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為什么外國信用卡難以在中國流行
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????由于歐洲和美國的消費(fèi)者都債臺(tái)高筑，因此許多大型美國公司都紛紛涌向中國等新興經(jīng)濟(jì)體,，以尋找下一個(gè)大客戶,。這并沒有什么好奇怪的。中國這條東亞巨龍?jiān)谌ツ瓿^了日本,，成為僅次于美國的世界第二大經(jīng)濟(jì)體,，而且中國還有13億人口。麥肯錫咨詢公司（McKinsey & Company）指出,，到2025年,，中國將成為世界第三大消費(fèi)市場(chǎng),。 ????美國企業(yè)不僅僅想在中國銷售商品，他們也想設(shè)法促進(jìn)中國人的消費(fèi),。眾所周知,，中國是個(gè)全民儲(chǔ)蓄的國家，而現(xiàn)在美國運(yùn)通（American Express）,、萬事達(dá)（MasterCard）和維薩（Visa）等電子支付服務(wù)企業(yè)正在努力打入這樣一個(gè)市場(chǎng),。不過他們的努力到目前為止收效甚微，美國的貿(mào)易官員和這些大型信用卡公司都表示,，這個(gè)行業(yè)現(xiàn)在正被一家中國公司壟斷著,，不過他們?nèi)匀灰M力一搏，不會(huì)輕易放棄,。 ????美國已經(jīng)向世界貿(mào)易組織（World Trade Organization）提起了訴訟,。美國認(rèn)為中國的信用卡業(yè)存在貿(mào)易壁壘，歧視那些想要進(jìn)入中國電子支付市場(chǎng)的美國信用卡和借記卡公司,。上周五,，美國貿(mào)易官員請(qǐng)求世貿(mào)組織建立一個(gè)爭(zhēng)端解決小組。此前美國貿(mào)易官員已經(jīng)就此問題與世貿(mào)組織進(jìn)行過磋商,，但是未能解決爭(zhēng)端,。 ????美國貿(mào)易代表羅恩?柯克（Ron Kirk）在上周五的聲明中表示：“四年多以前，中國就承諾過開放市場(chǎng),。如果中國開放了市場(chǎng),，美國的電子支付服務(wù)供應(yīng)商們就會(huì)創(chuàng)造出許多新的工作崗位。另一方面中國的支付卡體系也會(huì)更加高效,，這對(duì)商家和消費(fèi)者來說都是好事,。”去年維薩,、美國運(yùn)通和萬事達(dá)三家公司找到了美國貿(mào)易官員,，表示他們正在被排擠出中國市場(chǎng)，于是美國貿(mào)易署在去年九月向世貿(mào)組織進(jìn)行了投訴,。
????不過,，中國是個(gè)消費(fèi)者更傾向于儲(chǔ)蓄，而不是借貸和支出的國度,，那么美國為了打入中國信用卡市場(chǎng)而大動(dòng)干戈是否值得,？當(dāng)然，這起訴訟有助于使中國遵守世貿(mào)組織的規(guī)則,，這一點(diǎn)十分重要,，因?yàn)樗兄诖龠M(jìn)公平貿(mào)易。 借貸的文化差異 ????中國銀聯(lián)是目前中國唯一的全國性電子支付網(wǎng)絡(luò),。中國央行在2002年成立了中國銀聯(lián),，作為一個(gè)全國性的銀行卡網(wǎng)絡(luò),，它有近200個(gè)成員單位，促進(jìn)了銀行卡的跨行和跨國使用,。為了使銀聯(lián)執(zhí)卡人可以進(jìn)行跨國取款,，中國銀聯(lián)與花旗銀行（Citibank）和法國農(nóng)業(yè)信貸銀行（Credit Agricole）等外國機(jī)構(gòu)進(jìn)行了合作。不過在中國國內(nèi),，銀聯(lián)卻壟斷了定價(jià)和服務(wù),，這讓外國信用卡發(fā)行商又妒又怒。中國不允許外國機(jī)構(gòu)發(fā)行人民幣銀行卡,，也不允許外國機(jī)構(gòu)建立用于銀行卡支持或交易處理的網(wǎng)絡(luò),。 ????不過中國的信用卡使用率已經(jīng)出現(xiàn)激增。自2005年以來,，信用卡的發(fā)行量一路暴漲,。根據(jù)麥肯錫全球研究院（McKinsey Global Institute）的數(shù)據(jù)，中國的信用卡賬戶在2004年只有1100萬個(gè),，到2008年已經(jīng)達(dá)到了1.24億個(gè),。在2009年4月進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查中，42%的城市消費(fèi)者表示自己擁有信用卡,。 ????但這并不意味著信用卡業(yè)務(wù)一定是有利可圖的,。長(zhǎng)久以來，中國一直是一個(gè)儲(chǔ)蓄性國家,。中國家庭會(huì)儲(chǔ)蓄大約25%的可支配收入,，這個(gè)比例是美國儲(chǔ)蓄率的6倍，日本的3倍——而就連日本也算一個(gè)相對(duì)節(jié)儉的國家了,。在購買高價(jià)商品的時(shí)候,，許多消費(fèi)者喜歡動(dòng)用儲(chǔ)蓄的資金，甚至去找親戚借錢,，也不愿使用信用卡購買,。他們也不喜歡透支，根據(jù)麥肯錫國際研究院的調(diào)查,，在所有的交易中,，只有6%是利用信用卡完成的，而未償信用卡透支額占GDP的比重更是不到0.1%,。 ????外國機(jī)構(gòu)完全可以嘗試打入中國市場(chǎng)。不過在短期內(nèi),，如果他們想在中國的消費(fèi)市場(chǎng)上分一杯羹,，那么他們還需面對(duì)一些比中國銀聯(lián)大得多的攔路虎。 ????Sanford C. Bernstein & Co.2公司派駐香港的高級(jí)證券分析師麥克?維爾納指出,，即便信用卡和借記卡公司與中國本土商業(yè)銀行達(dá)成了合作,，他們也不會(huì)從這種合作中得到多少利潤,。因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)相對(duì)較低，而銀行卡公司短期內(nèi)很難說服中國本土銀行提高費(fèi)率,，尤其是在中國這樣一個(gè)大量使用現(xiàn)金的國家,。 ????維爾納還指出，大多數(shù)中國持卡人不會(huì)成月成月地透支,，使得利息費(fèi)用更加沒什么油水,。盡管持有銀行卡的中國人越來越多，不過大多數(shù)人對(duì)貸款消費(fèi)還抱著又愛又恨的心理,。 ????10多年來,，中國的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)都嚴(yán)重依賴投資和出口。就連最高級(jí)的政府官員都承認(rèn),，僅靠巨大的貿(mào)易盈余是無法承載經(jīng)濟(jì)發(fā)展的?，F(xiàn)在政府已經(jīng)開始重點(diǎn)在教育、醫(yī)療和其它社保網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行更多的支出（雖然這個(gè)過程很緩慢）,，以使人民更加放心地增加消費(fèi),、減少儲(chǔ)蓄。 ????因此,，盡管有些分析人士可能持不同意見,，但信用卡并不是刺激消費(fèi)的關(guān)鍵因素。中國問題專家尼古拉斯?拉迪表示,，中國家庭已經(jīng)坐擁大量的現(xiàn)金——中國的家庭存款總額已經(jīng)達(dá)到30.8萬億人民幣,，幾乎相當(dāng)于GDP的四分之三。 ????“如果中國家庭去年消費(fèi)了這筆錢的十分之一的話,，它會(huì)使家庭消費(fèi)增加五分之一,，而且會(huì)使家庭消費(fèi)占GDP的比重提高7%。過去10年里,，中國家庭消費(fèi)占GDP的比重出現(xiàn)了下降 ,，但如果上面的假設(shè)成真，降幅的大部分都會(huì)得到抵消,?！?/p> ????此外，中國家庭已經(jīng)擁有了許多獲得貸款的渠道,。拉迪指出,，到2010年末，家庭借貸的未償貸款已經(jīng)攀升到了GDP的30%,，占家庭可支配收入的50%左右,。 ????“與其他人均GDP水平相當(dāng)?shù)膰蚁啾龋还芤陨鲜瞿姆N標(biāo)準(zhǔn)來衡量，中國的信貸額都大大高于其他國家,?！崩险f。 ????因此,，美國運(yùn)通等外國公司盡可以嘗試打入中國市場(chǎng),，不過現(xiàn)在看起來，至少在短期內(nèi),，中國市場(chǎng)已經(jīng)十分擁擠了,。
????譯者：樸成奎
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