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????特約作者：林揚(yáng)

????近年來,，隨金融市場(chǎng)的繁榮,，中國(guó)民眾開始注重理財(cái)，關(guān)注并購(gòu)買基金,、股票,、投資連接型的保險(xiǎn)和結(jié)構(gòu)性存款等理財(cái)產(chǎn)品，而且很多人取得了較高的收益,。其中,，很多人對(duì)于金融產(chǎn)品的一個(gè)重要（有時(shí)甚至是唯一）的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，就是“能產(chǎn)生多少收益”,。

????今年第一季度股市的表現(xiàn)讓很多人失望,，同時(shí)也令很多人的財(cái)務(wù)狀況遠(yuǎn)遠(yuǎn)偏離了計(jì)劃。由此,，如何讓自己的金融資產(chǎn)穩(wěn)定成長(zhǎng),，成為了一個(gè)普遍的話題。在這個(gè)話題中，保險(xiǎn)產(chǎn)品是一個(gè)經(jīng)常被忽視卻非常重要的部分,。

????家庭理財(cái)規(guī)劃正越來越受到中國(guó)人的重視,。所謂“家庭理財(cái)規(guī)劃”，就是根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)和生活目標(biāo)對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理的安排和有效的管理,、保障家庭財(cái)務(wù)安全,、實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)增值、達(dá)成家庭生活目標(biāo),、實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的過程,。

????理財(cái)規(guī)劃的第一步，就是要確定一個(gè)長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)目標(biāo),。明確目標(biāo)后,，下一步是設(shè)計(jì)并實(shí)施理財(cái)方案。這需要注意幾個(gè)方面,，包括家庭的經(jīng)濟(jì)狀況,、風(fēng)險(xiǎn)的承受能力、財(cái)務(wù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間,，以及不同投資理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)收益特征,。在理財(cái)金字塔中，風(fēng)險(xiǎn)防范基金是基礎(chǔ),，包括銀行儲(chǔ)蓄,、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)；其次是家庭的債務(wù),，比如購(gòu)房貸款等,；再就是消費(fèi)基金，包括購(gòu)車,、旅游,、購(gòu)房、教育等基金和日常的生活消費(fèi),；之后考慮的是風(fēng)險(xiǎn)投資基金,，包括股票期貨、房地產(chǎn),、黃金和藝術(shù)品收藏等,。最后是評(píng)估、調(diào)整理財(cái)方案,。在財(cái)務(wù)計(jì)劃制訂之后,，很有可能因?yàn)槭袌?chǎng)環(huán)境的不斷變化，需要隨時(shí)對(duì)財(cái)務(wù)方案進(jìn)行調(diào)整,。

????保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展至今,，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了原有商業(yè)保險(xiǎn)中的保障財(cái)產(chǎn)或是人身的范疇,，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)和投資已經(jīng)成為主流的主題,。

????債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)

????對(duì)于這一點(diǎn),，在現(xiàn)在高房?jī)r(jià)、高貸款利率的背景下,，很多人都很有感觸,。

????如何在每月高額月供的情況下保持穩(wěn)定的現(xiàn)金流？

????如何在意外或突發(fā)疾病的情況下繼續(xù)還款,？

????如何防止地震這樣的巨災(zāi)影響自己的債務(wù)（按揭房貸）,？

????這些問題，很多人都想過,，但是都沒有找到答案,。在全面的理財(cái)規(guī)劃中，這些問題都可以通過靈活使用保險(xiǎn)產(chǎn)品來解決,。

????壽險(xiǎn)保單的質(zhì)押,，是個(gè)非常靈活的解決現(xiàn)金流問題的方法。與申請(qǐng)個(gè)人無抵押貸款相比,，它的手續(xù)簡(jiǎn)便很多,。同時(shí)，對(duì)于意外情況或者是突發(fā)疾病造成的對(duì)于財(cái)務(wù)的沖擊,，都可以通過純保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品來化解,，特別是現(xiàn)在部分健康保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)有了醫(yī)療費(fèi)用直接墊付的功能。而對(duì)于不可預(yù)測(cè)的巨災(zāi)對(duì)抵押物的影響,，抵押貸款適用的保險(xiǎn)產(chǎn)品完全可以全面覆蓋這方面的損失,。

????除此之外，中國(guó)消費(fèi)者逐漸開始重視由于債務(wù)所導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn),。其中較為普遍的就是信用卡的還款。在成熟市場(chǎng),，信用卡還款保障計(jì)劃是相當(dāng)普遍的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品,，覆蓋了超過 60% 的信用卡持卡人。

????在長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃中,，具有年金功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品還可以用來自動(dòng)支付若干年后的貸款還款,，使得現(xiàn)金流更易管理。

????財(cái)務(wù)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移

????在日常的大額消費(fèi)中常見的一個(gè)局面是,，消費(fèi)者在考慮購(gòu)買支出的時(shí)候,，盡量壓低或者不考慮相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)用，從而達(dá)到減少總支出的目的,。雖然通過這樣的方法使購(gòu)買的成本下降,，但相應(yīng)的消費(fèi)成本卻上升了,，同時(shí)部分消費(fèi)成本還是不可控的。而此類保險(xiǎn)產(chǎn)品就可以抵消（或者說是對(duì)沖）消費(fèi)成本,。

????對(duì)于這些大額消費(fèi),，現(xiàn)在基本上都有相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如,，買車有車險(xiǎn),，旅行有旅行險(xiǎn)（申根條約部分國(guó)家簽發(fā)簽證時(shí)，對(duì)此有強(qiáng)制要求）,，買房有家居建筑或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),，留學(xué)有留學(xué)保險(xiǎn)，等等,。除此之外,，這些產(chǎn)品都在逐漸從產(chǎn)品發(fā)展為問題的解決方案。例如,，現(xiàn)在的海外旅行險(xiǎn),，除了保障損失，還可以提供醫(yī)療救援,、住院及轉(zhuǎn)院的安排,、海外住院的費(fèi)用墊付等。

????對(duì)于部分消費(fèi)者而言,，此類產(chǎn)品看似絕對(duì)價(jià)值偏高,，但其實(shí)相對(duì)于保障的對(duì)象本身的價(jià)值而言，價(jià)格并不高,。所以,，在計(jì)算此類消費(fèi)成本的時(shí)候，都應(yīng)該把這些成本考慮在內(nèi),。

????在中國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣中,，此類保險(xiǎn)消費(fèi)的缺位，其實(shí)是最嚴(yán)重的,。再舉個(gè)家居財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為例子,，這樣的保險(xiǎn)計(jì)劃可以保障水管爆裂、電路短路,、盜竊,、火災(zāi)、地震等造成的家庭物品損失,，以及此類事故造成如過渡住宿等其他損失,。這樣的產(chǎn)品，在成熟市場(chǎng)幾乎是必備品,。就因?yàn)槭沁@樣,，在成熟市場(chǎng)中,，各類意外非人為所造成的事故基本上都不會(huì)對(duì)消費(fèi)者造成任何實(shí)質(zhì)的財(cái)務(wù)沖擊，同時(shí)事后的恢復(fù)也會(huì)很順利,，因?yàn)闆]有相應(yīng)的糾紛,，且相應(yīng)的服務(wù)都有保障。

????長(zhǎng)期規(guī)劃鎖定收益

????說到投資,，保險(xiǎn)的投資類產(chǎn)品都是用來做長(zhǎng)期投資的,，保險(xiǎn)公司在投資方面的運(yùn)作也是秉承這樣的原則。同時(shí),，基于同樣的原因,，為了保證在長(zhǎng)期市場(chǎng)的波動(dòng)中維持穩(wěn)定的收益，保險(xiǎn)公司的投資會(huì)比較保守,。保險(xiǎn)產(chǎn)品的這個(gè)特點(diǎn),，可以幫助消費(fèi)者鎖定一些長(zhǎng)期的消費(fèi)目標(biāo)，如孩子的教育金,、婚嫁金,、自己的養(yǎng)老金，等等,。

????投資類的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為分紅險(xiǎn),、萬能險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn)。在如今這個(gè)高通脹的社會(huì)背景下,，收益比較高的萬能險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn)已逐漸成為主流,，其中投資連接險(xiǎn)的高收益率和不同投資賬戶的免費(fèi)自由轉(zhuǎn)換，是最引人注意的特點(diǎn),。

????對(duì)于這些產(chǎn)品,，在購(gòu)買的時(shí)候，投資風(fēng)險(xiǎn)的明確是第一步,。消費(fèi)者需要明確自己在投資中的作用,。例如，在萬能險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn)中,，消費(fèi)者就可以根據(jù)自己的判斷,，自己轉(zhuǎn)換賬戶。換句話說,，保單持有人自己在一定程度上承擔(dān)了投資風(fēng)險(xiǎn)。

????其次,，消費(fèi)者要明確自己購(gòu)買此類產(chǎn)品的目的,。如果是為了在短期內(nèi)取得高收益，則大可不必購(gòu)買保險(xiǎn)類產(chǎn)品,，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品不會(huì)參與較高的風(fēng)險(xiǎn),。保單持有人可以在一定程度上調(diào)節(jié)自己所參與的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),，同時(shí)通過一些預(yù)測(cè)，也可以對(duì)自己的長(zhǎng)期收益有所了解,，因而做一些真正長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃,。

????通過這些長(zhǎng)期產(chǎn)品的幫助，消費(fèi)者可以對(duì)自己幾十年的財(cái)務(wù)狀況有比較清晰的了解,。同時(shí),，通過鎖定一些關(guān)鍵的長(zhǎng)期消費(fèi)目標(biāo)，消費(fèi)者可以清晰地計(jì)算出自己在財(cái)務(wù)計(jì)劃中每年的目標(biāo),，從而真正達(dá)到規(guī)劃的實(shí)際目標(biāo),。

????綜上所述，在理財(cái)規(guī)劃的不同層面,，保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以發(fā)揮不同的作用,。只有將保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品相結(jié)合，才能制定完整的理財(cái)規(guī)劃,。

????本文作者為荷蘭銀行中國(guó)區(qū)消費(fèi)金融銀行投資及資金產(chǎn)品部總監(jiān),，此前曾任花旗銀行亞太區(qū)總部?jī)?nèi)部控制主管和花旗銀行中國(guó)區(qū)資金運(yùn)作部負(fù)責(zé)人。荷蘭銀行歷史悠久,，目前在北京,、上海、深圳等地設(shè)有分行及辦事處,。