這家巨頭在中國市場透露重要信號
劉蘭香
2023-01-16
2020年夏季，一場百年一遇的干旱侵襲了遼西地區(qū),，盡管還沒到赤地千里的程度,，但無水灌溉導致農作物大面積減產(chǎn)和絕收，令當?shù)剞r戶記憶猶新,。據(jù)統(tǒng)計,，到當年7月下旬，遼西的農作物受災面積就已經(jīng)達到近600萬畝,。
由于這次災害持續(xù)時間長,、覆蓋面積廣，農戶受災嚴重,，保險索賠案件也頻繁發(fā)生,。但保險公司依賴傳統(tǒng)的查勘定損方式，無論是保險理賠的時效性還是精準性都跟不上形勢的發(fā)展,。同時,，道德風險的存在也加大了保險理賠的工作難度。另一方面,，旱情發(fā)展在時間和空間上的不確定性,，給政府部門的賑災救災工作也帶來較大挑戰(zhàn)。政府和行業(yè)對客觀的,、大范圍的,、高時空分辨率的、量化的干旱損失評估需求極為迫切,。
“根據(jù)中國市場的特點,，我們開發(fā)了‘信瑞智農’農業(yè)風險管理平臺，提供一站式解決方案,，包括天氣指數(shù)產(chǎn)品設計和實時作物生長監(jiān)測,，幫助中國農業(yè)生產(chǎn)提升風險管理能力?！痹谀厦乐拗匾r業(yè)國哥倫比亞出生并長大的孔奕豐（Ivan Gonzalez）說,。他是2022年7月新上任的瑞士再保險中國區(qū)總裁及中國區(qū)再保險業(yè)務首席執(zhí)行官。瑞士再保險于 1863 年成立,，總部位于瑞士蘇黎世,，在全球有81個辦公室,，大約13,200名員工。自中國保險市場對外開放以來,，這家《財富》世界500強企業(yè)成為首批進入中國市場的外資再保險公司之一,，1995年和1996年分別在北京和上海設立代表處。
針對遼西干旱的挑戰(zhàn),，瑞士再保險利用衛(wèi)星遙感技術針對受災區(qū)域進行了高分辨率的干旱面積提取和損失量化評估,，為政府部門的賑災救災和保險行業(yè)的精準理賠提供了科學、客觀的參考,。衛(wèi)星遙感技術的主要原理是,，利用植物在不同狀態(tài)下的光譜屬性，借助遙感觀測數(shù)據(jù)綜合分析作物的生長狀態(tài),，從而提取作物受損范圍,，且可精確到每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的受災面積。
顯而易見,，新技術的應用和普及正在帶來一場農業(yè)保險領域的變革,。瑞士再保險作為在農業(yè)保險方面深耕多年的參與者，在中國鄉(xiāng)村振興的背景下,，無疑會進一步利用科技這一“加速器”,。“從保費規(guī)模來看,，中國目前是全球最大的農險市場,。我們預計這一領域未來增長潛力巨大?！?孔奕豐毫不掩飾對中國農業(yè)保險市場的“野心”,。這是他執(zhí)掌中國市場以來首次接受媒體的專訪。
自2007年中央政策性農業(yè)保險試點啟動以來,，中國農業(yè)保險規(guī)模迅速壯大,。據(jù)全國農業(yè)保險數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)統(tǒng)計，2021年我國農業(yè)保險保費規(guī)模為965.18億元,，同比增長18.4%,，為1.88億戶次農戶提供風險保障共計4.78萬億元。其中,，中央財政撥付保費補貼333.45億元,，同比增長16.8%。
在中國,，政府部門是農業(yè)保險政策的制定者和支持方,，因此農業(yè)保險市場的發(fā)展顯然離不開政府的參與和引導。“在這一領域,，我們與政府合作的空間很大,。對各地方、各部門的政府,，我們都會跟他們學習并了解市場的本地特征和需求,，然后和他們開展合作，結合當?shù)匦枨箝_發(fā)解決方案,?！?孔奕豐說。
再保險又被稱為“保險人的保險”,，因為保險公司一般通過與再保險公司簽訂分保合同,，將其所承擔的風險責任全部或者部分轉移給再保險公司,。相對于面對千家萬戶的直接保險公司,，服務保險公司為主的再保險行業(yè)明顯更小眾，但再保險的存在是保險市場繁榮發(fā)展的關鍵,，因其是最終的風險承擔者,。回溯到19世紀中葉,，正是巨災重損促進了專業(yè)再保險公司的出現(xiàn),。進入20世紀以來，巨災風險的增加推動了新型再保險方式的發(fā)展,，同時科技進步也使得新興風險不斷涌現(xiàn),，提升了專業(yè)再保險的需求。
瑞士再保險在農業(yè)保險方面的突破,，透露出一個重要趨勢,，即國際領先的再保險公司的客戶經(jīng)營理念，早已超越了傳統(tǒng)直保公司的范疇,，延伸到了政府,、非政府組織（NGO）甚至個人客戶群，依靠自身強大的數(shù)據(jù)分析與產(chǎn)品創(chuàng)新能力,，在巨災風險,、社會管理等潛力領域不斷拓展新的邊界，在客戶產(chǎn)業(yè)鏈爭奪中逐步確立主導地位,。
“除了傳統(tǒng)的風險轉移能力,，我們還會在中國拓展更多伙伴關系，與不同種類的公司合作,，因為我們認為所有客戶其實都能發(fā)展自己的風險管理能力,。瑞士再保險與百度的合作就是一個非常直接的例子，我們利用風險專業(yè)知識和保險創(chuàng)新，推進自動駕駛生態(tài)系統(tǒng),?！笨邹蓉S談及這一合作時，一絲自豪的笑意浮上臉龐,。
目前,，瑞士再保險與百度已聯(lián)合落地業(yè)界首個為百度Apollo自動駕駛定制的保險解決方案，即自動泊車產(chǎn)品險,。以此次合作為契機,，雙方將對不同等級的自動駕駛產(chǎn)品的風險開展持續(xù)研究，并設計相應的保險產(chǎn)品方案,。
牽手百度的舉動并不突兀,，背后是瑞士再保險與汽車行業(yè)悠久的合作歷史。
“我們與汽車制造商之間至少有40年的牢固合作關系了,。這是世界上最復雜的行業(yè)之一,，因為汽車的生產(chǎn)是基于非常復雜的供應鏈，而瑞士再保險一直致力于在供應鏈和行業(yè)風險管理方面提供風險轉移解決方案,?！笨邹蓉S認為，瑞士再保險與汽車行業(yè)的下一個合作領域顯然是自動駕駛汽車,。實際上,，在牽手百度之前，這家保險巨頭已經(jīng)在美國與Alphabet的自動駕駛部門Waymo建立了合作關系,。
“在汽車電動化和自動駕駛方面,，中國可能比世界其他國家領先兩到三步。因此我們堅信我們有機會在這一領域與中國客戶更緊密地合作,?！笨邹蓉S的這一判斷呼應了政策和市場的方向，而他在瑞士再保險21年職業(yè)生涯中所建立的全球性視野,，對他在華開拓再保這一國際性最強的保險業(yè)務,，無疑會提供獨特助力。早在2000年6月,，孔奕豐就進入瑞士再保險擔任紐約Swiss Re Capital Partners金融分析師,。2006年9月，他加入位于蘇黎世的集團戰(zhàn)略部,，隨后在2011年1月被任命為瑞再企商拉美區(qū)CEO,。在執(zhí)掌中國市場前，孔奕豐還曾擔任瑞再企商北美區(qū)首席執(zhí)行官六年之久,。
尤為值得一提的是,，2021年3月，時任瑞再企商北美區(qū)首席執(zhí)行官的孔奕豐牽頭完成了瑞士再保險與Google兄弟公司Verily合作的健康保險子公司Granular Insurance。而在新冠疫情進入第三年后,，健康保險的重要性也愈發(fā)凸顯,。孔奕豐坦言這對保險公司來說存在利好的一面,，因為疫情確實提升了大家的風險意識,。
另一個利好方面則是數(shù)字化的加速?！叭绻覀兛紤]當前世界存在的所有風險,，并與已被保險覆蓋的風險進行比較，會發(fā)現(xiàn)有一個很大的缺口,，我們稱之為保障缺口,。如果整個行業(yè)都接受并加快數(shù)字化，這個缺口能更快地縮小,。從數(shù)字化的角度來看,，中國可能是當今最先進的市場之一。在與健康相關的領域,，我們希望能將技術和風險管理緊密結合,，以便幫助我們的客戶管理不同的疾病風險,?！笨邹蓉S說。
據(jù)瑞士再保險瑞再研究院（SRI）分析,，中國到2030年代中期有望超越美國成為全球最大的保險市場,。市場高速增長驅動我國壽險健康險產(chǎn)品結構逐步轉向保障型，保險公司的經(jīng)營模式也從側重規(guī)模擴張轉變?yōu)樽⒅鼐毣瘍r值挖掘,，這對再保險公司帶來了新的業(yè)務突破點,。
作為業(yè)務入口的關鍵環(huán)節(jié)，以信息科技和數(shù)據(jù)應用為底層技術支撐的核保（指保險公司對投保人的投保申請進行審核）,，近年來在智能化核保引擎等方面創(chuàng)新不斷,。在此基礎上，2021年末,，瑞士再保險推出數(shù)字化健康核保系統(tǒng)（Digital Health Underwriting, DHU）,，通過系統(tǒng)對接，將體檢報告等電子健康數(shù)據(jù)經(jīng)DHU平臺接口報送后,，保險公司可以“秒級”獲取核保評估結果,。
在推動創(chuàng)新的過程中，SRI的角色也讓孔奕豐頗引以為傲,?！半m然SRI是我們公司內部的研發(fā)部門，但也推動了整個行業(yè)的研究，所以有時候我會在這方面跟競爭對手開個玩笑什么的,?！笨邹蓉S笑著說，露出他那似乎是標志性的一排白牙,。
在宏觀環(huán)境瞬息萬變的當下,，對于日益復雜的保險產(chǎn)品來說，研究的重要性不言而喻,，孔奕豐對SRI的推崇實不為過,。就在近期，SRI與中國保險行業(yè)協(xié)會又聯(lián)合發(fā)布了《中國商業(yè)護理保險發(fā)展機遇 ——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護理服務保障研究》報告（以下簡稱《報告》）,。
“人壽與健康保險幾乎占我們整體業(yè)務的50%,，在這種背景下，老齡化對我們顯然是一個非常重要的話題,。9月份我們發(fā)布這份報告時,，有1400多人在現(xiàn)場或通過遠程的方式參加這次活動，包括來自監(jiān)管部門,、學界和各保險機構的人員,。這份報告最重要的是告訴大家，知道社會向老齡化轉變是一回事,，但了解老齡化會產(chǎn)生什么影響,，并如何應對相關風險是另一回事?！笨邹蓉S說,。
量化老齡化所帶來的影響并不容易。作為這方面的部分嘗試,，《報告》結合多方信息測算2021年中國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護理服務保障缺口規(guī)模約為9200億元,，并預計將在2030年達到近2萬億。未來,，為了應對我國人口老齡化進程加速,、家庭結構變化等挑戰(zhàn)及緩解社保基金的支出壓力,，商業(yè)護理保險可以也應當發(fā)揮更大的作用,。
“其實面對老齡化問題的不僅僅是中國，而是很多國家,。我們會從其他市場學習一些可以帶到中國的東西,，但與此同時，隨著我們加深對中國老齡化社會的認識,，我相信未來我們也會將很多東西從中國帶到其他市場,。而且中國的發(fā)展速度非?？欤o行業(yè)帶來的壓力在于,，我們不能等到10年后才知道答案是什么,，而是要很快做出非常積極的反應?！笨邹蓉S盡管當時是遠程參與《報告》發(fā)布會,，但顯然已感受到各方對加快這一領域發(fā)展的迫切之心。
9月底,，身處新加坡的孔奕豐也是遠程接受《財富》雜志的這次專訪,。在采訪的最后，他將常駐中國的機會稱之為他給三個孩子的“禮物”,，正如他自己的父母曾給過他的一份珍貴禮物,。“我是（20世紀）70年代在南美洲出生的,，幸運的是,，我的父母對我想做的事情非常開放。我曾經(jīng)很想成為記者,，因為我覺得這是一個能將我對國際事務和經(jīng)濟學等方面的愛好凝聚在一起的職業(yè),。但父母的建議是，與其只學新聞并立即成為記者,，不如先嘗試其他職業(yè),，對某些領域有了深入了解后再從事新聞業(yè)，更有可能成為一名好記者,。盡管我還沒能當上記者,，但這確實是對我最好的人生建議?！?/p>
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Q：你平時如何進行體育鍛煉？
A：我是游泳長大的,，稱得上是一名游泳運動員,。這是我真正孤獨的少數(shù)時刻之一。你在游泳的時候,，沒有人和你說話,，你也不需要做其它各種事情，而只專注于自己,。游泳與CEO角色的相似之處在于,，你不可能一直保持順暢的呼吸（笑）。撇開玩笑來說,，這兩件事確實都需要平和的心態(tài),，因為總會有一些小危機或者說緊急情況需要處理,。就像游泳，游了多長時間或者多遠并不重要,，重要的是你要能夠調整自己的節(jié)奏,。
Q：當前世界形勢波詭云譎，最讓你擔心的是什么事,？
A：世界確實處于一個非常獨特的階段,，有很多艱難與挑戰(zhàn)。但我總是試圖回顧歷史,，回顧過去的30年,、50年、100年,，甚至更久遠,。我不確定是否有那么一個時期，世界很平靜,、完美,，每個人都很幸福？我認為,，這種視角有助于讓我對目前發(fā)生的事情不太恐慌,。所以并不是說我不特別擔心什么事，而是我會努力從歷史的角度來看待所有事,。最終我們都希望能給我們的孩子留下一個更美好的世界,。（財富中文網(wǎng)）
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