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????長期投資,，配以相應(yīng)調(diào)整，是這類人群應(yīng)當(dāng)秉承的理財(cái)方式

????特約作者：吳然

????理財(cái)并非簡單地買股票,、買基金,、買保險(xiǎn),。即使屬于一類人群，由于個(gè)體的不同,，理財(cái)也會(huì)是有差別的,。當(dāng)今社會(huì)中的超忙一族，沒有時(shí)間打理自己的資產(chǎn),，在這種情況下,，理財(cái)首先要注意風(fēng)險(xiǎn)性和期限性。長期投資,，配以相應(yīng)調(diào)整,，是這類人群應(yīng)當(dāng)秉承的理財(cái)方式。其次,，理財(cái)要有目標(biāo),。有的放矢才能控制風(fēng)險(xiǎn)，滿足未來真正的需要,。下面以一位超忙一族人士為例,，具體說明他們應(yīng)當(dāng)如何理財(cái)。

????吳瑞,，30 歲,，現(xiàn)任某外企公關(guān)部經(jīng)理，月薪 2 萬,，年終還有不錯(cuò)的年終獎(jiǎng),。公司除了“五險(xiǎn)一金”外，還額外給上了醫(yī)療保險(xiǎn)（包括門診和急診）及 50 萬的意外險(xiǎn),。吳瑞年輕有為,，小伙子長的也帥，但就是有一點(diǎn)：忙,。別人對他的評價(jià)是：“見過忙的,，沒見過這么忙的?！敝两?，吳瑞也沒有時(shí)間解決自己的終身大事。由于公司業(yè)務(wù)覆蓋整個(gè)中國,，所以作為公司公關(guān)部經(jīng)理的他需要隨時(shí)待命出差,，跑各地的分公司，以及與各地媒體打交道,，有時(shí)候一出差就是幾個(gè)月,。因此，吳瑞現(xiàn)在以租房子為主,，平時(shí)沒有什么愛好,，晚上就是跟朋友喝喝酒,，泡泡吧。這一是工作的需要,，二是想通過這種方式緩解一下壓力,。所以雖然吳瑞的工資不少，但沒有存下多少錢,。他最近前來向我們咨詢,，說自己年齡漸長，家里也一直在催,，所以未來可能會(huì)結(jié)婚,，工作需要換份更穩(wěn)定一些的，問該怎么辦,。

????像吳瑞這樣的超忙一族并不在少數(shù),，尤其是在當(dāng)今這樣一個(gè)競爭日益激烈的職場，很多人都是在拼自己的體力,、腦力賺取收入,。從理財(cái)?shù)慕嵌葋砜矗@是最初級(jí)的一種方式,。對吳瑞來說,，現(xiàn)在還年輕，可以天天玩命,。但一旦人到了“三張”,、奔向“四張”的時(shí)候，就會(huì)發(fā)現(xiàn)體力,、腦力的下降,，那個(gè)時(shí)候就無法承受現(xiàn)有的工作壓力了。由于前期沒有做好積累,，如果真的被迫換了工作,，生活狀態(tài)將大大改變。

????根據(jù)吳瑞的情況,，他需要在四個(gè)方面做出調(diào)整：消費(fèi),，養(yǎng)老，投資,，以及保險(xiǎn)規(guī)劃,。

????● 消費(fèi)規(guī)劃

????吳瑞最大的問題是過度消費(fèi)。男人要有五子：房子,，車子,，孩子，妻子，票子,。對于吳瑞來說,，房子可能是最應(yīng)該考慮的。房屋的首付,，需要他現(xiàn)在就開始籌集。雖然現(xiàn)在有了很多的“新政”,，如降低了首付比例,，但多付一些首付，還是能夠節(jié)省很多利息的,。另外,，考慮到他隨年齡的增長將換一份穩(wěn)定工作的可能性，建議他在貸款的時(shí)候選擇等額遞減的方式,。這樣做的好處首先是相對于等額本息而言利息總額要少,。另外，隨還貸時(shí)間的延續(xù),，每個(gè)月的還貸壓力不斷減小,，符合吳瑞未來工資收入下降走勢的預(yù)期。房屋收入的積累,，來源于他每年的年終獎(jiǎng),。消費(fèi)控制成功的話，幾年的時(shí)間,，他就可以積累起不少財(cái)富了,。

????● 投資規(guī)劃

????2005 年的時(shí)候，吳瑞聽朋友的小道消息購買了一只股票,。兩年間,，股票賺了 4 倍。由于工作忙,，他也沒有管這只股票,。風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)，2008 年,，這只股票跌得很慘,。前些日子，他發(fā)現(xiàn)不僅沒有賺到錢,，還發(fā)生了虧損,。根據(jù)以上情況，我們建議他不要投資股票,，即使投,，也不要聽取小道消息，購買一些藍(lán)籌類股票較適宜。另外,，應(yīng)采取定期定額的基金投資,，直接去自己的工資卡所在銀行辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。這樣做好處在于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,，每個(gè)月固定時(shí)間,，銀行就會(huì)劃撥款項(xiàng)購買相應(yīng)的基金，可以一定程度上控制他的消費(fèi),。由于吳瑞對投資不甚了解,，這種“懶人”投資也非常適合他。定投既可以平攤成本,，也可以積少成多,。具體的基金定投計(jì)劃，還需要根據(jù)下面的養(yǎng)老規(guī)劃進(jìn)行,。

????● 養(yǎng)老規(guī)劃

????吳瑞現(xiàn)在很年輕,，好像離退休很遠(yuǎn)，但養(yǎng)老規(guī)劃越早越早,，主要是因?yàn)閺?fù)利的效應(yīng),，時(shí)間越長，復(fù)利帶來的效力越大,。舉例來說,，若在 60 歲的時(shí)候想擁有 200 萬作為自己的退休金，如果 30 歲就開始積累,，按照 8% 的年化收益計(jì)算,，每個(gè)月僅需投資 1,341 元，但如果從 40 歲才開始積累,，還是按照 8% 的年化收益計(jì)算,，每個(gè)月則需投資 3,395 元，每個(gè)月相差將近 3 倍,。而且從總量上看,，30 歲時(shí)候投資成本僅有 482,760 元，而 40 歲時(shí)候投資成本就需要 814,800 元,，才能達(dá)到同樣的效果,。所以，吳瑞需要現(xiàn)在就開始為老年做準(zhǔn)備,。

????也正是因?yàn)閰侨瓞F(xiàn)在很年輕,，離退休時(shí)間比較遠(yuǎn)，所以他可以承受的風(fēng)險(xiǎn)比較大,，可以承受短期的波動(dòng),。建議他每個(gè)月能夠拿出 3,000 元,，作為自己專項(xiàng)的養(yǎng)老教育規(guī)劃款項(xiàng)，按照 8% 的年化收益計(jì)算,，在他 60 歲退休的時(shí)候,，預(yù)計(jì)可以擁有 450 萬，足以滿足需求,。

????● 保險(xiǎn)規(guī)劃

????吳瑞現(xiàn)在所在的公司福利很好,，不僅給他上了基本的社保，還額外上了醫(yī)療和意外險(xiǎn),。但是,，這種險(xiǎn)種并不是跟他一輩子的。一旦他離開公司,，肯定無法再享受相應(yīng)的福利了。而且他現(xiàn)在剛剛 30 歲,，正是購買保險(xiǎn)的黃金年齡,。建議他現(xiàn)在以重疾險(xiǎn)為主，保 30 萬終身重疾,，每個(gè)月只需 1,000 元的預(yù)算,，但卻既可以給自己一個(gè)保障，也能起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用,。