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????一種良好的退休投資工具,，應當具有三個特征：首先，必須有保障的功能,，因為你不知道明天會發(fā)生什么,；其次，應該有長期或短期的保證收益,，這樣才能保證退休資金不斷增加,；再次，有機會追加投資,，能使投資收益最大化,。

????退休理財，除早做之外,，一定要堅定理性,、長期的投資理念，選擇多種理財產品,。天相投資顧問有限公司董事副總經理于善輝說,，“基金、股票,、債券,、實業(yè)投資、黃金投資等理財手段各有千秋,，需要的專業(yè)知識和技能有所不同,。我覺得，理財需要很強的專業(yè)知識,，需要決斷過程,，不是放在那兒就是理財,，要認清自己的需要，知道不同理財產品的區(qū)別,，包括對目標標的的理解,，以及如何搭配?！被鸬膬?yōu)勢,，是讓擁有者比較放心，有專業(yè)團隊幫助打理資金,，從長期的平均收益看基本能達到 20% 以上,。其不足之處，是不像操作股票那么刺激,，交易效率沒有股票高,，確認至少需要三個工作日，還需要交一些管理費用,。

????在具體理財過程中,，企業(yè)家應尋求具有專業(yè)經驗的金融機構幫助。美國的一項調查顯示,，在過去 20 年中,，由個人操作的投資平均收益率為 3.7%，而在專業(yè)金融機構理財規(guī)劃師的幫助下,，平均收益率出現(xiàn)不小的飛躍,，竟達到 13%。這是因為,，專業(yè)金融機構擁有科學理性的投資策略,、經驗豐富的投資團隊和良好的風險控制能力。其實,，要成為好的投資者,，并不需要有很高的智商，不需要內幕消息,，只要有一個好的理財規(guī)劃師就可以了,。由于個人缺乏專業(yè)工具、專業(yè)技能,，也沒有時間,，同時又比較感性，難免會出現(xiàn)失誤,，但專業(yè)理財師能扮演一個專業(yè),、理性的角色。所以，對自己的養(yǎng)老規(guī)劃,，永遠不要 DIY,。

????金盛保險總裁及首席執(zhí)行官馬哲明的第一份工作是在倫敦，與養(yǎng)老金有關,。所以 20 年前大學剛畢業(yè)時,，他就開始考慮自己的退休問題，15 年前開始手規(guī)劃,。后來,，他遇到了一位理財規(guī)劃師，后者幫他樹立了理財觀念,，并重新安排財務規(guī)劃,。20 年前的馬哲明和現(xiàn)在很多人一樣，認為有社保就足夠應付養(yǎng)老了,；10 年前,，他覺得企業(yè)在這方面應承擔很大責任；直到遇到理財規(guī)劃師,，他才意識到養(yǎng)老要靠自己,。在馬哲明看來，人生可以用一周來做比喻,，周一到周五是退休前的時間,，周末就是退休后的時間。在這“一周制”的人生中,，有三個問題必須關注：一是理財規(guī)劃越早越好；二是“周一到周五”要不斷地“投入”,，這需要理財師告訴你拿多少錢去投資,，幫助你分析風險與收益的平衡，風險越大意味收益可能越多,；三是除了規(guī)劃“周一到周五”的時間,，還要規(guī)劃“周末”時間，這需要理財師不僅告訴你退休時能拿到多少錢,，還要建議你怎么去花這筆錢,。所以，一個好的理財規(guī)劃師應該伴隨你的整個成長過程,。

????雖然理財是一門專業(yè)性比較強的工作,，企業(yè)家的退休理財需要專家?guī)兔Γ魏我粋€理財顧問都只是從專業(yè)角度結合對象的情況提供建議,，最終的決定應是企業(yè)家自己拿,。所以，很多時候，企業(yè)家應了解理財顧問為什么會提出這樣那樣的建議,。像投資基金時,，企業(yè)家應明白基金是什么？遇到一些情況,，如何處理,？不要把什么事情都交給專家，自己做甩手掌柜,。

????無數(shù)人的經歷表明,，退休規(guī)劃，越早越好,；退休規(guī)劃,，貴在堅持。中國這一代企業(yè)家為實現(xiàn)自我價值已經辛苦了大半輩子,，可稱得上世界上最辛苦的企業(yè)家,，對他們來說，是立刻手為自己精彩退休生活做打算的時候了,。

????時間的復利價值

????為優(yōu)質的退休生活準備（以準備 483 萬元為例）,，需要每年投入多少？

????■1 萬元 李先生 30 歲,，計劃 55 歲退休?，F(xiàn)在到退休還有 25 年的時間，現(xiàn)在每年可以投入 1 萬元準備退休金,。經過風險測試,，他的風險能力屬于“高”，風險態(tài)度屬于“中高”,，生命周期屬于可承受高風險期,。財富億家（北京）理財咨詢服務有限公司的專家建議，李先生配置進取型的理財產品組合占比 80%,，假定投資回報率 20%,，配置均衡型的理財產品組合占比 20%。假定年投資回報率 12%,，到退休時,，李先生能準備好多少退休金？計算的結果是：483 萬元,。

????■5.59 萬元 張先生 40 歲,，計劃 55 歲退休。現(xiàn)在到退休還有 15 年的時間,，現(xiàn)在每年可以投入 1 萬元準備退休金,。經過風險測試,，他的風險能力屬于“中高”，風險態(tài)度屬于“高”,，生命周期屬于可承受中高風險期,。專家建議，張先生配置進取型的理財產品組合占比 70%,，假定投資回報率 20%,，配置均衡型的理財產品組合占比 30%。假定年投資回報率 12%,。到退休時,，張先生能準備好多少退休金？計算的結果是：73 萬元,。如果張先生到 55 歲時也需要準備 483 萬元的退休金,，假設全部采用進取型的配置，回報率 20%,，則需要每年投入的數(shù)額是：5.59 萬元（沒有設計均衡型帳戶）,。

????■54.1 萬元 王先生 50 歲，計劃 55 歲退休?，F(xiàn)在到退休還有 5 年時間,，現(xiàn)在每年可以投入 1 萬元準備退休金。經過風險測試,，他的風險能力屬于“高”,，風險態(tài)度屬于“中高”，生命周期屬于可承受中等風險期,。專家建議,，王先生配置進取型的理財產品組合占比 60%，假定投資回報率 20%,，配置均衡型的理財產品組合占比 40%,，假定年投資回報率 12%，到退休時,，王先生能準備好多少退休金？計算的結果是：8.2 萬元,。如果王先生到 55 歲也需要準備 483 萬元的退休金,，假設全部采用進取型的配置，回報率 20%,，則需要每年投入的數(shù)額是：54.1 萬元（沒有設計均衡型賬戶）,。

????以上計劃，體現(xiàn)出了時間的復利價值,。養(yǎng)老計劃除了要合理科學的配置外,，更重要的是提早規(guī)劃，利用時間的復利價值，幫助我們輕松達到目標,。