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????作者：楊季

????在商海打拼了大半生的企業(yè)家,，為使自己能在退休后過(guò)上既有錢(qián)又有閑的生活,，早定規(guī)劃、未雨綢繆是必不可少的,。但是談到具體規(guī)劃該怎么做,，許多人恐怕并沒(méi)有多少概念,。這時(shí)候，尋找專(zhuān)業(yè)經(jīng)理人的幫助應(yīng)該可以說(shuō)是一條簡(jiǎn)單可行之路,。

《財(cái)富》﹙中文版﹚最近書(shū)面采訪了荷蘭國(guó)際集團(tuán)﹙ING Group﹚私人銀行亞太區(qū)首席執(zhí)行官古茨曼﹙Renato de Guzman﹚,，請(qǐng)他就企業(yè)家關(guān)心的退休規(guī)劃問(wèn)題談了自己的看法和建議。ING 是全球綜合性金融集團(tuán),，旗下私人銀行部門(mén)在理財(cái)方面具有豐富的經(jīng)驗(yàn),。

????《財(cái)富》﹙中文版﹚問(wèn)：就您所知，中國(guó)的企業(yè)家通常多大年紀(jì)時(shí)開(kāi)始考慮退休問(wèn)題,？

????古茨曼答：以前,，由于工作忙沒(méi)時(shí)間考慮這個(gè)問(wèn)題，中國(guó)的企業(yè)家大都很晚才考慮自己的退休計(jì)劃,。如今,，很多企業(yè)家對(duì)退休規(guī)劃必要性的認(rèn)知度有了很大提高，一些成功的企業(yè)家三十五六歲就開(kāi)始規(guī)劃退休生活了,。隨人們平均壽命的提高和對(duì)健康品味生活的追求,，大多數(shù)亞洲人也希望早些開(kāi)始享受自己大半生奮斗所取得的成果，同時(shí)也想進(jìn)一步增加投資,，讓自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)一步升值,。

????問(wèn)：中國(guó)企業(yè)家該怎樣進(jìn)行退休規(guī)劃呢？

????答：應(yīng)首先確定自己的可支配開(kāi)支水平以及自己心目中的退休生活所必需的收入水平,。有了退休生活目標(biāo)后,，便可以量身訂制一個(gè)財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資策略，以確保為退休準(zhǔn)備的儲(chǔ)蓄可以穩(wěn)定增長(zhǎng),。財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資策略可使其投資組合走上穩(wěn)定增長(zhǎng)的軌道,。但與此同時(shí)，一份保護(hù)財(cái)產(chǎn)和家人的財(cái)產(chǎn)信托計(jì)劃也是非常必要的,。在退休規(guī)劃中,，定期更新遺囑并為后代建立信托基金也是一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

????問(wèn)：在進(jìn)行退休規(guī)劃時(shí),，人們是否應(yīng)該尋求專(zhuān)業(yè)投資經(jīng)理的幫助,？

????答：要想讓自己的退休夢(mèng)想變成現(xiàn)實(shí)，盡早規(guī)劃非常重要,，而尋求專(zhuān)業(yè)的投資經(jīng)理人幫助是最簡(jiǎn)單的方法,，因?yàn)橛惺裁赐顿Y產(chǎn)品，什么樣的產(chǎn)品適合什么樣的人,，投資經(jīng)理人都非常熟悉,。

????許多企業(yè)家現(xiàn)在追求便捷，他們需要獨(dú)立而有見(jiàn)識(shí)的顧問(wèn)，因此他們中許多人在很多事情上都愿意尋求聚合了各類(lèi)專(zhuān)家的機(jī)構(gòu)為其提供所需的幫助,。專(zhuān)業(yè)投資經(jīng)理提供的正是這樣的服務(wù),。但是，找對(duì)財(cái)務(wù)顧問(wèn)非常重要,。在尋找財(cái)務(wù)顧問(wèn)時(shí)最該避免的恐怕就是所找顧問(wèn)不明白客戶的需求和目標(biāo),，無(wú)力解釋﹙投資產(chǎn)品的﹚復(fù)雜性，或是向你推薦一種產(chǎn)品卻閉口不談產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),，而且還有意回避成本問(wèn)題,。

????問(wèn)：專(zhuān)業(yè)投資經(jīng)理在企業(yè)家的退休規(guī)劃中具體起到什么樣的作用？

????答：一個(gè)人年輕時(shí)作出的決定經(jīng)常會(huì)產(chǎn)生久遠(yuǎn)的影響,，甚至?xí)绊懙酵诵莺蟮纳?。所以一個(gè)專(zhuān)業(yè)投資經(jīng)理的作用就是根據(jù)每個(gè)人的偏好、風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)目標(biāo),、準(zhǔn)備退休年齡,、退休后的預(yù)期生活水平等各種因素為其制定相應(yīng)的投資計(jì)劃。

????亞洲國(guó)家和地區(qū)目前依然面臨人口快速老化,、平均壽命延長(zhǎng),、養(yǎng)老金缺口擴(kuò)大等問(wèn)題。準(zhǔn)備足以應(yīng)對(duì)整個(gè)退休期生活的充足儲(chǔ)蓄,、退休后仍能支付得起的房產(chǎn)以及充足的醫(yī)療開(kāi)支儲(chǔ)蓄﹙醫(yī)療開(kāi)支會(huì)隨年齡的增長(zhǎng)而大幅增加﹚,，所有這些都非常重要,。

????問(wèn)：這些企業(yè)家是否應(yīng)該授權(quán)專(zhuān)業(yè)的投資經(jīng)理來(lái)執(zhí)行他們的投資計(jì)劃？

????答：我想應(yīng)該是這樣的,，畢竟專(zhuān)業(yè)的投資經(jīng)理?yè)碛衅胀ㄈ藳](méi)有的專(zhuān)業(yè)投資知識(shí)和一整套的投資戰(zhàn)略,。拿 ING 集團(tuán)來(lái)說(shuō)，投資是它的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一,。集團(tuán)旗下私人銀行部門(mén)的客戶可以分享遍布全球各地、為 ING 管理機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的投資專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)的各種信息和經(jīng)驗(yàn),。私人銀行投資委員會(huì)使用這些資源,，為私人客戶設(shè)定投資戰(zhàn)略，并在戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中密切關(guān)注全球市場(chǎng)動(dòng)向以及關(guān)系個(gè)人投資產(chǎn)品的各種因素,，以便隨時(shí)對(duì)戰(zhàn)略的應(yīng)用進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整,。客戶投資組合戰(zhàn)略是由私人銀行部門(mén)在不同地區(qū)的投資組合經(jīng)理團(tuán)隊(duì)考慮當(dāng)?shù)鼐唧w情況而具體加以執(zhí)行和實(shí)施的。

????問(wèn)：如何制定投資戰(zhàn)略呢,？

????答：整個(gè)投資過(guò)程不但要考察全球市場(chǎng)的投資機(jī)會(huì),，同時(shí)也要考察投資的風(fēng)險(xiǎn)水平，從而以一種綜合考慮的態(tài)度去制定投資戰(zhàn)略,。整個(gè)投資過(guò)程的核心就是這樣一個(gè)理念,，即金融市場(chǎng)所反映的是經(jīng)濟(jì)基本面走勢(shì)，而價(jià)值是由公司所具有的收益可持續(xù)增長(zhǎng)能力驅(qū)動(dòng)的,，時(shí)間以及預(yù)期走勢(shì)的不同既為投資者提供機(jī)遇,，同時(shí)也給他們帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)自上而下的資產(chǎn)配置決策和自下而上的投資產(chǎn)品選擇,，投資組合便可隨時(shí)根據(jù)市場(chǎng)前景的變化時(shí)時(shí)進(jìn)行調(diào)整,。

????問(wèn)：ING是如何為客戶設(shè)計(jì)、制定投資組合的,？

????答：分布全球各地的投資組合經(jīng)理團(tuán)隊(duì)在當(dāng)?shù)赝顿Y機(jī)會(huì)和全球金融市場(chǎng)﹙股票債券等﹚方面都擁有相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn),，通過(guò)集中分享各自的豐富經(jīng)驗(yàn)，他們相互之間在建立和管理不同專(zhuān)門(mén)投資組合方面可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)驗(yàn)互補(bǔ),。匯集來(lái)自各地專(zhuān)家的投資“要素”─就像建筑構(gòu)件一樣─我們便可以根據(jù)特定客戶的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)目標(biāo)為其搭建量身訂制的投資組合,。作為一個(gè)開(kāi)放的架構(gòu)，投資組合中的產(chǎn)品不只限于 ING 的產(chǎn)品,，其它產(chǎn)品也會(huì)被納入其中,。多樣化對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)控制而言至關(guān)重要。

????構(gòu)建一個(gè)客戶投資組合,，分為四個(gè)步驟,。第一步是確定客戶的投資目標(biāo)、時(shí)限,、流動(dòng)性需求和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知﹔第二步是設(shè)定投資組合的資產(chǎn)配置戰(zhàn)略﹔第三步是在考慮全球市場(chǎng)狀況的基礎(chǔ)上將 ING 的投資戰(zhàn)略運(yùn)用到投資組合的產(chǎn)品選擇上﹔第四步是定期將投資組合的表現(xiàn)與客戶的投資目標(biāo)作比較,，隨時(shí)作出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

????問(wèn)：可以談?wù)勅珯?quán)委托投資管理服務(wù)嗎,？

????答：ING 私人銀行部門(mén)的全權(quán)委托投資組合管理服務(wù)是按國(guó)家和地區(qū)劃分的,。每個(gè)國(guó)家或地區(qū)的投資組合經(jīng)理人都采取團(tuán)隊(duì)協(xié)作的工作方式，從而確保不間斷地監(jiān)管客戶的投資組合,，使之與市場(chǎng)走勢(shì)保持一致,。這些團(tuán)隊(duì)在當(dāng)?shù)負(fù)碛凶约旱耐顿Y委員會(huì)，對(duì)來(lái)自集團(tuán)機(jī)構(gòu)投資部門(mén) ING IM 的信息進(jìn)行研究和分析,，然后提交評(píng)論和適合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)狀況的建議,。私人銀行投資委員會(huì)在兩周一次的會(huì)議上對(duì)這些評(píng)論和建議進(jìn)行討論，然后對(duì)戰(zhàn)略作出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整,。之后,，地方投資委員會(huì)負(fù)責(zé)戰(zhàn)略的執(zhí)行,，根據(jù)戰(zhàn)略設(shè)定出一系列的專(zhuān)門(mén)投資組合，可用作其它全權(quán)委托投資組合管理團(tuán)隊(duì)設(shè)定投資組合的“構(gòu)件”,。所有這些構(gòu)件都列在菜單中,，可供客戶投資組合使用。集中運(yùn)用全球投資經(jīng)驗(yàn)打造地方投資組合構(gòu)件,，可使地方投資組合在適合當(dāng)?shù)靥厣耐瑫r(shí)不失總體投資戰(zhàn)略的精髓,。

????對(duì)于客戶而言，這種方法的另一個(gè)好處是他們可以從全權(quán)委托投資組合管理菜單中獲得更多符合自己要求的選擇,。這種靈活的方法也可以運(yùn)用到非 ING 投資產(chǎn)品,。根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，如果客戶愿意更多地控制自己的投資,，Active Advisory Mandate 是理想的解決方案,。分布全球的專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)可隨時(shí)為客戶提供包括研究報(bào)告、建議和市場(chǎng)表現(xiàn)在內(nèi)的最新信息,，專(zhuān)業(yè)投資經(jīng)理人隨時(shí)會(huì)根據(jù)客戶的偏好主動(dòng)提出各種建議,，但最終的投資決策權(quán)仍掌握在客戶手中。