保險行業(yè)明顯更小眾,，但再保險的存在是保險市場繁榮發(fā)展的關(guān)鍵,，因其是最終的風(fēng)險承擔(dān)者?；厮莸?9世紀(jì)中葉,，正是巨災(zāi)重?fù)p促進(jìn)了專業(yè)再保險公司的出現(xiàn)。進(jìn)入20世紀(jì)以來,，巨災(zāi)風(fēng)險的增加推動了新型再保險方式的發(fā)展,，同時科技進(jìn)步也使得新興風(fēng)險不斷涌現(xiàn),，提升了專業(yè)再保險的需求。
瑞士再保險在農(nóng)業(yè)保險方面的突破,，透露出一個重要趨勢,，即國際領(lǐng)先的再保險公司的客戶經(jīng)營理念，早已超越了傳統(tǒng)直保公司的范疇,，延伸到了政府,、非政府組織（NGO）甚至個人客戶群，依靠自身強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析與產(chǎn)品創(chuàng)新能力,，在巨災(zāi)風(fēng)險,、社會管理等潛力領(lǐng)域不斷拓展新的邊界，在客戶產(chǎn)業(yè)鏈爭奪中逐步確立主導(dǎo)地位,。
“除了傳統(tǒng)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移能力,，我們還會在中國拓展更多伙伴關(guān)系，與不同種類的公司合作,，因?yàn)槲覀冋J(rèn)為所有客戶其實(shí)都能發(fā)展自己的風(fēng)險管理能力,。瑞士再保險與百度的合作就是一個非常直接的例子，我們利用風(fēng)險專業(yè)知識和保險創(chuàng)新,，推進(jìn)自動駕駛生態(tài)系統(tǒng),。”孔奕豐談及這一合作時,，一絲自豪的笑意浮上臉龐,。
目前，瑞士再保險與百度已聯(lián)合落地業(yè)界首個為百度Apollo自動駕駛定制的保險解決方案,，即自動泊車產(chǎn)品險,。以此次合作為契機(jī)，雙方將對不同等級的自動駕駛產(chǎn)品的風(fēng)險開展持續(xù)研究,，并設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險產(chǎn)品方案,。
牽手百度的舉動并不突兀，背后是瑞士再保險與汽車行業(yè)悠久的合作歷史,。
“我們與汽車制造商之間至少有40年的牢固合作關(guān)系了,。這是世界上最復(fù)雜的行業(yè)之一，因?yàn)槠嚨纳a(chǎn)是基于非常復(fù)雜的供應(yīng)鏈,，而瑞士再保險一直致力于在供應(yīng)鏈和行業(yè)風(fēng)險管理方面提供風(fēng)險轉(zhuǎn)移解決方案,。”孔奕豐認(rèn)為,，瑞士再保險與汽車行業(yè)的下一個合作領(lǐng)域顯然是自動駕駛汽車,。實(shí)際上，在牽手百度之前,，這家保險巨頭已經(jīng)在美國與Alphabet的自動駕駛部門Waymo建立了合作關(guān)系,。
“在汽車電動化和自動駕駛方面,，中國可能比世界其他國家領(lǐng)先兩到三步。因此我們堅(jiān)信我們有機(jī)會在這一領(lǐng)域與中國客戶更緊密地合作,?！笨邹蓉S的這一判斷呼應(yīng)了政策和市場的方向，而他在瑞士再保險21年職業(yè)生涯中所建立的全球性視野,，對他在華開拓再保這一國際性最強(qiáng)的保險業(yè)務(wù),，無疑會提供獨(dú)特助力。早在2000年6月,，孔奕豐就進(jìn)入瑞士再保險擔(dān)任紐約Swiss Re Capital Partners金融分析師,。2006年9月，他加入位于蘇黎世的集團(tuán)戰(zhàn)略部,，隨后在2011年1月被任命為瑞再企商拉美區(qū)CEO,。在執(zhí)掌中國市場前，孔奕豐還曾擔(dān)任瑞再企商北美區(qū)首席執(zhí)行官六年之久,。
尤為值得一提的是,，2021年3月，時任瑞再企商北美區(qū)首席執(zhí)行官的孔奕豐牽頭完成了瑞士再保險與Google兄弟公司Verily合作的健康保險子公司Granular Insurance,。而在新冠疫情進(jìn)入第三年后,，健康保險的重要性也愈發(fā)凸顯?？邹蓉S坦言這對保險公司來說存在利好的一面，因?yàn)橐咔榇_實(shí)提升了大家的風(fēng)險意識,。
另一個利好方面則是數(shù)字化的加速,。“如果我們考慮當(dāng)前世界存在的所有風(fēng)險,，并與已被保險覆蓋的風(fēng)險進(jìn)行比較,，會發(fā)現(xiàn)有一個很大的缺口，我們稱之為保障缺口,。如果整個行業(yè)都接受并加快數(shù)字化,，這個缺口能更快地縮小。從數(shù)字化的角度來看,，中國可能是當(dāng)今最先進(jìn)的市場之一,。在與健康相關(guān)的領(lǐng)域，我們希望能將技術(shù)和風(fēng)險管理緊密結(jié)合,，以便幫助我們的客戶管理不同的疾病風(fēng)險,。”孔奕豐說,。
據(jù)瑞士再保險瑞再研究院（SRI）分析,，中國到2030年代中期有望超越美國成為全球最大的保險市場,。市場高速增長驅(qū)動我國壽險健康險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)逐步轉(zhuǎn)向保障型,，保險公司的經(jīng)營模式也從側(cè)重規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅鼐?xì)化價值挖掘，這對再保險公司帶來了新的業(yè)務(wù)突破點(diǎn),。
作為業(yè)務(wù)入口的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以信息科技和數(shù)據(jù)應(yīng)用為底層技術(shù)支撐的核保（指保險公司對投保人的投保申請進(jìn)行審核）,，近年來在智能化核保引擎等方面創(chuàng)新不斷,。在此基礎(chǔ)上，2021年末,，瑞士再保險推出數(shù)字化健康核保系統(tǒng)（Digital Health Underwriting, DHU）,，通過系統(tǒng)對接，將體檢報(bào)告等電子健康數(shù)據(jù)經(jīng)DHU平臺接口報(bào)送后,，保險公司可以“秒級”獲取核保評估結(jié)果,。
在推動創(chuàng)新的過程中，SRI的角色也讓孔奕豐頗引以為傲,?！半m然SRI是我們公司內(nèi)部的研發(fā)部門，但也推動了整個行業(yè)的研究,，所以有時候我會在這方面跟競爭對手開個玩笑什么的,。”孔奕豐笑著說,，露出他那似乎是標(biāo)志性的一排白牙,。
在宏觀環(huán)境瞬息萬變的當(dāng)下，對于日益復(fù)雜的保險產(chǎn)品來說,，研究的重要性不言而喻,，孔奕豐對SRI的推崇實(shí)不為過。就在近期,，SRI與中國保險行業(yè)協(xié)會又聯(lián)合發(fā)布了《中國商業(yè)護(hù)理保險發(fā)展機(jī)遇 ——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護(hù)理服務(wù)保障研究》報(bào)告（以下簡稱《報(bào)告》）,。
“人壽與健康保險幾乎占我們整體業(yè)務(wù)的50%，在這種背景下,，老齡化對我們顯然是一個非常重要的話題,。9月份我們發(fā)布這份報(bào)告時，有1400多人在現(xiàn)場或通過遠(yuǎn)程的方式參加這次活動,，包括來自監(jiān)管部門,、學(xué)界和各保險機(jī)構(gòu)的人員。這份報(bào)告最重要的是告訴大家,，知道社會向老齡化轉(zhuǎn)變是一回事,，但了解老齡化會產(chǎn)生什么影響，并如何應(yīng)對相關(guān)風(fēng)險是另一回事?！笨邹蓉S說,。
量化老齡化所帶來的影響并不容易。作為這方面的部分嘗試,，《報(bào)告》結(jié)合多方信息測算2021年中國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護(hù)理服務(wù)保障缺口規(guī)模約為9200億元,，并預(yù)計(jì)將在2030年達(dá)到近2萬億。未來,，為了應(yīng)對我國人口老齡化進(jìn)程加速,、家庭結(jié)構(gòu)變化等挑戰(zhàn)及緩解社保基金的支出壓力,，商業(yè)護(hù)理保險可以也應(yīng)當(dāng)發(fā)揮更大的作用,。
“其實(shí)面對老齡化問題的不僅僅是中國，而是很多國家,。我們會從其他市場學(xué)習(xí)一些可以帶到中國的東西,，但與此同時，隨著我們加深對中國老齡化社會的認(rèn)識,，我相信未來我們也會將很多東西從中國帶到其他市場,。而且中國的發(fā)展速度非常快,，給行業(yè)帶來的壓力在于,，我們不能等到10年后才知道答案是什么，而是要很快做出非常積極的反應(yīng),?！笨邹蓉S盡管當(dāng)時是遠(yuǎn)程參與《報(bào)告》發(fā)布會，但顯然已感受到各方對加快這一領(lǐng)域發(fā)展的迫切之心,。
9月底,，身處新加坡的孔奕豐也是遠(yuǎn)程接受《財(cái)富》雜志的這次專訪。在采訪的最后,，他將常駐中國的機(jī)會稱之為他給三個孩子的“禮物”，正如他自己的父母曾給過他的一份珍貴禮物,?！拔沂牵?0世紀(jì)）70年代在南美洲出生的，幸運(yùn)的是,，我的父母對我想做的事情非常開放,。我曾經(jīng)很想成為記者，因?yàn)槲矣X得這是一個能將我對國際事務(wù)和經(jīng)濟(jì)學(xué)等方面的愛好凝聚在一起的職業(yè),。但父母的建議是,，與其只學(xué)新聞并立即成為記者，不如先嘗試其他職業(yè)，對某些領(lǐng)域有了深入了解后再從事新聞業(yè),，更有可能成為一名好記者,。盡管我還沒能當(dāng)上記者，但這確實(shí)是對我最好的人生建議,?！?/p>
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Q：你平時如何進(jìn)行體育鍛煉？
A：我是游泳長大的,，稱得上是一名游泳運(yùn)動員,。這是我真正孤獨(dú)的少數(shù)時刻之一。你在游泳的時候,，沒有人和你說話,，你也不需要做其它各種事情，而只專注于自己,。游泳與CEO角色的相似之處在于,，你不可能一直保持順暢的呼吸（笑）。撇開玩笑來說,，這兩件事確實(shí)都需要平和的心態(tài),，因?yàn)榭倳幸恍┬∥C(jī)或者說緊急情況需要處理。就像游泳,，游了多長時間或者多遠(yuǎn)并不重要,，重要的是你要能夠調(diào)整自己的節(jié)奏。
Q：當(dāng)前世界形勢波詭云譎,，最讓你擔(dān)心的是什么事,？
A：世界確實(shí)處于一個非常獨(dú)特的階段，有很多艱難與挑戰(zhàn),。但我總是試圖回顧歷史,，回顧過去的30年、50年,、100年,，甚至更久遠(yuǎn)。我不確定是否有那么一個時期,，世界很平靜,、完美，每個人都很幸福,？我認(rèn)為,，這種視角有助于讓我對目前發(fā)生的事情不太恐慌。所以并不是說我不特別擔(dān)心什么事,，而是我會努力從歷史的角度來看待所有事,。最終我們都希望能給我們的孩子留下一個更美好的世界。（財(cái)富中文網(wǎng)）
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