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????退休規(guī)劃越早越好

????作者：李全偉

????已經(jīng) 64 歲的聯(lián)想控股有限公司總裁柳傳志還沒有退休的打算,，雖然聯(lián)想控股旗下的聯(lián)想集團(tuán)已經(jīng)成為世界 500 強(qiáng),，另四家公司也都在各自的行業(yè)呼風(fēng)喚雨,，但是“聯(lián)想控股要做一家百年老店,，在機(jī)制體制的建立和人才的培養(yǎng)上還有欠缺,，在這些工作沒有完成之前我不會(huì)退下來。對(duì)于現(xiàn)在的聯(lián)想控股來說,，控股需要我，我需要控股。到了這些事情都干完了,，控股不需要我了,，我就會(huì)退下來,。”老柳不認(rèn)為自己是個(gè)工作狂,，反倒是非常希望看到年輕人受累,，欣賞他們的成果。

聯(lián)想控股有限公司總裁柳傳志（攝影：DOUG KANTER）

????老柳的情況比較特殊,，畢竟他是在 40 歲才開始創(chuàng)業(yè)的,，經(jīng)營(yíng)過的企業(yè)都比較成功，手中又有大把的股份,。一般的職業(yè)經(jīng)理人,，恐怕就不能像他那么超脫。40 歲的金盛保險(xiǎn)總裁及首席執(zhí)行官馬哲明（Jamie McCarry）說,，“忽然有一天我發(fā)現(xiàn),，退休正在向我走來,。我決定 50 歲退休，因?yàn)槲译x開蘇格蘭已經(jīng) 30 年了，特想在蘇格蘭北部的海邊暢游,?！?/p>

????退休,，是一個(gè)誰也無法回避的問題,。在西方國(guó)家，退休后的時(shí)光被稱之為“金色歲月”（Golden Years）或“獎(jiǎng)賞歲月”（Bonus Years），因?yàn)檫@是人生中最閑適的一段時(shí)光,，也是最能反映年輕時(shí)準(zhǔn)備情況的一段時(shí)光,。年輕時(shí)做何準(zhǔn)備，年老時(shí)就有怎樣的退休時(shí)光,。

????中國(guó)的改革開放只有 30 年,，在這個(gè)過程中成長(zhǎng)起來的企業(yè)家以第一代為主，他們習(xí)慣于艱苦奮斗,，把經(jīng)營(yíng)好企業(yè)作為最重要的工作,，有的甚至當(dāng)成生活的全部，很少認(rèn)真考慮退休的問題,。

????比爾·蓋茨也是第一代創(chuàng)業(yè)家。前不久,，蓋茨宣布 2008 年 6 月 27 日退休,。一般人很難想象，這個(gè)建立了微軟帝國(guó),、雄霸“世界首富”長(zhǎng)達(dá) 13 年的人物會(huì)在 52 歲之際選擇退休,，把主要精力轉(zhuǎn)移到其基金會(huì)的慈善工作當(dāng)中。

????許多企業(yè)家既盼退休,，又害怕退休,，不知道一旦退休、離開了熟悉的工作環(huán)境,，自己會(huì)是誰,，還能做什么。蓋茨的行動(dòng)給馬哲明比較大的啟示,，他說：“積極的生活態(tài)度和信念會(huì)決定我們的行為方式,。退休后有充足的時(shí)間去從事退休前不能實(shí)現(xiàn)的夢(mèng)想，是對(duì)退休前因工作過度而透支的平衡,。退休后可以擁有與自己興趣愛好相投的‘第二份事業(yè)’,，退休后的生活會(huì)比退休前更精彩，同樣體現(xiàn)個(gè)人價(jià)值,，而不需要在‘壯士暮年,，日薄西山’的感嘆中虛度?！?/p>

????許多中國(guó)企業(yè)家不愿過早考慮退休規(guī)劃,，認(rèn)為只要把工作做好了，自然會(huì)有足夠的資金保證退休后的生活,。這種想法當(dāng)然也有一定的道理,，但問題是，誰能保證自己的事業(yè)永遠(yuǎn)一帆風(fēng)順？如果出現(xiàn)問題怎么辦,？金盛保險(xiǎn)前些時(shí)候發(fā)布的《2007 年安盛退休生活角度調(diào)查》顯示,，接受調(diào)查的 1,018 位中國(guó)在職人士當(dāng)中，只有 37% 已經(jīng)開始準(zhǔn)備個(gè)人退休財(cái)富計(jì)劃,，這一比例遠(yuǎn)低于 54% 的受訪國(guó)家平均水平,，位列倒數(shù)第一；而排名前列的美國(guó),、加拿大等西方國(guó)家比例皆在 70% 以上,。在已有退休計(jì)劃的人群中，中國(guó)的在職人士開始準(zhǔn)備的平均年齡為 35 歲,，這個(gè)時(shí)間也比其他受訪國(guó)家的平均時(shí)間要晚了兩年,。至于那些還未開始準(zhǔn)備退休的中國(guó)職場(chǎng)中人，宣稱自己要等到 48 歲才開始做規(guī)劃,，這個(gè)時(shí)間離真正的退休年齡已經(jīng)很近了,。另一個(gè)很有意思的數(shù)據(jù)是，中國(guó)在職人士的理想退休年齡為 53 歲,。

????既想早點(diǎn)退休,，又沒有及早做規(guī)劃，是一件很可怕的事情,。事實(shí)上,，退休規(guī)劃，越早越好,，這樣才能享受到財(cái)富的時(shí)間復(fù)利效益,。財(cái)富億家（北京）理財(cái)咨詢服務(wù)有限公司營(yíng)銷總監(jiān)唐璐嫻說，企業(yè)家如果 53 歲退休,，之后將度過一段漫長(zhǎng)的時(shí)光,。因?yàn)殡S醫(yī)療水平的不斷提高，老年人的壽命會(huì)越來越長(zhǎng),，如果不提早做好規(guī)劃,，肯定會(huì)影響退休生活的質(zhì)量。

????不打無準(zhǔn)備之仗,，退休規(guī)劃也是如此,。那么，精彩快樂的退休生活應(yīng)該怎么籌劃呢,？金盛保險(xiǎn)的專家說,，主要是要做好心理準(zhǔn)備和財(cái)富儲(chǔ)備。俗話說,，意在行先,，得妙于心,。退休規(guī)劃首先要從心理上做起。企業(yè)家難以對(duì)自己的生命和退休后這段生活的長(zhǎng)度做出預(yù)計(jì),，只有在心理上充分了解這段時(shí)光的不確定性,，才能明白其精彩程度將取決于退休前的準(zhǔn)備程度。雖然在聯(lián)想集團(tuán)并購(gòu) IBM PC 業(yè)務(wù)以及最近的聯(lián)想控股入股蘇州信托這樣的大事件中,，我們看到了柳傳志的智慧,，但老柳卻在七八年前就已經(jīng)不在企業(yè)經(jīng)營(yíng)第一線打拼了，而是放手讓年輕人干,。也是在七八年前,，比爾·蓋茨把公司經(jīng)營(yíng)大權(quán)交給了鮑爾默，自己擔(dān)任首席軟件設(shè)計(jì)師,。他們倆的這種工作安排,，無疑是從心理上做好了退休準(zhǔn)備。

????退休規(guī)劃中,，更重要的是財(cái)富準(zhǔn)備,。至于到底準(zhǔn)備多少資金用于退休，取決于企業(yè)家對(duì)退休生活的期望,。有些企業(yè)家想在退休之后做環(huán)球旅行，還想實(shí)現(xiàn)工作時(shí)無暇顧及的計(jì)劃,，再加上生活方面的其他開支,，每月最少需要 1 萬元。如果考慮通貨膨脹因素,，這可能是最低的底限,。假如退休后的壽命延續(xù)到 80 多歲甚至更多，企業(yè)家的退休保障資金缺口應(yīng)在 300 萬元以上,。

????這么大的數(shù)額,，以本刊平均 45 歲的目標(biāo)讀者為例，財(cái)富的準(zhǔn)備工作是非常艱巨的,。畢竟,，這個(gè)年齡的人群還有其他消費(fèi)計(jì)劃，包括孩子教育計(jì)劃,、健康計(jì)劃,，等等，需要花錢的地方還有很多,，因此及早手退休財(cái)富計(jì)劃非常有必要,。其實(shí)，300 萬元看起來數(shù)額比較多,，但要是下手早,，每月都拿出一部分錢來做專門的退休理財(cái)投資,，還是可以保障退休所需的，因?yàn)闀r(shí)間是一個(gè)最好的幫手,，可以積少成多,，在不知不覺中達(dá)成退休理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)可以每月做,，也可以每年做,，關(guān)鍵是形成一種比較好的理財(cái)習(xí)慣。

????唐璐嫻說,，在做具體退休財(cái)富規(guī)劃時(shí),，企業(yè)家要考慮三個(gè)因素。一是個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)喜好程度,。激進(jìn)型的人,，可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品,；保守型的人,，主要選擇一些穩(wěn)健型的產(chǎn)品。二是風(fēng)險(xiǎn)承受的能力,，承受能力越強(qiáng)的人,，越能接受風(fēng)險(xiǎn)高的產(chǎn)品。三是企業(yè)家的年齡,。一般而言,，越年輕，越應(yīng)選擇風(fēng)險(xiǎn)高的產(chǎn)品,，比如投資一些股票,、信托、地產(chǎn),、字畫等相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品,，配置比例可以達(dá)到 70% 左右，余下的可配置一些全球性的基金組合,、銀行理財(cái)?shù)染猱a(chǎn)品,；而年齡越大，理財(cái)產(chǎn)品中的穩(wěn)健產(chǎn)品就應(yīng)更多一些,，注重安全性的收益,，在安全性的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增長(zhǎng)，抵御通貨膨脹,。在制定退休財(cái)富規(guī)劃時(shí),，企業(yè)家要考慮通貨膨脹、投資渠道收益等因素,，并且根據(jù)情況不斷進(jìn)行調(diào)整,。