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如何解讀中國特色第三支柱個人養(yǎng)老金?

2021-12-21

對于我們個人,每一位尚未退休的勞動者來說,,這確實(shí)意味著一個新的時代,。未來依靠社保養(yǎng)老金或者以房養(yǎng)老,,都不太現(xiàn)實(shí)了。在稅收優(yōu)惠的加持下,,通過類似強(qiáng)制儲蓄的方式養(yǎng)好自己的商業(yè)養(yǎng)老賬戶,,不做月光族,養(yǎng)成長期投資的理財(cái)習(xí)慣,,累積復(fù)利的價(jià)值,,是新時代下應(yīng)有的意識。主動規(guī)劃個人養(yǎng)老金,,積極參與權(quán)益類投資,,委托專業(yè)機(jī)構(gòu)管理資金,科學(xué)地分散風(fēng)險(xiǎn),,做好大類資產(chǎn)配置,才有可能跑贏通脹,,保障或提升退休后的生活水平,。

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中央定調(diào)個人養(yǎng)老金并不突然。在去年末中央經(jīng)濟(jì)工作會議將規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)改革作為今年經(jīng)濟(jì)工作的一項(xiàng)重要任務(wù)之后,,個人養(yǎng)老金制度研究和推進(jìn)的進(jìn)度條在今年明顯很快,,人社部多次在公開場合釋放關(guān)于該制度的信號,。

“稅收優(yōu)惠+賬戶制”做法已是行業(yè)共識,。這是參考國外成熟的做法,,由國家給予稅收政策優(yōu)惠,,鼓勵個人在工作期間通過設(shè)立專門的商業(yè)養(yǎng)老賬戶進(jìn)行自我養(yǎng)老儲備,,同時通過自主選擇專業(yè)機(jī)構(gòu)提供的養(yǎng)老金融產(chǎn)品,,在長周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老財(cái)富積累壯大,保障個人退休后的生活水平,。

早在中國社會保險(xiǎn)學(xué)會2018年度重點(diǎn)課題《建立中國特色第三支柱個人養(yǎng)老金制度研究》中就解釋過第三支柱養(yǎng)老金遵循個人主導(dǎo)、自愿參加,、享受稅收優(yōu)惠制度三大原則,。在該制度下,,稅收優(yōu)惠政策的主體是賬戶持有人,載體是賬戶,,打破養(yǎng)老金產(chǎn)品的壁壘,使賬戶持有人可以用一個賬戶購買所有符合條件的金融產(chǎn)品,,包括儲蓄存款,、銀行理財(cái),、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等,。

個人認(rèn)為這次《意見》及相關(guān)政策釋放了幾個信號:

一是,,“個人商業(yè)養(yǎng)老金”制度的準(zhǔn)備已經(jīng)很充分,呼之欲出,。這背后是一個嚴(yán)峻的社會老齡化和代際交替問題,,即基本養(yǎng)老保險(xiǎn)(第一支柱)一支獨(dú)大但支付壓力逐年累積,,企業(yè)年金(第二支柱)增長乏力,,個人商業(yè)養(yǎng)老金(第三支柱)培育發(fā)展勢在必行。

二是,,對于各類資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu),尤其是有養(yǎng)老資管牌照的機(jī)構(gòu)是長期利好,,行業(yè)將迎來大發(fā)展。各類管理機(jī)構(gòu)需要不斷創(chuàng)新開發(fā)符合養(yǎng)老金風(fēng)險(xiǎn)收益偏好需求的產(chǎn)品,,銀行理財(cái)子公司、養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在投資管理能力上都會有長足的發(fā)展,。同時,原本就比較成熟的公募基金行業(yè)更將是領(lǐng)頭羊,。公募基金自2018年起試行的養(yǎng)老目標(biāo)基金,已經(jīng)初具規(guī)模,,這樣的設(shè)計(jì)就是為了承接個人養(yǎng)老金的管理,。從美國經(jīng)驗(yàn)看,公募基金是個人養(yǎng)老金最很主要的配置產(chǎn)品,。

三是,,對于權(quán)益類市場更加健康地發(fā)展有利,。個人養(yǎng)老金的長期性質(zhì),通過持有金融產(chǎn)品的形式進(jìn)入市場,,那么市場的參與者會進(jìn)一步從個人轉(zhuǎn)變成機(jī)構(gòu),,機(jī)構(gòu)占比提升能夠減弱散戶主導(dǎo)的市場波動。資金供給端的長期化,,以及收益結(jié)果的長期化目標(biāo),,希望能夠淡化目前機(jī)構(gòu)間競爭的短期化博弈困境,。

四是,對于我們個人,,每一位尚未退休的勞動者來說,這確實(shí)意味著一個新的時代,。未來依靠社保養(yǎng)老金或者以房養(yǎng)老,都不太現(xiàn)實(shí)了,。在稅收優(yōu)惠的加持下,,通過類似強(qiáng)制儲蓄的方式養(yǎng)好自己的商業(yè)養(yǎng)老賬戶,,不做月光族,養(yǎng)成長期投資的理財(cái)習(xí)慣,,累積復(fù)利的價(jià)值,,是新時代下應(yīng)有的意識。主動規(guī)劃個人養(yǎng)老金,,積極參與權(quán)益類投資,,委托專業(yè)機(jī)構(gòu)管理資金,,科學(xué)地分散風(fēng)險(xiǎn),做好大類資產(chǎn)配置,,才有可能跑贏通脹,,保障或提升退休后的生活水平,。

不過金融產(chǎn)品與消費(fèi)品有著天然的區(qū)別,,金融產(chǎn)品的甄別是有門檻的,普通個人如何做好個人主導(dǎo)賬戶,,科學(xué)篩選與自己風(fēng)險(xiǎn)匹配的養(yǎng)老產(chǎn)品,,并做好配置規(guī)劃,僅憑一己之力是不夠的,這需要專業(yè)機(jī)構(gòu)和專業(yè)人士的長期指導(dǎo)和跟蹤陪伴,,也需要相關(guān)制度建設(shè)的引導(dǎo)和輔助,,由此衍生出對專業(yè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的顧問服務(wù)需求也是一個時代的聲音,。

專業(yè)的人做專業(yè)的事,。全民相關(guān)的養(yǎng)老金融需求,,催化著資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)和財(cái)富管理機(jī)構(gòu)在各自專業(yè)領(lǐng)域走向更激烈的創(chuàng)新和競爭。(財(cái)富中文網(wǎng))

作者陳燕為財(cái)富中文網(wǎng)專欄作家,,與財(cái)富管理時代共同進(jìn)化的研究員

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編輯:劉蘭香

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