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????一種良好的退休投資工具,，應(yīng)當(dāng)具有三個特征：首先,，必須有保障的功能，因為你不知道明天會發(fā)生什么,；其次,，應(yīng)該有長期或短期的保證收益，這樣才能保證退休資金不斷增加,；再次，有機(jī)會追加投資,，能使投資收益最大化,。

????退休理財,，除早做之外，一定要堅定理性,、長期的投資理念,，選擇多種理財產(chǎn)品。天相投資顧問有限公司董事副總經(jīng)理于善輝說,，“基金,、股票、債券,、實業(yè)投資、黃金投資等理財手段各有千秋,，需要的專業(yè)知識和技能有所不同,。我覺得，理財需要很強(qiáng)的專業(yè)知識,，需要決斷過程,，不是放在那兒就是理財，要認(rèn)清自己的需要,，知道不同理財產(chǎn)品的區(qū)別,，包括對目標(biāo)標(biāo)的的理解，以及如何搭配,?！被鸬膬?yōu)勢，是讓擁有者比較放心,，有專業(yè)團(tuán)隊幫助打理資金,，從長期的平均收益看基本能達(dá)到 20% 以上。其不足之處,，是不像操作股票那么刺激,，交易效率沒有股票高，確認(rèn)至少需要三個工作日,，還需要交一些管理費(fèi)用,。

????在具體理財過程中，企業(yè)家應(yīng)尋求具有專業(yè)經(jīng)驗的金融機(jī)構(gòu)幫助,。美國的一項調(diào)查顯示,，在過去 20 年中，由個人操作的投資平均收益率為 3.7%,，而在專業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財規(guī)劃師的幫助下,，平均收益率出現(xiàn)不小的飛躍，竟達(dá)到 13%,。這是因為,，專業(yè)金融機(jī)構(gòu)擁有科學(xué)理性的投資策略、經(jīng)驗豐富的投資團(tuán)隊和良好的風(fēng)險控制能力。其實,，要成為好的投資者,，并不需要有很高的智商，不需要內(nèi)幕消息,，只要有一個好的理財規(guī)劃師就可以了,。由于個人缺乏專業(yè)工具、專業(yè)技能,，也沒有時間,，同時又比較感性，難免會出現(xiàn)失誤,，但專業(yè)理財師能扮演一個專業(yè),、理性的角色。所以,，對自己的養(yǎng)老規(guī)劃,，永遠(yuǎn)不要 DIY。

????金盛保險總裁及首席執(zhí)行官馬哲明的第一份工作是在倫敦,，與養(yǎng)老金有關(guān),。所以 20 年前大學(xué)剛畢業(yè)時，他就開始考慮自己的退休問題,，15 年前開始手規(guī)劃,。后來，他遇到了一位理財規(guī)劃師,，后者幫他樹立了理財觀念,，并重新安排財務(wù)規(guī)劃。20 年前的馬哲明和現(xiàn)在很多人一樣,，認(rèn)為有社保就足夠應(yīng)付養(yǎng)老了,；10 年前，他覺得企業(yè)在這方面應(yīng)承擔(dān)很大責(zé)任,；直到遇到理財規(guī)劃師,，他才意識到養(yǎng)老要靠自己。在馬哲明看來,，人生可以用一周來做比喻,，周一到周五是退休前的時間，周末就是退休后的時間,。在這“一周制”的人生中,，有三個問題必須關(guān)注：一是理財規(guī)劃越早越好；二是“周一到周五”要不斷地“投入”,，這需要理財師告訴你拿多少錢去投資,，幫助你分析風(fēng)險與收益的平衡,，風(fēng)險越大意味收益可能越多；三是除了規(guī)劃“周一到周五”的時間,，還要規(guī)劃“周末”時間,，這需要理財師不僅告訴你退休時能拿到多少錢，還要建議你怎么去花這筆錢,。所以,，一個好的理財規(guī)劃師應(yīng)該伴隨你的整個成長過程。

????雖然理財是一門專業(yè)性比較強(qiáng)的工作,，企業(yè)家的退休理財需要專家?guī)兔?，但任何一個理財顧問都只是從專業(yè)角度結(jié)合對象的情況提供建議，最終的決定應(yīng)是企業(yè)家自己拿,。所以,，很多時候，企業(yè)家應(yīng)了解理財顧問為什么會提出這樣那樣的建議,。像投資基金時，企業(yè)家應(yīng)明白基金是什么,？遇到一些情況,，如何處理？不要把什么事情都交給專家,，自己做甩手掌柜,。

????無數(shù)人的經(jīng)歷表明，退休規(guī)劃,，越早越好,；退休規(guī)劃，貴在堅持,。中國這一代企業(yè)家為實現(xiàn)自我價值已經(jīng)辛苦了大半輩子,，可稱得上世界上最辛苦的企業(yè)家，對他們來說,，是立刻手為自己精彩退休生活做打算的時候了,。

????時間的復(fù)利價值

????為優(yōu)質(zhì)的退休生活準(zhǔn)備（以準(zhǔn)備 483 萬元為例），需要每年投入多少,？

????■1 萬元 李先生 30 歲,，計劃 55 歲退休。現(xiàn)在到退休還有 25 年的時間,，現(xiàn)在每年可以投入 1 萬元準(zhǔn)備退休金,。經(jīng)過風(fēng)險測試，他的風(fēng)險能力屬于“高”,，風(fēng)險態(tài)度屬于“中高”,，生命周期屬于可承受高風(fēng)險期,。財富億家（北京）理財咨詢服務(wù)有限公司的專家建議，李先生配置進(jìn)取型的理財產(chǎn)品組合占比 80%,，假定投資回報率 20%,，配置均衡型的理財產(chǎn)品組合占比 20%。假定年投資回報率 12%,，到退休時,，李先生能準(zhǔn)備好多少退休金？計算的結(jié)果是：483 萬元,。

????■5.59 萬元 張先生 40 歲,，計劃 55 歲退休。現(xiàn)在到退休還有 15 年的時間,，現(xiàn)在每年可以投入 1 萬元準(zhǔn)備退休金,。經(jīng)過風(fēng)險測試，他的風(fēng)險能力屬于“中高”,，風(fēng)險態(tài)度屬于“高”,，生命周期屬于可承受中高風(fēng)險期。專家建議,，張先生配置進(jìn)取型的理財產(chǎn)品組合占比 70%,，假定投資回報率 20%，配置均衡型的理財產(chǎn)品組合占比 30%,。假定年投資回報率 12%,。到退休時，張先生能準(zhǔn)備好多少退休金,？計算的結(jié)果是：73 萬元,。如果張先生到 55 歲時也需要準(zhǔn)備 483 萬元的退休金，假設(shè)全部采用進(jìn)取型的配置,，回報率 20%,，則需要每年投入的數(shù)額是：5.59 萬元（沒有設(shè)計均衡型帳戶）。

????■54.1 萬元 王先生 50 歲,，計劃 55 歲退休?，F(xiàn)在到退休還有 5 年時間，現(xiàn)在每年可以投入 1 萬元準(zhǔn)備退休金,。經(jīng)過風(fēng)險測試,，他的風(fēng)險能力屬于“高”，風(fēng)險態(tài)度屬于“中高”,，生命周期屬于可承受中等風(fēng)險期,。專家建議，王先生配置進(jìn)取型的理財產(chǎn)品組合占比 60%,，假定投資回報率 20%,，配置均衡型的理財產(chǎn)品組合占比 40%,，假定年投資回報率 12%，到退休時,，王先生能準(zhǔn)備好多少退休金,？計算的結(jié)果是：8.2 萬元。如果王先生到 55 歲也需要準(zhǔn)備 483 萬元的退休金,，假設(shè)全部采用進(jìn)取型的配置,，回報率 20%，則需要每年投入的數(shù)額是：54.1 萬元（沒有設(shè)計均衡型賬戶）,。

????以上計劃,，體現(xiàn)出了時間的復(fù)利價值。養(yǎng)老計劃除了要合理科學(xué)的配置外,，更重要的是提早規(guī)劃,，利用時間的復(fù)利價值，幫助我們輕松達(dá)到目標(biāo),。