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????中國的信用卡行業(yè)已經(jīng)過了“跑馬圈地”的階段,，但未來的發(fā)展方向仍然具有很大的不確定性

????作者：周展宏

????彭千是招商銀行信用卡中心的副總經(jīng)理。去年 11 月,，他回招商銀行位于深圳的總部開會(huì),。從他住的賓館到公司步行大概需要十分鐘，途中要經(jīng)過一座人行天橋,。橋上的“小廣告”很多,。以前大多是辦證的，身份證,、結(jié)婚證,、工作證，等等,，辦什么證的廣告都有,。但這一次彭千注意到，天橋上辦證的“小廣告”少了,，取而代之的是信用卡套現(xiàn)─從信用卡虛假交易中獲取現(xiàn)金─的廣告,。其中，利用招行信用卡套現(xiàn)的廣告最多,。其實(shí),，信用卡套現(xiàn)從 2003 年中國信用卡業(yè)務(wù)剛剛興起時(shí)就有，但當(dāng)時(shí)還比較少見,。2007 年,，因?yàn)楣墒泻蜆鞘械寞偪瘢眯庞每ㄌ赚F(xiàn)炒股炒樓很流行,。隨 2008 年股市樓市泡沫破裂,，信用卡套現(xiàn)所引發(fā)的不良后果漸漸凸顯,。

????套現(xiàn)的堵與疏

????由於對(duì)不合格的用戶大量發(fā)卡和信用卡套現(xiàn)引發(fā)壞賬上升，2008 年,，一些商業(yè)銀行甚至直接讓銷售人員都去做壞賬的催收工作,。與此同時(shí)，各商業(yè)銀行也開始收緊信用卡發(fā)卡,，嚴(yán)格控制信用額度,。去年下半年，一些銀行還對(duì)特定行業(yè)員工的信用卡申請(qǐng)?zhí)岣吡碎T檻,。比如,，招商銀行公開承認(rèn)，對(duì)外貿(mào),、保險(xiǎn),、咨詢等行業(yè)的從業(yè)人員申請(qǐng)信用卡持謹(jǐn)慎態(tài)度。作為一種無擔(dān)保的小額信用貸款業(yè)務(wù),，信用卡業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)下行時(shí),，壞賬快速上升很難避免。公開資料顯示,，去年中國信用卡不良貸款率在 1%~ 2%,，而今年肯定還會(huì)上升。一個(gè)正在發(fā)生的例子是美國的信用卡業(yè)務(wù),。據(jù)一家咨詢公司的預(yù)測,，因?yàn)榻鹑谖C(jī)，2009 年美國信用卡違約造成的壞賬率可能會(huì)猛增到前所未有的10%,，這比過去 5% 的平均水平翻了一倍,。

????彭千所領(lǐng)導(dǎo)的招商銀行信用卡中心是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的領(lǐng)先者，為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行所帶來的風(fēng)險(xiǎn),，招商銀行信用卡中心早就提出,，從 2008 年起之后的三年，都是鞏固提高年,，不再追求發(fā)卡量上的突破,。招商銀行目前有 1,000 多萬信用卡賬戶，對(duì)於這些客戶,，招行內(nèi)部有很多的小模型,，只要賬戶發(fā)生異常交易，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)預(yù)警,。

????顯然,，應(yīng)對(duì)信用卡套現(xiàn)，對(duì)商戶的管控非常重要，如果都是合法商戶,，也就不會(huì)出現(xiàn)信用卡套現(xiàn),，但這是一個(gè)全行業(yè)的問題，需要銀聯(lián)與各商業(yè)銀行通力合作才能解決,。

????對(duì)於信用卡套現(xiàn),，除了堵截，更關(guān)鍵的可能還是如何疏導(dǎo),。彭千告訴《財(cái)富》（中文版）記者,，雖然信用卡套現(xiàn)會(huì)支付高額的利息，但很多客戶最后還是會(huì)還本付息,，因此銀行應(yīng)當(dāng)反思如何為好客戶提供合法的融資渠道,，而不是將他們都趕到非法的渠道上去。2009 年,，招商銀行的營銷主題是“和你在一起”,，意思是在你人生中任何關(guān)鍵時(shí)刻，招商銀行都將與你在一起,，你有什么需求，都可以提出來,。比如,，在你裝修時(shí)，招商銀行可能給你一筆 10 萬元的貸款額度,，但這筆錢必須都花在百安居這樣的建材超市里,。這樣一來，既滿足了客戶的資金周轉(zhuǎn)需求,，同時(shí)銀行也能夠監(jiān)控貸款的使用方向,。

????市場有多大？

????據(jù)麥肯錫公司預(yù)測,，未來幾年中國的零售信貸市場將呈指數(shù)增長,，僅信用卡帶來的個(gè)人信貸規(guī)模，到 2013 年利潤將達(dá)到 130~140 億,，成為僅次於個(gè)住房貸款的第二大零售信貸產(chǎn)品,，占零售信貸利潤總額的 22%，占整個(gè)銀行利潤總額的 14% 左右,。這么大的市場,，是中國任何銀行都不敢忽視的，因此才有這么多銀行進(jìn)入這個(gè)業(yè)務(wù),。最近有報(bào)道稱,，一家外資銀行也在深圳發(fā)行信用卡，只要月收入高於 3,000 元就可辦卡。