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????人對自由的追求是與生俱來的,。從人類拿起工具改變自然的第一天起，就表達(dá)著對自由的渴望,。在農(nóng)業(yè)社會,，人對自由的渴望表達(dá)為掙脫土地的束縛，而在商品經(jīng)濟(jì)社會,，則表達(dá)為對金融財務(wù)自由的向往,。一方面描繪著“執(zhí)子之手、與子攜老”的美滿畫卷，一方面企盼著“富足而退”的安逸晚年,，成為當(dāng)下社會普通大眾終身奮斗的目標(biāo),。

????如何實現(xiàn)終身的金融財務(wù)自由——“富足而退”，是一個被世人問了上百年的問題,。由此而衍生出的一個比較專業(yè)的話題——養(yǎng)老規(guī)劃,，也在全世界以各種語言被無時不刻地探討著。不過,，雖然很專業(yè),，但由于社會條件的復(fù)雜和個人條件的多樣，這個話題還很難變成一個課題,，歸入某個專門的學(xué)科進(jìn)行研究,，只能是依據(jù)實際情況，因人而異,，建立最適合自身的規(guī)劃方案,。

????不同的社會制度，富足而退所需的資金來源差異很大,。從全球角度看,，所需的資金來源一般有三類：國家福利、企業(yè)資助和個人收入,。在個人收入當(dāng)中,，又可分為個人創(chuàng)辦企業(yè)獲得的利潤，以及通過建立一個儲蓄計劃,，進(jìn)行一種持續(xù)的,、常年的積累來獲得的利潤。在北歐國家,，由于人均資源相對豐富,，工業(yè)化進(jìn)程發(fā)展比較早，政府基本上可以為全社會提供養(yǎng)老資源,。而在北美,，政府在很大程度上也會提供一些福利安排，但在個人養(yǎng)老的資金池中很大一部分來源于其所服務(wù)企業(yè)的股票,。

????在世界500強(qiáng)中的外國公司,，這種情況更是很普遍。這也是為什么這些公司會成為職業(yè)經(jīng)理人首選的重要原因,。在這些公司里,，通常會有一種很獨特的現(xiàn)象，就是各個級別的員工,，工資收入中的現(xiàn)金部分差異并不是很大,，反而是以獎金形式表現(xiàn)的股票收入的差異特別大,。這樣，一方面體現(xiàn)企業(yè)為員工所有的精神,，另一方面也鼓勵員工長期為企業(yè)服務(wù),，與企業(yè)共同成長。此外,，政府也通過稅收遞延等優(yōu)惠政策,，鼓勵個人儲蓄，建立適合個人的養(yǎng)老方案,。

????在中國當(dāng)下,，情況略顯特殊。受各種歷史和現(xiàn)實因素的制約,，社會的養(yǎng)老體系還沒有發(fā)達(dá)國家那么完備,，依靠企業(yè)資金的養(yǎng)老金制度目前也正在建設(shè)當(dāng)中。因此,，為了實現(xiàn)“富足而退”的人生目標(biāo),，通常要靠個人努力和儲蓄來實現(xiàn)。同時,，相比西方人而言,，東方人天性中也有儲蓄的習(xí)慣。因此,，在我們的養(yǎng)老規(guī)劃中,，儲蓄占了舉足輕重的地位。

????儲蓄是一個廣義的概念,，不僅僅是銀行存款，還包含多種形式的資金的日積月累,。但同時,，儲蓄也有個其最大的天敵，那就是隨著社會經(jīng)濟(jì)的成長伴生出來的通貨膨脹,。而且,，養(yǎng)老規(guī)劃通常是幾十年的長期過程，如果不能選擇一種抵御通貨膨脹的金融工具進(jìn)行資金的積累,，那么多年儲蓄的成果往往會被通貨膨脹吃掉,。因此，建立一個穩(wěn)健,、智能的儲蓄規(guī)劃,，顯得尤其必要。

????儲蓄的方式可以多種多樣,，譬如銀行存款和購買國債,。風(fēng)險承受能力相對高一點的,，可以購買一些基金或穩(wěn)定、績優(yōu)的大公司的股票,，購買一些房產(chǎn),、鋪面來保值升值，或者投資實業(yè),，賺取更高額的回報,。但無論怎樣，為了保證儲蓄計劃的穩(wěn)健,，通常建議在低,、中、高各種風(fēng)險資產(chǎn)中投入的配比為4:3:3,，以保證風(fēng)險和收益得到兼顧,。在紛紜蕪雜的各種方法中，可以嘗試通過投資連結(jié)型保險等手段來實現(xiàn)長期積累的目的,。

????與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品相比,，投資連結(jié)型保險最大的特征就是保險金額和保險單價值都是可以調(diào)整的。把投資連結(jié)保險加入養(yǎng)老規(guī)劃,，有很多其他金融工具所無法比擬的優(yōu)勢,。首先，在眾多的保險產(chǎn)品中,，投資連結(jié)險可以說是最透明的產(chǎn)品,，客戶可以清晰地了解到公司的投資理念、投資方式,、所選擇的投資賬戶的資產(chǎn)配置和各種收費(fèi)方式,。

????此外，投資連結(jié)保險由專業(yè)機(jī)構(gòu)實現(xiàn)財富管理,。這種管理所表現(xiàn)出來的財富成長的穩(wěn)健性和長期的一致性是其與其他金融產(chǎn)品不同的最大特征,。比照個人，專業(yè)機(jī)構(gòu)在時機(jī)的把握和投資品種的選擇上更具優(yōu)勢,。而比照通過選擇績優(yōu)股或者相互基金來進(jìn)行長期積累的方式,，由于投資連結(jié)保險賬戶的長期一致性，大大減少了客戶變換金融工具的成本,，從而將資金更加有效地用于積累,。

????比如，成長型賬戶資產(chǎn)配置的目標(biāo)為股票50%~80%,，債券及其他票據(jù)投資20%~50%,，銀行存款及現(xiàn)金0~10%，相對風(fēng)險收益等級較高,。平衡型賬戶資產(chǎn)配置目標(biāo)為股票30%~60%,，債券及其他票據(jù)投資40%~70%,，銀行存款及現(xiàn)金0~10%。賬戶風(fēng)險收益等級不同,，資產(chǎn)配置目標(biāo)也不同,。公司的客戶可以依照自己的風(fēng)險偏好，將資金放入不同風(fēng)險級別的賬戶進(jìn)行積累,，并可以根據(jù)情況在風(fēng)險收益等級不同的賬戶間進(jìn)行免費(fèi)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移,。