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近日,，多家銀行下調(diào)存款利率再度引發(fā)關(guān)注。據(jù)不完全統(tǒng)計,，進(jìn)入5月以來,，渤海銀行、浙商銀行,、恒豐銀行,、隰縣新田村鎮(zhèn)銀行、應(yīng)城融興村鎮(zhèn)銀行等銀行宣布下調(diào)了存款利率,。

在全球央行加息的大環(huán)境下,，為何中國多家銀行“逆勢”降息？4月20日,，在2023年一季度金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)有關(guān)情況新聞發(fā)布會上,，央行貨幣政策司司長鄒瀾曾對這一現(xiàn)象做出解釋。鄒瀾表示,，在市場利率整體已明顯下降的情況下,，商業(yè)銀行根據(jù)市場供求變化，綜合考慮自身經(jīng)營情況,，靈活調(diào)整存款利率,，不同銀行的調(diào)整幅度、節(jié)奏和時機(jī)自然就會有所差異,，這是存款利率市場化環(huán)境下的正?，F(xiàn)象。

銀行集體下調(diào)存款利率背后,，一方面透視出凈息差持續(xù)收窄時銀行業(yè)面臨的經(jīng)營壓力,，另一方面，或許也將成為居民將儲蓄向消費轉(zhuǎn)化的推手,。從個人的“錢袋子”到金融體系,，下調(diào)存款利率影響幾何？圍繞這一話題,，“財富Plus”的用戶展開了精彩討論,，我們選取了其中一些展示如下：

@高格析

按照央行最新的社會融資規(guī)模存款統(tǒng)計表（截至2023年2月），銀行作為最重要的資金融通機(jī)構(gòu),，承擔(dān)了全社會70%的融資供應(yīng)量,，債券融資占26%，而股票融資只占3%,。銀行的穩(wěn)健經(jīng)營對于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的重要性不言而喻,。

在歐美國家普遍加息的國際背景下,，國內(nèi)銀行卻開始了降息之旅，這是怎么回事呢,？

如果說利息是資金的價格,，那么價格受供求波動影響就在所難免了。從老百姓的日常生活看,，掙的錢如果不放在銀行,，好像也沒有太好的去處。

根據(jù)央行2月份發(fā)布的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告,，2月份的人民幣存款增加了2.81萬億元,，達(dá)到了274.34萬億元。這些增量主要來自住戶存款0.7926萬億元,，非金融企業(yè)存款1.29萬億元和財政性存款0.4558億元,。由此可見，資金的供應(yīng)十分充足,。

再來看資金的需求,，2月份的人民幣貸款增加了1.81萬億元，其中,，住戶貸款只增加了2081億元。單單從住戶貸款看,，居民儲蓄遠(yuǎn)大于居民貸款支出,，差額有5800億之多。居民謹(jǐn)慎消費,、偏好存錢的意識非常強(qiáng)烈,，對于借貸消費的需求比較弱。但從國家統(tǒng)計局公布的一季度居民收入和消費支出情況看,，居民消費仍然強(qiáng)勁,。

再看看企業(yè)的貸款需求，因為央行沒有同口徑公布非金融企業(yè)的貸款金額,，所以我們可以嘗試從固定資產(chǎn)投資看一下貸款需求的強(qiáng)弱,。根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，1—2月份全國固定資產(chǎn)投資53577億元,，同比增長5.5%,；但民間固定資產(chǎn)投資29420億元，同比增長只有0.8%,。如果看增量占比的話,，民間固定資產(chǎn)投資增量只占8.35%。

綜合以上資金供求的情況看,，貸款需求不及存款增量,，再加上民間投資的低需求影響,，銀行降低存款利率就是水到渠成的事情了。

第一,，儲戶資金沒有好的去處,，不用擔(dān)心存款流失，關(guān)鍵是可以降低付息成本壓力,；第二,，貸款需求不旺盛，只能期望降低貸款利率刺激貸款客戶需求,。

據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù),，2022年末，商業(yè)銀行整體凈息差1.91%,，同比下降了17個基點,。據(jù)2023年一季報，42家上市銀行凈息差同比下降了25個基點,。

1.91%離主動管理類權(quán)益投資基金的平均管理總費用1.75%的差距已經(jīng)很小,。但是銀行和基金公司最大的不同，在于風(fēng)險承擔(dān)的方式,。銀行股東為了1.91%的息差,，要冒著全盤皆輸?shù)娘L(fēng)險；而基金公司的股東不論基金賺錢與否,，基金管理費是旱澇保收,、牛市熊市照樣收的，最關(guān)鍵的一點,，不用承擔(dān)任何市場波動風(fēng)險,。

從另一種角度看，基金管理公司,，包括證券公司才是真正的資金中介,。而銀行表面上看起來是資金中介，實際上是真正的資金風(fēng)險承擔(dān)者,，它們要對放出去的每一筆貸款的風(fēng)險負(fù)責(zé),。看看美國硅谷銀行,、第一共和銀行的股東們的悲慘結(jié)果,，好像掙到了錢，但到頭來又都搭進(jìn)去了,。

總而言之,，在當(dāng)前的情況下，銀行降低存款利率無可厚非,，銀行經(jīng)營得好,，長遠(yuǎn)來看,，對儲戶、客戶,、股東,、社會都是多贏的局面。

@江瀚視野

當(dāng)前銀行業(yè)面臨著凈息差持續(xù)收窄的問題,，這是由于市場競爭加劇,、貨幣政策調(diào)控等多種因素共同作用的結(jié)果。在這種情況下,，銀行需要采取措施來緩解負(fù)債端的壓力,，以保持盈利能力。因此,，多家銀行集體下調(diào)存款利率成為了一個比較普遍的現(xiàn)象,。

銀行下調(diào)存款利率的好處在于，可以有效地降低銀行的成本,，從而提高盈利能力,。從宏觀的角度來說，下調(diào)存款利率還可以促進(jìn)資金的流動,，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入更多的活力,。

當(dāng)然，銀行下調(diào)存款利率也可能會帶來一些負(fù)面影響,。比如,，可能會導(dǎo)致客戶的存款流失，或者引起客戶的不滿,。此外，銀行下調(diào)存款利率也可能會對整個金融體系的穩(wěn)定性造成一定的影響,。

@楚向陽

這其實不是新一輪降息,，最近一直宣傳銀行在降息，估計是想刺激消費,，讓大家少存錢,。其實真實的降息情況沒有那么夸張。

年后已經(jīng)有各種地方銀行開始降息,。去年9月份大部分銀行降息的時候,，部分銀行沒有降息，現(xiàn)在是補(bǔ)降,。有點像故意熬到過完年,，大家存錢意愿大幅下降的時候才開始調(diào)整。

這類銀行已經(jīng)屬于特別喜歡用高息吸引存款的銀行,。在今年銀行業(yè)績也不太好的情況下,，凈息差是重要的控制數(shù)據(jù),，降低利息支出是大部分銀行都會做的事情。利息本來就高的銀行,，更加有降息的需求,。

銀行降息歸降息，對于普通老百姓來說,，以目前現(xiàn)在這樣的全球大環(huán)境,，多存錢還是更穩(wěn)的。（財富中文網(wǎng)）

編輯：魏雨彤

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