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????一種良好的退休投資工具，應(yīng)當(dāng)具有三個(gè)特征：首先,，必須有保障的功能,，因?yàn)槟悴恢烂魈鞎?huì)發(fā)生什么；其次,，應(yīng)該有長(zhǎng)期或短期的保證收益,，這樣才能保證退休資金不斷增加；再次,，有機(jī)會(huì)追加投資,，能使投資收益最大化。

????退休理財(cái),，除早做之外,，一定要堅(jiān)定理性、長(zhǎng)期的投資理念，選擇多種理財(cái)產(chǎn)品,。天相投資顧問(wèn)有限公司董事副總經(jīng)理于善輝說(shuō),，“基金、股票,、債券,、實(shí)業(yè)投資、黃金投資等理財(cái)手段各有千秋,，需要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能有所不同,。我覺(jué)得，理財(cái)需要很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí),，需要決斷過(guò)程,，不是放在那兒就是理財(cái)，要認(rèn)清自己的需要,，知道不同理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別,，包括對(duì)目標(biāo)標(biāo)的的理解，以及如何搭配,?！被鸬膬?yōu)勢(shì)，是讓擁有者比較放心,，有專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)幫助打理資金,，從長(zhǎng)期的平均收益看基本能達(dá)到 20% 以上。其不足之處,，是不像操作股票那么刺激,，交易效率沒(méi)有股票高，確認(rèn)至少需要三個(gè)工作日,，還需要交一些管理費(fèi)用,。

????在具體理財(cái)過(guò)程中，企業(yè)家應(yīng)尋求具有專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)幫助,。美國(guó)的一項(xiàng)調(diào)查顯示,，在過(guò)去 20 年中，由個(gè)人操作的投資平均收益率為 3.7%,，而在專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)規(guī)劃師的幫助下,，平均收益率出現(xiàn)不小的飛躍，竟達(dá)到 13%,。這是因?yàn)?，?zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)擁有科學(xué)理性的投資策略,、經(jīng)驗(yàn)豐富的投資團(tuán)隊(duì)和良好的風(fēng)險(xiǎn)控制能力,。其實(shí)，要成為好的投資者,，并不需要有很高的智商,，不需要內(nèi)幕消息,，只要有一個(gè)好的理財(cái)規(guī)劃師就可以了。由于個(gè)人缺乏專(zhuān)業(yè)工具,、專(zhuān)業(yè)技能,，也沒(méi)有時(shí)間，同時(shí)又比較感性,，難免會(huì)出現(xiàn)失誤,，但專(zhuān)業(yè)理財(cái)師能扮演一個(gè)專(zhuān)業(yè)、理性的角色,。所以,，對(duì)自己的養(yǎng)老規(guī)劃，永遠(yuǎn)不要 DIY,。

????金盛保險(xiǎn)總裁及首席執(zhí)行官馬哲明的第一份工作是在倫敦,，與養(yǎng)老金有關(guān)。所以 20 年前大學(xué)剛畢業(yè)時(shí),，他就開(kāi)始考慮自己的退休問(wèn)題,，15 年前開(kāi)始手規(guī)劃。后來(lái),，他遇到了一位理財(cái)規(guī)劃師,，后者幫他樹(shù)立了理財(cái)觀念，并重新安排財(cái)務(wù)規(guī)劃,。20 年前的馬哲明和現(xiàn)在很多人一樣,，認(rèn)為有社保就足夠應(yīng)付養(yǎng)老了；10 年前,，他覺(jué)得企業(yè)在這方面應(yīng)承擔(dān)很大責(zé)任,；直到遇到理財(cái)規(guī)劃師，他才意識(shí)到養(yǎng)老要靠自己,。在馬哲明看來(lái),，人生可以用一周來(lái)做比喻，周一到周五是退休前的時(shí)間,，周末就是退休后的時(shí)間,。在這“一周制”的人生中，有三個(gè)問(wèn)題必須關(guān)注：一是理財(cái)規(guī)劃越早越好,；二是“周一到周五”要不斷地“投入”,，這需要理財(cái)師告訴你拿多少錢(qián)去投資，幫助你分析風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡,，風(fēng)險(xiǎn)越大意味收益可能越多,；三是除了規(guī)劃“周一到周五”的時(shí)間，還要規(guī)劃“周末”時(shí)間，這需要理財(cái)師不僅告訴你退休時(shí)能拿到多少錢(qián),，還要建議你怎么去花這筆錢(qián),。所以，一個(gè)好的理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該伴隨你的整個(gè)成長(zhǎng)過(guò)程,。

????雖然理財(cái)是一門(mén)專(zhuān)業(yè)性比較強(qiáng)的工作,，企業(yè)家的退休理財(cái)需要專(zhuān)家?guī)兔Γ魏我粋€(gè)理財(cái)顧問(wèn)都只是從專(zhuān)業(yè)角度結(jié)合對(duì)象的情況提供建議,，最終的決定應(yīng)是企業(yè)家自己拿,。所以，很多時(shí)候,，企業(yè)家應(yīng)了解理財(cái)顧問(wèn)為什么會(huì)提出這樣那樣的建議,。像投資基金時(shí)，企業(yè)家應(yīng)明白基金是什么,？遇到一些情況,，如何處理？不要把什么事情都交給專(zhuān)家,，自己做甩手掌柜,。

????無(wú)數(shù)人的經(jīng)歷表明，退休規(guī)劃,，越早越好,；退休規(guī)劃，貴在堅(jiān)持,。中國(guó)這一代企業(yè)家為實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值已經(jīng)辛苦了大半輩子,，可稱(chēng)得上世界上最辛苦的企業(yè)家，對(duì)他們來(lái)說(shuō),，是立刻手為自己精彩退休生活做打算的時(shí)候了,。

????時(shí)間的復(fù)利價(jià)值

????為優(yōu)質(zhì)的退休生活準(zhǔn)備（以準(zhǔn)備 483 萬(wàn)元為例），需要每年投入多少,？

????■1 萬(wàn)元 李先生 30 歲,，計(jì)劃 55 歲退休。現(xiàn)在到退休還有 25 年的時(shí)間,，現(xiàn)在每年可以投入 1 萬(wàn)元準(zhǔn)備退休金,。經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，他的風(fēng)險(xiǎn)能力屬于“高”,，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度屬于“中高”,，生命周期屬于可承受高風(fēng)險(xiǎn)期。財(cái)富億家（北京）理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)有限公司的專(zhuān)家建議,，李先生配置進(jìn)取型的理財(cái)產(chǎn)品組合占比 80%,，假定投資回報(bào)率 20%,，配置均衡型的理財(cái)產(chǎn)品組合占比 20%。假定年投資回報(bào)率 12%,，到退休時(shí)，李先生能準(zhǔn)備好多少退休金,？計(jì)算的結(jié)果是：483 萬(wàn)元,。

????■5.59 萬(wàn)元 張先生 40 歲，計(jì)劃 55 歲退休?，F(xiàn)在到退休還有 15 年的時(shí)間,，現(xiàn)在每年可以投入 1 萬(wàn)元準(zhǔn)備退休金。經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試,，他的風(fēng)險(xiǎn)能力屬于“中高”,，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度屬于“高”，生命周期屬于可承受中高風(fēng)險(xiǎn)期,。專(zhuān)家建議,，張先生配置進(jìn)取型的理財(cái)產(chǎn)品組合占比 70%，假定投資回報(bào)率 20%,，配置均衡型的理財(cái)產(chǎn)品組合占比 30%,。假定年投資回報(bào)率 12%。到退休時(shí),，張先生能準(zhǔn)備好多少退休金,？計(jì)算的結(jié)果是：73 萬(wàn)元。如果張先生到 55 歲時(shí)也需要準(zhǔn)備 483 萬(wàn)元的退休金,，假設(shè)全部采用進(jìn)取型的配置,，回報(bào)率 20%，則需要每年投入的數(shù)額是：5.59 萬(wàn)元（沒(méi)有設(shè)計(jì)均衡型帳戶）,。

????■54.1 萬(wàn)元 王先生 50 歲,，計(jì)劃 55 歲退休。現(xiàn)在到退休還有 5 年時(shí)間,，現(xiàn)在每年可以投入 1 萬(wàn)元準(zhǔn)備退休金,。經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，他的風(fēng)險(xiǎn)能力屬于“高”,，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度屬于“中高”,，生命周期屬于可承受中等風(fēng)險(xiǎn)期。專(zhuān)家建議,，王先生配置進(jìn)取型的理財(cái)產(chǎn)品組合占比 60%,，假定投資回報(bào)率 20%，配置均衡型的理財(cái)產(chǎn)品組合占比 40%,，假定年投資回報(bào)率 12%,，到退休時(shí),，王先生能準(zhǔn)備好多少退休金？計(jì)算的結(jié)果是：8.2 萬(wàn)元,。如果王先生到 55 歲也需要準(zhǔn)備 483 萬(wàn)元的退休金,，假設(shè)全部采用進(jìn)取型的配置，回報(bào)率 20%,，則需要每年投入的數(shù)額是：54.1 萬(wàn)元（沒(méi)有設(shè)計(jì)均衡型賬戶）,。

????以上計(jì)劃，體現(xiàn)出了時(shí)間的復(fù)利價(jià)值,。養(yǎng)老計(jì)劃除了要合理科學(xué)的配置外,，更重要的是提早規(guī)劃，利用時(shí)間的復(fù)利價(jià)值,，幫助我們輕松達(dá)到目標(biāo),。