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????長期投資，配以相應調整,，是這類人群應當秉承的理財方式

????特約作者：吳然

????理財并非簡單地買股票,、買基金、買保險,。即使屬于一類人群,，由于個體的不同，理財也會是有差別的,。當今社會中的超忙一族,，沒有時間打理自己的資產，在這種情況下,，理財首先要注意風險性和期限性,。長期投資，配以相應調整,，是這類人群應當秉承的理財方式,。其次，理財要有目標,。有的放矢才能控制風險,，滿足未來真正的需要。下面以一位超忙一族人士為例,，具體說明他們應當如何理財,。

????吳瑞，30 歲,，現任某外企公關部經理,，月薪 2 萬，年終還有不錯的年終獎,。公司除了“五險一金”外,，還額外給上了醫(yī)療保險（包括門診和急診）及 50 萬的意外險。吳瑞年輕有為,，小伙子長的也帥,，但就是有一點：忙,。別人對他的評價是：“見過忙的，沒見過這么忙的,?！敝两瘢瑓侨鹨矝]有時間解決自己的終身大事,。由于公司業(yè)務覆蓋整個中國,，所以作為公司公關部經理的他需要隨時待命出差，跑各地的分公司,，以及與各地媒體打交道,，有時候一出差就是幾個月。因此,，吳瑞現在以租房子為主,，平時沒有什么愛好，晚上就是跟朋友喝喝酒,，泡泡吧,。這一是工作的需要，二是想通過這種方式緩解一下壓力,。所以雖然吳瑞的工資不少,，但沒有存下多少錢。他最近前來向我們咨詢,，說自己年齡漸長,，家里也一直在催，所以未來可能會結婚,，工作需要換份更穩(wěn)定一些的,，問該怎么辦。

????像吳瑞這樣的超忙一族并不在少數,，尤其是在當今這樣一個競爭日益激烈的職場,，很多人都是在拼自己的體力、腦力賺取收入,。從理財的角度來看,，這是最初級的一種方式。對吳瑞來說,，現在還年輕,，可以天天玩命。但一旦人到了“三張”,、奔向“四張”的時候,，就會發(fā)現體力、腦力的下降,，那個時候就無法承受現有的工作壓力了,。由于前期沒有做好積累,，如果真的被迫換了工作，生活狀態(tài)將大大改變,。

????根據吳瑞的情況,，他需要在四個方面做出調整：消費，養(yǎng)老,，投資,，以及保險規(guī)劃。

????● 消費規(guī)劃

????吳瑞最大的問題是過度消費,。男人要有五子：房子,，車子，孩子,，妻子，票子,。對于吳瑞來說,，房子可能是最應該考慮的。房屋的首付,，需要他現在就開始籌集,。雖然現在有了很多的“新政”，如降低了首付比例,，但多付一些首付,，還是能夠節(jié)省很多利息的。另外,，考慮到他隨年齡的增長將換一份穩(wěn)定工作的可能性,，建議他在貸款的時候選擇等額遞減的方式。這樣做的好處首先是相對于等額本息而言利息總額要少,。另外,，隨還貸時間的延續(xù)，每個月的還貸壓力不斷減小,，符合吳瑞未來工資收入下降走勢的預期,。房屋收入的積累，來源于他每年的年終獎,。消費控制成功的話,，幾年的時間，他就可以積累起不少財富了,。

????● 投資規(guī)劃

????2005 年的時候,，吳瑞聽朋友的小道消息購買了一只股票。兩年間,，股票賺了 4 倍,。由于工作忙,，他也沒有管這只股票。風水輪流轉,，2008 年,，這只股票跌得很慘。前些日子,，他發(fā)現不僅沒有賺到錢,，還發(fā)生了虧損。根據以上情況,，我們建議他不要投資股票,，即使投，也不要聽取小道消息,，購買一些藍籌類股票較適宜,。另外，應采取定期定額的基金投資,，直接去自己的工資卡所在銀行辦理此項業(yè)務,。這樣做好處在于強制儲蓄，每個月固定時間,，銀行就會劃撥款項購買相應的基金,，可以一定程度上控制他的消費。由于吳瑞對投資不甚了解,，這種“懶人”投資也非常適合他,。定投既可以平攤成本，也可以積少成多,。具體的基金定投計劃,，還需要根據下面的養(yǎng)老規(guī)劃進行。

????● 養(yǎng)老規(guī)劃

????吳瑞現在很年輕,，好像離退休很遠,，但養(yǎng)老規(guī)劃越早越早，主要是因為復利的效應,，時間越長,，復利帶來的效力越大。舉例來說,，若在 60 歲的時候想擁有 200 萬作為自己的退休金,，如果 30 歲就開始積累，按照 8% 的年化收益計算,，每個月僅需投資 1,341 元,，但如果從 40 歲才開始積累，還是按照 8% 的年化收益計算，每個月則需投資 3,395 元,，每個月相差將近 3 倍,。而且從總量上看，30 歲時候投資成本僅有 482,760 元,，而 40 歲時候投資成本就需要 814,800 元,，才能達到同樣的效果。所以,，吳瑞需要現在就開始為老年做準備,。

????也正是因為吳瑞現在很年輕，離退休時間比較遠,，所以他可以承受的風險比較大,，可以承受短期的波動。建議他每個月能夠拿出 3,000 元,，作為自己專項的養(yǎng)老教育規(guī)劃款項,，按照 8% 的年化收益計算，在他 60 歲退休的時候,，預計可以擁有 450 萬,，足以滿足需求。

????● 保險規(guī)劃

????吳瑞現在所在的公司福利很好,，不僅給他上了基本的社保，還額外上了醫(yī)療和意外險,。但是,，這種險種并不是跟他一輩子的。一旦他離開公司,，肯定無法再享受相應的福利了,。而且他現在剛剛 30 歲，正是購買保險的黃金年齡,。建議他現在以重疾險為主,，保 30 萬終身重疾，每個月只需 1,000 元的預算,，但卻既可以給自己一個保障,，也能起到強制儲蓄的作用。