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????丘吉爾說(shuō)，通過保險(xiǎn),，每個(gè)家庭只要付出微不足道的代價(jià),，就能免遭萬(wàn)劫不復(fù)的災(zāi)難

????特約作者：鄭燕

????提到保險(xiǎn)，相信很多人的第一個(gè)問題就是: 為什么需要保險(xiǎn),？其實(shí),，理由并不復(fù)雜。甚至可以用一句話來(lái)概括,，即風(fēng)險(xiǎn)無(wú)所不在。具體而言,，人生有四大憂患,。首先是收入中斷。比如公司調(diào)整,，不幸“下課”,；生意破產(chǎn)、企業(yè)倒閉,。其次是健康損害,。家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱被病魔纏身、失能或住院治療,，家人經(jīng)濟(jì)和精神負(fù)擔(dān)突然加劇,。三是故世太早。因意外或疾病,，家庭支柱一夜間倒塌,，妻兒（女）生活無(wú)著落,；老父母無(wú)人贍養(yǎng)。四是活得太久,。工作 30 年,，退休后有 30 年，養(yǎng)老,、醫(yī)療問題怎么解決,？所以，人生與風(fēng)險(xiǎn)相伴,，并非言過其實(shí),。

????那么，保險(xiǎn)究竟有什么功用呢,？

????1. 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

????前面提到的人生四大憂慮,，都會(huì)直接導(dǎo)致家庭現(xiàn)金流的損失，使家庭陷入財(cái)務(wù)窘境,，而保險(xiǎn)在規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中扮演重要的角色,。購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，就是用一筆較少的錢維持家庭現(xiàn)金流的穩(wěn)定,，幫助家庭在重大變故后仍能擁有穩(wěn)定的財(cái)務(wù)狀況,。保險(xiǎn)雖然不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但能夠最大限度地降低損失,。

????2. 提高資金效率

????保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ?，相?dāng)于強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，可以提高資金的使用效率,，為家庭現(xiàn)金流的穩(wěn)定提供保障,，幫助家庭順利實(shí)現(xiàn)特定的財(cái)務(wù)目標(biāo)，如子女教育,、養(yǎng)老,、醫(yī)療等。一般來(lái)說(shuō),，家庭保險(xiǎn)每年所繳的保費(fèi)應(yīng)該占家庭年收入的 10%～20%,，保額應(yīng)該為家庭年收入的 6 倍，但對(duì)于具體的每個(gè)家庭,，還是需要具體情況具體分析,。原則之一是保障第一、收益第二,；原則之二是負(fù)債越多,，保障需相應(yīng)越多。

????3. 減少稅賦

????根據(jù)中國(guó)現(xiàn)行法律,、法規(guī)規(guī)定,，個(gè)人購(gòu)買保險(xiǎn)的資金屬于納稅后收入,，其購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品如享有分紅、投資收益等,，不再另外收取個(gè)人所得稅。同時(shí),，對(duì)個(gè)人所獲保險(xiǎn)理賠款,，也免征個(gè)人所得稅,。

????4. 增加幸福感

????沒有安定感的家庭，沒有安全感的社會(huì),，無(wú)論多么富足，也不能稱之為幸福,。人類需求是從低層向高層逐步遞進(jìn)的?，F(xiàn)代保險(xiǎn)的意義已經(jīng)不僅僅局限在保障補(bǔ)償,、投資理財(cái)和晚年養(yǎng)老金安排上，更體現(xiàn)在對(duì)珍惜現(xiàn)在,、安排未來(lái),、未雨綢繆、保持生命尊嚴(yán)和價(jià)值的現(xiàn)代家庭消費(fèi)觀,、生活價(jià)值觀的認(rèn)同,。

????從歐美國(guó)家家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)來(lái)分析,，保險(xiǎn)消費(fèi)占有非常大的比重,。2001 年美國(guó)家庭消費(fèi)中，保費(fèi)支出達(dá)到 24%,，超過汽車和住房消費(fèi)，而保險(xiǎn)消費(fèi)的核心則是人壽保險(xiǎn),。對(duì)于美國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)來(lái)說(shuō),，一生中最大的三項(xiàng)支出為買房、供子女上大學(xué),、過體面的退休生活,。這三項(xiàng)支出在美國(guó)人的家庭計(jì)劃中占有非常突出的位置,。其中子女的教育費(fèi)用和退休后的養(yǎng)老金，大部分通過購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)解決,。

????購(gòu)買保險(xiǎn)的要領(lǐng)

????面對(duì) 39 家中,、外人壽保險(xiǎn)公司和 135 萬(wàn)保險(xiǎn)代理人，看數(shù)不清的險(xiǎn)種名稱和搞不明白的保險(xiǎn)條款,，你可能會(huì)很茫然,。怎樣選擇適合自己的保險(xiǎn)呢？其實(shí),，只要掌握了要領(lǐng)，問題也就迎刃而解了,。

????1. 選擇信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司

????選擇誠(chéng)信、專業(yè)的保險(xiǎn)代理人,，自然會(huì)在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、理賠等方面得到良好的服務(wù),。從目前保險(xiǎn)從業(yè)人員狀況看,，保險(xiǎn)代理人的流動(dòng)性非常大，年流動(dòng)率至少在 50% 以上,，你很難指望他們會(huì)一輩子為你服務(wù),。所以，一旦成為“孤兒保單”,，就要考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的管理水平了,。而且，終身壽險(xiǎn),、分紅投資險(xiǎn),、養(yǎng)老險(xiǎn)等是一份長(zhǎng)期保險(xiǎn)合同，幾十年之后保單是否能夠如合同約定給付,，給付金額是多少,，都與保險(xiǎn)公司本身的經(jīng)營(yíng)狀況、投資表現(xiàn),、資本償付能力和企業(yè)信譽(yù)等密切相關(guān),。所以，選擇信譽(yù)優(yōu)良（經(jīng)權(quán)威機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)為 AAA 的企業(yè)）,、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、資本償付能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司十分重要,。

????2. 選擇最適宜的險(xiǎn)種,，不以交納保費(fèi)多少而論

????目前，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的壽險(xiǎn)種類大致可分為: 定期或終身壽險(xiǎn),，兩全壽險(xiǎn)，重大疾病險(xiǎn),，投資或分紅險(xiǎn),，子女教育險(xiǎn),，意外險(xiǎn),，醫(yī)療健康險(xiǎn)，少女或女性險(xiǎn),，養(yǎng)老險(xiǎn)等,。對(duì)于經(jīng)常出差乘坐飛機(jī)或擁有私家車族，意外險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)是你的首選,，可以選擇 100 元左右的交通工具綜合意外保險(xiǎn)（含汽車,、火車、輪船等公共交通工具等）,，保額一般為 5～50 萬(wàn)元不等,，不僅可節(jié)省每次出差 20 元的航空意外險(xiǎn)支出，還可以照顧全年 365 天,，十分經(jīng)濟(jì),。另外，購(gòu)買住院醫(yī)療（日額津貼型）或住院醫(yī)療（費(fèi)用型）,，可以彌補(bǔ)因交通事故造成身體傷害的住院治療費(fèi)用,，另外每天 50～250 元不等的額外補(bǔ)貼。

????對(duì)于承受壓力最大的中產(chǎn)人群來(lái)說(shuō),，他們上有老下有小，早出晚歸得以維護(hù)中等生活水準(zhǔn),。這些人應(yīng)首選重大疾病終身保險(xiǎn)類，并可附加提前給付特約,。一旦被保險(xiǎn)人失能或故世，保單未交保費(fèi)就可豁免,，不給家人增加負(fù)擔(dān),，還可解“燃眉之急”,。

????如果你有閑錢且無(wú)暇投資,，也可選擇購(gòu)買分紅型或投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，以及子女教育（儲(chǔ)蓄）型產(chǎn)品，這樣不僅可以擁有一定保障,，還可享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，相對(duì)銀行儲(chǔ)蓄來(lái)說(shuō)是一個(gè)兩全之策,；

????如果你是有錢富人，別忘了提前安排好家人的未來(lái),，購(gòu)買專為富人訂制的尊崇一生等保險(xiǎn)計(jì)劃,，保額最低為 100 萬(wàn)元。

????記住購(gòu)買主險(xiǎn)的同時(shí),，一定別忘記購(gòu)買附加險(xiǎn),，往往附加險(xiǎn)種的利益更直接、性價(jià)比更優(yōu),，可以用很少的幾十到幾百元錢，換得幾萬(wàn),、幾十萬(wàn)元甚至更高的保障利益。

????3. 長(zhǎng)期規(guī)劃,，分階段購(gòu)買

????每個(gè)人和每個(gè)家庭在不同階段的需求都是變化的,，所以，要根據(jù)人生的不同階段分次購(gòu)買不同保險(xiǎn),。

????人生不同階段保險(xiǎn)需求側(cè)重點(diǎn)

????4. 投保前慎重選擇,，投保時(shí)應(yīng)如實(shí)告之

????投保前，應(yīng)事先查閱保險(xiǎn)條款,，貨比三家。不要只聽保險(xiǎn)代理人介紹或只看保險(xiǎn)宣傳單的特色內(nèi)容,，在購(gòu)買前一定要仔細(xì)閱讀和比較條款中的“保險(xiǎn)利益”,、“保險(xiǎn)責(zé)任”、“責(zé)任免除”等重要內(nèi)容,。還可以在中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng),、泰康在線等網(wǎng)上查詢到相關(guān)信息。有關(guān)保險(xiǎn)政策,，可以瀏覽中國(guó)保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站。

????投保時(shí),，應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)法規(guī)定,，投保人故意隱瞞事實(shí),，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。所以不要心存僥幸,，如有病一定要如實(shí)填寫在保單上，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行必要的處理后一樣可以承保,；故意帶病投保，這種被稱之為“逆選擇”的保單,，最終可能落得雞飛蛋打,。

??? 5. 填寫保單明確指定身故受益人，最好不要填寫“法定”,。

????按照國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī),，當(dāng)被保險(xiǎn)人投保時(shí)，明確指定了身故受益人,，其理賠金或分紅投資所得都可以免稅,；如果沒有明確指定身故受益人而選擇“法定受益人”時(shí)，保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由法定繼承人繼承,。根據(jù)相關(guān)法律，繼承的遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)用來(lái)清償被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù),，即被保險(xiǎn)人生前所欠的債務(wù)可以由債權(quán)人提起訴訟,，由法院判給債權(quán)人用以抵債，但以他的遺產(chǎn)實(shí)際金額為限,；在作為遺產(chǎn)繼承時(shí)，被繼承人立有遺囑的,，依遺囑繼承；沒有遺囑時(shí),，由法定第一順序繼承人繼承。第一順序繼承人包括: 配偶,、子女、父母,。這里所說(shuō)的子女,，包括婚生子女、非婚生子女,、養(yǎng)子女和有撫養(yǎng)關(guān)系的繼子女。所說(shuō)的父母,，包括生父母、養(yǎng)父母和有撫養(yǎng)關(guān)系的繼父母,。所以，事先指定一個(gè)或幾個(gè)受益人（明確比例）,，一方面可以體現(xiàn)投保人對(duì)家人不同安排的主動(dòng)選擇，另一方面也可以防止保險(xiǎn)理賠金作為遺產(chǎn)時(shí)不能完整獲取,。

????保險(xiǎn)理財(cái)示例

????在這里，我們推薦一個(gè)適用于中國(guó)經(jīng)理人的綜合家庭保障計(jì)劃: 愛家之約─絢麗人生,。它針對(duì)家庭成員進(jìn)行個(gè)性化需求安排,，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)安排的經(jīng)濟(jì)性與合理性，兼顧家庭終身保障,、健康、養(yǎng)老,、儲(chǔ)蓄等諸多方面的需求,。男主人投保《世紀(jì)長(zhǎng)樂（2003）》,、《附加重大疾病》、《附加意外險(xiǎn)》,，享受高額的生命保障與重大疾病保障，體現(xiàn)生命價(jià)值,；女主人投保《安享人生》,、《附加安享人生重大疾病》,、《新天壽（2003）》享受每三年領(lǐng)取的年金返還金,、充足的養(yǎng)老金儲(chǔ)備及重大疾病保障,。用《新天壽（2003）》準(zhǔn)備孩子的教育儲(chǔ)蓄金,，讓教育輕松前行,，一生無(wú)憂,。《豁免保費(fèi)》更能保障不幸發(fā)生時(shí),，給予家庭經(jīng)濟(jì)以更完善的補(bǔ)償。