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保險(xiǎn)投資因需而定
????特約作者: 徐英杰 ????隨著人們收入的增加，理財(cái)意識越來越深入人心,，除了比較傳統(tǒng)的銀行儲蓄,、國債、買賣股票和實(shí)業(yè)投資以外,，開放式基金,、信托,、外匯買賣、房地產(chǎn)投資,、商業(yè)保險(xiǎn)等都成為人們關(guān)注的焦點(diǎn),。但相比之下，保險(xiǎn)投資更多應(yīng)是人們風(fēng)險(xiǎn)意識的體現(xiàn),，這一點(diǎn)卻被很多人忽視了,。 ????通俗地講，保險(xiǎn)最重要的功能就是在未來風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)對損失的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,。所以,，不應(yīng)簡單地將保險(xiǎn)的收益率與其他投資理財(cái)產(chǎn)品相對比，并據(jù)此考慮保險(xiǎn)投資合不合算,，而應(yīng)在只要溫飽已經(jīng)解決的前提下,，根據(jù)自己的實(shí)際需要，給自己買一份保障,，給親人,、家庭送去一份責(zé)任和關(guān)愛。保險(xiǎn)投資更多的是個(gè)人理財(cái)中的一種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理,，主要是保障個(gè)人身體,、生命或家庭財(cái)產(chǎn)受到損害后能夠得到補(bǔ)償，使風(fēng)險(xiǎn)得到分散,，避免個(gè)人或家庭因?yàn)檫@些損害受到更大的傷害,。試想一下，沒有對各種意外事故造成損害的保障,，萬一發(fā)生了疾病或者意外事故,，身體受到傷害，工作突然中斷,，或者汽車,、房子受到損失，將導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)收入的減少或中斷,，導(dǎo)致生活水平的急速下降,，何談美好生活？何談投資理財(cái),？保險(xiǎn)是種種投資方式中風(fēng)險(xiǎn)性最低,、最能體現(xiàn)“雪中送炭”效果的理財(cái)工具。 ????雖然現(xiàn)在國內(nèi)有許多帶有儲蓄甚至分紅投資性質(zhì)的人身保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),，可以作為儲蓄增值的一種方式,，但在這之前，我們必須擁有足夠的身故保險(xiǎn),，尤其是對家庭有更多責(zé)任的男主人或女主人,。 ????購買保險(xiǎn)的三個(gè)步驟 ????保險(xiǎn)是我們需要的,，但真正購買時(shí)，我們需要認(rèn)真考慮,，要結(jié)合自己的年齡,、家庭結(jié)構(gòu)、收入和職業(yè)等客觀情況,，優(yōu)先購買最急需的產(chǎn)品,，先近后遠(yuǎn)，先急后緩,，并根據(jù)這些因素的變化,，適時(shí)調(diào)整自己的保險(xiǎn)計(jì)劃。那么,，購買保險(xiǎn)有什么步驟,？手頭有限的保險(xiǎn)費(fèi)用資金該如何分配,？ ????進(jìn)行不同人生階段的保險(xiǎn)需求分析 ????這一步驟主要考慮自己的年齡,、職業(yè)、家庭構(gòu)成,、收入,、家庭財(cái)產(chǎn)狀況和現(xiàn)有保障情況等因素，這些因素對決定是否購買保險(xiǎn),、買什么保險(xiǎn)至關(guān)重要,。 ????現(xiàn)簡單總結(jié)如下: ????結(jié)婚有幼小子女者──夫婦雙方都需要意外、人壽或失能保險(xiǎn),。孩子的撫養(yǎng)費(fèi)和教育費(fèi),、汽車和住房貸款的償還、父母的贍養(yǎng)費(fèi)等,，這些需要大筆的資金,。萬一災(zāi)難發(fā)生，父母子女可以得到一筆賠償金,，家人不至于陷入經(jīng)濟(jì)困頓,。 ????結(jié)婚無子女者──如果夫婦雙方有任一方去世，將使家庭失去主要經(jīng)濟(jì)來源,，導(dǎo)致對方生活水平下降,，失去住房或汽車，則他或她需要意外,、人壽或失能等保險(xiǎn),。 ????購房購車者──要為房子和汽車購買足夠的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。萬一任何一些意外發(fā)生,，就能幫助自己降低因此帶來的經(jīng)濟(jì)損失和賠償糾紛,。如為貸款購買的車,、房，還需要為主要還款者購買足夠的人壽保險(xiǎn),。 ????進(jìn)入中年者──應(yīng)考慮比較穩(wěn)健的理財(cái)策略,，減少在股票、房產(chǎn)等方面的投資,，增加投資的安全性和流動性,，為養(yǎng)老和疾病費(fèi)用做準(zhǔn)備，應(yīng)調(diào)整或增加自己的養(yǎng)老,、疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品,。 ????計(jì)劃遺產(chǎn)者──需要人壽保險(xiǎn)，因?yàn)轭I(lǐng)取保險(xiǎn)給付和理賠不必支付個(gè)人所得稅,，保險(xiǎn)可以用來轉(zhuǎn)移遺產(chǎn)稅的負(fù)擔(dān),。從長期角度考慮，中國也將征收遺產(chǎn)稅,，現(xiàn)在可以為下一代早做準(zhǔn)備,。 ????在以下階段人身保險(xiǎn)并不是必須的。但如果你有贍養(yǎng)父母的問題,，可購買一些“意外傷害險(xiǎn)”,、“定期壽險(xiǎn)”或是“終身壽險(xiǎn)”，這些產(chǎn)品價(jià)格不高,，但保障卻很高,。 ????單身無負(fù)擔(dān)者──通常不需要保險(xiǎn)，因?yàn)檎幵趧?chuàng)業(yè)發(fā)展期,，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力最強(qiáng),，如果有理財(cái)需求，可以更多選擇其他理財(cái)方式,。 ????結(jié)婚無子女者──如果夫婦雙方都相對獨(dú)立,，各有充足的經(jīng)濟(jì)來源，不因?qū)Ψ降娜ナ缹?dǎo)致生活水平的下降,，一般不需要保險(xiǎn),。 ????已退休者──中國現(xiàn)在的退休人員一般有社會或企業(yè)的養(yǎng)老、醫(yī)療保障,，保險(xiǎn)公司針對老人的產(chǎn)品又很少,，可以考慮不需要保險(xiǎn)。 ????認(rèn)真選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品 ????主要考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任是否滿足自己的需求,，充分了解有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和投保單證的各種說明資料,、投保的手續(xù)和流程、自己能夠承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)和繳費(fèi)期限等。對于一般家庭,，長期保險(xiǎn)選擇 5－20 年的繳費(fèi)期比較合適,。但如果家庭有較強(qiáng)的支付能力，投資理財(cái)渠道又比較少,，可以考慮用一次性付費(fèi)方式購買保險(xiǎn)產(chǎn)品,。在具體選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，由于目前各保險(xiǎn)公司正在銷售的人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率最高是 2.5%,，有的產(chǎn)品甚至只有 1% 左右的預(yù)定利率,，是較低回報(bào)利率的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此選擇購買養(yǎng)老,、年金和終身壽險(xiǎn)類等長期性的險(xiǎn)種時(shí),，如果有一定的經(jīng)濟(jì)條件，最好是選分紅或投資連結(jié)類,，雖然這一類產(chǎn)品價(jià)格比傳統(tǒng)產(chǎn)品高一些,，但能減少以后利率上漲時(shí)的損失。另外,，由于保險(xiǎn)公司目前的資金運(yùn)用受到很多限制,，投資環(huán)境也比較低迷，對該類產(chǎn)品的投資和分紅回報(bào)也比較低,，這屬正?，F(xiàn)象,，我們應(yīng)在根據(jù)自己的實(shí)際需要購買后,，最好不要輕易退保，否則有一定損失,。 ????選擇可以信賴的保險(xiǎn)顧問和保險(xiǎn)公司 ????要重點(diǎn)考慮保險(xiǎn)公司營銷員等購買渠道的專業(yè)素質(zhì),、服務(wù)水平，因?yàn)槟愕谋ｋU(xiǎn)計(jì)劃需要與他們認(rèn)真討論,、修訂,，投保后的售后服務(wù)也主要由他們來承擔(dān)。同時(shí),，這些營銷員的素質(zhì)也代表了保險(xiǎn)公司的管理水平,。保險(xiǎn)公司的信譽(yù)、財(cái)務(wù)狀況,、經(jīng)營理念,、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等因素也要考慮。隨著中國保險(xiǎn)市場的競爭和發(fā)展,，個(gè)別保險(xiǎn)公司可能會退出市場,。雖然目前中國的《保險(xiǎn)法》規(guī)定“經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在被依法撤銷的或被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司”,，但在保單轉(zhuǎn)移過程中,，客戶可能會有一定的損失。 ????給子女買很多保險(xiǎn) 現(xiàn)在,，許多父母將保險(xiǎn)費(fèi)用花在了子女身上,，真是“可憐天下父母心”。但是,，我們應(yīng)該知道家庭里風(fēng)險(xiǎn)最大的是父母,，由于父母沒有足夠的死亡保險(xiǎn)賠償而導(dǎo)致發(fā)生的家庭不幸太多了。不要為你的子女購買很多人身保險(xiǎn),，購買一些“學(xué)生平安險(xiǎn)”等保障型保險(xiǎn)就夠了,，省下錢給自己買保險(xiǎn)，這才是真正需要的,。當(dāng)然,，如果你想通過保險(xiǎn)給孩子將來做一些物質(zhì)儲備，可以為孩子購買一些儲蓄性質(zhì)的產(chǎn)品,，但最好選擇帶有豁免繳付保險(xiǎn)費(fèi)責(zé)任的險(xiǎn)種,，這樣萬一作為投保人的父母發(fā)生意外，為孩子投保需要繳納的后續(xù)保險(xiǎn)費(fèi)可以免繳,。 ????單位給買的保險(xiǎn)足夠了 目前我們所在的單位,，有很多也為員工提供了一些保險(xiǎn)，但不要認(rèn)為這些就足夠了,，因?yàn)閱挝惶峁┑闹饕菄一旧鐣ｋU(xiǎn),，這些只能達(dá)到最基本的社會平均生活保障，不能滿足家庭風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃和較高質(zhì)量退休生活水平的實(shí)際需要,。當(dāng)然,，也有的單位為員工提供了一定的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)或醫(yī)療保險(xiǎn)，而且由于具有規(guī)模效益,，這類團(tuán)體險(xiǎn)種的費(fèi)用比個(gè)人直接購買要低一些,，這也是國家提倡和推廣的。但是,，許多單位由于各種原因還沒有這樣做,。另外，現(xiàn)代人經(jīng)常變換工作單位,，不同單位提供的保險(xiǎn)保障內(nèi)容不同,、時(shí)間也會有間斷，我們應(yīng)該有自己持續(xù),、完善的保險(xiǎn)保障,，才能減少后顧之憂，全力打拼個(gè)人事業(yè)。 ????年輕時(shí)不用買保險(xiǎn) 如果你人生有明確的規(guī)劃──結(jié)婚,、生子,，等等──在理財(cái)方面又沒有很強(qiáng)的自我約束能力，那么盡管你很年輕,，事業(yè)剛剛起步,，只要有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，也需要購買一些長期人壽保險(xiǎn),，因?yàn)槟贻p時(shí)繳納的保費(fèi)比中年以后要繳納的低很多,，而且可以盡早得到保險(xiǎn)保障，預(yù)防萬一,，同時(shí)也起到一種強(qiáng)制“儲蓄”作用,，幫助養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，避免你花錢如流水,。 ????買很多儲蓄投資類保險(xiǎn) 由于我們在保險(xiǎn)方面投入的費(fèi)用畢竟有限,，所以應(yīng)首先購買基本的風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品，給自己規(guī)劃好家庭風(fēng)險(xiǎn)管理方案,。由于目前中國資本市場還處在發(fā)展初期,，提供的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)還較少，居民儲蓄率很高,，可以考慮購買一些分紅或投資性保險(xiǎn)產(chǎn)品,。隨著金融投資產(chǎn)品的增多，在投資方面還要優(yōu)先考慮其他理財(cái)方式,，保險(xiǎn)的投資收益是不能滿足真正理財(cái)需求的,。 ????實(shí)例分析（本實(shí)例分析僅供參考，具體內(nèi)容以相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的正式條款為準(zhǔn)） ????A. 單身貴族 趙先生,，28 周歲,，單身,，公司職員,，平均月收入 6,000 元，沒有太多積蓄,，每個(gè)月有 3,500 元左右的閑錢,；公司目前提供社會基本養(yǎng)老和醫(yī)療等保險(xiǎn)。 ????階段特點(diǎn): 趙先生正處單身,，年紀(jì)輕,、身體好，經(jīng)濟(jì)收入隨工作年限逐步提高,，日?；ㄤN較大，沒什么積蓄，但在為結(jié)婚做準(zhǔn)備,。 ????需求分析: 該階段的保險(xiǎn)需求不高,，主要可以考慮意外風(fēng)險(xiǎn)保障和必要的醫(yī)療保障，以減少因意外或疾病導(dǎo)致的直接或間接經(jīng)濟(jì)損失,，且這類保險(xiǎn)保費(fèi)低,、保障高。同時(shí),，小趙所在的公司為員工只提供了社會基本醫(yī)療保險(xiǎn),，公司提供的保障不是很充分，一些小額的醫(yī)療費(fèi)用還需要自己承擔(dān),。 ????* 倘若父母需要小趙贍養(yǎng),，則小趙同時(shí)需要考慮購買一些定期或終身壽險(xiǎn)，以最低的保費(fèi)獲得最高的保障,，確保萬一發(fā)生不測,，用保險(xiǎn)理賠金支持小趙父母的生活。 ????* 小趙雖然工作了一些年限,，但積蓄不多,，結(jié)婚又需要更多現(xiàn)金儲備，雖然此時(shí)有了一定的穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入,，保險(xiǎn)設(shè)計(jì)原則以長期保障為主較好,，建議投保一些分紅終身壽險(xiǎn)，越早投保,，年齡越年輕,，繳納保費(fèi)相對便宜，使自己有一個(gè)長期的,、較高的保障,。當(dāng)然，附加一定的意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)也是必不可少的,，這樣能使自己的醫(yī)療,、意外保障隨時(shí)處于最佳狀態(tài)。 ????* 根據(jù)上述分析,，小趙的保費(fèi)投入為年收入的 5% 左右為佳,，其余可做比較積極的投資和現(xiàn)金儲備；保障額度最好達(dá)到年收入的 5 倍以上,，可以給父母一定時(shí)期內(nèi)穩(wěn)定的財(cái)務(wù)保障,。 ????主要保險(xiǎn)特色: ????* 保障全面，可滿足保障高,、醫(yī)療補(bǔ)充等多種需要 ????* 終身紅利,，年年分配或增加保障 ????* 意外或疾病身故,，能夠獲得較高保障 ????* 保險(xiǎn)公司承擔(dān)意外事故引起的醫(yī)療費(fèi)用（累計(jì)最多 6 千元） ????B. 三口之家 李先生 32 周歲，公司部門經(jīng)理,；妻子王女士 32 周歲,，教師；女兒東東 5 周歲,，家庭月收入 1.5 萬元,，有一定積蓄，按揭貸款 50 萬剛剛買房,；雙方單位提供的保險(xiǎn)福利比較充分,。 ????階段特點(diǎn): 這個(gè)階段是人生的發(fā)展期，事業(yè)發(fā)展,、子女養(yǎng)育和教育是生活的主要組成部分,。 ????需求分析: ????* 隨著小寶寶的出生，夫婦雙方都會明顯感到家庭生活負(fù)擔(dān)的加重,，李先生努力工作,，希望事業(yè)順利，進(jìn)而為妻兒創(chuàng)造一個(gè)良好的生活環(huán)境,。王女士的主要精力要放在孩子身上,，對于事業(yè)來說多少會有些影響。 ????* 保險(xiǎn)保障對有未成年子女的家庭至關(guān)重要,。一方面是夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的意外保障,、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險(xiǎn)保障一定要充分,，以保證父母這個(gè)“水龍頭”萬一中斷時(shí),，小孩可以通過保險(xiǎn)得到經(jīng)濟(jì)支持，繼續(xù)接受良好的教育,；另一方面則可考慮作為子女未來教育和醫(yī)療費(fèi)用,。 ????* 供房的貸款還有近二十年償清，作為主要還款人的李先生,，還應(yīng)準(zhǔn)備一些保費(fèi)低,、保障高的二十年定期壽險(xiǎn)，以防萬一不測,，房子的貸款不致成為嚴(yán)重負(fù)擔(dān),。 ????* 考慮到李先生夫婦所在單位提供了完備的社會保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),，日常的醫(yī)療費(fèi)用單位可以承擔(dān)，在醫(yī)療保障方面可以重點(diǎn)考慮重大疾病等保障,。 ????* 根據(jù)上述分析,，李先生的家庭保費(fèi)投入為年收入的 10% 左右為佳,，其余可做比較積極的投資和一定現(xiàn)金儲備；保障額度最好達(dá)到年收入的 10－20 倍,，可以給家庭比較長時(shí)間的財(cái)務(wù)穩(wěn)定保障,。 ????主要保險(xiǎn)特色: ????李先生: ????* 終身紅利，年年分配或增加保障 ????* 擁有較高的身故保險(xiǎn)金 ????* 擁有高額的意外傷害保障 ????王女士: ????* 擁有 10 萬元重大疾病保險(xiǎn)金 ????東東: ????* 教育期年年分配紅利 ????* 較多的生存保險(xiǎn)金,，作為教育金的補(bǔ)充 ????C. 事業(yè)有成 王先生 45 周歲,，公司副總，妻子劉女士 42 周歲,，公務(wù)員,，兒子大學(xué)讀書，家庭平均月收入 2.5 萬元,，有一定積蓄,，房、車是公司福利分配,，具備產(chǎn)權(quán),；雙方單位提供的保險(xiǎn)福利比較充分。 ????階段特點(diǎn): 這個(gè)時(shí)期是人生最為得意的時(shí)期,，個(gè)人事業(yè)逐漸成熟,，并且蒸蒸日上，家庭生活穩(wěn)定和諧,，工作生活兩豐收,。 ????需求分析: ????* 伴隨著事業(yè)的成功，王先生對工作的投入有時(shí)多于對家庭的關(guān)照,，他的各種應(yīng)酬和出差旅行較多,，生活有時(shí)沒有規(guī)律，一些成人“富貴病”可能悄然入侵,。因此王先生一定要為自己建立健康保障并準(zhǔn)備家庭應(yīng)急金,，建議購買重大疾病保險(xiǎn)和較多的意外傷害保險(xiǎn)等保障。 ????* 王先生需要為退休及養(yǎng)老做準(zhǔn)備,，為了應(yīng)對未來的利率風(fēng)險(xiǎn),、通貨膨脹和可能的遺產(chǎn)稅征收等風(fēng)險(xiǎn)，王先生積極地進(jìn)行投資理財(cái),，如投資第二套房產(chǎn),、基金、股票等使資產(chǎn)保值,、增值,，但應(yīng)加大對保險(xiǎn)的投資，尤其是一些分紅養(yǎng)老金,、分紅終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,，實(shí)施更加穩(wěn)健的理財(cái)計(jì)劃,。 ????* 對于住房、家庭財(cái)產(chǎn),、汽車,，應(yīng)考慮購買家財(cái)險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)等,。 ????* 王女士作為國家公務(wù)員,，有比較充分的保險(xiǎn)福利，但可以考慮增加一些分紅兩全保險(xiǎn),，作為未來養(yǎng)老金的補(bǔ)充,。 ????* 根據(jù)上述分析，王先生的家庭保費(fèi)投入為年收入的 20% 左右為佳。由于年齡較大，繳費(fèi)期限選擇 10 年,，其余收入可做比較穩(wěn)健的投資和一定現(xiàn)金儲備；保障額度最好達(dá)到年收入的 10 倍左右,，可以給家庭比較長時(shí)間的財(cái)務(wù)穩(wěn)定保障。 ????主要保險(xiǎn)特色: ????王先生: ????* 終身紅利,，年年分配或增加保障 ????* 擁有較高的身故保險(xiǎn)金 ????* 較多的退休養(yǎng)老金,，作為退休后的養(yǎng)老補(bǔ)充 ????* 擁有 10 萬元重大疾病保險(xiǎn)金 ????* 擁有高額的意外傷害保障 ????劉女士: ????* 終身紅利，年年分配或增加保障 ????* 較多的生存保險(xiǎn)金,，作為退休后的養(yǎng)老補(bǔ)充 ????以上簡單的實(shí)例分析具有一定指導(dǎo)意義,，但在保險(xiǎn)投資時(shí)，針對每個(gè)人,、每個(gè)家庭的具體客觀情況還需要仔細(xì)分析,，不能簡單照搬。 相關(guān)稿件
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