無法平衡大小銀行的沖突，或?yàn)檠胄袝壕徯乱?guī)的關(guān)鍵
現(xiàn)金管理新規(guī)可能引發(fā)中小銀行和民營銀行借機(jī)要求轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)銀行,，以及大銀行和國有銀行面臨競爭力急劇下降的沖突,。無法平衡現(xiàn)金管理新規(guī)落地實(shí)施可能引發(fā)的行業(yè)內(nèi)沖突與矛盾,，或許才是央行暫緩實(shí)施5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)需要核實(shí)資金來源和真實(shí)用途這一新規(guī)的真正原因，而至于官宣的技術(shù)原因則更可能只是個說辭而已,。值得注意的是,，2月22日據(jù)媒體報道，近期剛發(fā)布公告稱將停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)的北京中關(guān)村銀行,、遼寧振興銀行做出最新回應(yīng),，均表示將繼續(xù)辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)。
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銀行乃金融企業(yè),，而企業(yè)的首要目標(biāo)是為股東掙錢，因此盈利同樣是銀行的第一要義,。這一點(diǎn)對于投資人和股東而言,，真的就如同造大炮還是造黃油一樣是沒有差別，只不過盈利沖動假以銀行這種企業(yè)性質(zhì)與組織形態(tài)罷了,。除非監(jiān)管部門有強(qiáng)制性要求,，作為企業(yè)，在收入方面肯定是能增加的就不會放過,，而在成本方面則是能省則省,，這才是企業(yè)經(jīng)營的不二法則，而銀行也概莫能外,。
就銀行業(yè)早期的形態(tài)與業(yè)務(wù)內(nèi)容而言,，現(xiàn)金業(yè)務(wù)是其基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，所以歷史上銀行也曾經(jīng)被稱為“錢莊”,。但是隨著信息技術(shù)的進(jìn)步以及銀行在分業(yè)經(jīng)營之下走向高度專業(yè)化,，和在混業(yè)經(jīng)營之下走向全能化，現(xiàn)金業(yè)務(wù)對于銀行而言逐步演變成了“雞肋”,，往往只是為了照顧傳統(tǒng)型顧客的需求和顧客的傳統(tǒng)性需求,，成為提升顧客粘性的配角。試想一想,，除了開戶,，在一切皆能手機(jī)搞定的當(dāng)今，你已經(jīng)多久沒有去過銀行營業(yè)廳了,？銀行營業(yè)廳,，目前似乎已經(jīng)成了老年人的專場,，而無現(xiàn)金社會的滲透率之高，當(dāng)今中國如果說是第二,，則沒有人敢自稱第一,。
就在各家銀行絞盡腦汁提升經(jīng)營業(yè)績以及現(xiàn)金業(yè)務(wù)已經(jīng)淪為銀行的雞肋性業(yè)務(wù)時，央行關(guān)于存取5萬元以上現(xiàn)金必須核實(shí)其來源與真實(shí)用途新規(guī)將于2022年3月1日生效的新政策,，自然就成為不少家銀行干脆打算放棄現(xiàn)金業(yè)務(wù)的最好機(jī)會,，尤其是以民營銀行和中小銀行為甚。目前中關(guān)村銀行和遼寧振興銀行關(guān)閉實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與停止辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的申請已經(jīng)獲得銀保監(jiān)會的批準(zhǔn)而轉(zhuǎn)為完全的網(wǎng)絡(luò)銀行,，在大大削減實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和現(xiàn)金業(yè)務(wù)成本的同時,，也得以突破擁有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的銀行不得跨區(qū)域展業(yè)的既定規(guī)則。目前互聯(lián)網(wǎng)民營銀行已有微眾銀行,、網(wǎng)商銀行,、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行,，且上述互聯(lián)網(wǎng)銀行均沒有線下網(wǎng)點(diǎn),。這可真是一舉多得的好機(jī)會，自然值得一眾中小銀行紛紛效仿,。
正因?yàn)槊駹I銀行和中小銀行更加重視成本控制與盈利能力,，本來對于成本較高的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和得不償失的現(xiàn)金業(yè)務(wù)就不太熱衷，停辦實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜面現(xiàn)金業(yè)務(wù)而轉(zhuǎn)為互聯(lián)網(wǎng)銀行,，在縮減與控制成本的同時,，還可以突破異地展業(yè)的限制，對于這些銀行而言何樂而不為呢,？存取現(xiàn)金超過5萬元就要核實(shí)資金來源和真實(shí)用途的規(guī)定即將實(shí)施,，其難度和麻煩以及可能增加的成本，正好給這些中小銀行和民營銀行提供了放棄現(xiàn)金業(yè)務(wù)的最好契機(jī),。停止柜面存取現(xiàn)金業(yè)務(wù),，反過來也為這些銀行關(guān)閉實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)并轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)銀行，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)無區(qū)域化限制的展業(yè)提供了天賜良機(jī),，而這正是這些中小銀行和民營銀行所夢寐以求的,。至于是否會給一些習(xí)慣于在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的老年客戶帶來不便，則不是這些銀行所關(guān)心的,，因?yàn)楫吘棺鳛槠髽I(yè),，銀行在具體經(jīng)營活動中也有聚焦特定客群的權(quán)力。
不過,，如果這個口子一開,，大量的中小銀行和民營銀行將會快速和規(guī)模化地關(guān)閉實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù),并轉(zhuǎn)為全國性展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行,。這樣一來,，這些中小銀行和民營銀行雖然可以大大削減自身成本,，并實(shí)現(xiàn)全國性擴(kuò)張而提升自身競爭力，但也將引發(fā)行業(yè)競爭與系統(tǒng)性風(fēng)險快速提升,，并將成本較高的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和現(xiàn)金業(yè)務(wù)甩給大銀行和國有銀行,。這自然是后者所不愿意接受的，除非后者也普遍關(guān)閉實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù),。但后者龐大的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)和存量人員,，顯然是短時期內(nèi)無法消化的，而且存取現(xiàn)金還帶有普遍服務(wù)性質(zhì),，成本雖高,，但也是國有銀行和大銀行的天然職責(zé),。
也就是說,，現(xiàn)金管理新規(guī)可能引發(fā)中小銀行和民營銀行借機(jī)要求轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)銀行，以及大銀行和國有銀行面臨競爭力急劇下降的沖突,。無法平衡現(xiàn)金管理新規(guī)落地實(shí)施可能引發(fā)的行業(yè)內(nèi)沖突與矛盾,，或許才是央行暫緩實(shí)施5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)需要核實(shí)資金來源和真實(shí)用途這一新規(guī)的真正原因，而至于官宣的技術(shù)原因則更可能只是個說辭而已,。值得注意的是,，2月22日據(jù)媒體報道，近期剛發(fā)布公告稱將停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)的北京中關(guān)村銀行,、遼寧振興銀行做出最新回應(yīng),，均表示將繼續(xù)辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)。（財(cái)富中文網(wǎng)）
作者柏文喜為財(cái)富中文網(wǎng)專欄作家,，IPG中國區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家
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編輯：劉蘭香
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