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保險：為未來買單
????丘吉爾說,，通過保險，每個家庭只要付出微不足道的代價,，就能免遭萬劫不復的災難 ????特約作者：鄭燕 ????提到保險,，相信很多人的第一個問題就是: 為什么需要保險？其實,，理由并不復雜,。甚至可以用一句話來概括，即風險無所不在,。具體而言,，人生有四大憂患。首先是收入中斷,。比如公司調(diào)整,，不幸“下課”；生意破產(chǎn),、企業(yè)倒閉,。其次是健康損害。家庭中的經(jīng)濟支柱被病魔纏身,、失能或住院治療,，家人經(jīng)濟和精神負擔突然加劇。三是故世太早,。因意外或疾病,，家庭支柱一夜間倒塌，妻兒（女）生活無著落,；老父母無人贍養(yǎng),。四是活得太久,。工作 30 年，退休后有 30 年,，養(yǎng)老,、醫(yī)療問題怎么解決？所以,，人生與風險相伴,，并非言過其實。 ????那么,，保險究竟有什么功用呢,？ ????1. 風險轉(zhuǎn)移 ????前面提到的人生四大憂慮，都會直接導致家庭現(xiàn)金流的損失,，使家庭陷入財務窘境,，而保險在規(guī)避家庭財務風險中扮演重要的角色。購買人壽保險,，就是用一筆較少的錢維持家庭現(xiàn)金流的穩(wěn)定,，幫助家庭在重大變故后仍能擁有穩(wěn)定的財務狀況。保險雖然不能阻止風險的發(fā)生,，但能夠最大限度地降低損失,。 ????2. 提高資金效率 ????保險理財?shù)墓δ埽喈斢趶娭菩詢π?，可以提高資金的使用效率,，為家庭現(xiàn)金流的穩(wěn)定提供保障，幫助家庭順利實現(xiàn)特定的財務目標,，如子女教育,、養(yǎng)老、醫(yī)療等,。一般來說,，家庭保險每年所繳的保費應該占家庭年收入的 10%～20%，保額應該為家庭年收入的 6 倍,，但對于具體的每個家庭,，還是需要具體情況具體分析。原則之一是保障第一,、收益第二,；原則之二是負債越多，保障需相應越多,。 ????3. 減少稅賦 ????根據(jù)中國現(xiàn)行法律,、法規(guī)規(guī)定，個人購買保險的資金屬于納稅后收入，其購買的保險產(chǎn)品如享有分紅,、投資收益等,，不再另外收取個人所得稅。同時,，對個人所獲保險理賠款,，也免征個人所得稅。 ????4. 增加幸福感 ????沒有安定感的家庭,，沒有安全感的社會,，無論多么富足，也不能稱之為幸福,。人類需求是從低層向高層逐步遞進的?，F(xiàn)代保險的意義已經(jīng)不僅僅局限在保障補償、投資理財和晚年養(yǎng)老金安排上,，更體現(xiàn)在對珍惜現(xiàn)在,、安排未來,、未雨綢繆,、保持生命尊嚴和價值的現(xiàn)代家庭消費觀、生活價值觀的認同,。 ????從歐美國家家庭消費結(jié)構(gòu)來分析,，保險消費占有非常大的比重。2001 年美國家庭消費中,，保費支出達到 24%,，超過汽車和住房消費，而保險消費的核心則是人壽保險,。對于美國的中產(chǎn)階級來說,，一生中最大的三項支出為買房、供子女上大學,、過體面的退休生活,。這三項支出在美國人的家庭計劃中占有非常突出的位置。其中子女的教育費用和退休后的養(yǎng)老金,，大部分通過購買保險來解決,。 ????購買保險的要領 ????面對 39 家中、外人壽保險公司和 135 萬保險代理人,，看數(shù)不清的險種名稱和搞不明白的保險條款,，你可能會很茫然。怎樣選擇適合自己的保險呢,？其實,，只要掌握了要領，問題也就迎刃而解了。 ????1. 選擇信譽良好的保險公司 ????選擇誠信,、專業(yè)的保險代理人,，自然會在險種設計、理賠等方面得到良好的服務,。從目前保險從業(yè)人員狀況看,，保險代理人的流動性非常大，年流動率至少在 50% 以上,，你很難指望他們會一輩子為你服務,。所以，一旦成為“孤兒保單”,，就要考驗保險公司的管理水平了,。而且，終身壽險,、分紅投資險,、養(yǎng)老險等是一份長期保險合同，幾十年之后保單是否能夠如合同約定給付,，給付金額是多少,，都與保險公司本身的經(jīng)營狀況、投資表現(xiàn),、資本償付能力和企業(yè)信譽等密切相關,。所以，選擇信譽優(yōu)良（經(jīng)權(quán)威機構(gòu)信用評級為 AAA 的企業(yè)）,、經(jīng)營穩(wěn)健,、資本償付能力強的保險公司十分重要。 ????2. 選擇最適宜的險種,，不以交納保費多少而論 ????目前,，中國保險市場上的壽險種類大致可分為: 定期或終身壽險，兩全壽險,，重大疾病險,，投資或分紅險，子女教育險,，意外險,，醫(yī)療健康險，少女或女性險,，養(yǎng)老險等,。對于經(jīng)常出差乘坐飛機或擁有私家車族，意外險和醫(yī)療保險是你的首選,，可以選擇 100 元左右的交通工具綜合意外保險（含汽車,、火車,、輪船等公共交通工具等），保額一般為 5～50 萬元不等,，不僅可節(jié)省每次出差 20 元的航空意外險支出,，還可以照顧全年 365 天，十分經(jīng)濟,。另外,，購買住院醫(yī)療（日額津貼型）或住院醫(yī)療（費用型），可以彌補因交通事故造成身體傷害的住院治療費用,，另外每天 50～250 元不等的額外補貼,。 ????對于承受壓力最大的中產(chǎn)人群來說，他們上有老下有小,，早出晚歸得以維護中等生活水準,。這些人應首選重大疾病終身保險類，并可附加提前給付特約,。一旦被保險人失能或故世,，保單未交保費就可豁免，不給家人增加負擔,，還可解“燃眉之急”,。 ????如果你有閑錢且無暇投資，也可選擇購買分紅型或投資型的保險產(chǎn)品,，以及子女教育（儲蓄）型產(chǎn)品,，這樣不僅可以擁有一定保障,，還可享受保險公司的經(jīng)營成果,，相對銀行儲蓄來說是一個兩全之策； ????如果你是有錢富人,，別忘了提前安排好家人的未來,，購買專為富人訂制的尊崇一生等保險計劃，保額最低為 100 萬元,。 ????記住購買主險的同時,，一定別忘記購買附加險，往往附加險種的利益更直接,、性價比更優(yōu),，可以用很少的幾十到幾百元錢，換得幾萬,、幾十萬元甚至更高的保障利益,。 ????3. 長期規(guī)劃，分階段購買 ????每個人和每個家庭在不同階段的需求都是變化的,，所以,，要根據(jù)人生的不同階段分次購買不同保險,。 ????人生不同階段保險需求側(cè)重點 ????4. 投保前慎重選擇，投保時應如實告之 ????投保前,，應事先查閱保險條款,，貨比三家。不要只聽保險代理人介紹或只看保險宣傳單的特色內(nèi)容,，在購買前一定要仔細閱讀和比較條款中的“保險利益”,、“保險責任”、“責任免除”等重要內(nèi)容,。還可以在中國保險網(wǎng),、泰康在線等網(wǎng)上查詢到相關信息。有關保險政策,，可以瀏覽中國保監(jiān)會官方網(wǎng)站,。 ????投保時，應履行如實告知義務,。保險法規(guī)定,，投保人故意隱瞞事實，保險人有權(quán)解除合同,。所以不要心存僥幸,，如有病一定要如實填寫在保單上，保險公司在進行必要的處理后一樣可以承保,；故意帶病投保,，這種被稱之為“逆選擇”的保單，最終可能落得雞飛蛋打,。 ??? 5. 填寫保單明確指定身故受益人,，最好不要填寫“法定”。 ????按照國家有關法律,、法規(guī),，當被保險人投保時，明確指定了身故受益人,，其理賠金或分紅投資所得都可以免稅,；如果沒有明確指定身故受益人而選擇“法定受益人”時，保險金將作為被保險人的遺產(chǎn)由法定繼承人繼承,。根據(jù)相關法律,，繼承的遺產(chǎn)應當用來清償被保險人依法應當繳納的稅款和債務，即被保險人生前所欠的債務可以由債權(quán)人提起訴訟,，由法院判給債權(quán)人用以抵債,，但以他的遺產(chǎn)實際金額為限；在作為遺產(chǎn)繼承時,，被繼承人立有遺囑的,，依遺囑繼承,；沒有遺囑時，由法定第一順序繼承人繼承,。第一順序繼承人包括: 配偶,、子女、父母,。這里所說的子女,，包括婚生子女、非婚生子女,、養(yǎng)子女和有撫養(yǎng)關系的繼子女,。所說的父母，包括生父母,、養(yǎng)父母和有撫養(yǎng)關系的繼父母,。所以，事先指定一個或幾個受益人（明確比例）,，一方面可以體現(xiàn)投保人對家人不同安排的主動選擇,，另一方面也可以防止保險理賠金作為遺產(chǎn)時不能完整獲取。 ????保險理財示例 ????在這里,，我們推薦一個適用于中國經(jīng)理人的綜合家庭保障計劃: 愛家之約─絢麗人生,。它針對家庭成員進行個性化需求安排，實現(xiàn)家庭財務安排的經(jīng)濟性與合理性,，兼顧家庭終身保障,、健康、養(yǎng)老,、儲蓄等諸多方面的需求,。男主人投保《世紀長樂（2003）》,、《附加重大疾病》,、《附加意外險》，享受高額的生命保障與重大疾病保障,，體現(xiàn)生命價值；女主人投?！栋蚕砣松?、《附加安享人生重大疾病》、《新天壽（2003）》享受每三年領取的年金返還金,、充足的養(yǎng)老金儲備及重大疾病保障,。用《新天壽（2003）》準備孩子的教育儲蓄金，讓教育輕松前行,，一生無憂,?！痘砻獗ＹM》更能保障不幸發(fā)生時，給予家庭經(jīng)濟以更完善的補償,。 相關稿件
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