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????長期投資,，配以相應(yīng)調(diào)整,，是這類人群應(yīng)當(dāng)秉承的理財方式

????特約作者：吳然

????理財并非簡單地買股票、買基金,、買保險,。即使屬于一類人群，由于個體的不同,，理財也會是有差別的,。當(dāng)今社會中的超忙一族，沒有時間打理自己的資產(chǎn),，在這種情況下,，理財首先要注意風(fēng)險性和期限性。長期投資,，配以相應(yīng)調(diào)整,，是這類人群應(yīng)當(dāng)秉承的理財方式。其次,，理財要有目標(biāo),。有的放矢才能控制風(fēng)險，滿足未來真正的需要。下面以一位超忙一族人士為例,，具體說明他們應(yīng)當(dāng)如何理財,。

????吳瑞，30 歲,，現(xiàn)任某外企公關(guān)部經(jīng)理,，月薪 2 萬，年終還有不錯的年終獎,。公司除了“五險一金”外,，還額外給上了醫(yī)療保險（包括門診和急診）及 50 萬的意外險。吳瑞年輕有為,，小伙子長的也帥,，但就是有一點：忙。別人對他的評價是：“見過忙的,，沒見過這么忙的,。”至今,，吳瑞也沒有時間解決自己的終身大事,。由于公司業(yè)務(wù)覆蓋整個中國，所以作為公司公關(guān)部經(jīng)理的他需要隨時待命出差,，跑各地的分公司,，以及與各地媒體打交道，有時候一出差就是幾個月,。因此,，吳瑞現(xiàn)在以租房子為主，平時沒有什么愛好,，晚上就是跟朋友喝喝酒,，泡泡吧。這一是工作的需要,，二是想通過這種方式緩解一下壓力,。所以雖然吳瑞的工資不少，但沒有存下多少錢,。他最近前來向我們咨詢,，說自己年齡漸長，家里也一直在催,，所以未來可能會結(jié)婚,，工作需要換份更穩(wěn)定一些的，問該怎么辦,。

????像吳瑞這樣的超忙一族并不在少數(shù),，尤其是在當(dāng)今這樣一個競爭日益激烈的職場,，很多人都是在拼自己的體力、腦力賺取收入,。從理財?shù)慕嵌葋砜?，這是最初級的一種方式。對吳瑞來說,，現(xiàn)在還年輕，可以天天玩命,。但一旦人到了“三張”,、奔向“四張”的時候，就會發(fā)現(xiàn)體力,、腦力的下降,，那個時候就無法承受現(xiàn)有的工作壓力了。由于前期沒有做好積累,，如果真的被迫換了工作,，生活狀態(tài)將大大改變。

????根據(jù)吳瑞的情況,，他需要在四個方面做出調(diào)整：消費,，養(yǎng)老，投資,，以及保險規(guī)劃,。

????● 消費規(guī)劃

????吳瑞最大的問題是過度消費。男人要有五子：房子,，車子,，孩子，妻子,，票子,。對于吳瑞來說，房子可能是最應(yīng)該考慮的,。房屋的首付,，需要他現(xiàn)在就開始籌集。雖然現(xiàn)在有了很多的“新政”,，如降低了首付比例,，但多付一些首付，還是能夠節(jié)省很多利息的,。另外,，考慮到他隨年齡的增長將換一份穩(wěn)定工作的可能性，建議他在貸款的時候選擇等額遞減的方式,。這樣做的好處首先是相對于等額本息而言利息總額要少,。另外,，隨還貸時間的延續(xù)，每個月的還貸壓力不斷減小,，符合吳瑞未來工資收入下降走勢的預(yù)期,。房屋收入的積累，來源于他每年的年終獎,。消費控制成功的話,，幾年的時間，他就可以積累起不少財富了,。

????● 投資規(guī)劃

????2005 年的時候,，吳瑞聽朋友的小道消息購買了一只股票。兩年間,，股票賺了 4 倍,。由于工作忙，他也沒有管這只股票,。風(fēng)水輪流轉(zhuǎn),，2008 年，這只股票跌得很慘,。前些日子,，他發(fā)現(xiàn)不僅沒有賺到錢，還發(fā)生了虧損,。根據(jù)以上情況,，我們建議他不要投資股票，即使投,，也不要聽取小道消息,，購買一些藍(lán)籌類股票較適宜。另外,，應(yīng)采取定期定額的基金投資,，直接去自己的工資卡所在銀行辦理此項業(yè)務(wù)。這樣做好處在于強制儲蓄,，每個月固定時間,，銀行就會劃撥款項購買相應(yīng)的基金，可以一定程度上控制他的消費,。由于吳瑞對投資不甚了解,，這種“懶人”投資也非常適合他。定投既可以平攤成本,，也可以積少成多,。具體的基金定投計劃，還需要根據(jù)下面的養(yǎng)老規(guī)劃進(jìn)行,。

????● 養(yǎng)老規(guī)劃

????吳瑞現(xiàn)在很年輕,，好像離退休很遠(yuǎn),，但養(yǎng)老規(guī)劃越早越早，主要是因為復(fù)利的效應(yīng),，時間越長,，復(fù)利帶來的效力越大。舉例來說,，若在 60 歲的時候想擁有 200 萬作為自己的退休金,，如果 30 歲就開始積累，按照 8% 的年化收益計算,，每個月僅需投資 1,341 元,，但如果從 40 歲才開始積累，還是按照 8% 的年化收益計算,，每個月則需投資 3,395 元，每個月相差將近 3 倍,。而且從總量上看,，30 歲時候投資成本僅有 482,760 元，而 40 歲時候投資成本就需要 814,800 元,，才能達(dá)到同樣的效果,。所以，吳瑞需要現(xiàn)在就開始為老年做準(zhǔn)備,。

????也正是因為吳瑞現(xiàn)在很年輕,，離退休時間比較遠(yuǎn)，所以他可以承受的風(fēng)險比較大,，可以承受短期的波動,。建議他每個月能夠拿出 3,000 元，作為自己專項的養(yǎng)老教育規(guī)劃款項,，按照 8% 的年化收益計算,，在他 60 歲退休的時候，預(yù)計可以擁有 450 萬,，足以滿足需求,。

????● 保險規(guī)劃

????吳瑞現(xiàn)在所在的公司福利很好，不僅給他上了基本的社保,，還額外上了醫(yī)療和意外險,。但是，這種險種并不是跟他一輩子的,。一旦他離開公司,，肯定無法再享受相應(yīng)的福利了。而且他現(xiàn)在剛剛 30 歲,，正是購買保險的黃金年齡,。建議他現(xiàn)在以重疾險為主,，保 30 萬終身重疾，每個月只需 1,000 元的預(yù)算,，但卻既可以給自己一個保障,，也能起到強制儲蓄的作用。