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近期,，個(gè)別商業(yè)銀行與企業(yè)客戶因存單質(zhì)押銀行承兌匯票業(yè)務(wù)發(fā)生糾紛，引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注,。

媒體披露,，有銀行企業(yè)客戶在毫不知情的情況下，存款被質(zhì)押,。個(gè)別銀行與企業(yè)客戶因存單質(zhì)押銀行承兌匯票業(yè)務(wù)發(fā)生糾紛,，并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。由于涉及金額巨大,，這可能是近幾年最大的銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件,。

但是，在應(yīng)對(duì)輿情方面,，由于涉案銀行的做法較為簡(jiǎn)單,，難以服眾，從而造成了不良社會(huì)影響,，銀行存款被“莫名”質(zhì)押事件已經(jīng)影響到了銀行聲譽(yù),。

銀保監(jiān)會(huì)兩次回應(yīng)利于維護(hù)金融秩序

2021年11月19日，銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人表示,，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)此高度重視,，已第一時(shí)間要求相關(guān)銀保監(jiān)局組成工作組，進(jìn)駐銀行開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。目前,，調(diào)查工作正在加緊進(jìn)行,。如調(diào)查發(fā)現(xiàn)銀行存在違規(guī)行為，將依法依規(guī)嚴(yán)肅處罰問(wèn)責(zé),。

一些商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了發(fā)展不規(guī)范,、內(nèi)控失效等問(wèn)題。銀保監(jiān)會(huì)要求,，各銀行機(jī)構(gòu)要不斷提升內(nèi)部控制水平,，進(jìn)一步規(guī)范銀行承兌匯票業(yè)務(wù)管理，按照“了解你的客戶”原則,，嚴(yán)把業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),。

2021年12月7日，銀保監(jiān)會(huì)稱,，對(duì)于個(gè)別商業(yè)銀行第三方存單質(zhì)押承兌匯票案件，銀保監(jiān)會(huì)前期已第一時(shí)間派駐監(jiān)管工作組開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和督導(dǎo),，并要求涉事銀行總行同步進(jìn)駐相關(guān)分支機(jī)構(gòu),，對(duì)相關(guān)票據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)展全面風(fēng)險(xiǎn)排查。

目前,，監(jiān)管部門正在抓緊進(jìn)行違規(guī)事實(shí)認(rèn)定和證據(jù)固化等工作,，下一步將依法依規(guī)做好行政處罰和涉事機(jī)構(gòu)問(wèn)責(zé)等相關(guān)工作，督促機(jī)構(gòu)加快彌補(bǔ)管理缺陷和漏洞,，樹(shù)立合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念,。

同時(shí)，監(jiān)管部門將會(huì)同相關(guān)部門,，共同加大對(duì)金融行業(yè)違法違規(guī)問(wèn)題打擊與糾正力度,，維護(hù)良好金融秩序，守好老百姓的“錢袋子”,。

涉事商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念與商業(yè)銀行定位背道而馳

從目前已經(jīng)披露的情況分析,，這些商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念存在以下問(wèn)題：

一、內(nèi)部管理較為薄弱

商業(yè)銀行管理存在缺陷和漏洞,，或多或少沾染了形式主義和官僚主義,。甚至可以說(shuō)，銀行黨委會(huì),、股東大會(huì),、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層缺乏對(duì)大是大非問(wèn)題的辨別力,、駕馭力,、控制力。

譬如，銀行對(duì)內(nèi)部管理人員所涉及的技術(shù)含量不高的犯罪,，難以防患于未然,。案發(fā)后，銀行方面也沒(méi)有主張起碼的公平正義,。在企業(yè)文化上,，已經(jīng)帶有是非不分的成分。如果任這些管理缺陷和漏洞滋生蔓延,，那么必將使社會(huì)金融秩序紊亂,。

商業(yè)銀行要靠信譽(yù)經(jīng)營(yíng)，背離誠(chéng)信的商業(yè)銀行必然成為洪水猛獸,。銀行的一?；遥涞娇蛻纛^上就是一座山,。

二,、合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)差

商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了發(fā)展不規(guī)范和內(nèi)控失效的問(wèn)題。若“莫名”質(zhì)押的事實(shí)存在,，其背后必然是銀行內(nèi)部系列操作的無(wú)序和隨意,，這是商業(yè)銀行失去信譽(yù)的信號(hào)。

三,、敗壞商業(yè)銀行聲譽(yù)

涉事銀行內(nèi)部一些人把客戶當(dāng)成謀取私利,，甚至作案的工具，不惜作偽作惡,，涉案金額之大令人發(fā)指,。

特別需要指出的是，其可怕之處在于,，案件中,，這些銀行內(nèi)部人員，在工作上擅權(quán)妄為,，違規(guī)違法之易,，如入無(wú)人之境。由于涉及的銀行關(guān)聯(lián)人員眾多,，已經(jīng)構(gòu)成銀行整體作案之嫌,，這在商業(yè)銀行歷史上是罕見(jiàn)的。

一則消息稱：“11月2日,，相關(guān)部門初步調(diào)查發(fā)現(xiàn),，一家涉事銀行在辦理貸款擔(dān)保質(zhì)押業(yè)務(wù)材料上的印鑒都涉嫌偽造?！比舸讼檎?，銀行無(wú)疑應(yīng)對(duì)這起案件負(fù)主要責(zé)任,，并對(duì)存款客戶負(fù)責(zé)。雖然這些違法違規(guī)問(wèn)題是個(gè)別事件,，但給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)造成了不良影響,。

四、未做到勤勉盡責(zé)

銀行應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé),，嚴(yán)格遵循“了解你的員工,、了解你的業(yè)務(wù)、了解你的客戶”的原則,，針對(duì)具有融資風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶,、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易背景，采取相應(yīng)的措施,，了解客戶及其貸款的本質(zhì),、資金的來(lái)龍去脈等特征。

而涉事銀行的做法令人匪夷所思,。其一,，為何涉事銀行內(nèi)部控制、貸款管理,、風(fēng)險(xiǎn)管理,、結(jié)算管理如此不堪一擊？其二,，如此大的金額,、如此長(zhǎng)的作案時(shí)間,，在涉事銀行內(nèi)部如此多的部門內(nèi)暢通無(wú)阻,，銀行內(nèi)部一連串的違規(guī)違法的存款貸款業(yè)務(wù)，為何沒(méi)有預(yù)警,？

總之,，銀行存款被“莫名”質(zhì)押嚴(yán)重影響商業(yè)銀行聲譽(yù)，現(xiàn)在已經(jīng)到了必須堅(jiān)決改正的時(shí)候,。否則,，將為“劣幣驅(qū)逐良幣”打開(kāi)大門。（財(cái)富中文網(wǎng)）

作者系中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員,，財(cái)政部?jī)?nèi)部控制標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)咨詢專家,、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)原副秘書長(zhǎng)、中國(guó)銀行業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)席會(huì)第二屆常委會(huì)常務(wù)副主席,。

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編輯：徐曉彤