2013年中國最具影響力的50位商界領(lǐng)袖專題

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500強(qiáng)經(jīng)驗(yàn)：偉大的公司如何接班

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??? 馬蔚華領(lǐng)導(dǎo)的招商銀行去年首次進(jìn)入《財(cái)富》世界500強(qiáng),，它是首家進(jìn)入此排行榜的大型全國性股份制銀行,。招商銀行是中國一家極具創(chuàng)新精神的商業(yè)銀行，它的零售銀行為中國銀行業(yè)樹立了新的標(biāo)桿,。從一家普通的小型股份制銀行發(fā)展成為今天的業(yè)界標(biāo)桿,，馬蔚華功不可沒，因此,，他也多次入選本刊“中國最具影響力的商界領(lǐng)袖”。去年的財(cái)富CEO峰會(huì)期間,，馬蔚華先生接受了本刊專訪,，就銀行業(yè)的競爭、趨勢,、估值,、融資,、招行的創(chuàng)新、“二次創(chuàng)業(yè)”,、國際化等議題發(fā)表了他的觀點(diǎn),，以下為訪談?wù)?/p>

????《財(cái)富》（中文版）問：招行這幾年與同行相比發(fā)展速度比較慢，民生銀行的董事史玉柱在微博上說民生要在未來幾年超過招行,，請問出現(xiàn)目前這種競爭狀況的原因是什么,？

????馬蔚華答：差距越來越小是正常的。現(xiàn)在競爭越來越激烈,，信息越來越透明,，世界是平的，得到優(yōu)勢和失去優(yōu)勢的時(shí)間越來越短,。你的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)別人很快就能知道,，別人可能在你的基礎(chǔ)上有新的創(chuàng)新，你也可能在他人的基礎(chǔ)進(jìn)行創(chuàng)新,，這很正常,。這種創(chuàng)新的頻率越來越密。給我們很大的壓力,，需要我們?nèi)フJ(rèn)真總結(jié),，學(xué)習(xí)別人，加快創(chuàng)新,。要把史玉柱的話當(dāng)作我們的動(dòng)力,。我覺得在某個(gè)階段，誰都有可能走到前面的時(shí)候,。

????問：招行在商業(yè)銀行中以創(chuàng)新著稱,，自一卡通之后，招行還有哪些你認(rèn)為比較重要的創(chuàng)新舉措,？

????答：一卡通是比較早的創(chuàng)新,，后面還有一網(wǎng)通、財(cái)富管理,、信用卡,、私人銀行、網(wǎng)上支付,，到現(xiàn)在是移動(dòng)支付,、電子錢包等等。這一路走來,，招行創(chuàng)新不斷,，包括我們現(xiàn)在轉(zhuǎn)型做小企業(yè)，是重新定位，探索做小企業(yè)的經(jīng)驗(yàn),。除了業(yè)務(wù)創(chuàng)新以外,，還有流程改造、資源整合這方面的管理創(chuàng)新,，我們在適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代方面也做了很多創(chuàng)新,。比如，將來你可以充分共享公共信息,，那么我的戰(zhàn)略和競爭對手的戰(zhàn)略就都會(huì)互相了解,，一方面，我們創(chuàng)新的頻率要加快,，另一方面要提高分析挖掘數(shù)據(jù)的能力,，更多地用到管理上。產(chǎn)品可能競爭對手學(xué)得很快,，管理是內(nèi)功,，市場的發(fā)展和服務(wù)的提升最后往往取決于管理能力。

????問：這兩年,，你提出招行要進(jìn)行二次轉(zhuǎn)型,，請問二次轉(zhuǎn)型的具體內(nèi)容是什么？已經(jīng)取得了哪些成果,？

????答：如果說一次轉(zhuǎn)型是商業(yè)模型的調(diào)整,，那么二次轉(zhuǎn)型是管理的提升，包括成本的管理,、資本的管理,。比如說資本的管理，怎么把寶貴的資本更有效地在不同的產(chǎn)品和不同條線進(jìn)行分布,。按新的資本管理辦法,，做零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重是50%，做小企業(yè)是75%,，做大企業(yè)是50%,，怎么樣更科學(xué)地分布資本，你將來就可能獲得更好的效益,，同時(shí)又能節(jié)約資本,。我們目前零售業(yè)務(wù)已經(jīng)占到35%，我們批發(fā)業(yè)務(wù)中,，中小企業(yè)占一半,。在此基礎(chǔ)上，我們又做小微企業(yè),，成長得也很快,。因?yàn)樗饶芴岣叨▋r(jià),，又能控制成本，還能風(fēng)險(xiǎn)可控,，這會(huì)給我們帶來新的利潤增長點(diǎn)。在利率市場化后,，利差會(huì)縮小,，要保證息差不縮小，你就必須不斷地調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),。

????問：招行在金融危機(jī)之前以較高的溢價(jià)收購香港永隆銀行,，這應(yīng)該是招行國際化的關(guān)鍵一步。請問,，目前收購整合是否結(jié)束,？對招行在香港的業(yè)務(wù)進(jìn)展是否滿意？

????答：整合很順利,。當(dāng)年我們收購的時(shí)候就有認(rèn)真的分析和判斷,，在金融危機(jī)之前，我們就完成了收購的合同,。金融危機(jī)是下半年才開始,。金融危機(jī)時(shí)就有人問，為什么不等到下半年再收,。這有兩個(gè)問題：第一,，你收購的戰(zhàn)略意義并不因?yàn)槭袌龅淖兓淖儯偃缦掳肽隂]有金融危機(jī),，那你就不會(huì)后悔上半年的收購,；第二，假如你上半年不收購,，下半年來收購,。但買賣講究雙方平衡，此時(shí)如果對方覺得價(jià)格不合適,，那他還可能不賣了,。你就失去了這個(gè)機(jī)會(huì)。招行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展很快,，我們在深圳,，很多客戶在香港，很多客戶還會(huì)流向香港,，因此我們必須在香港有一個(gè)零售體系,，而在香港單獨(dú)申請零售體系并不那么容易，收購是速成法,。我們也知道,，世界上70%的收購是失敗的,，失敗的原因就是文化的整合，但深圳和香港的文化是相通的,，我們有充分的把握實(shí)現(xiàn)文化的一致性,，從而保證收購整合成功。實(shí)際也證明了這一點(diǎn),，我們收購后,，永隆銀行無論是資產(chǎn)還是利潤的增長在香港同業(yè)中均名列前茅。

????我們收購就是要做到一加一大于二,。收購后,，我們做了很多的整合，內(nèi)保外貸,、外保內(nèi)貸,，我們聯(lián)合做了很多業(yè)務(wù)。我們收購的目的就是利用招行在內(nèi)地,、永隆在香港這兩地之間的優(yōu)勢,，定位也是如此。這就是與別人的區(qū)別,，永隆作為一家單獨(dú)的銀行,，在香港不是最好的，也不是最大的,，但與內(nèi)地的招行配合起來就有不同,，有不同制度、不同市場的優(yōu)勢,。

????中國企業(yè)“走出去”吃了很多虧,。我們在國際化上做了兩個(gè)嘗試：一是在紐約，相隔17年后,，我們在那里建立了分行,，我們在紐約已經(jīng)三年多，第二年就盈利了,。并購的問題非常復(fù)雜,，因此，選擇香港來探索是合適的,。正好也有這個(gè)機(jī)會(huì),。今天來看，這個(gè)并購更加有意義,，比如財(cái)富管理,，香港和大陸可以一塊做。

????問：很多人將招行與美國以中小企業(yè)和零售銀行著稱的富國銀行相比,，請問與富國銀行相比,，招商銀行還有什么不足,？

????答：富國銀行是我們學(xué)習(xí)的榜樣，我們跟它的差距主要還是體現(xiàn)在不同的市場,、不同的體制,。相同的方面在于，富國原來也是家小銀行,。當(dāng)年我們搞網(wǎng)絡(luò)化的時(shí)候,，到美國去考察，那時(shí)就有完全虛擬的銀行,，但我沒有把它們作為學(xué)習(xí)的榜樣；BANK ONE是一半的虛擬一半的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),，我覺得也沒有學(xué)習(xí)的意義,。只有富國是水泥加鼠標(biāo)，即傳統(tǒng)的銀行加上網(wǎng)絡(luò)的改造,，這與我們是一致的,。我們后來做的很多事，富國銀行都給我們很多啟發(fā),。比如做小企業(yè),，第一次轉(zhuǎn)型時(shí)我們提出做中小企業(yè)，但中型企業(yè)范圍太大,，后來我們改為兩小企業(yè),，這就是受富國銀行的啟發(fā)。做小企業(yè)“既能提高定價(jià),，又能控制成本,，還能風(fēng)險(xiǎn)可控”就是富國的經(jīng)驗(yàn)，我們?nèi)w高管到沃頓（商學(xué)院）學(xué)習(xí),，就是學(xué)習(xí)富國銀行的經(jīng)驗(yàn),。

????不同的方面：美國市場更加市場化，而且美國市場的信用環(huán)境比我們好,，它的征信體制是它做小企業(yè)很重要的一個(gè)保證,。我們還缺少這種完善的征信體制。另外,，在銀行的治理結(jié)構(gòu),、激勵(lì)和約束機(jī)制，我們與富國銀行還有很大的差距,。我們也在努力改變現(xiàn)狀,、努力學(xué)習(xí)。

????問：富國銀行現(xiàn)在是美國網(wǎng)點(diǎn)第二多的銀行,，而招行還只有不到1,000個(gè)網(wǎng)點(diǎn),，這是不是也是個(gè)差距,？

????答：網(wǎng)點(diǎn)不是主要問題。做零售我們可以用網(wǎng)絡(luò)替代90%,，做中小企業(yè)可能完全替代,。將來網(wǎng)絡(luò)人人貸，網(wǎng)絡(luò)社區(qū)帶來很多便利條件,。這方面我覺得問題不大,。如果我們流程更科學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)更準(zhǔn)確,，網(wǎng)上就可以做業(yè)務(wù),，而且中國的網(wǎng)絡(luò)并不落后。