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????因此,，基金的優(yōu)選尤為重要,！

????一般來說，我們建議從以下三個(gè)方面綜合評(píng)價(jià)一個(gè)基金品種：

????一是看基金管理人（基金公司）的綜合實(shí)力和穩(wěn)定性,。綜合實(shí)力包括股東背景,、資產(chǎn)管理經(jīng)驗(yàn)（可以從資產(chǎn)管理規(guī)模、旗下基金的類型,、數(shù)量和歷史業(yè)績(jī)表現(xiàn)等方面考核）,、人力資源優(yōu)勢(shì)等方面。穩(wěn)定性則包括股權(quán)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性,，高管人員、投資管理人員以及其他與基金運(yùn)作相關(guān)人員的穩(wěn)定性,。

????二是看基金經(jīng)理的投資管理經(jīng)驗(yàn)和能力,。作為基金投資的直接管理人，基金經(jīng)理的從業(yè)年限及工作背景,、資產(chǎn)管理經(jīng)驗(yàn)及管理業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估,、投資風(fēng)格等因素，均會(huì)對(duì)基金的運(yùn)作和表現(xiàn)產(chǎn)生直接的影響,。

????三是考核單只基金的一些具體情況,，如業(yè)績(jī)穩(wěn)定性和持續(xù)性、資產(chǎn)配置,、行業(yè)配置,、重倉(cāng)股配置、投資風(fēng)格,、操作特征,、在經(jīng)歷各類事件（公司變化、基金經(jīng)理變化,、不同市場(chǎng)行情）后的表現(xiàn)等,。

????我們建議投資者在綜合考慮基金公司背景、基金經(jīng)理操作風(fēng)格,、基金歷史業(yè)績(jī)?nèi)矫娴膬?nèi)容后,，選擇公司實(shí)力強(qiáng)大、基金經(jīng)理投資管理經(jīng)驗(yàn)豐富,、業(yè)績(jī)長(zhǎng)期表現(xiàn)較好,、波動(dòng)性小的基金作為投資對(duì)象。此外,，為減少選擇基金的盲目性,，選擇專業(yè)的咨詢機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)咨詢，也是比較好的選擇。

????■ 基金組合配置建議

????在資金量比較小和投資時(shí)間比較短（比如幾萬元錢,，投資一年以內(nèi)）的情況下,，選擇一兩只基金進(jìn)行投資即可。在具有一定的投資資金量且具有中長(zhǎng)期投資理財(cái)計(jì)劃的情況下,，構(gòu)建組合來分散投資風(fēng)險(xiǎn)和平滑組合收益,，就非常有必要了。

????一般來說,，長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃隨人生命周期的延續(xù),，投資組合從“進(jìn)取”轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺€(wěn)健”，再轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨Ｊ亍?，偏股型基金資產(chǎn)比例逐步下降,，而債券型基金、貨幣型基金比例逐步上升,。

????我們以 60 歲退休為界限,，把 30~50 歲的經(jīng)理人分為三個(gè)階段，30 歲,、40 歲,、50 歲分別代表生命周期的三個(gè)階段，離退休的時(shí)間分別為 30 年,、20 年和 10 年,；然后，我們把每個(gè)年齡層次的投資者都細(xì)分為積極型和穩(wěn)健型兩類風(fēng)險(xiǎn)偏好,。表 5 顯示了具體的基金投資組合方案,。

????■ 定期定投、積小成多

????此外,，除了家庭的大類資產(chǎn)配置以基金組合的方式進(jìn)行投資,，對(duì)于家庭中每月的結(jié)余資金，投資者可以制定基金的定期定投方案,。定額定投一方面有利于平均成本,，分散風(fēng)險(xiǎn)，可以有效規(guī)避對(duì)入市時(shí)機(jī)判斷錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn),；另一方面,，長(zhǎng)期投資，強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄,，復(fù)利效應(yīng)巨大,。通過銀行每月定額扣除投資者生活必要支出外的閑置金錢來投資，不但不會(huì)給投資者帶來額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),，通過長(zhǎng)期的復(fù)利作用,，更能積少成多,，讓今天的小額積累滿足未來的大額需求。比如說,，40 歲的企業(yè)家,，每月從收入中拿出 3,000 元來做基金定投，若基金的收益率以過去 10 年封閉式基金的 18% 的年化收益率計(jì)算,，則等到 60 歲退休，本金加投資收益總額將達(dá)到 703.05 萬元,，總收益為 631.05 萬元,，資產(chǎn)增加率為 876.45%；若每月投資 500 元,，到 60 歲退休時(shí)本金加投資收益總額將達(dá)到 117.17 萬元,，總收益為 105.17 萬元。長(zhǎng)期堅(jiān)持基金定投,，可以讓投資者在晚年擁有更多的養(yǎng)老資產(chǎn),。表 4 是根據(jù)月定投金額的不同和退休年限的不同，定投后的積累金額情況,。

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