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????作者: 李全偉

????張先生 40 歲,，是一家企業(yè)的高層領導,，由于工作太忙，沒有時間打理自己的財產,，錢一般都存在銀行里,。當他聽到許多人狂買股票和基金大賺特賺時，禁不住心動,。再加上對對自己退休后生活的擔心,，終于動了著手理財的念頭。

????常言道,，人不理財,，財不理人。銀行存款的收益有時趕不上通貨膨脹的速度,。存得多,，收益并不見得多，有時還會是負增長,。招商銀行總行零售銀行部副總經理袁丹旭說,，大部分消費者不明白什么是真正的理財，許多人認為拿錢直接投資就是理財。其實,，理財是在對自己的經濟和財務狀態(tài)做全面的專業(yè)化評估之后,，在明確未來財務目標的前提之下做出的一系列整體投資方案。投資產品很多,，包括購買股票,、基金、保險,、信托產品等,。

????袁丹旭說，要做好理財,，先要對個人家庭的財務狀態(tài)進行評估,。以張先生家為例，固定存款 100 萬元,，住房一套,；其月收入 3 萬元，妻子月收入 5,000 元,，家庭年額外收入（包括獎金等）約 10 萬元,，有一個上高中的孩子，每年固定支出約 3 萬元,。應在了解家庭的實際情況后,，再根據今后的目標進行理財。比如,，張先生有兩個計劃: 一是 3 年內再購置 150 萬元左右的住房,，還要準備送孩子出國留學；二是離退休的時間可能不到 20 年,，要充分考慮退休后的生活,。明確這兩個目標后，可以算出實現第一個目標大概需要 210 萬元（孩子如果留學 4 年,，每年平均需要 15 萬元費用）,；實現第二個目標大約會是 500 萬元（每年大概的花費，包括衣食,、旅游,、疾病等各項支出，再考慮通貨膨脹的因素）?，F在,，張先生家只有 100 萬元存款，再加上 20 年家庭每年收入預期,，全面估算之后,，明確理財方案: 存款 100 萬元,，30% 買股票、20% 買基金,，20% 買保險,，20% 買銀行的其他理財產品，余下 10% 作為活期存款,，以備不時之需,。每年的收入，除支出部分也可以依此比例進行投資,，最終保證能夠實現張先生的計劃,。當然，具體的理財方案需要通過專業(yè)人士設計,。

????在理財時,，每個人都要考慮風險承受力。有的股票風險比較大,。如果虧了,，要確定自己能夠接受多少比例的損失,。如果只能承受 10% 的損失,，那么就不宜購買風險比較大的中小板股票，可以考慮購買穩(wěn)健的大盤藍籌股,?？紤]風險因素，理財產品還可分為保本和不保本產品,。保本產品的收益可能要低一些,，但風險會小一些，這種產品背后是一系列金融債券,。不保本產品包括股票,、基金等，有一定風險,。

????理財方案往往是一組投資組合,。像張先生那樣，由于時間,、專業(yè)所限,，自己親自下手會有困難，風險也不易評估,。他可以交給專業(yè)機構打理,。在國內，由于金融市場還不太成熟,，機構往往是銀行,，由銀行幫助個人理財。

????招商銀行有專門針對個人理財的服務機構，幫助客戶尤其是大客戶進行一對一的理財服務,。袁丹旭說,，除一些股票、債券等理財產品外,，招商銀行根據市場熱點,、趨勢以及客戶需求，還開發(fā)一些創(chuàng)新型的產品,?！靶鹿缮曩徣嗣駧爬碡斢媱潯本褪瞧渲兄弧?006 年股票市場比較活躍,，新股上市也比較多,，上市價幾乎都高于發(fā)行價。如果是個人申購,，受資金所限,，中簽率比較低，不能保證一定的收益,。招商銀行的新股申購計劃,，把客戶的錢集中起來購買，所得收益要高于銀行存款,。招商銀行從 2006 年年中推出第一期,，到現在已經推出四期。目前看,，前幾期預期年收益可達 20%,。當然，2006 年下半年股市比較火暴,，但一般情況下,，收益達到 4% 到 12% 是有保障的。這一理財產品的風險較小,，適合張先生那樣的工作比較忙,、投資又比較保守的人士。

????這種產品也適合于手中有一大筆流動資金,、又要求安全的客戶,。招商銀行接待過一家公司老總，其手上有 10 億元的流動資金,，要在一年后使用,，他要求的收益并不高，只要高過存款就可以了,。最終,，銀行給他出臺一個組合式理財方案: 80% 資金申請新股,，10% 資金購買債券式的固定收益保本產品，10% 作為存款,。

????這位公司老總要求在一定時期后隨時使用資金,，有的客戶也要求資金隨時能夠流動，就像活期儲蓄一樣,。招商銀行根據這種需求,，推出了“人民幣日日金理財計劃”，客戶每天都可以申購和贖回,。這種理財產品是借助招商銀行的金融平臺和技術系統(tǒng),，把客戶的資金快速地投入債券市場，然后快速地返回,。因為投資的是債券市場,，風險很小，收益要高于銀行活期存款,。

????人無遠慮,，必有近憂。像張先生這樣在職場中打拼多年的人,，是找專家共同確定一套切實可行的理財方案的時候了,，這樣可以保障后半生的安逸生活。