騰訊副總裁,、微信支付總經(jīng)理 張穎

今天下午，《財富》論壇舉行以“全球金融科技展望”為題的圓桌論壇,，騰訊副總裁,、微信支付總經(jīng)理張穎對話《財富》論壇高級編輯杰夫·科爾文,，共同探討新時代金融科技的發(fā)展。

微信支付是如何在3年內(nèi)快速成長,，并推動中國向世界普及“智慧生活”,？現(xiàn)在就來揭秘。

微信支付普及8億用戶,，離不開時代發(fā)展的天時地利

移動支付在中國的全面普及離不開“天時地利”的推動,。過去的五年，中國適度,、合理的監(jiān)管環(huán)境,，給中國金融科技的發(fā)展創(chuàng)造了寬容,、開放的大環(huán)境。中國人觀念的變化也成為移動支付加速普及的“地利”,。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,，新一代的中國人更愿意接受創(chuàng)新和改變,。而微信紅包是在創(chuàng)新上的一個突破，通過紅包將社交互動與移動支付相結(jié)合,，首創(chuàng)社交支付理念,，改變了國人傳統(tǒng)的“支付習慣”。昨天Pony提到,，中國已有超過8億用戶使用微信支付，這給移動支付的普及帶來了非常重要的影響,。

同時,，移動支付也是支付的一種補充，在線下的不同場景存在信用卡,、現(xiàn)金、移動支付等多種支付方式,，但不管哪種支付,，核心其實都是貨幣在流動。

創(chuàng)新的科技技術(shù)+廣泛的應(yīng)用基礎(chǔ),，“雙輪驅(qū)動”成為中國超速發(fā)展的根本原因。中國之所以能在?融科技范疇具有領(lǐng)導(dǎo)地位,，這得益于以微信支付為代表的金融科技對移動支付等產(chǎn)品的大力推動,，以及鼓勵創(chuàng)新、激勵創(chuàng)業(yè)的社會經(jīng)濟大環(huán)境,。

技術(shù)創(chuàng)新帶來10倍交易規(guī)模，微信支付打造便捷與安全的用戶體驗

創(chuàng)新體驗是非常重要的一環(huán),，比如說微信支付的轉(zhuǎn)賬功能,，當時在微信上設(shè)計轉(zhuǎn)賬體驗的時候,，希望能像發(fā)消息一樣簡單，把錢轉(zhuǎn)給一個人不是一串數(shù)字?，F(xiàn)在轉(zhuǎn)賬甚至超越了紅包成為整個社交支付的最基礎(chǔ)的體驗,，它的交易規(guī)模是微信紅包的10倍。

移動支付的安全性也一直是大家關(guān)注的話題,，但事實上我們背后注入了非常多的創(chuàng)新技術(shù)來構(gòu)建安全風控體系。因為微信ID的唯一性,，移動支付產(chǎn)生的交易是電子化,、可追溯的，并且還可以通過大數(shù)據(jù)及時發(fā)現(xiàn)風險,。以技術(shù)創(chuàng)新手段來保障金融科技領(lǐng)域的安全,，這也是我們的責任,。

技術(shù)是金融科技成長的骨架，而創(chuàng)新是金融科技未來實現(xiàn)飛躍式發(fā)展的助力,。微信支付對于安全技術(shù)與創(chuàng)新體驗的把控,，不僅向行業(yè)提供了金融科技產(chǎn)品開發(fā)及運營的豐富案例，更讓中國金融科技產(chǎn)品的實力,，向全球更好地展現(xiàn)。

微信支付促進產(chǎn)業(yè)鏈融合,，聯(lián)合3萬伙伴共建中國金融科技生態(tài)

整個中國的金融科技發(fā)展不是一兩家公司的事,，是行業(yè)甚至跨行業(yè)的目標。在金融科技發(fā)展的環(huán)境里,，有餐館、有零售,，也有銀行的業(yè)務(wù),，場景十分復(fù)雜。其實每個公司都有強大的地方,，同時也有做不到的地方。

特別是最近兩年,，我們在開拓線下支付的時候,，意識到即使騰訊這么大的公司也無法滿足線下所有場景的需要,。因此，我們跟近400家銀行進行了合作,，有超過3萬家的服務(wù)商合作伙伴。

現(xiàn)在,，微信成為個人ID,，支付是商業(yè)觸點。未來,，微信支付將通過以大數(shù)據(jù)為核心的新經(jīng)濟模式，更廣泛地滲透整個產(chǎn)業(yè)鏈,，并與支付相關(guān)的合作伙伴融合與協(xié)作,，共同打造金融科技發(fā)展的機會。

同時,，隨著微信支付的加速普及,，一種影響數(shù)億人的智慧生活方式也在中國出現(xiàn),，這跟中國經(jīng)濟新動能息息相關(guān)。智慧生活成為新經(jīng)濟引擎,，連接銀行,、開發(fā)者、商戶,，形成生態(tài)合?，幫助線下傳統(tǒng)?業(yè)提升商業(yè)效益,，促進社會經(jīng)濟效率,。

在技術(shù)推動時代進步與變革的當下，以微信支付為代表的金融科技正在顛覆傳統(tǒng)國際金融理念與生態(tài),。在國內(nèi)已廣泛普及的微信支付，也在進一步拓展能力,，并走向海外,，讓世界了解從中國誕生的“智慧生活”。

騰訊科技采訪QA

1,、在中國搞金融科技創(chuàng)新,，有哪些得天獨厚的條件？

A：創(chuàng)新的科技技術(shù)+廣泛的應(yīng)用基礎(chǔ),，“雙輪驅(qū)動”成為中國超速發(fā)展的根本原因。中國之所以能在金融科技范疇具有領(lǐng)導(dǎo)地位,，這得益于鼓勵創(chuàng)新,、激勵創(chuàng)業(yè)的社會經(jīng)濟大環(huán)境,，加上政府與監(jiān)管的支持配套,，也推動了傳統(tǒng)金融機構(gòu)與科技企業(yè)間的相互協(xié)作,。

同時，中國的消費者趨向采用電子化消費,，中國擁有數(shù)量比例驚人的“數(shù)碼原居民”,，他們對電子化、移動互聯(lián)網(wǎng)持有開放的態(tài)度,。

2、哪些前沿技術(shù)能應(yīng)用到金融科技創(chuàng)新中,？

A：新一代信息技術(shù),、人工智能、生物科技等這些前沿技術(shù)都能應(yīng)用到金融科技創(chuàng)新中,。

比如在廣州，微信城市服務(wù),、微信小程序、人臉識別,、位置大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用正在助力廣州打造智慧城市,。我們和很多合作伙伴一起打造的“微信智慧生活解決方案”，融合了數(shù)字時代的創(chuàng)新技術(shù)研發(fā),，還開拓了豐富的場景應(yīng)用，我們可以為傳統(tǒng)行業(yè)提效增收,，實現(xiàn)內(nèi)部管理,、外部生產(chǎn)甚至產(chǎn)業(yè)模式的智慧化轉(zhuǎn)型，加上大數(shù)據(jù),、云計算的加持,，未來很多行業(yè)還可以提供更個性、更深度的增值服務(wù),。

這些前沿技術(shù)也被應(yīng)用到金融科技安全領(lǐng)域的創(chuàng)新中。比如微信支付有一套完善的風險控制體系,，首先因為互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)互通性,，手機支付消費后可追溯，這是這套風控體系的底層基礎(chǔ),。而基于交易大數(shù)據(jù),、人工智能,、生物識別技術(shù)等前沿技術(shù)而設(shè)計的產(chǎn)品反欺詐機制，我們才能部署整合式的財產(chǎn)/帳號保護機制,。

而在支付領(lǐng)域,，微信支付也發(fā)力與銀行的合作模式，將微信支付能力與銀行服務(wù)相結(jié)合,，為用戶提供更豐富的玩法與體驗。此前,，微信支付與浦發(fā)銀行信用卡聯(lián)手推出微信支付綁卡消費享多倍積分及積分兌換立減的活動,，不僅很好地契合持卡人支付習慣，也滿足了不同層次用戶的積分多樣化使用體驗,，優(yōu)化用戶的刷卡體驗,，促進用戶好感度,、忠誠度提升，進一步盤活信用卡積分價值,。

3,、能否列舉一些金融科技的應(yīng)用場景？給用戶的日常行為帶來了哪些影響,？

A：以財富論壇的舉辦地廣州為例,，上個月,，我們與廣州地鐵集團推出了乘車碼服務(wù)，直接用手機掃碼就可以坐地鐵,，同樣的智慧出行方式也在全國十多個城市的公交場景落地,。越來越多傳統(tǒng)行業(yè)，為了提升服務(wù)體驗，主動擁抱金融科技創(chuàng)新,，和我們一起解決線下場景中的痛點,，同時也大大提升了自身的運營效率,。

最近很多人在討論一個話題，在哪一瞬間讓你覺得移動支付真的改變了生活,？有人說是突然發(fā)現(xiàn)自己一個月沒取過錢,，錢包里只剩三塊錢,；有人說發(fā)現(xiàn)路邊賣烤紅薯的大爺甚至乞丐都在用微信收錢的時候,；有人說是公司樓下的便利店早高峰買單再也不排隊的時候。我們正在和合作伙伴們一起改變消費群體的習慣,，中國人逐漸習慣了“只帶一部手機出門”。

4,、微信支付在中國的金融創(chuàng)新中,，扮演了哪些角色？

A：移動支付在中國的金融科技創(chuàng)新中具備標桿意義,。截止2016年，95%的中國網(wǎng)民通過移動設(shè)備上網(wǎng),，而他們當中有68%在日常生活中使用移動支付。2016年中國移動支付體量已達到美國同行規(guī)模的70倍,。據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示,，微信支付推出僅三年多時間，月活躍賬戶及日均支付交易筆數(shù)均超過8億,，與近400家銀行分行進行了合作，并擁有超過3萬家合作伙伴,。

中國進入國民移動支付時代有兩個標志性的事件都與微信支付有關(guān)：一個是微信紅包改變了傳統(tǒng)的祝福方式,；另一個是滴滴打車與微信支付的結(jié)合，改變了傳統(tǒng)的出行方式,。這兩個事件都體現(xiàn)了由微信支付首創(chuàng)的“社交支付”理念,。

移動支付的加速普及,，還直接導(dǎo)致中國首次出現(xiàn)了一種影響數(shù)億人的移動支付智慧生活方式,，這跟中國經(jīng)濟新動能息息相關(guān)。智慧生活成為新經(jīng)濟引擎，連接銀行,、開發(fā)者、商戶,，形成生態(tài)合力,，幫助線下傳統(tǒng)行業(yè)提升商業(yè)效益，促進社會經(jīng)濟效率,。因為降低了金融成本，這種智慧生活正在悄然消弭城鄉(xiāng)差距,。我們和商家,、銀行、服務(wù)商等生態(tài)角色里的合作伙伴們,，持續(xù)開拓豐富的應(yīng)用場景,。目前微信支付已覆蓋了30多個行業(yè),，數(shù)百萬家門店。

5,、微信支付在海外的金融布局中,，做出了哪些成績？

A：隨著經(jīng)濟,、金融全球化浪潮襲來,，各國間貿(mào)易迅速發(fā)展，在中國“一帶一路”的倡導(dǎo)下,，微信支付也在加速海外發(fā)展的步伐,。目前，微信支付跨境業(yè)務(wù)支持19個境外國家和地區(qū)的合規(guī)接入,，登陸超過 13個境外國家和地區(qū),，支持12個外幣直接結(jié)算,，覆蓋了包括餐飲、零售,、交通等豐富的場景,。同時,，微信支付也為海外商戶建立了一個與中國消費者接觸的機會，通過公眾號,、小程序等豐富的微信生態(tài)能力,，實現(xiàn)長期的客戶運營,，并以此為基礎(chǔ)發(fā)展跨境電商平臺。

6,、微信支付給未來的消費升級帶來了哪些影響,？

1)大數(shù)據(jù)運營將給各種規(guī)模的企業(yè)帶來更多深度轉(zhuǎn)型機會；利用大數(shù)據(jù),、云計算和人工智能等創(chuàng)新技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)形式,，提高各行業(yè)服務(wù)效率,、降低服務(wù)成本、拓展金融場景,；

2)場景化運營將帶來更多智慧化的生活解決方案,，個人消費領(lǐng)域?qū)⒏悄堋€性化,、自動化； 比如無人零售,、無人餐廳的出現(xiàn)，停車加油場景中的免下車自動付款,；

3)平臺效應(yīng)+創(chuàng)新應(yīng)用將加速移動支付全球化,，中國式智慧生活方式將全球化。繼輸出中國商品后,，中國開始在金融服務(wù)領(lǐng)域向世界輸出“中國方案”和“中國模式”,。全球價值鏈時代的智慧生活，連接起中國夢與世界夢,，不僅是中國國家軟實力提升的標志,，也是全行業(yè)參與者共同的機遇，而中國金融科技企業(yè)第一次歷史性地走在了世界前列,。

幾個具體案例的問題：

1、微信紅包可以說在某種程度上改變了中國人過年的方式,，能否再說說微信支付還在哪幾個方面改變了中國人的傳統(tǒng),？

A：以前出門大家都會念叨“手機,、錢包、鑰匙”,，現(xiàn)在帶著一部手機和鑰匙出門甚至走遍天下都正在成為現(xiàn)實,，這對習慣“兵馬未動,，糧草先行”的中國人來說，改變傳統(tǒng)的支付習慣是一個很大的改變,。

推出微信紅包,、開創(chuàng)社交支付的體驗只是我們推動移動支付普及的第一步。從改變支付方式開始,，如何深入衣食住行各個領(lǐng)域,，從小額高頻的場景切入,，消滅生活場景當中的一切不便捷，是我們這幾年一直在努力的方向,。從智慧醫(yī)院,、智慧景區(qū)、智慧餐飲,、智慧零售到智慧加油站,，直到實現(xiàn)城市的全面智慧化,，改變傳統(tǒng)的生活方式也正在逐漸實現(xiàn)。

2,、近期騰訊接連在地鐵,、公交、索道上推出了乘車碼,，并且和12306也達成了合作,，為何率先在出行領(lǐng)域搞出這么多創(chuàng)新,？在出行領(lǐng)域試水金融創(chuàng)新，有哪些優(yōu)勢,？

A：我們在公共出行領(lǐng)域推出這么多創(chuàng)新,，是我們從2013年開始推行的“微信智慧生活解決方案”在交通場景的延伸。交通出行是一個城市發(fā)展脈絡(luò)的直接體現(xiàn),，也是各生產(chǎn)要素流動的決定性因素,。

但在實際執(zhí)行中，最難啃的也是交通支付場景——它具有小額,、高頻和剛需的特征,，然而支付方式卻五花八門。高速過路費有粵卡通,、e卡通,、現(xiàn)金等方式,，停車場有中央繳費,、出口交費等形式,。公共交通支付則有手機、銀行卡,、公交卡,、現(xiàn)金等多種方式。

所以,，騰訊智慧交通一開始要做的就不只是解決公共交通的痛點,，而是將用戶出行生活的各個場景融合在一起,，簡單來說就是“0-1-3-5-7”：以用戶出行半徑為標準，0公里內(nèi)實現(xiàn)停車場無感支付,；1公里實現(xiàn)共享單車無縫接駁,；3公里內(nèi)由騰訊乘車碼在公交網(wǎng)絡(luò)內(nèi)解決；5公里內(nèi)由滴滴打車覆蓋,；7公里及以上可使用騰訊乘車碼乘地鐵；城際之間則憑借全面接入12306的微信支付購票出行,。

微信在出行領(lǐng)域試水金融創(chuàng)新，因為單獨切入支付環(huán)節(jié),，首先提升了交通系統(tǒng)的效率,，讓用戶的乘車體驗更好更快；

其次,，微信的社交體系與廣泛覆蓋,，小程序輕量級的連接方式,，讓“一部手機+一個微信”的搭配是公共出行升級的最優(yōu)解,，也能最順暢地串聯(lián),、融合各種場景；

最后,，各城市能夠快速推進自身公共交通系統(tǒng)的智慧化轉(zhuǎn)型,，微信支付背后的數(shù)據(jù)化、智能化,、統(tǒng)一化的平臺能力可以提升服務(wù)水平,、優(yōu)化用戶體驗,，也使得內(nèi)部運營更為高效。加上融合了騰訊平臺的社交,、大數(shù)據(jù),、金融科技等優(yōu)勢，把交通出行和智慧城市無縫銜接起來,。

3,、能否談?wù)勎⑿胖Ц稌o最前沿的無人店帶來哪些幫助,？

A: 我們過去談無人店時，都提到一個詞,，全流程自助化服務(wù),，微信支付首先帶來的是從選購商品、支付,、服務(wù)通知等一系列產(chǎn)品能力的整合,，構(gòu)成了無人店的智慧閉環(huán)。有效縮短了顧客消費半徑,，提高消費頻次，實現(xiàn)人,、貨,、消費場景數(shù)字化的互動，這給顧客帶來了快捷體驗,，節(jié)省了他們的時間,，也大大提升了其對品牌的好感度和忠誠度,。

對這些線下零售,、餐飲行業(yè)來說,，降低營運成本,，提升服務(wù)標準化和信息化水平。同時,，也讓這些企業(yè)本身可以花更多精力專注于為顧客提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品,、更舒適的體驗，甚至更個性化,、智能化的增值服務(wù)。這樣一個個無人店從點到面,，才能全方位創(chuàng)造一種都市便利生活體驗,。小程序“無需安裝、觸手可及,、用完即走,、無需卸載”的特性很好地延續(xù)了微信去中心化的理念，小程序碼,、門店小程序,、附近小程序等能力的上線，也進一步降低了小程序的開發(fā)和使用門檻,，有助于拓展基礎(chǔ)能力和線下服務(wù)場景,。我們希望通過提供底層的基礎(chǔ)能力和方案，讓零售商戶和開發(fā)者自己去構(gòu)建小程序,，打造基于小程序去中心化生態(tài)的新零售機遇,。

微信支付未來還將推出點餐小程序,、人臉識別,、個性化菜單,、用餐評價體系等多樣化服務(wù)能力，不斷優(yōu)化無人智慧餐廳的便利與智能體驗,。

4,、之前微信支付面向商戶開放交易數(shù)據(jù)能力，未來還會給商戶開放哪些能力,？會帶來哪些幫助？

A：8月,，微信支付向商戶開放數(shù)據(jù)，給予商戶更大自主運營權(quán)限,，讓充分了解和利用自身的交易數(shù)據(jù),，通過可視化的便捷操作,，及時高效地分析業(yè)務(wù)問題，為商業(yè)決策做支撐,。

10月底,，微信支付發(fā)揮關(guān)系鏈的優(yōu)勢創(chuàng)新,，上線了“紅包店”活動。通過線下掃碼,、支付領(lǐng)紅包,，小程序搶紅包的模式，增加了社交關(guān)系鏈和商業(yè)支付之間的聯(lián)動,，也給商家?guī)砹烁嗟牧髁亢蛣愉N,，更好地扶持商戶運營。

過去一年,，中國社會整體向“智慧型社會”的轉(zhuǎn)化明顯提速，微信支付成為促成這一效應(yīng)的重要推手,。在“智慧社會”發(fā)展過程中,，微信支付不斷從產(chǎn)品能力、運營扶持,、激勵發(fā)展,、合規(guī)管理等方面為商家與合作伙伴賦能。

微信支付基礎(chǔ)能力建設(shè)與數(shù)據(jù)開放,、穩(wěn)定的扶持政策與資源投入使得生態(tài)體系健康發(fā)展,。不斷優(yōu)化體驗和“極致開放”策略，也讓微信支付吸引了大量第三方,、商家積極主動地參與到生態(tài)構(gòu)建中,。未來我們還將繼續(xù)秉承“極致開放”的策略，做好“連接器”,，幫助更多行業(yè)合作伙伴通過微信支付實現(xiàn)智慧轉(zhuǎn)型,，推動智慧生態(tài)體系健康發(fā)展,。（財富中文網(wǎng)）