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花旗理財案例: 高爾夫教練的財務(wù)安排
????生活中,，往往有些高收入人士時常處在經(jīng)濟窘困之下,，捉襟見肘，入不敷出,。這類人急需專業(yè)人士為其進(jìn)行合理的財務(wù)規(guī)劃 ????特約作者: 俞強 朱亞明 ????36歲的李先生自美國歸來，是職業(yè)高爾夫教練,，家庭財產(chǎn)達(dá) 100 萬元人民幣，其中 50 萬元投資在香港的朋友的公司,，由于業(yè)績平平，無實質(zhì)性收益,。另 50 萬元用于上海投資公司，由其妻親自打理,，公司運作穩(wěn)健，預(yù)計未來每年將有幾十萬的凈收益,。同時，李先生近期還購置了一套價值 180 萬元的房產(chǎn),向姐姐借入 40 萬元作為首款,，向朋友借入 30 萬元裝修款,。李先生夫妻二人每月收支情況如下表。李先生一家每月收入高達(dá) 31,000 元,，但每月的花銷還是很緊張。為什么呢,？看看李先生家庭資產(chǎn)組合的現(xiàn)狀，我們就不難發(fā)現(xiàn)其中的問題,。100% 的資產(chǎn)全部投到了長期,、高風(fēng)險的實業(yè)中；新購入的房產(chǎn)由 100% 的負(fù)債作代價,，沒有任何應(yīng)急金，沒有其他任何方式的保險,。依據(jù)一個家庭平衡的投資組合，應(yīng)該是 20% 的應(yīng)急金,，20% 的風(fēng)險短期投資以及 60% 的回報穩(wěn)定的長期投資,。李先生的財務(wù)規(guī)劃主要有兩點: 第一，保證每月 5,000 元可以靈活支配,；第二，兩年內(nèi)還清所有 70 萬欠款,，且建立一個合理、平衡的資產(chǎn)分布結(jié)構(gòu),。具體做法參見表二。此外,，將投資于香港公司的 50 萬元股份全額轉(zhuǎn)讓，30 萬用來償還裝修款,，10 萬元用于支付欠其姐的部分款項,，剩余 10 萬償還每年銀行的按揭貸款（108,000元）,。 李先生欠其姐的余款可計劃兩年內(nèi)還清，可讓其妻從上海投資公司每月多提工資 15,000 元作為還款來源,。其妻的汽車費用亦可在上海公司的費用中列支。調(diào)整之后,，夫妻月收入 46,000 元，支出 22,500 元,，償還其姐每月 15,000 元欠款后,，贏余 8,500 元，其中 5,000 元定期存款,，3,500 元活期存款?；诶钕壬钭償?shù)較大，可以根據(jù)新的收支情況及時做出新的規(guī)劃調(diào)整,，做出合理的財務(wù)規(guī)劃。 ????表一 李先生一家的收入及支出情況 ????收入: ????李先生月稅后收入 ￥ 21,000 ????李太太每月從公司自付工資 ￥ 10,000 ????收入共計: ￥ 31,000 / 月 ????支出: ????岳父母房租 ￥ 2,500 ????岳父母月衣食及零用錢 ￥ 1,000 ????一家三口房租 ￥ 4,000 ????水,、電,、煤,、電話、網(wǎng)絡(luò)費 ￥ 2,000 ????李先生月支付銀行汽車按揭 ￥ 4,000 ????李先生每月用于支付與汽車相關(guān)的費用 ￥ 3,000 ????李太太月支付銀行汽車按揭 ￥ 4,500 ????李太太每月用于支付與汽車相關(guān)的費用 ￥ 3,000 ????用于購買安利產(chǎn)品的費用 ￥ 4,000 ????李先生一家三口的衣食 ????（不包括上餐館費用） ￥ 2,000 ????李先生對于每月用于及醫(yī)療方面的費用沒有概念 ????支出共計 ￥ 30,000 / 月 ????表二 李先生一家調(diào)整后的收入與支出情況 ????月收入: ????李先生 ￥ 21,000 ????李太太 ￥ 25,000 ????共計 ￥ 46,000 ????支出: ????岳父母房租及衣食,、零用 ￥ 3,500（25,00+1,000） ????一家三口房租及水,、電、煤 ￥ 6,000（4,000+2,000） ????李先生汽車按揭及汽車相關(guān)費用 ￥ 7,000（4,000+3,000） ????用于購買安利產(chǎn)品的費用 ￥ 1,000 ????一家五口醫(yī)療及人身保險 ￥ 2,000 ????一家三口的衣,、食、娛樂費用 ￥ 3,000 ????￥ 22,500 ????余: ￥ 23,500 相關(guān)稿件
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