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????不起眼的 ATM 機(jī)給我們與金錢打交道的方式帶來了革命性的變化,，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了全球商業(yè)活動(dòng)的晝夜運(yùn)轉(zhuǎn),。我們要感謝一位名叫唐?韋策爾的得州人，還有 1978 年的那場暴風(fēng)雪

????作者: Ellen Florian

????1969 年,，漢華銀行（Chemical Bank）的一個(gè)廣告拉開了這場革命的序幕: “我行將在 9 月 2 日早晨九點(diǎn)開門后永不關(guān)門,！”漢華銀行在紐約長島北村街 10 號(hào)的洛克維爾中心（Rockville Centre）設(shè)有一家分行,。從那天起，凡持該行帶磁條塑料卡的客戶再也不用排隊(duì)等候銀行出納員為他們兌現(xiàn)支票,。銀行在大街的一面墻上安裝了一臺(tái)機(jī)器,，客戶可以通過它隨時(shí)取款。

????這場革命可以說已經(jīng)成功,，從那以后,，又冒出了 37.1 萬臺(tái)自動(dòng)柜員機(jī)（ATM 機(jī)）。如今,，ATM 機(jī)不僅出現(xiàn)在超級購物中心和飛機(jī)場,，還出現(xiàn)在快餐店和小酒館里。美國大峽谷的南緣有一臺(tái),，北極圈里有好幾臺(tái),。如果伊麗莎白女王需要零錢給皇家引座官小費(fèi)，白金漢宮里也有一臺(tái),。不知怎的,，在南極的一座科研站里竟然也有一臺(tái)。Diebold 公司前首席執(zhí)行官,、聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行克利夫蘭分行（Federal Reserve Bank of Cleveland）董事長羅伯特?馬奧尼（Robert Mahoney）說: “好像連企鵝也在用 ATM 機(jī),。”總之,，在美國每 284 個(gè)家庭就有一臺(tái) ATM 機(jī),。

????口袋里沒現(xiàn)錢，不再是吝嗇鬼的借口,，也不再讓愛揮霍的人擔(dān)擾。ATM 機(jī)已經(jīng)成為無處不在的誘惑,，只要你信任那些數(shù)字,，你便永遠(yuǎn)抵擋不了它。每年 ATM 機(jī)完成的交易接近 110 億次,，據(jù) Tremont 資本集團(tuán)（Tremont Capital Group）統(tǒng)計(jì),，1985 年通過 ATM 機(jī)提取的資金為 1,650 億美元，現(xiàn)在已經(jīng)上升到每年約 6,700 億美元,。

????盡管人們對不斷增加的信用卡債務(wù)議論紛紛,，但很顯然，我們喜歡手握塑料卡的感覺,，就像喜歡手握大把現(xiàn)鈔的感覺一樣,。我們實(shí)在是太喜歡這種感覺了，以至于心甘情愿地為在 ATM 機(jī)前的短暫停留支付近乎盤剝的費(fèi)用──如果 ATM 機(jī)不屬于我們的銀行網(wǎng)絡(luò),，我們每次使用它時(shí)就不得不按下“我接受”的按鈕,，支付 1.5 美元,。德夫咨詢顧問公司（Dove Consulting）在過去 20 年里一直跟蹤記錄 ATM 機(jī)業(yè)務(wù)，據(jù)該公司統(tǒng)計(jì),，附加費(fèi)和其他費(fèi)用構(gòu)成了每年價(jià)值 40 億美元的業(yè)務(wù),。為了得到隨時(shí)存取的特權(quán)，我們花了很多零錢,。

????然而,，真正令人吃驚的是，這些賺錢的機(jī)器通常會(huì)讓大型銀行賠錢,，每臺(tái)機(jī)器每個(gè)月大約要賠 250 美元,。由于銀行對使用本行 ATM 機(jī)的客戶通常是不收費(fèi)的，所以它們造成的虧損最多,。這真是一種諷刺,。拿美國銀行（Bank of America）來說，它的 ATM 機(jī)數(shù)量在美國金融機(jī)構(gòu)中是最多的,，大約 1.6 萬臺(tái),。在全美所有在 ATM 機(jī)上的交易中，有 85% 來自該行的客戶,。據(jù)說正是由于這個(gè)原因,，該行一半的客戶從不在其它銀行辦理業(yè)務(wù)。富國銀行（Wells Fargo）的情況也大致相同,。喬納森?韋利尼（Jonathan Velline）在舊金山的這家銀行中負(fù)責(zé) ATM 機(jī)業(yè)務(wù),，他說: “純粹從賬目上看，你是在虧損,。但實(shí)際上,，如果我不用 ATM 機(jī)，就不會(huì)有客戶,?！?/p>

????這基本上就是威士公司（Visa）去年秋天所做調(diào)查的結(jié)論，92% 的受調(diào)查者認(rèn)為,，ATM 機(jī)的位置和使用是否方便,，是他們選擇銀行的關(guān)鍵因素。再看看哈里斯互動(dòng)公司（Harris Interactive）的調(diào)查結(jié)果: 絕大多數(shù)受調(diào)查者認(rèn)為,，能否用上 ATM 機(jī)比能否收發(fā)電子郵件更重要,。U.S. Bancorp 相信，ATM 機(jī)有著上帝召喚一般的魅力,，它把移動(dòng) ATM 機(jī)拉到了游行活動(dòng)中,，還讓員工裝扮成取鈔機(jī)出現(xiàn)在當(dāng)?shù)氐恼褂[會(huì)上。

????現(xiàn)在的人們?nèi)″X毫不費(fèi)力，所以也很容易忘記,，30 多年前美國人接觸 ATM 機(jī)時(shí)的陌生感覺,。那時(shí)。人們已經(jīng)習(xí)慣于向銀行窗口后面的出納員領(lǐng)取自己辛苦掙來的錢,，他們要親眼看著出納員一張張點(diǎn)著鈔票,，還要求出具由銀行職員蓋章的收據(jù)，因?yàn)樗茏C明自己的工資的確存入了銀行,。當(dāng) ATM 機(jī)出現(xiàn)時(shí),，人們認(rèn)為它有害處，它試圖憑借技術(shù)進(jìn)步奪走人的飯碗,，讓客戶不再去找成本高的人類出納員辦理業(yè)務(wù)（當(dāng)然,，至今仍有許多人憎恨 ATM 機(jī)，但這個(gè)問題我們將留到另一篇文章中去討論）,。

????但這項(xiàng)技術(shù)終于贏得了那些對 ATM 機(jī)持莫大懷疑態(tài)度的客戶的信任,，一場神奇的變革接著發(fā)生了: 業(yè)務(wù)方式從面對面變成了面對機(jī)器界面，人們的消費(fèi)方式因之發(fā)生變化,。人們可以隨時(shí)隨地,、隨心所欲提取現(xiàn)金，他們不再在購物前做計(jì)劃,，而是憑著一時(shí)沖動(dòng)而購買,。ATM 機(jī)還讓消費(fèi)者對更便利和自助性更強(qiáng)的服務(wù)有了強(qiáng)烈的需求（相應(yīng)地，銀行業(yè)也要求服務(wù)更加自動(dòng)化）,。ATM 機(jī)最重要的影響也許是,，它第一次以直接的方式向普通消費(fèi)者介紹了技術(shù)，昭示著后來我們眼下生活離不開的電腦,、手機(jī)等種種便利設(shè)備的出現(xiàn),。

????ATM 機(jī)的成功，在金融以外許多領(lǐng)域都激起了類似的創(chuàng)新（有的奪去了更多 人的工作）,。全服務(wù)加油站基本上被以信用卡啟動(dòng)的油泵所取代,。達(dá)美航空公司（Delta Air Lines）在全美 83 座城市設(shè)立了 846 個(gè)自助檢票入口。Kroger 公司在 1,400 多家超市內(nèi)開設(shè)了自助結(jié)賬通道,。你還能在 850 家家得寶（Home Depot）商店里發(fā)現(xiàn)類似的通道。你家附近希爾頓酒店很快就要搞類似的創(chuàng)新了: 共有 45 家,。你將在辦理手續(xù)時(shí)看不到一個(gè)服務(wù)員,。甚至連麥當(dāng)勞也在考察，顧客是否愿意用觸摸屏選購巨無霸和薯?xiàng)l,。有人甚至認(rèn)為,，是 ATM 機(jī)促成了互聯(lián)網(wǎng)商務(wù): 如果消費(fèi)者在電腦上購物感覺不爽，亞馬遜公司（Amazon.com）當(dāng)然也就不能存在了,?？纯础敦?cái)富》雜志全球 500 強(qiáng)排行榜上的公司: 事實(shí)上,，你只需拿起電話，打給一家公司,，看看是誰在應(yīng)答,，你就會(huì)明白，顧客想要的自助服務(wù)對企業(yè)是何等重要,。鮑伯?特拉蒙塔諾（Bob Tramontano）在全世界最大的 ATM 機(jī)生產(chǎn)商 NCR 公司的金融解決方案部門負(fù)責(zé)自助服務(wù)工程,，他說: “這一切都是從 ATM 機(jī)派生出來的?？吹姐y行里的排隊(duì),，人們會(huì)說，｀我們還是用外面的 ATM 機(jī)吧＇,?！?/p>

????我們今天的生活方式在很大程度上要?dú)w功于（或者說歸咎于）ATM 機(jī)，但 ATM 機(jī)又歸功于誰,，現(xiàn)在很難知曉,。在 ATM 機(jī)業(yè)界（顯然，ATM 機(jī)已是一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)）,，對于誰是這項(xiàng)發(fā)明的主人普遍存在分歧（有句玩笑話: 無論是誰發(fā)明了 ATM 機(jī),，他的頭像都應(yīng)該印在 20 美元的紙幣上）。有一種說法將 ATM 機(jī)的來歷追溯到一個(gè)名叫盧瑟?西米揚(yáng)（Luther Simjian）的人身上,，他設(shè)計(jì)出了使客戶能存入支票和現(xiàn)金的機(jī)器,。早在上世紀(jì) 60 年代初，他就曾說服紐約市的第一國立城市銀行（First National City Bank）[即現(xiàn)在的花旗銀行（Citibank）] 試用這種機(jī)器,，但用者寥寥,。他后來寫道: “當(dāng)時(shí)，只有少數(shù)妓女和賭棍使用這種機(jī)器,，因?yàn)樗麄儾幌肱c柜臺(tái)營業(yè)員面對面交往,。” 另一種說法把功勞給了約翰?謝潑德－巴倫（John Shepherd-Barron）,。1967 年 6 月 27 日,，倫敦附近恩菲爾德的巴克萊銀行（Barclays Bank）分行推出了謝潑德－巴倫發(fā)明的神奇提款機(jī)，吸引來了大批觀眾,?？蛻艨梢詮你y行的出納員那里購買價(jià)值 10 英鎊的代金券，拿到銀行外的電子箱兌現(xiàn),。一年后,，有幾家英國銀行安裝了類似的裝置，但用的不是代金券，而是預(yù)購的銀行卡,。這種機(jī)器有個(gè)缺點(diǎn),，每次交易后，它都會(huì)把卡收走,。要過一段時(shí)間,，才由銀行把卡還給客戶。

????新的一頁在 1968 年一天的中午翻開,。唐?韋策爾（Don Wetzel）來自達(dá)拉斯,，在一家名叫 Docutel 的自動(dòng)化包裹處理公司擔(dān)任產(chǎn)品規(guī)劃主管（他從前還在紐約巨人隊(duì)打過球）。那日,，他正在銀行排隊(duì)等候兌現(xiàn)支票,。隊(duì)伍很長，進(jìn)展緩慢,，韋策爾的午餐時(shí)間眼看就被一點(diǎn)點(diǎn)耗光,，他越發(fā)地惱火起來。突然間,，他靈光一閃,。韋策爾回憶說: “對啊,！營業(yè)員的工作不就是兌現(xiàn)支票,、收取存款、回答｀我的賬戶上還有多少錢＇這種問題,、把錢從一個(gè)賬戶劃到另一個(gè)賬戶嗎,？難道我們不能搞出一臺(tái)機(jī)器來做這些事？”韋策爾現(xiàn)在 75 歲,，目前仍然與妻子埃莉諾居住在達(dá)拉斯,。值得一提的是，埃莉諾一輩子都沒用過 ATM 機(jī),。

????韋策爾和他的工程師們得到了 Docutel 母公司的 400 萬美元資金,，如愿搞出了那臺(tái)機(jī)器。據(jù)韋策爾介紹,，這臺(tái)機(jī)器沒有現(xiàn)在的機(jī)器那樣復(fù)雜,，他們按照自己的意圖，利用現(xiàn)有的技術(shù)組裝了這臺(tái)機(jī)器,。新機(jī)器與舊機(jī)器之間的一個(gè)重要差別（確實(shí)非常重要）是,，顧客可以用帶有磁條的卡片激活它，而且在交易結(jié)束后,，磁片還能再度使用,！不過，早期的 ATM 機(jī)沒有聯(lián)網(wǎng),，因此銀行只向那些最可靠的顧客發(fā)放磁卡,。20 世紀(jì) 70 年代初，Docutel 賣出了自己的第一臺(tái)真正意義上的 ATM 機(jī),，即與銀行的主機(jī)相連的 ATM 機(jī),。它不僅可以用來提款，還可以存款及轉(zhuǎn)賬,。此時(shí),，Diebold 公司和富士通公司（Fujitsu）也在研制 ATM 機(jī)，但 Docutel 公司最早申請了專利,。1995 年,，史密森國家博物館（Smithsonian's National Museum of American History）承認(rèn) Docutel 公司和韋策爾為 ATM 機(jī)的發(fā)明者。然而,，韋策爾并沒有從這個(gè)如今已無處不在的發(fā)明中賺到多少錢,。盡管專利上寫有韋策爾的名字（還有其他兩人的名字），但專利權(quán)卻歸 Docutel 所有,。他說: “我從未收取過一分錢專利費(fèi),，但公司給了我非常優(yōu)厚的待遇?！?/p>

????像所有新技術(shù)一樣,，ATM 機(jī)在早期也遇到了種種阻礙。最大的障礙來自銀行家: 通常,，一臺(tái) ATM 機(jī)的成本是一名營業(yè)員年薪的 2－3 倍,，向銀行家兜售 ATM 機(jī)，還要讓他們相信顧客會(huì)用它,，并不件容易的事（ATM 機(jī)誕生前十年,，銀行家才開始對顧客的賬戶進(jìn)行編號(hào)，不再按照顧客姓名的字母順序進(jìn)行登記）,。

????直到 20 世紀(jì) 70 年代中期,，這些電子怪物才逐漸被接受?；ㄆ煦y行在當(dāng)時(shí)是美國第二大銀行,，擁有人稱最先進(jìn)的技術(shù)（它自行研制出了 ATM 機(jī)），它向顧客提供了一種被稱作“神奇中介”的磁卡,?；ㄆ煦y行并沒有像其他銀行那樣在卡片上安裝磁條，而是在卡中嵌入了只有花旗的機(jī)器才能識(shí)讀的芯片,。據(jù)《李世同: 李世同,、花旗銀行以及美國金融霸權(quán)的盛衰》 （Wriston: Walter Wriston, Citibank, and the Rise and Fall of American Financial Supremacy）一書記載,，時(shí)任花旗董事長的李世同（Walter Wriston）投入 1 億美元巨資，讓消費(fèi)者銀行業(yè)務(wù)主管約翰?里德（John Reed）在紐約大量安裝 ATM 機(jī),。這筆費(fèi)用最后漲到了近 1.6 億美元,。這個(gè)項(xiàng)目成了公司歷史上最大的開支。1977 年,，花旗宣布它要讓 ATM 機(jī)覆蓋紐約,。

????李世同透露: “我們遭到了很多攻擊。當(dāng)時(shí)許多廣告都說: ｀我們的柜臺(tái)營業(yè)員是笑容可掬的年輕女士,，她們可以清楚地記得您的姓名,。為什么還要用冰冷無情的 ATM 機(jī)呢？＇答案是,，如果晚上七點(diǎn)半你準(zhǔn)備去看電影,，口袋里卻一分錢沒有，此時(shí)你便會(huì)喜歡上冰冷無情的 ATM 機(jī)了,?！苯衲? 月，李世同因在其銀行業(yè)的創(chuàng)新獲得了總統(tǒng)自由勛章,，這是美國向公民頒發(fā)的最高榮譽(yù),。

????如果沒有老天爺幫忙，李世同和里德的這次賭博也許不會(huì)成功,。1978 年 1 月,，另一樣?xùn)|西覆蓋了紐約: 43 厘米厚的積雪。沒過幾天,，紐約市播放了一則廣告,，內(nèi)容講述的是紐約市民在大雪中艱難行進(jìn)，來到花旗銀行的 ATM 機(jī)前,，隨后廣告打出一條標(biāo)題: “花旗從不休息”,。暴風(fēng)雪期間，花旗 ATM 機(jī)的使用率增加了 20%,。到 1981 年,，銀行在紐約的存款 占有率翻了一番。

????對手不得不奮起直追,。1985 年,，漢華銀行、漢華實(shí)業(yè)銀行（Manufacturers Hanover）和其他六家公司共同組建了一個(gè)名為“紐約現(xiàn)金交易所”（NYCE）的網(wǎng)絡(luò),，將它們的 800 臺(tái) ATM 機(jī)實(shí)行聯(lián)網(wǎng),。在ATM 機(jī)剛剛出現(xiàn)的時(shí)候，你只能使用你所屬銀行的 ATM 機(jī),。所以這些銀行的做法不難理解,?！禔TM 機(jī)和借記新聞》（ATM & Debit News）的編輯大衛(wèi)?戈斯內(nèi)爾（David Gosnell）說，同一地區(qū)的銀行當(dāng)時(shí)常聚在一起,，共商良策,。它們認(rèn)為將別的銀行的 ATM 機(jī)也利用起來，會(huì)帶來很大的方便,。為了補(bǔ)償本行顧客使用其他銀行機(jī)器所造成的損失，銀行之間將對每次交 易收取附加費(fèi),。此后,，全美國出現(xiàn)了數(shù)百個(gè)類似的地區(qū)性網(wǎng)絡(luò)，而紐約卻始終是抵制這種作法最堅(jiān)決的地區(qū)之一,。盡管如此,，這種全面聯(lián)合仍具有突破性的意義。隨著地區(qū)網(wǎng)絡(luò)的影響力不斷增強(qiáng),，花旗銀行于 1985 年向行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)屈服: 夾在花旗磁卡中的磁片消失了,，取而代之的是磁條?！笆澜缱呱狭肆硪粭l道路,，”李世同說。

????在整個(gè) 20 世紀(jì) 80 年代和 90 年代,，ATM 機(jī)行業(yè)一直都經(jīng)歷著轉(zhuǎn)型,。1996 年 4 月是一道分水嶺。兩家全國性的金融網(wǎng)絡(luò) Visa Plus 和 MasterCard Cirrus 取消了不準(zhǔn)對顧客收取附加費(fèi)的長期禁令,，一場淘金 熱開始了,。剎那間，ATM 機(jī)不再僅僅是銀行為顧客提供的一項(xiàng)便利,，它成了真正的能產(chǎn)生贏利的行業(yè),。獨(dú)立經(jīng)營商蜂涌進(jìn)入 ATM 機(jī)市場，它們在全國各地的家庭便利店里都安裝了 ATM 機(jī),。隨后四年,，全國的 ATM 機(jī)總數(shù)翻了近一番。如今,，美國近半數(shù)的自動(dòng)提款機(jī)是獨(dú)立運(yùn)營的,。

????隨著地區(qū)網(wǎng)絡(luò)的合并，ATM 機(jī)卡目前幾乎能全世界通用,。你可以用同一張卡在法國的格勒諾布爾和美國的格林威治提取到現(xiàn)金,。各種創(chuàng)新也在醞釀之中。許多 ATM 機(jī)已經(jīng)開始銷售郵票或音樂會(huì)門票,。Diebold 公司和 NCR 公司正在研究通過移動(dòng)電話或個(gè)人數(shù)字助理處理 ATM 機(jī)業(yè)務(wù)的技術(shù),。妨礙 ATM 機(jī)卡的,，似乎只有另一種塑料卡。現(xiàn)在,，現(xiàn)金和信用卡都遇到了借記卡的挑戰(zhàn),。這種卡能從賬戶中直接提款，讓你避免大把現(xiàn)鈔對你的誘惑,。

????但是,，有一點(diǎn) ATM 機(jī)顯然令人失望。它從未像 ATM 機(jī)先驅(qū)們所預(yù)期的那樣減少銀行出納員或起到替代支行的作用,。據(jù)美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）統(tǒng)計(jì),，美國的支行數(shù)量已經(jīng)由 1985 年的 5.8 萬家上升的目前的 7.5 萬家，銀行出納員也由那一年的 48.4 萬人上升到 53.9 萬人,。不過其中許多人還負(fù)責(zé)零售,、個(gè)人退休賬戶投資組合以及存款大戶的按揭業(yè)務(wù)。目前在這些領(lǐng)域,，人還是比機(jī)器做得好,。

????譯者: 錢志清